保險遇上人工智能：擦出怎樣火花？

2月27日訊，一些高端、前沿科技都采用了現(xiàn)有的監(jiān)管體系，但是否適用不得而知。因此，對于保險公司而言，在應用這些技術時，也需要考慮到可能存在的技術風險和不確定性。

當保險業(yè)遇到人工智能，兩者會擦出怎樣的火花?

人臉識別

人臉識別這項高科技，被保險業(yè)盯上了。

互聯(lián)網(wǎng)保險平臺投保家開發(fā)的APP，用戶在選擇智能顧問功能時，人臉識別技術即刻對用戶進行刷臉識別，通過面部數(shù)據(jù)的采集進而推測出用戶的年齡、性別、婚姻狀況以及生育情況，運用風險防御模型預測出用戶的風險防御能力，從而為客戶推薦一套適合的保險購買方案。

投保家COO常曉龍說：“人為分析往往會摻雜很多主觀色彩在其中，而利用智能風險防御模型將更便捷、精準和全面，通過財產(chǎn)、健康、意外、家庭及其他五個維度的大數(shù)據(jù)分析，得到的結果會更有說服力。”

在保險行業(yè)這個萬億元級別的市場，借助人臉識別等前沿科技為用戶帶去真正高品質的體驗，這種技術上的創(chuàng)新將是未來的趨勢。有保險業(yè)內(nèi)人士表示，大數(shù)據(jù)時代下的互聯(lián)網(wǎng)保險能最大程度地滿足不同客戶的個性化需求，而智能化技術的應用更能優(yōu)化客戶的體驗，根據(jù)客戶需求設計出真正讓客戶滿意的產(chǎn)品和服務。

“未來，智能化技術創(chuàng)新將不斷滲透到互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設計、保險渠道和保險代理機構中去。”上述業(yè)內(nèi)人士指出，“在未來錯綜復雜的實際應用環(huán)境中，人臉識別等智能化技術要在安全性與用戶體驗之間尋求平衡，就必須根據(jù)不同的應用場景找到誤接受率和誤拒絕率之間的平衡點。”

當然，投保家并非第一個“吃螃蟹的人”。一直標榜自己是一家金融科技公司的眾安保險在保險智能化發(fā)展上可謂不遺余力。

谷飛所在的眾安保險數(shù)據(jù)科學實驗室，是一個利用數(shù)據(jù)分析和科技手段進行產(chǎn)品創(chuàng)新的部門。最初，他以為一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司需要的數(shù)據(jù)科學家，應該是要做一些跟保險定價相關的數(shù)據(jù)分析。來了之后才發(fā)現(xiàn)，除了一些基礎的大數(shù)據(jù)應用之外，這個實驗室研究的領域還包括生物識別、計算機視覺、自然語言處理等等，而每一項研究最終都將應用到產(chǎn)品上。

在實驗室的圖像識別團隊，工作人員研究通過人臉識別技術，遠程判斷用戶身份——按照“活體檢測”的提示，用戶只需要做幾個動作，系統(tǒng)就會自動判斷是否本人。這項技術讓眾安的消費金融線上給用戶授信成為可能，還會結合一些第三方權威的數(shù)據(jù)源，如公安的公民身份信息，把采集到的用戶照片和這些權威的照片數(shù)據(jù)進行比對，自動判斷是否是同一個人，全程不需要人工介入。

谷飛認為，科技的發(fā)展帶來了金融行業(yè)的很多變革，人臉識別就很好地解決了線下向線上轉移時產(chǎn)生的“驗明真身”的問題。

無人駕駛

2月22日，中華財險與江蘇數(shù)字鷹科技發(fā)展有限公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，為后者的無人機提供保險服務。其實，給無人機系上“保險帶”并不稀奇，也算不上保險智能化的標識。中華財險看中的是無人機在財產(chǎn)險查勘定損環(huán)節(jié)的實際應用和操作。

“這只是第一步。”中華財險副總經(jīng)理李薇告訴《國際金融報》記者，“未來，我們將積極探索無人機在車險、財產(chǎn)險、農(nóng)險查勘定損環(huán)節(jié)的應用。”

實際上，除了無人駕駛技術，高冷的基因工程、人臉識別等都在加速與保險業(yè)的融合。

在業(yè)內(nèi)人士看來，技術改變流程，技術改變規(guī)則，技術改變客戶群。在日新月異的新技術面前，保險業(yè)能做的就是擁抱科技，積極運用新技術優(yōu)化業(yè)務流程，升級服務水平。

據(jù)數(shù)字鷹科技董事長陳樂春介紹，目前，我國無人機產(chǎn)業(yè)剛起步，主要應用在航拍、農(nóng)業(yè)植保等領域。我國有18億畝農(nóng)田，無人機應用率不足1%。在日本，這個數(shù)字高達60%，且保險公司參與度高?？梢?，這個市場潛力巨大，保險公司已經(jīng)察覺到其中的巨大商機。

有著30年農(nóng)業(yè)植保經(jīng)驗的中華財險上海分公司總經(jīng)理劉祖疆分析：“無人機在財產(chǎn)險查勘定損環(huán)節(jié)可以發(fā)揮巨大作用。以農(nóng)險查勘為例，農(nóng)田面積大，地理位置偏，人工進行現(xiàn)場查勘的成本高、精準度低、定損偏差明顯，使用無人機可以更高效、精準地查勘定損。”

除了無人機，無人駕駛技術發(fā)展還將給保險行業(yè)帶來哪些變化?

眾所周知，車險是財產(chǎn)險市場一個非常重要的組成部分，面向未來十年，汽車工業(yè)中有三大重要的變化：電動化、汽車共享和無人駕駛。數(shù)據(jù)顯示，產(chǎn)險業(yè)務原保險保費收入8724.50億元，同比增長9.12%。其中，車險業(yè)務占比高達70%。

“人工智能和無人駕駛技術的延伸，會極大地降低交通事故發(fā)生幾率，同時加快汽車共享模式的發(fā)展。技術革命會讓保險模式在出行服務領域發(fā)生較大變化。”聯(lián)想集團副總裁、聯(lián)想創(chuàng)投投資業(yè)務總經(jīng)理宋春雨直言。

他進一步解釋道，“基于前述的三大驅動力，保險業(yè)將迎來重要的變革：一方面是出行服務公司(如滴滴、神州)將成為車險市場最主要的垂直市場之一；另一方面，無人駕駛及相關科技將促使汽車事故概率進一步降低，為車險市場帶來產(chǎn)品、服務模式創(chuàng)新。”

基因檢測

借著大數(shù)據(jù)技術及算法蓬勃發(fā)展的東風，基因檢測已經(jīng)進入了一個蓬勃發(fā)展的時代，或將成為保險智能化發(fā)展下一個風口。

《國際金融報》記者在采訪中了解到，中國的保險公司已開始與基因檢測公司展開合作。

具體而言，保險公司綜合利用基因檢測結果，家庭健康史、個體飲食、生活、運動、環(huán)境等信息，通過大數(shù)據(jù)進一步建立更為個人化的健康風險預測模型，將對整個人類社會無論是個體健康、商業(yè)經(jīng)濟，還是環(huán)境改變等領域產(chǎn)生廣泛而深遠的影響。

目前，中國的一些保險公司也開始與基因檢測展開合作，例如，眾安保險與華大基因合作推出乳腺癌基因檢測、乳腺癌專項健康體檢;達安基因與太平人壽開展的“基因檢測與健康管理”服務;除此之外，平安壽險、中國人壽、中國人保、太平人壽、富德生命人壽等保險機構與基因檢測機構進行了接觸，部分機構已達成了合作。

不過，有業(yè)內(nèi)人士指出：“一些高端、前沿科技都采用了現(xiàn)有的監(jiān)管體系，但是否適用不得而知。因此，對于保險公司而言，在應用這些技術時，也需要考慮到可能存在的技術風險和不確定性，避免造成不必要的損失。”（文／國際金融報）

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