網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)啟自查自糾 互聯(lián)網(wǎng)金融已漸出寒冬

文|國(guó)際金融報(bào) 唐逸如

2月21日訊，網(wǎng)貸行業(yè)或?qū)⒂瓉?lái)新一輪的政策密集出臺(tái)期。

近日，廈門(mén)和廣東兩地相繼公布地方性網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案登記管理辦法。另外，廣東省金融辦出臺(tái)了首個(gè)地方性網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則征求意見(jiàn)稿。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這意味著為期一年的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作已經(jīng)進(jìn)入收官階段。一位華南地區(qū)網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者：“接下來(lái)平臺(tái)要開(kāi)啟自查自糾，進(jìn)一步規(guī)范運(yùn)營(yíng)。”

屬地化管理特色

2月13日晚間，廣東省金融辦發(fā)布《廣東省<網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法>實(shí)施細(xì)則》征求意見(jiàn)稿(下稱(chēng)“征求意見(jiàn)稿”)，“已存續(xù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)需于2017年4月30日前完成整改工作，并遞交申請(qǐng)材料。”也就是說(shuō)，從2月20日算起，平臺(tái)備戰(zhàn)整改的時(shí)間已不足70天。

《國(guó)際金融報(bào)》記者對(duì)比上述征求意見(jiàn)稿與銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)去年發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，發(fā)現(xiàn)新增不少“地域特色”。

征求意見(jiàn)稿第二十六條規(guī)定：“注冊(cè)地在外省的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，其公司總部辦公所在地不得在廣東省設(shè)立，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。其在本省設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，遵守本實(shí)施細(xì)則。”

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一條規(guī)定的“屬地化管理”思路非常明顯，注冊(cè)在外地的P2P機(jī)構(gòu)總部不能設(shè)在廣東，避免了當(dāng)這些機(jī)構(gòu)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，廣東省監(jiān)管部門(mén)難以介入的問(wèn)題。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌認(rèn)為，這一條對(duì)于打擊異地非法經(jīng)營(yíng)比較嚴(yán)格。比如，一些注冊(cè)地在深圳或是北京的平臺(tái)在全國(guó)其他城市開(kāi)展業(yè)務(wù)。對(duì)于這些機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，面臨比較大的調(diào)整。

除此之外，最令外界期待的是網(wǎng)貸平臺(tái)將納入征信體系。征求意見(jiàn)稿第十二條提出，“征信管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)將網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的有關(guān)信息納入征信管理系統(tǒng)”。

長(zhǎng)期以來(lái)，網(wǎng)貸平臺(tái)飽受“征信難”之苦。此前，一位大數(shù)據(jù)征信行業(yè)人士在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，目前市面有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)違約率甚至高達(dá)50%。

方頌認(rèn)為，這是對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的重大利好，有助于降低借款人風(fēng)險(xiǎn)。之前監(jiān)管部門(mén)小范圍征求意見(jiàn)時(shí)，不少網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)都有提出希望相關(guān)主管部門(mén)的征信系統(tǒng)向網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)放。

但據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》記者了解，類(lèi)金融機(jī)構(gòu)接入央行征信系統(tǒng)并非想象中那么容易。不僅對(duì)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)有著嚴(yán)格的篩選，而且接入步驟嚴(yán)格、耗時(shí)長(zhǎng)。

“最難的是獲得央行的批準(zhǔn)。”一位西部地區(qū)小貸公司負(fù)責(zé)人告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者。據(jù)該負(fù)責(zé)人介紹，公司從去年年初開(kāi)始申請(qǐng)接入央行征信系統(tǒng)，目前正處于測(cè)試系統(tǒng)階段，預(yù)計(jì)還要1至2個(gè)月之后才能正式接入。

根據(jù)央行征信中心《小微金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)服務(wù)介紹》，機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)共分為五個(gè)步驟：申請(qǐng)、接入的前期準(zhǔn)備、數(shù)據(jù)報(bào)送測(cè)試驗(yàn)收、開(kāi)通報(bào)送用戶(hù)、開(kāi)通查詢(xún)權(quán)限。

法律意見(jiàn)書(shū)或成“標(biāo)配”

在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作完成之后，網(wǎng)貸平臺(tái)即將被收入“正規(guī)軍”，其中最重要的一步是獲得地方金融監(jiān)管部門(mén)的備案登記。

《國(guó)際金融報(bào)》記者對(duì)比廈門(mén)及廣東省的相關(guān)備案登記管理辦法，發(fā)現(xiàn)法律意見(jiàn)書(shū)成為了“標(biāo)配”。

《廈門(mén)市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理暫行辦法》規(guī)定，新設(shè)立的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理登記備案時(shí)，需要提供由律師事務(wù)所出具的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案登記法律意見(jiàn)書(shū)。而在去年銀監(jiān)會(huì)等三部門(mén)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》中，并無(wú)相關(guān)規(guī)定。

與廈門(mén)市的規(guī)定相比，廣東省網(wǎng)貸備案細(xì)則征求意見(jiàn)稿進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)法律意見(jiàn)書(shū)的要求，規(guī)定若律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所及其他第三方機(jī)構(gòu)出具的有關(guān)報(bào)告若被發(fā)現(xiàn)與事實(shí)情況存在重大差異的，省金融辦有權(quán)拒絕接受由該機(jī)構(gòu)出具的報(bào)告。

金誠(chéng)同達(dá)律師事務(wù)所律師、互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目負(fù)責(zé)人譚鴻告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，這一規(guī)定與前段時(shí)間要求私募基金管理人在主體登記和產(chǎn)品備案時(shí)提交法律意見(jiàn)書(shū)的監(jiān)管思路是一致的，主要是為了防范網(wǎng)貸領(lǐng)域的非法集資風(fēng)險(xiǎn)。

“網(wǎng)貸領(lǐng)域是非法集資問(wèn)題的高發(fā)地，由于普通民眾缺乏對(duì)專(zhuān)業(yè)金融產(chǎn)品的判斷力，因此需要律師在前期盡調(diào)后出具專(zhuān)業(yè)的意見(jiàn)。這項(xiàng)規(guī)定提高了網(wǎng)貸行業(yè)的門(mén)檻，能夠給行業(yè)帶來(lái)積極的影響。”譚鴻向《國(guó)際金融報(bào)》記者表示。

行業(yè)乍暖還寒

隨著地方性監(jiān)管細(xì)則的出臺(tái)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)逐漸走出大環(huán)境的“寒冬”。

紫馬財(cái)行CEO唐學(xué)慶告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，目前網(wǎng)貸合規(guī)建設(shè)工作的脈絡(luò)日益清晰，規(guī)范平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)配置和雛形逐步顯現(xiàn)，這為2017年網(wǎng)貸行業(yè)在洗牌大潮中的蛻變發(fā)展提供了更多想象余地和進(jìn)步空間。

而根據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》記者梳理30個(gè)省區(qū)市的政府工作報(bào)告，發(fā)現(xiàn)共有12個(gè)省市在政府工作報(bào)告中提及“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞。而各地政府對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)金融”的態(tài)度不一。

其中，江蘇、廣東、重慶、湖南等7個(gè)省市提出積極防范化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。而包括上海、河北、山西、安徽在內(nèi)的4個(gè)省市提出要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。

陜西省則將發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融納入2016年培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)、積極發(fā)展新經(jīng)濟(jì)的工作中，并在政府工作報(bào)告中稱(chēng)“互聯(lián)網(wǎng)金融等新業(yè)態(tài)初具規(guī)模”。

“未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)或許會(huì)出現(xiàn)地域不平衡性。各省市區(qū)會(huì)根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及需求，制定不同的發(fā)展政策。”一位不愿具名的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)觀察者告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者。

不過(guò)，盡管行業(yè)逐漸走上合規(guī)發(fā)展的道路，但網(wǎng)貸平臺(tái)依然面臨著轉(zhuǎn)型升級(jí)的壓力。

開(kāi)鑫金服總經(jīng)理周治翰認(rèn)為，全國(guó)范圍內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治已持續(xù)近一年，按計(jì)劃還有一個(gè)月即將結(jié)束。“在行業(yè)合規(guī)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，如何權(quán)衡綜合化經(jīng)營(yíng)與專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、提高盈利能力實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展、平衡發(fā)展速度與質(zhì)量實(shí)現(xiàn)企業(yè)效益與社會(huì)效益的統(tǒng)一等，已經(jīng)成為眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)共同面臨的發(fā)展命題”。

周治翰稱(chēng)，隨著金融改革持續(xù)深入，當(dāng)前中國(guó)金融行業(yè)的一大趨勢(shì)就是利率市場(chǎng)化。面對(duì)利差收窄，大部分還處于初創(chuàng)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更需要通過(guò)精細(xì)化管理來(lái)壓縮成本，同時(shí)進(jìn)行高效的風(fēng)險(xiǎn)管理。

在周治翰看來(lái)，2017年或是不少平臺(tái)檢視自身風(fēng)控體系的重要節(jié)點(diǎn)。而資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是否會(huì)暴露，一方面要看資產(chǎn)質(zhì)量是否優(yōu)質(zhì);另一方面還要看平臺(tái)的風(fēng)控措施是否完善。

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書(shū)面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。