13部門聯(lián)合發(fā)文 業(yè)內(nèi)期待稅優(yōu)養(yǎng)老險(xiǎn)解局

2月14日訊,在人口老齡化趨勢(shì)加劇的背景下,養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)瓶頸愈加凸顯。一方面養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)設(shè)施不完善,部分養(yǎng)老院出現(xiàn)一床難求的現(xiàn)象,養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)附屬功能較為匱乏;一方面部分社會(huì)認(rèn)知不足,消費(fèi)者仍存對(duì)養(yǎng)老缺乏前瞻性現(xiàn)象,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保率較低。

日前,民政部聯(lián)合發(fā)改委、公安部等共13個(gè)部門印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)放管服改革的通知》,要求盡快破除養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展瓶頸,激發(fā)市場(chǎng)活力和民間資本潛力,促進(jìn)社會(huì)力量逐步成為發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的主體。

事實(shí)上,在推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的進(jìn)程中,保險(xiǎn)行業(yè)并不缺席。今年年初,保監(jiān)會(huì)的一紙批復(fù)公告宣布了養(yǎng)老保險(xiǎn)公司再度擴(kuò)容,截至目前,國(guó)內(nèi)已有8家專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司。

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院金融保險(xiǎn)所所長(zhǎng)粟芳指出,隨著老齡化趨勢(shì)愈加嚴(yán)峻,家庭養(yǎng)老無(wú)法滿足需求,急需國(guó)家社會(huì)來(lái)承擔(dān)一些養(yǎng)老義務(wù)。目前來(lái)看,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所開(kāi)發(fā)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品其實(shí)已經(jīng)比較完整,不過(guò)養(yǎng)老險(xiǎn)的推廣需要過(guò)程,行業(yè)爆發(fā)式還需要時(shí)間。

粟芳同時(shí)表示,養(yǎng)老光靠保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。目前消費(fèi)者對(duì)未來(lái)養(yǎng)老問(wèn)題重視度還不足,培養(yǎng)消費(fèi)者對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的關(guān)注是一個(gè)重要問(wèn)題。此外,期待在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)具有真正吸引力的稅優(yōu)養(yǎng)老險(xiǎn)制度。粟芳直言,如果解決這個(gè)問(wèn)題,就可以一定程度上突破瓶頸。

險(xiǎn)企兩維度發(fā)力養(yǎng)老,拓展養(yǎng)老服務(wù)功能

對(duì)于上述《通知》的出臺(tái),有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)對(duì)藍(lán)鯨保險(xiǎn)表示,一方面政策的出臺(tái)將進(jìn)一步引導(dǎo)機(jī)構(gòu)及個(gè)人對(duì)養(yǎng)老的重視,養(yǎng)老保險(xiǎn)有望隨之收益;另一方面在政策的推動(dòng)下,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的參與程度有望隨之加深。

隨著中國(guó)人民養(yǎng)老保險(xiǎn)公司獲批復(fù),我國(guó)專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司擴(kuò)容至8家。除了上述中國(guó)人民養(yǎng)老保險(xiǎn)公司外,還有新華養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、國(guó)壽養(yǎng)老、長(zhǎng)江養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老以及安邦養(yǎng)老7家專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司。

據(jù)藍(lán)鯨保險(xiǎn)梳理,保險(xiǎn)公司對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的參與主要集中在兩個(gè)方面。

一方面是保險(xiǎn)產(chǎn)品。

目前來(lái)看,養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主要目標(biāo)用戶是企業(yè)用戶。

保監(jiān)會(huì)此前披露的2016年前11個(gè)月壽險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入顯示,國(guó)壽養(yǎng)老以及長(zhǎng)江養(yǎng)老兩家養(yǎng)老險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為0。資料顯示,前述兩家養(yǎng)老險(xiǎn)公司目前將重心放在企業(yè)年金領(lǐng)域,尚未發(fā)力傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

另一方面是養(yǎng)老園區(qū)的建立。《意見(jiàn)》中指出,鼓勵(lì)各地采取公建民營(yíng)等方式,將產(chǎn)權(quán)歸政府所有的養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施委托企業(yè)或社會(huì)組織運(yùn)營(yíng)。在建設(shè)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施方面,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也有所表現(xiàn)。有部分保險(xiǎn)公司開(kāi)始對(duì)養(yǎng)老社區(qū)進(jìn)行布局,將養(yǎng)老保險(xiǎn)的服務(wù)功能逐步拓展。

險(xiǎn)企進(jìn)軍養(yǎng)老存三大問(wèn)題,存“掛羊頭賣狗肉”現(xiàn)象

不過(guò)目前來(lái)看,據(jù)保監(jiān)會(huì)披露的2016年前11個(gè)月保費(fèi)收入情況來(lái)看,養(yǎng)老險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入與其他壽險(xiǎn)公司相比金額還相對(duì)較低。

對(duì)此,有分析人士指出,這是因?yàn)轲B(yǎng)老險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍相對(duì)專一,且大多數(shù)為新公司,提高競(jìng)爭(zhēng)力需要一個(gè)過(guò)程。且部分養(yǎng)老險(xiǎn)公司的目標(biāo)客戶為機(jī)構(gòu)用戶,尚未開(kāi)展傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),因此原保險(xiǎn)保費(fèi)收入相對(duì)較低。

該分析人士同時(shí)表示,目前很多消費(fèi)者對(duì)養(yǎng)老險(xiǎn)的消費(fèi)意識(shí)還比較薄弱,行業(yè)爆發(fā)需要時(shí)間。

“名不副實(shí)”是養(yǎng)老保險(xiǎn)公司出現(xiàn)的另外一個(gè)問(wèn)題。據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示,去年前11個(gè)月,有養(yǎng)老險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為22.88萬(wàn)元,而主要代表萬(wàn)能險(xiǎn)的保戶投資款新增交費(fèi)達(dá)到133.66億元。

對(duì)此,上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院金融保險(xiǎn)所所長(zhǎng)粟芳認(rèn)為,萬(wàn)能險(xiǎn)是保死亡,養(yǎng)老險(xiǎn)是保生存,兩者存在本質(zhì)區(qū)別,如果一家養(yǎng)老險(xiǎn)公司主要業(yè)務(wù)來(lái)源是萬(wàn)能險(xiǎn)那肯定是錯(cuò)誤的。

粟芳同時(shí)認(rèn)為,目前有保險(xiǎn)公司存在對(duì)養(yǎng)老社區(qū)等增量服務(wù)過(guò)度追捧的現(xiàn)象。粟芳認(rèn)為此舉固然對(duì)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)有所益處,但不能本末倒置,忽略了養(yǎng)老保險(xiǎn)的本質(zhì)。粟芳進(jìn)一步指出,養(yǎng)老保險(xiǎn)的本質(zhì)在于給老人提供一個(gè)養(yǎng)老的持續(xù)資金的來(lái)源,養(yǎng)老社區(qū)只是建立在養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)之上的增值服務(wù),不能用它來(lái)代替養(yǎng)老保險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)建言:養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品期限宜延長(zhǎng),呼吁稅優(yōu)養(yǎng)老險(xiǎn)出臺(tái)

“目前有養(yǎng)老保險(xiǎn)公司大力宣傳養(yǎng)老社區(qū)有多么的完善,卻忽略了最本質(zhì)的基礎(chǔ),就是大力普及養(yǎng)老保險(xiǎn),去提高養(yǎng)老保險(xiǎn)投保率”,粟芳如是說(shuō)。從保險(xiǎn)公司方面來(lái)看,一方面可以逐步去完善對(duì)產(chǎn)品曝光度的提升,協(xié)助普及養(yǎng)老理念,一方面,可以延長(zhǎng)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障期限。

“很多養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品保障時(shí)間可能到80或90歲,但我們的預(yù)期壽命越來(lái)越長(zhǎng),生命表最大值達(dá)到105歲。所以消費(fèi)者在考慮購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候就會(huì)存在顧慮,到80歲之后要怎么辦。” 粟芳解釋道。

不過(guò),解決養(yǎng)老問(wèn)題僅靠保險(xiǎn)公司似乎還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

目前來(lái)看,保險(xiǎn)公司推出的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品其實(shí)是比較完整的,無(wú)論是承諾利率的傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)還是不承諾利率的變額年金在理論上都是存在的,但是投資者對(duì)此知之甚少。

粟芳指出,消費(fèi)者對(duì)養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品了解不足的問(wèn)題需要市場(chǎng)的宣傳普及,逐步去培養(yǎng)消費(fèi)者提前布局養(yǎng)老的理念,逐步讓消費(fèi)者了解商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的運(yùn)作方式。

此外,粟芳還直言推出稅優(yōu)養(yǎng)老險(xiǎn)有望突破養(yǎng)老瓶頸,其表示此前稅優(yōu)健康險(xiǎn)雖有針對(duì)個(gè)人的稅優(yōu),但稅優(yōu)力度不足且手續(xù)繁瑣,對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)難以構(gòu)成吸引力,保險(xiǎn)代理人方面也不愿針對(duì)個(gè)人推廣該產(chǎn)品。但如果未來(lái)能夠出臺(tái)足夠有吸引力的稅優(yōu)養(yǎng)老險(xiǎn)政策,將很大程度上提升消費(fèi)者投保意愿,可以在一定程度上突破瓶頸。(文/藍(lán)鯨新聞)

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2017-02-14
13部門聯(lián)合發(fā)文 業(yè)內(nèi)期待稅優(yōu)養(yǎng)老險(xiǎn)解局
今年年初,保監(jiān)會(huì)的一紙批復(fù)公告宣布了養(yǎng)老保險(xiǎn)公司再度擴(kuò)容,截至目前,國(guó)內(nèi)已有8家專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司。

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