互聯(lián)網(wǎng)汽車金融：科技保險、車貸成兩大主流

文｜億歐網(wǎng)

2月7日訊，近期，隨著以網(wǎng)貸為主的互聯(lián)網(wǎng)金融進入監(jiān)管穩(wěn)健期，行業(yè)整體探索新的出路。一方面垂直細分化愈加顯著，醫(yī)美分期、汽車金融等垂直領域的金融服務業(yè)呈現(xiàn)持續(xù)加速增長態(tài)勢;另一方面，隨著消費升級大潮的涌現(xiàn)，消費金融、消費保險等新興金融形勢不斷衍生，其中以汽車為載體的金融衍生產(chǎn)品越來越受到關注。

據(jù)了解，目前汽車金融的主要玩家大致分為三類：廣汽、上汽、大眾等汽車主機廠商;亞夏、精典、盈眾等汽車經(jīng)銷商;第三方互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務商。汽車金融信貸市場規(guī)模也從2001的436億元增長至2014年6596億元。

其中，第三方互聯(lián)網(wǎng)服務商在近期表現(xiàn)活躍，眾多玩家涌入。自2016年7月美利金融宣布升級為集團品牌，分化出美利車金融和有用分期兩家企業(yè)，分別發(fā)力二手車消費金融和3C消費分期業(yè)務以來，已有愛錢幫等多家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)轉型、入局汽車金融服務。

作為一個已經(jīng)經(jīng)歷長期發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，汽車金融在2003年因大量金融機構壞賬的出現(xiàn)而進入低迷期，此后至今的很長一段時間內(nèi)一直處于緩慢復蘇期。然而，近期隨著互聯(lián)網(wǎng)玩家的深度介入，又給汽車金融呈現(xiàn)出新的活力。

據(jù)億歐統(tǒng)計，目前主營汽車金融服務的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)項目的數(shù)量已經(jīng)達到數(shù)十家，其中微貸網(wǎng)、第1車貸已經(jīng)持續(xù)吸收巨額融資，逐漸成長為行業(yè)中的實力企業(yè)。此外，業(yè)內(nèi)人士向億歐指出，以汽車為中心的多種金融產(chǎn)品、服務形式得到開拓，從基礎的消費信貸，逐漸向消費分期、租賃、互聯(lián)網(wǎng)保險、駕照服務、違章服務等延伸。

此外，除了商業(yè)模式和產(chǎn)品豐富度的完善，在技術層面，隨著Fintech概念的風靡，大數(shù)據(jù)、云計算、智能系統(tǒng)等技術手段逐漸得到重視，給風險控制、車隊、經(jīng)銷商、客戶等環(huán)節(jié)創(chuàng)造出新的價值，甚至大數(shù)據(jù)分析能力逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務商發(fā)展的核心競爭力。

資本方對互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務表現(xiàn)熱忱

2017年伊始已有第1車貸、拓道金服、靠譜金服等多家汽車金融服務商，完成新一輪融資。2016年，數(shù)十家互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務商獲得融資，微貸網(wǎng)、大搜車進入C輪，美利金融、丁丁金服、短融網(wǎng)進入B輪。行業(yè)整體走向整合階段，獨角獸隱現(xiàn)。

在資本領域，專注投資汽車的金融的投資方最為知名的是“天鴿互動”，其在2015年開始汽車金融投資戰(zhàn)略，至今完成了玖融網(wǎng)、商富貸、圖騰貸、果樹財富等多家互聯(lián)網(wǎng)汽車金融垂直服務商。

此外，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的布局也尤其值得關注。京東在與騰訊、百度一起投資汽車金融獨角獸易鑫車貸之余，還布局了美利金融、OK車險等互聯(lián)網(wǎng)汽車金融創(chuàng)業(yè)項目，并與惠保金融聯(lián)合推出車后消費金融產(chǎn)品“車車白條”。此外，360金融集團還跟投了李海燕的第1車貸B輪融資。

互聯(lián)網(wǎng)保險熱度提升，與車貸形成兩大主流

在傳統(tǒng)汽車消費信貸的基礎模式下，車貸也是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)首先發(fā)力的領域。但2016年至今，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的崛起，互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務逐漸增加。　易鑫車貸、車到山前等綜合服務平臺均有互聯(lián)網(wǎng)保險相關業(yè)務，此外，OK車險、車車車險、最惠保、易保險、車愛保、白鴿寶、車險無憂、喂小保等互聯(lián)網(wǎng)車險比價、代理銷售平臺均得到資本方看中，發(fā)展迅速。

此外，主機廠商和經(jīng)銷商的金融布局也多從車險切入。2016年11月，廣汽集團、樂視股份和眾誠保險合資成立大圣車服;10月，盈眾控股旗下富通股份新三板掛牌，通過盈眾保險布局汽車金融業(yè)務;精典汽車與太平財險達成戰(zhàn)略合作，布局互聯(lián)網(wǎng)車險。其中，上汽金融事業(yè)部擁有財務、通用金融、股權投資、保險四大業(yè)務。

在業(yè)務層面，互聯(lián)網(wǎng)車險逐漸走出新的商業(yè)模式。以OK車險為例，其通過車險APP和OKDrive兩款產(chǎn)品，一方面圍繞行程管理的“創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)+車險報價+車后服務”來捆綁用戶的粘性;另一方面，提供一個給第三方使用OK車險收集車聯(lián)網(wǎng)解決方案的機會，兩者結合形成一個車主服務平臺、一個流量渠道。

業(yè)內(nèi)人士指出，傳統(tǒng)車險市場的痛點主要存在于銷售模式、理賠環(huán)節(jié)、服務體系等，而互聯(lián)網(wǎng)車險正在走向費率個性化、銷售渠道互聯(lián)網(wǎng)化、理賠方式垂直化、購買場景碎片化等特色。

互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼傳統(tǒng)汽車金融，雙向融合趨勢已成

另一個值得注意的現(xiàn)象是，隨著二手車市場規(guī)模的擴大，二手車互聯(lián)網(wǎng)電商平臺興起，瓜子二手車、優(yōu)信二手車、車來車往、大搜車等平臺相繼推出一系列金融服務，如拍車貸、任意袋、車合金融、彈個車等。

從而，互聯(lián)網(wǎng)新型服務模式在很一定程度上倒逼傳統(tǒng)主機廠商和經(jīng)銷商服務模式的革新，呈現(xiàn)融合發(fā)展的趨勢，主要體現(xiàn)在：2016年5月，美利車金融與廈門最大二手車經(jīng)銷市場動力原聯(lián)合創(chuàng)建廈門首家互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司美利動力原;8月，易車、騰訊、百度、京東聯(lián)合注資易鑫金融5.5億美元;7月，亞夏汽車向最惠保注資8600萬元;此外還有，上汽集團投資生菜金融等合作案例。

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