醫(yī)美分期為何漸漸火起來 發(fā)展中又有哪些難點？

文｜虎嗅網

11月29日訊，消費金融是當前互金領域的熱點，在企業(yè)降財務杠桿、居民升財務杠桿的經濟預期下，消費金融在3C、教育、汽車、租房、裝修等領域迅速發(fā)展起來，慢慢成為一部分人的生活消費方式。2015年以來，醫(yī)美分期作為消費金融的新領域，有快速升溫的趨勢。

醫(yī)美消費金融為什么會火起來，什么因素在吸引著資本的進入，發(fā)展中又有哪些難點?

多家公司通過各種路徑切入醫(yī)美消費金融

11月23日，此前主要做藍領3C消費分期的的買單俠宣布切入醫(yī)美分期領域，并首次披露了醫(yī)美分期的合作機構，包括美萊醫(yī)療美容集團、上海華美整形、藝星整形、薇琳醫(yī)美、麗都集團等近百家醫(yī)療美容機構。在之前的9月份，買單俠已經推出醫(yī)美分期行業(yè)的金融服務平臺“星計劃”。上線一個多月，交易額達到1.5億元人民幣，合作商戶超過200家。

此外最近也有媒體報道稱，有莆田系醫(yī)院與百度金融合作，借助百度消費金融產品“百度有錢花”推出醫(yī)美分期服務，最高可貸15萬元。百度有錢花此前在教育、家裝分期領域著力較多，此次合作可以看做是百度金融在醫(yī)美領域的發(fā)力。

在此之前，已經有不少醫(yī)美消費金融產品在市場上捉對廝殺。從2015年年中開始，美分期、麗分期、每美、美眉分期、云貝分期、易美分期、Vivian分期、易美建、么么貸、麗人貸、51人品、小牛、麥芽、新氧分期等都在跑馬圈地爭取市場份額。

一句話，醫(yī)美消費金融越來越火，市場正在迅速由藍海走向紅海。預計下一步還會有大企業(yè)進入。例如螞蟻花唄目前已經支持醫(yī)療分期，未來有一天或許也會做醫(yī)美分期業(yè)務。

醫(yī)美消費金融興起的商業(yè)邏輯

醫(yī)美消費金融為什么火起來?風口漸進，市場條件逐步成熟。

首先，醫(yī)美行業(yè)本身是個規(guī)模龐大且增速可觀的市場。這些年社會對醫(yī)美的接受度在提升，以前很少有人主動說自己接受過醫(yī)美手術，現(xiàn)在則有很多女孩在醫(yī)美APP上分享自己的醫(yī)美經歷。醫(yī)美生態(tài)在改變，行業(yè)逐步擺脫小眾的局面，規(guī)模正在爬坡階段。

清科研究中心報告顯示，到2015年，國內大約有5000家活躍的醫(yī)療美容機構，醫(yī)美市場規(guī)模500-1000億，近幾年行業(yè)增速達到20%-30%，高于傳統(tǒng)醫(yī)療行業(yè)平均增速。智研數據中心的數據也顯示，我國醫(yī)美行業(yè)未來5年內收入增速有望維持在25%以上，2017年醫(yī)療美容市場規(guī)模可超千億。一個規(guī)模不斷成長的領域顯然是消費金融比較好的資產來源。

其次，醫(yī)美客單價相對較高，用戶存在分期支付的需求。目前非手術類醫(yī)美項目價格在3000-8000左右，手術類醫(yī)美項目價格在幾千元至幾萬元不等，少數項目價格更高。醫(yī)美消費相對于3C、信用卡賬單等領域來說，更有分期的需求。未來如果醫(yī)美接受度越來越高，普通用戶大量參與，則分期消費的機遇會越來越大。

另外，從醫(yī)美消費金融的產業(yè)生態(tài)來講，求美者、醫(yī)美機構、醫(yī)美消費金融機構具備相互需要、相互扶持的關系，求美者有醫(yī)美服務和消費分期的需求，醫(yī)美機構一方面需要分期服務來降低其客戶的使用成本，另一方面，醫(yī)美機構希望利用消費金融機構的客戶積累，降低獲客成本。目前的醫(yī)美市場格局非常分散，中小機構獲客成本非常高，有數據稱其銷售收入30%需要用于營銷，而單個用戶的獲客成本可能達到五六千元。消費金融機構如果已經完成了一定程度的用戶積累，可以引導部分用戶轉化為醫(yī)美消費者，對醫(yī)美機構會比較有價值。

對于醫(yī)美消費金融機構而言，則需要依托醫(yī)美機構的推薦來拓展分期業(yè)務，目前做醫(yī)美分期的公司很多，醫(yī)美機構和醫(yī)師向用戶推薦分期服務，也是醫(yī)美消費金融機構拓展分期市場的重要途徑。也就是說，醫(yī)美機構和消費金融機構之間有相互引流的需求與可行性。

這樣，求美者、醫(yī)美機構、消費金融機構彼此之間能給對方帶來價值，這個市場也就容易迅速做起來。

還有不容忽視的一點就是，資產荒之下，大量的資金追逐少量的優(yōu)質資產，藍領的3C消費都已經開始被大量開發(fā)，針對醫(yī)美做消費金融也就不難理解。

醫(yī)美金融與其他消費分期的不同之處

當前的消費分期主要集中在3C消費、教育、家裝、租房、旅游等領域。與這些領域的分期業(yè)務相比，醫(yī)美業(yè)務及分期業(yè)務有自己的特點：

第一，客戶群體主要是女性。2015年度醫(yī)美白皮書數據顯示，中國整形用戶以女性為主，占比達83%。而一些醫(yī)美社區(qū)、電商類APP如新氧用戶中也有八成是女性。也就是說，醫(yī)美用戶大概八成是女性，這是明顯不同于其他消費領域的地方。

普遍認為，女性信用狀況在整體上好于男性，例如有信用卡行業(yè)人士表示，女性的信用普遍比男性好，比如最重信用的信用卡，女性欠貸情況遠比男性少，這是業(yè)界公認的一個普遍現(xiàn)象;宜信CEO唐寧也曾表示，根據宜信的數據研究，女性的信用比男性要好，這也是國際上認同的發(fā)現(xiàn);芝麻信用根據最高人民法院失信被執(zhí)行人(老賴)數據制作的國內首份老賴大數據畫像顯示，男性老賴約占老賴總人數的四分之三，是女性老賴的三倍。

客戶主要是信用較高的群體，這是醫(yī)美消費金融的顯著特點。這種特點對于行業(yè)風控是一大福音，有利于將行業(yè)的風險控制在較小水平。

第二，來自客戶的惡意欺詐風險相對于其他消費分期領域會略小一些。一方面，消費金融機構的錢直接支付給醫(yī)美機構，求美者不會拿到款項，套現(xiàn)風險較低;另一方面，批貸后會有美容或手術等環(huán)節(jié)，這對欺詐者是不小的成本。消費金融機構可以把握好這一環(huán)節(jié)的信息來防止欺詐。當然，理論上也存在求美者與醫(yī)美機構合謀來欺詐的可能性。不過對于正規(guī)的醫(yī)美機構而言，這種行為得不償失，如果一家醫(yī)美機構出現(xiàn)多次客戶欺詐騙貸行為，消費金融機構肯定會減少合作。醫(yī)美機構長遠發(fā)展必然受損失。消費金融機構可以通過精選合作伙伴的方式來防止這種欺詐風險。

第三，從行業(yè)競爭上來說，醫(yī)美活動主要集中在線下，BAT之類的大企業(yè)在醫(yī)美領域也沒有明顯的場景優(yōu)勢，各類企業(yè)差不多在同一起跑線上，在3C、旅游等消費領域，大型電商平臺、OTA等有場景優(yōu)勢，切入分期比較通暢。但各類大企業(yè)基本都很少有醫(yī)美消費類場景，行業(yè)的進入者之間的差距并不十分明顯。大家都需要與醫(yī)美機構合作來拓展業(yè)務。因此該行業(yè)競爭會更加激烈，醫(yī)美分期領域的創(chuàng)業(yè)企業(yè)相對于3C、旅游等領域也會有更多機會。

醫(yī)美消費金融機構面臨的難點

醫(yī)美分期還在發(fā)展初期，前路還有不少障礙需要去克服。

首先，醫(yī)美行業(yè)存在的手術糾紛、效果不達求美者預期等問題會成為風控隱患。醫(yī)美手術存在風險，醫(yī)生技術水平欠佳、未征得求美者同意而在手術中忽略了受術者的要求、為了增加經濟效益或極力鼓動就醫(yī)者做美容手術等行為都容易導致糾紛。另外，醫(yī)美效果達不到求美者的心理預期，也會導致糾紛，而糾紛的結果可能是求美者拒絕還款。這可以說是醫(yī)美消費金融最大的風險來源。

消費金融機構畢竟只是金融服務提供者，對于醫(yī)美手術水平無能為力。所能做的只是在放貸前通過技術、線下調研等手段篩選可能出現(xiàn)糾紛的求美者，但其有效性有待于市場驗證。

其次，消費金融機構依賴醫(yī)美場景，依賴醫(yī)美機構的推薦，而市場上出現(xiàn)了大量的醫(yī)美分期機構，都在對接醫(yī)美機構尤其是影響力較大的醫(yī)美機構，分期服務之間也缺乏足夠大差異性，這就使得消費金融機構對于醫(yī)美機構有較大的依附性。為此消費金融機構可能需要付出更多的營銷成本。

另外，行業(yè)規(guī)模以及用戶群體雖然在不斷增長，但應該看到，市場的成長在很大程度上由成本較低的微整形來推動，客單件也逐漸走低?！缎卵?015中國醫(yī)美行業(yè)白皮書》顯示，微整形消費需求頻次正在成倍增加，肉毒素和玻尿酸因其創(chuàng)傷性小、恢復期短、成本低等特點，成為最有潛力的微整形項目，銷售量一直呈現(xiàn)顯著增長趨勢。微整形市場價格逐漸由6000元下沉至600元。客單價的降低，越來越接近求美者的一次性可支付能力，則會在一定程度上降低分期業(yè)務的吸引力。

總體來說，消費金融機構是醫(yī)美市場的助力方，不是主導者，所以醫(yī)美分期消費能做到什么程度，根本上取決于社會對醫(yī)美的接受程度以及醫(yī)美技術水平的提升。接受程度與技術水平上升，社會對醫(yī)美的需求越來越大，總會有一定比例的用戶選擇分期，分期的機會也就會越來越大。

生成海報

免責聲明：本網站內容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網站對有關資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網站中的網頁或鏈接內容可能涉嫌侵犯其知識產權或存在不實內容時，應及時向本網站提出書面權利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權屬證明及詳細侵權或不實情況證明。本網站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關文章源頭核實，溝通刪除相關內容或斷開相關鏈接。