好貸李明順：我們只做好金融業(yè)的連接

■本報(bào)記者 吳敏 林曉 北京報(bào)道

“好貸不會(huì)去做單純放貸的事情，也不會(huì)單純?nèi)プ隼碡?cái)?shù)氖虑?，我們只做好金融業(yè)的連接、有效的分發(fā)?！?月20日，好貸網(wǎng)創(chuàng)始人兼總裁CEO李明順在他的辦公室接受了《華夏時(shí)報(bào)》記者的專訪，他談了互聯(lián)網(wǎng)為金融業(yè)帶來的前所未有的機(jī)遇以及對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的深化，尤其提到了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的融合。

金融也可以很簡(jiǎn)單

《華夏時(shí)報(bào)》：做了這么多年互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)和信貸的產(chǎn)品分發(fā)與服務(wù)，您認(rèn)為好貸網(wǎng)到底為金融業(yè)填補(bǔ)了哪些空白？

李明順：我們起初是一個(gè)做互聯(lián)網(wǎng)的團(tuán)隊(duì)，跟專業(yè)的金融團(tuán)隊(duì)不一樣，當(dāng)初做好貸網(wǎng)的時(shí)候，我們并不是因?yàn)榭吹搅私鹑谛袠I(yè)的機(jī)會(huì)，而是站在消費(fèi)者的角度看到了市場(chǎng)的需求。我們都知道信貸員每天通過打電話等方式去獲客，效率極低。但互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)能夠幫金融行業(yè)解決效率的問題，解決用戶匹配，也就是在我需要的時(shí)候能夠給我提供服務(wù)，所以我們開展了貸款產(chǎn)品的分發(fā)、用戶和貸款產(chǎn)品的連接服務(wù)。

我認(rèn)為，金融行業(yè)看似很復(fù)雜，但在某種程度上，它其實(shí)是被人為地搞復(fù)雜了，它被分為了銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金等，一般的老百姓(603883,股吧)就被弄暈了。但對(duì)于我這樣一個(gè)從事16年互聯(lián)網(wǎng)的從業(yè)者來說，我認(rèn)為金融也可以很簡(jiǎn)單，尤其在互聯(lián)網(wǎng)+的大背景下，用戶的核心需求無非是兩點(diǎn)，“錢進(jìn)去”和“錢出來”。

錢進(jìn)去，是指小到銀行幾塊錢、幾十塊錢儲(chǔ)蓄，多到幾萬塊錢理財(cái)，再更多一點(diǎn)上百萬信托，都叫錢進(jìn)去。

錢出來，也就是給客戶提供貸款，提供各種各樣的金融服務(wù)，能夠幫客戶弄錢出來，讓客戶的金融需求得到滿足和解決。我認(rèn)為未來幾年隨著中國(guó)整個(gè)金融競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，廣大信貸員應(yīng)該更多地去幫客戶從資產(chǎn)端、從服務(wù)端，弄更多的錢出來。

但我們不管是錢進(jìn)去還是錢出來，也不管是誰發(fā)行的，我們只關(guān)心用戶的需求，只為用戶提供各種各樣的服務(wù)，我們和其他信貸機(jī)構(gòu)的區(qū)別是，我們不是P2P，也不是傳統(tǒng)意義的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。我們不提供金融產(chǎn)品，不放貸也不做理財(cái)和金融資產(chǎn)，我們只為客戶提供需求咨詢和產(chǎn)品連接。只致力于為消費(fèi)者提供全金融的顧問服務(wù)，成為金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間的一個(gè)連接平臺(tái)，我們的期望是讓天下沒有難做的貸款，沒有復(fù)雜的金融。

《華夏時(shí)報(bào)》：目前這個(gè)模式的成果怎么樣？

李明順：目前好貸網(wǎng)涵蓋了全國(guó)350多個(gè)城市，60多萬的信貸從業(yè)人員，每年分發(fā)貸款需求超過5000億。而受益于好貸的存在、服務(wù)與影響，現(xiàn)在很多信貸員已經(jīng)不再需要通過傳統(tǒng)的展業(yè)方式去獲得客戶，只要通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，通過手機(jī)，通過好貸APP就能輕松地實(shí)現(xiàn)獲客。就像現(xiàn)在的Uber、滴滴一樣，未來信貸員也會(huì)像Uber/滴滴司機(jī)一樣，可以不用到街邊等客，而是直接通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)來獲客，我一直認(rèn)為，信貸員最應(yīng)該做的是給用戶最好的服務(wù)，而不應(yīng)該將90%的精力浪費(fèi)在獲取客戶上。我們近期的調(diào)查數(shù)據(jù)也清晰地顯示了，整個(gè)信貸市場(chǎng)里，信貸員中已經(jīng)有超過30%的獲客方式通過互聯(lián)網(wǎng)完成，好貸在其中就扮演了非常重要的角色。

共享優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品和需求

《華夏時(shí)報(bào)》：您認(rèn)為目前在中國(guó)什么樣的企業(yè)才算是真正的小微企業(yè)？他們?cè)谥袊?guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到什么作用？

李明順：金融機(jī)構(gòu)定義的中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是年收入5億元以下的企業(yè)都叫小企業(yè)，年收入5億到50億之間的企業(yè)叫中型企業(yè)。但是我理解的小微企業(yè)定義是年收入5000萬以下的企業(yè)，而年收入500萬以下的企業(yè)叫小小微企業(yè)，我認(rèn)為這類企業(yè)在中國(guó)6000萬小企業(yè)里應(yīng)該是真正需要貸款的。

而從貸款額度來看，80%以上的貸款需求都低于10萬塊錢，其中50%以上低于5萬，并且貸款正在開始真正服務(wù)于小微和小小微企業(yè)，國(guó)家稅務(wù)總局明確表示，小微企業(yè)是我國(guó)安置新增就業(yè)人員的主要渠道，目前解決了我國(guó)1.5億人口的就業(yè)問題，新增就業(yè)和再就業(yè)人員的70%以上集中在小微企業(yè)。

所以我們好貸網(wǎng)未來想成為一個(gè)服務(wù)小小微企業(yè)的主力軍，我們平臺(tái)注冊(cè)的全國(guó)幾十萬的信貸員，他們就像一個(gè)個(gè)流動(dòng)的金融網(wǎng)點(diǎn)，來服務(wù)他們身邊的每一個(gè)客戶，好貸網(wǎng)將成為全國(guó)百萬級(jí)別的金融網(wǎng)點(diǎn)，這就是我們心中的互聯(lián)網(wǎng)金融。

《華夏時(shí)報(bào)》：您覺得信貸和理財(cái)之間有什么區(qū)別？

李明順：理財(cái)在西方很多國(guó)家是一個(gè)高準(zhǔn)入的行業(yè)，它要求從業(yè)的公司能夠辨別客戶的投資習(xí)慣、投資能力等，但是辨別一個(gè)合格投資者是非常難的事情。

目前在中國(guó)還沒有一個(gè)法律把這件事情規(guī)范得特別好，因此我堅(jiān)持認(rèn)為，更多的民間公司應(yīng)該少做理財(cái)?shù)氖虑?，把理?cái)交給大公司去完成，交給一些具有正規(guī)管理能力的公司去做。

今天，不僅僅是一些傳統(tǒng)金融在做大理財(cái)版塊，很多大型互聯(lián)網(wǎng)公司像BAT、京東等也正在鉚足了勁兒在理財(cái)業(yè)務(wù)上加油干，我記得前一段時(shí)間有媒體曾經(jīng)把余額寶、京東、百度等的利率進(jìn)行了對(duì)比，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了銀行同類的理財(cái)產(chǎn)品。為什么？他們正在用自己之前打敗對(duì)手的擅長(zhǎng)招數(shù)從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中搶奪優(yōu)質(zhì)客戶。我對(duì)于他們?cè)谶@塊的業(yè)務(wù)比較看好，因?yàn)榧夹g(shù)可以使他們?cè)诶碡?cái)方面更有效率，他們掌握幾個(gè)億的公司，同時(shí)擁有了足夠的信用。

新老金融機(jī)構(gòu)合作趨勢(shì)

《華夏時(shí)報(bào)》：您認(rèn)為未來農(nóng)村金融、縣域金融甚至三四五線城市的金融機(jī)會(huì)是否更多？

李明順：在中國(guó)我們發(fā)現(xiàn)三四線，四五線城市金融追求也會(huì)跳躍式發(fā)展，今天很多三四線城市沒有金融網(wǎng)點(diǎn)，但在未來可能通過一個(gè)手機(jī)解決很多問題，這就是跳躍式發(fā)展。我們知道在中國(guó)，能夠到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，到縣城開網(wǎng)點(diǎn)的銀行已經(jīng)超過5家，中農(nóng)工建交，另外還有郵儲(chǔ)，他們都有1萬多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，而中國(guó)有3萬多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這些大型銀行并未滿足中國(guó)3萬多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融需求。

另外，我們還看到有些金融服務(wù)在中國(guó)滲透率非常低，以信用卡為例，我們知道在美國(guó)，人均4到5張信用卡，美國(guó)信用卡發(fā)卡率現(xiàn)在已經(jīng)超過10億張，而它的人口只有2.5億。再看我們國(guó)內(nèi)，僅有不到4億張信用卡，但中國(guó)人口13億多，也就是說中國(guó)人均信用卡持卡量不到0.3張，設(shè)想如果中國(guó)未來達(dá)到人均兩張卡的話，就要發(fā)20多億張信用卡，這個(gè)市場(chǎng)潛力非常巨大。

而這些滲透率很低的金融服務(wù)也一定會(huì)下沉到二線三線、四線五線城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村。如果信貸員和這些金融機(jī)構(gòu)合作，完全可以把銀行的業(yè)務(wù)拓展到縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村，自己成為銀行的“移動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)”。好貸未來扮演的角色，就是能夠成為中間的服務(wù)連接者，使鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣城的老百姓能夠像一線的北上廣深享受普惠金融的紅利。

《華夏時(shí)報(bào)》：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，中國(guó)的金融業(yè)正在出現(xiàn)天翻地覆的變化，您是否認(rèn)為這催生了新老金融機(jī)構(gòu)的合作趨勢(shì)？好貸在與別的金融機(jī)構(gòu)的合作中目前做了哪些工作？比如跟傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作。

李明順：近些年誕生了很多民營(yíng)銀行，這在過去十年、二十年前是無法想象的?，F(xiàn)在我們看到很多大銀行已經(jīng)開始考慮和民營(yíng)機(jī)構(gòu)合作，同時(shí)，不少民營(yíng)企業(yè)也開始考慮我們自己能不能發(fā)起銀行，比如知名企業(yè)家劉永好先生就和小米共同開辦了一家希望銀行，這就是將傳統(tǒng)金融企業(yè)能量與互聯(lián)網(wǎng)能量結(jié)合起來的例子。未來也許每一個(gè)省都會(huì)有一到兩家這樣的民營(yíng)銀行，這些銀行出現(xiàn)之后將會(huì)在更大程度上撬動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，會(huì)有更多樣的金融產(chǎn)品出現(xiàn)，現(xiàn)在就是參與其中的最好機(jī)會(huì)。

我們一直在合作的北銀消費(fèi)、晉商消費(fèi)金融等，它們都是在過去兩三年誕生出來的消費(fèi)金融企業(yè)，這些企業(yè)在中國(guó)已經(jīng)有了幾千家，最近3年有17家獲得相關(guān)消費(fèi)金融牌照，這就是受益于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也是互聯(lián)網(wǎng)金融所倡導(dǎo)的。他們比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，也有更好的市場(chǎng)化精神。

這類企業(yè)與我們合作，他們也愿意分享更多，愿意通過好貸平臺(tái)和更多信貸員合作。他們借鑒了傳統(tǒng)金融的很多經(jīng)驗(yàn)，不少人就是從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)走出來的，這樣就從真正意義上把傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來了。

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