醫(yī)美分期為何漸漸火起來 發(fā)展中又有哪些難點？

文｜虎嗅網(wǎng)

11月29日訊，消費金融是當(dāng)前互金領(lǐng)域的熱點，在企業(yè)降財務(wù)杠桿、居民升財務(wù)杠桿的經(jīng)濟預(yù)期下，消費金融在3C、教育、汽車、租房、裝修等領(lǐng)域迅速發(fā)展起來，慢慢成為一部分人的生活消費方式。2015年以來，醫(yī)美分期作為消費金融的新領(lǐng)域，有快速升溫的趨勢。

醫(yī)美消費金融為什么會火起來，什么因素在吸引著資本的進入，發(fā)展中又有哪些難點?

多家公司通過各種路徑切入醫(yī)美消費金融

11月23日，此前主要做藍領(lǐng)3C消費分期的的買單俠宣布切入醫(yī)美分期領(lǐng)域，并首次披露了醫(yī)美分期的合作機構(gòu)，包括美萊醫(yī)療美容集團、上海華美整形、藝星整形、薇琳醫(yī)美、麗都集團等近百家醫(yī)療美容機構(gòu)。在之前的9月份，買單俠已經(jīng)推出醫(yī)美分期行業(yè)的金融服務(wù)平臺“星計劃”。上線一個多月，交易額達到1.5億元人民幣，合作商戶超過200家。

此外最近也有媒體報道稱，有莆田系醫(yī)院與百度金融合作，借助百度消費金融產(chǎn)品“百度有錢花”推出醫(yī)美分期服務(wù)，最高可貸15萬元。百度有錢花此前在教育、家裝分期領(lǐng)域著力較多，此次合作可以看做是百度金融在醫(yī)美領(lǐng)域的發(fā)力。

在此之前，已經(jīng)有不少醫(yī)美消費金融產(chǎn)品在市場上捉對廝殺。從2015年年中開始，美分期、麗分期、每美、美眉分期、云貝分期、易美分期、Vivian分期、易美建、么么貸、麗人貸、51人品、小牛、麥芽、新氧分期等都在跑馬圈地爭取市場份額。

一句話，醫(yī)美消費金融越來越火，市場正在迅速由藍海走向紅海。預(yù)計下一步還會有大企業(yè)進入。例如螞蟻花唄目前已經(jīng)支持醫(yī)療分期，未來有一天或許也會做醫(yī)美分期業(yè)務(wù)。

醫(yī)美消費金融興起的商業(yè)邏輯

醫(yī)美消費金融為什么火起來?風(fēng)口漸進，市場條件逐步成熟。

首先，醫(yī)美行業(yè)本身是個規(guī)模龐大且增速可觀的市場。這些年社會對醫(yī)美的接受度在提升，以前很少有人主動說自己接受過醫(yī)美手術(shù)，現(xiàn)在則有很多女孩在醫(yī)美APP上分享自己的醫(yī)美經(jīng)歷。醫(yī)美生態(tài)在改變，行業(yè)逐步擺脫小眾的局面，規(guī)模正在爬坡階段。

清科研究中心報告顯示，到2015年，國內(nèi)大約有5000家活躍的醫(yī)療美容機構(gòu)，醫(yī)美市場規(guī)模500-1000億，近幾年行業(yè)增速達到20%-30%，高于傳統(tǒng)醫(yī)療行業(yè)平均增速。智研數(shù)據(jù)中心的數(shù)據(jù)也顯示，我國醫(yī)美行業(yè)未來5年內(nèi)收入增速有望維持在25%以上，2017年醫(yī)療美容市場規(guī)模可超千億。一個規(guī)模不斷成長的領(lǐng)域顯然是消費金融比較好的資產(chǎn)來源。

其次，醫(yī)美客單價相對較高，用戶存在分期支付的需求。目前非手術(shù)類醫(yī)美項目價格在3000-8000左右，手術(shù)類醫(yī)美項目價格在幾千元至幾萬元不等，少數(shù)項目價格更高。醫(yī)美消費相對于3C、信用卡賬單等領(lǐng)域來說，更有分期的需求。未來如果醫(yī)美接受度越來越高，普通用戶大量參與，則分期消費的機遇會越來越大。

另外，從醫(yī)美消費金融的產(chǎn)業(yè)生態(tài)來講，求美者、醫(yī)美機構(gòu)、醫(yī)美消費金融機構(gòu)具備相互需要、相互扶持的關(guān)系，求美者有醫(yī)美服務(wù)和消費分期的需求，醫(yī)美機構(gòu)一方面需要分期服務(wù)來降低其客戶的使用成本，另一方面，醫(yī)美機構(gòu)希望利用消費金融機構(gòu)的客戶積累，降低獲客成本。目前的醫(yī)美市場格局非常分散，中小機構(gòu)獲客成本非常高，有數(shù)據(jù)稱其銷售收入30%需要用于營銷，而單個用戶的獲客成本可能達到五六千元。消費金融機構(gòu)如果已經(jīng)完成了一定程度的用戶積累，可以引導(dǎo)部分用戶轉(zhuǎn)化為醫(yī)美消費者，對醫(yī)美機構(gòu)會比較有價值。

對于醫(yī)美消費金融機構(gòu)而言，則需要依托醫(yī)美機構(gòu)的推薦來拓展分期業(yè)務(wù)，目前做醫(yī)美分期的公司很多，醫(yī)美機構(gòu)和醫(yī)師向用戶推薦分期服務(wù)，也是醫(yī)美消費金融機構(gòu)拓展分期市場的重要途徑。也就是說，醫(yī)美機構(gòu)和消費金融機構(gòu)之間有相互引流的需求與可行性。

這樣，求美者、醫(yī)美機構(gòu)、消費金融機構(gòu)彼此之間能給對方帶來價值，這個市場也就容易迅速做起來。

還有不容忽視的一點就是，資產(chǎn)荒之下，大量的資金追逐少量的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，藍領(lǐng)的3C消費都已經(jīng)開始被大量開發(fā)，針對醫(yī)美做消費金融也就不難理解。

醫(yī)美金融與其他消費分期的不同之處

當(dāng)前的消費分期主要集中在3C消費、教育、家裝、租房、旅游等領(lǐng)域。與這些領(lǐng)域的分期業(yè)務(wù)相比，醫(yī)美業(yè)務(wù)及分期業(yè)務(wù)有自己的特點：

第一，客戶群體主要是女性。2015年度醫(yī)美白皮書數(shù)據(jù)顯示，中國整形用戶以女性為主，占比達83%。而一些醫(yī)美社區(qū)、電商類APP如新氧用戶中也有八成是女性。也就是說，醫(yī)美用戶大概八成是女性，這是明顯不同于其他消費領(lǐng)域的地方。

普遍認為，女性信用狀況在整體上好于男性，例如有信用卡行業(yè)人士表示，女性的信用普遍比男性好，比如最重信用的信用卡，女性欠貸情況遠比男性少，這是業(yè)界公認的一個普遍現(xiàn)象;宜信CEO唐寧也曾表示，根據(jù)宜信的數(shù)據(jù)研究，女性的信用比男性要好，這也是國際上認同的發(fā)現(xiàn);芝麻信用根據(jù)最高人民法院失信被執(zhí)行人(老賴)數(shù)據(jù)制作的國內(nèi)首份老賴大數(shù)據(jù)畫像顯示，男性老賴約占老賴總?cè)藬?shù)的四分之三，是女性老賴的三倍。

客戶主要是信用較高的群體，這是醫(yī)美消費金融的顯著特點。這種特點對于行業(yè)風(fēng)控是一大福音，有利于將行業(yè)的風(fēng)險控制在較小水平。

第二，來自客戶的惡意欺詐風(fēng)險相對于其他消費分期領(lǐng)域會略小一些。一方面，消費金融機構(gòu)的錢直接支付給醫(yī)美機構(gòu)，求美者不會拿到款項，套現(xiàn)風(fēng)險較低;另一方面，批貸后會有美容或手術(shù)等環(huán)節(jié)，這對欺詐者是不小的成本。消費金融機構(gòu)可以把握好這一環(huán)節(jié)的信息來防止欺詐。當(dāng)然，理論上也存在求美者與醫(yī)美機構(gòu)合謀來欺詐的可能性。不過對于正規(guī)的醫(yī)美機構(gòu)而言，這種行為得不償失，如果一家醫(yī)美機構(gòu)出現(xiàn)多次客戶欺詐騙貸行為，消費金融機構(gòu)肯定會減少合作。醫(yī)美機構(gòu)長遠發(fā)展必然受損失。消費金融機構(gòu)可以通過精選合作伙伴的方式來防止這種欺詐風(fēng)險。

第三，從行業(yè)競爭上來說，醫(yī)美活動主要集中在線下，BAT之類的大企業(yè)在醫(yī)美領(lǐng)域也沒有明顯的場景優(yōu)勢，各類企業(yè)差不多在同一起跑線上，在3C、旅游等消費領(lǐng)域，大型電商平臺、OTA等有場景優(yōu)勢，切入分期比較通暢。但各類大企業(yè)基本都很少有醫(yī)美消費類場景，行業(yè)的進入者之間的差距并不十分明顯。大家都需要與醫(yī)美機構(gòu)合作來拓展業(yè)務(wù)。因此該行業(yè)競爭會更加激烈，醫(yī)美分期領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)企業(yè)相對于3C、旅游等領(lǐng)域也會有更多機會。

醫(yī)美消費金融機構(gòu)面臨的難點

醫(yī)美分期還在發(fā)展初期，前路還有不少障礙需要去克服。

首先，醫(yī)美行業(yè)存在的手術(shù)糾紛、效果不達求美者預(yù)期等問題會成為風(fēng)控隱患。醫(yī)美手術(shù)存在風(fēng)險，醫(yī)生技術(shù)水平欠佳、未征得求美者同意而在手術(shù)中忽略了受術(shù)者的要求、為了增加經(jīng)濟效益或極力鼓動就醫(yī)者做美容手術(shù)等行為都容易導(dǎo)致糾紛。另外，醫(yī)美效果達不到求美者的心理預(yù)期，也會導(dǎo)致糾紛，而糾紛的結(jié)果可能是求美者拒絕還款。這可以說是醫(yī)美消費金融最大的風(fēng)險來源。

消費金融機構(gòu)畢竟只是金融服務(wù)提供者，對于醫(yī)美手術(shù)水平無能為力。所能做的只是在放貸前通過技術(shù)、線下調(diào)研等手段篩選可能出現(xiàn)糾紛的求美者，但其有效性有待于市場驗證。

其次，消費金融機構(gòu)依賴醫(yī)美場景，依賴醫(yī)美機構(gòu)的推薦，而市場上出現(xiàn)了大量的醫(yī)美分期機構(gòu)，都在對接醫(yī)美機構(gòu)尤其是影響力較大的醫(yī)美機構(gòu)，分期服務(wù)之間也缺乏足夠大差異性，這就使得消費金融機構(gòu)對于醫(yī)美機構(gòu)有較大的依附性。為此消費金融機構(gòu)可能需要付出更多的營銷成本。

另外，行業(yè)規(guī)模以及用戶群體雖然在不斷增長，但應(yīng)該看到，市場的成長在很大程度上由成本較低的微整形來推動，客單件也逐漸走低?！缎卵?015中國醫(yī)美行業(yè)白皮書》顯示，微整形消費需求頻次正在成倍增加，肉毒素和玻尿酸因其創(chuàng)傷性小、恢復(fù)期短、成本低等特點，成為最有潛力的微整形項目，銷售量一直呈現(xiàn)顯著增長趨勢。微整形市場價格逐漸由6000元下沉至600元。客單價的降低，越來越接近求美者的一次性可支付能力，則會在一定程度上降低分期業(yè)務(wù)的吸引力。

總體來說，消費金融機構(gòu)是醫(yī)美市場的助力方，不是主導(dǎo)者，所以醫(yī)美分期消費能做到什么程度，根本上取決于社會對醫(yī)美的接受程度以及醫(yī)美技術(shù)水平的提升。接受程度與技術(shù)水平上升，社會對醫(yī)美的需求越來越大，總會有一定比例的用戶選擇分期，分期的機會也就會越來越大。

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