資金存管業(yè)務(wù)指引落地 平臺(tái)就不會(huì)卷款跑路了？

文｜中國(guó)電子銀行網(wǎng)

2月28日訊，2月23日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(以下簡(jiǎn)稱“業(yè)務(wù)指引”)。這個(gè)備受關(guān)注的業(yè)務(wù)指引，終于塵埃落定了。

2015年7月，中國(guó)人民銀行等十部委出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，在第十四條對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管做出明確規(guī)定：“從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理。”

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)提出的總體要求和監(jiān)管原則，2016年8月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等四部委公布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，其中第二十八條規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。”

而前日出臺(tái)的業(yè)務(wù)指引，是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)和網(wǎng)絡(luò)借貸管理暫行辦法相關(guān)規(guī)定的進(jìn)一步細(xì)化和深化。如果按輩分算，這個(gè)業(yè)務(wù)指引算是“孫子輩”的了。

那么，什么是網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管呢?所謂的資金存管，指商業(yè)銀行作為存管人接受網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網(wǎng)貸資金存管專用賬戶的開(kāi)立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對(duì)、資金監(jiān)督等職責(zé)的業(yè)務(wù)。銀行作為網(wǎng)貸資金存管機(jī)構(gòu)，可以明確開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)的劃款依據(jù)是基于出借人與借款人雙方的意志，而非平臺(tái)發(fā)出指令。銀行也更適合對(duì)實(shí)名開(kāi)戶、履行合同約定及借貸交易指令做表面一致性的形式審核，對(duì)出借人和借款人開(kāi)立和使用資金賬戶進(jìn)行管理和監(jiān)督。網(wǎng)貸資金實(shí)施存管之后，可從物理意義上防止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非法觸碰客戶資金，確保網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“見(jiàn)錢(qián)不摸錢(qián)”，進(jìn)而避免非法動(dòng)用和挪用資金。

話說(shuō)，這個(gè)“孫子輩”的業(yè)務(wù)指引，都規(guī)定了些什么呢?業(yè)務(wù)指引明確了網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的原則和流程，對(duì)于商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)提出了多項(xiàng)具體要求，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)存管業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)履行的程序和責(zé)任、銀行開(kāi)展存管業(yè)務(wù)應(yīng)滿足的條件、職責(zé)和系統(tǒng)要求等都進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。同時(shí)，業(yè)務(wù)指引明確指出第三方支付機(jī)構(gòu)不具資金存管人資格?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，資金存管將成為網(wǎng)貸平臺(tái)“居家旅行必備之良藥”，而商業(yè)銀行將成為開(kāi)展資金存管業(yè)務(wù)的唯一機(jī)構(gòu)。

通過(guò)對(duì)比2016年8月出現(xiàn)的“網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見(jiàn)稿)”(下文簡(jiǎn)稱“意見(jiàn)稿”)，我們發(fā)現(xiàn)，除了一些程序和技術(shù)層面的規(guī)定有所調(diào)整之外，業(yè)務(wù)指引中與“意見(jiàn)稿”不同的地方主要體現(xiàn)在四個(gè)地方：第一，存管人由之前的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明確為商業(yè)銀行;第二，強(qiáng)化了存管人免責(zé)條款，即不對(duì)借貸行為保證、擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任;第三，增加了非銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展存管業(yè)務(wù)的處罰，整改期改為6個(gè)月;第四，將擔(dān)保人相關(guān)資金納入存管范圍。

從網(wǎng)上流傳的征求意見(jiàn)稿到正式公布的業(yè)務(wù)指引，經(jīng)過(guò)近半年的多次討論，之所以進(jìn)行這些修改，可謂是用心良苦：

首先，業(yè)務(wù)指引明確了商業(yè)銀行在存管業(yè)務(wù)中的責(zé)任，突出了銀行的免責(zé)條款，強(qiáng)調(diào)銀行存管不視為對(duì)網(wǎng)貸交易行為提供的保證或擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任等等，而網(wǎng)貸平臺(tái)也不得對(duì)存管本身進(jìn)行宣傳。這都有助于還原資金存管的本質(zhì)，即對(duì)網(wǎng)貸資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督，并從源頭上打消銀行的種種顧慮。

筆者之前曾撰文指出，銀行之所以對(duì)開(kāi)展存管業(yè)務(wù)十分謹(jǐn)慎，是因?yàn)橛兄嘀仡檻]。隨著指引的落地，銀行的部分顧慮已經(jīng)消除，部分顧慮得到緩解。下一步，相信將會(huì)有更多商業(yè)銀行推進(jìn)網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，網(wǎng)貸資金存管的困局將有望打破。

其次，業(yè)務(wù)指引強(qiáng)調(diào)由商業(yè)銀行為網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供資金存管服務(wù)，之前部分平臺(tái)采用的第三方支付存管模式將逐步退出。第三方支付機(jī)構(gòu)不具備存管能力，應(yīng)該專注于支付業(yè)務(wù)，已經(jīng)涉及存管的利用這段時(shí)間進(jìn)行整改。央行發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》也明確規(guī)定，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得為從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保等金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶。

需要強(qiáng)調(diào)的是，在業(yè)務(wù)指引中，所謂的“聯(lián)合存管”并沒(méi)有被完全否定。在存管業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行在支付環(huán)節(jié)仍然可以和三方支付公司合作，雙方簽外包服務(wù)協(xié)議，只是存管專用賬戶及子賬戶必須在銀行。事實(shí)上，由銀行提供資金存管服務(wù)，可提高資金的安全性;由支付機(jī)構(gòu)提供支付通道服務(wù)，可提高支付的便捷性

再次，業(yè)務(wù)指引第三條規(guī)定，“由借款人、出借人和擔(dān)保人等進(jìn)行投融資活動(dòng)形成的專項(xiàng)借貸資金及相關(guān)資金”，都需進(jìn)行存管。應(yīng)該說(shuō)，資金存管的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。將一些平臺(tái)征收的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金納入到存管對(duì)象中來(lái)，有利于強(qiáng)化對(duì)投資人的風(fēng)險(xiǎn)保障。

此外，業(yè)務(wù)指引還強(qiáng)調(diào)，需要對(duì)資金存管賬戶進(jìn)行獨(dú)立審計(jì)，并向客戶公開(kāi)審計(jì)結(jié)果。這是對(duì)資金安全監(jiān)管的常態(tài)化措施，有利于持續(xù)保障投資人資金安全。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)表示，針對(duì)P2P網(wǎng)貸的專項(xiàng)整治工作摸底排查階段的工作已經(jīng)結(jié)束，其中資金存管落實(shí)不到位的問(wèn)題比較突出。據(jù)第三方不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年底，完成存管系統(tǒng)對(duì)接的網(wǎng)貸平臺(tái)有90多家，占平臺(tái)總數(shù)的4%左右。不過(guò)，相信隨著業(yè)務(wù)指引的推出，這一現(xiàn)狀將會(huì)逐步得到改變。

總的來(lái)說(shuō)，今后P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的資金將由銀行幫助進(jìn)行保管，妥妥的!下次，再有P2P網(wǎng)貸平臺(tái)要卷款跑路什么的，就沒(méi)有那么容易了!

但是，資金存管沒(méi)有也不可能對(duì)網(wǎng)貸的投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控。投資風(fēng)險(xiǎn)是復(fù)雜的，多方面的，不但銀行不承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)貸平臺(tái)同樣也不為借貸違約承擔(dān)責(zé)任。

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