網(wǎng)聯(lián)”到底為何物？

文|移動(dòng)支付網(wǎng) 慕楚

3月2日訊，不久前，據(jù)國(guó)家工商總局企業(yè)注冊(cè)局官網(wǎng)公布，1月17日，“網(wǎng)聯(lián)清算有限公司”名稱已獲(預(yù))核準(zhǔn)。有人士表示，這意味著“網(wǎng)聯(lián)”的股權(quán)結(jié)構(gòu)，股東投資比例等均已明確。此前，有消息人士稱，該平臺(tái)計(jì)劃于今年3月31日上線，支付機(jī)構(gòu)將按照有關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)門檻分批接入。

網(wǎng)聯(lián)是什么?

由央行牽頭策劃成立一個(gè)線上支付統(tǒng)一清算平臺(tái)，也就是業(yè)內(nèi)俗稱的“網(wǎng)聯(lián)”，設(shè)計(jì)這個(gè)平臺(tái)，是為了改變現(xiàn)有第三方網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)直連銀行網(wǎng)絡(luò)帶來的各種問題：多方關(guān)系混亂、監(jiān)管上有漏洞、安全無法保障等。

現(xiàn)有的第三方支付模式示意圖：

網(wǎng)聯(lián)成立后的第三方支付模式示意圖：

從上面的示意圖可以看出，網(wǎng)聯(lián)成立后，第三方支付將由兩層架構(gòu)變成三層架構(gòu)，網(wǎng)聯(lián)將承擔(dān)第三方支付機(jī)構(gòu)的集中清算職能。央行牽頭成立網(wǎng)聯(lián)的主要意義在于監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要看清楚第三方支付的資金流向。

在現(xiàn)有的第三方支付模式中，支付機(jī)構(gòu)除了在備付金存管銀行開立賬戶之外，還可以在多家備付金合作銀行開立賬戶，在同一家支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部的資金流轉(zhuǎn)，其信息隱藏在支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部，支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部軋差之后調(diào)整在不同銀行賬戶的金額，監(jiān)管機(jī)構(gòu)只能看到銀行賬戶金額的變動(dòng)，看不到資金流轉(zhuǎn)的詳細(xì)信息，存在違法違規(guī)的隱患。

網(wǎng)聯(lián)成立后，支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭連接開展的業(yè)務(wù)將遷移到網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理，支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部的跨行資金流動(dòng)必須經(jīng)由網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)清算，將改變支付機(jī)構(gòu)通過客戶備付金分散存放變相開展跨行清算業(yè)務(wù)的情況，網(wǎng)聯(lián)可以掌握支付機(jī)構(gòu)的資金流向的詳細(xì)信息。

網(wǎng)聯(lián)的設(shè)計(jì)方案盡量避免觸動(dòng)現(xiàn)有利益格局，減少推進(jìn)阻力。據(jù)媒體報(bào)道，網(wǎng)聯(lián)只是一個(gè)清算平臺(tái)，并不具備支付職能，簡(jiǎn)單說就是未來并不會(huì)出現(xiàn)一個(gè)“網(wǎng)聯(lián)APP”或者“網(wǎng)聯(lián)卡”來供消費(fèi)者使用，這就避免了直接跟第三方支付機(jī)構(gòu)分食蛋糕，以免落下“裁判下場(chǎng)踢球”的非議;據(jù)媒體報(bào)道，網(wǎng)聯(lián)的股東排除了銀行和銀聯(lián)，這就避免了銀行和銀聯(lián)借網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)搶占第三方支付的蛋糕，以免落下“不公平競(jìng)爭(zhēng)”的非議。因此網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的設(shè)立，是央行告訴第三方支付機(jī)構(gòu)：“你們的業(yè)務(wù)格局我不改變，但是你們的資金流動(dòng)，我要看的清清楚楚。”

網(wǎng)聯(lián)的設(shè)立是一個(gè)“亡羊補(bǔ)牢”的對(duì)策。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的方案具備中國(guó)特色，國(guó)外并無先例，這主要是由中國(guó)支付體系的發(fā)展特點(diǎn)所決定的。由于銀聯(lián)成立之初主要發(fā)力于線下支付市場(chǎng)，錯(cuò)失了線上支付市場(chǎng)的先機(jī)，線上支付市場(chǎng)最終由第三方支付占領(lǐng)。艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，在中國(guó)的線上支付市場(chǎng)中，支付寶和財(cái)付通的市場(chǎng)份額分別為前兩名，分別占比50%、20%，銀聯(lián)商務(wù)為第三名，占比約為11%。線上支付市場(chǎng)成為了規(guī)模龐大、交易頻繁、同時(shí)又未能實(shí)現(xiàn)監(jiān)管覆蓋的灰色領(lǐng)域，考慮到銀聯(lián)目前是在同一市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的商業(yè)機(jī)構(gòu)，無法借助行政權(quán)力直接接管線上支付市場(chǎng)，因此網(wǎng)聯(lián)的設(shè)立是一個(gè)不改變現(xiàn)有利益格局的“亡羊補(bǔ)牢”的對(duì)策。

網(wǎng)聯(lián)要解決三大問題和處理好五大關(guān)系

一、解決好三大問題

一是如何解決好網(wǎng)聯(lián)作為清算網(wǎng)絡(luò)為相關(guān)各方輸出增量?jī)r(jià)值的問題。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度講，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)必須對(duì)支付行業(yè)提供效率改進(jìn)，也就是說無論對(duì)支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行及個(gè)人客戶，網(wǎng)聯(lián)要么能提升效率、收益，要么降低成本，否則，即便有央行的上方寶劍，也只能解決一時(shí)，無法解決自身持續(xù)發(fā)展的問題。網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)雖然都是行政力量推動(dòng)的產(chǎn)物，但和銀聯(lián)誕生的時(shí)代不同，那時(shí)候聯(lián)網(wǎng)通用是業(yè)界必須要解決的現(xiàn)實(shí)問題，央行不過是順勢(shì)而為，銀聯(lián)出現(xiàn)后，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)才進(jìn)入10年+的高速發(fā)展時(shí)期，而現(xiàn)階段，支付機(jī)構(gòu)直聯(lián)商業(yè)銀行直接向用戶提供支付的模式已經(jīng)非常成熟，網(wǎng)聯(lián)此時(shí)強(qiáng)行插入，對(duì)支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行價(jià)值在哪里?如果不能創(chuàng)造新的價(jià)值，即便有央行，看看大兒子中國(guó)銀聯(lián)已經(jīng)在放下身段和各方深度整合，網(wǎng)聯(lián)作為庶出，別指望央媽給你開小灶，當(dāng)下，央媽既沒有意愿也沒有能力像當(dāng)初扶持銀聯(lián)一樣扶持網(wǎng)聯(lián)。

二是如何解決好自身定位問題，為了誰，代表誰?也就是商業(yè)模式問題。作為典型的雙邊市場(chǎng)平臺(tái)，一邊是支付機(jī)構(gòu)，一邊是商業(yè)銀行。大哥銀聯(lián)旗幟鮮明的代表傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利益，實(shí)質(zhì)上是和四大行共謀，四大行吃肉、銀聯(lián)喝湯、第三方機(jī)構(gòu)嚼骨頭，這么多年，大家雖有爭(zhēng)吵，但基本相安無事，證明該模式是有效的。網(wǎng)聯(lián)、銀行、機(jī)構(gòu)將來構(gòu)建什么樣的商業(yè)模式，怎么分贓，如何打破現(xiàn)有的直聯(lián)模式下的兩方利益結(jié)構(gòu)?如果復(fù)制卡組織四方模式，必然導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)的上漲，機(jī)構(gòu)會(huì)答應(yīng)嗎?如果作為支付機(jī)構(gòu)的代表，重啟和商業(yè)銀行的談判，怎么保證在銀行的配合下，為機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取到更多的利益和話語權(quán)，網(wǎng)聯(lián)比當(dāng)年的支付寶更有資源和手段嗎，老司機(jī)看未必。需要未來網(wǎng)聯(lián)的管理層好好思考。

三是如何建設(shè)系統(tǒng)平臺(tái)，如何承接現(xiàn)有機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)。按照網(wǎng)聯(lián)最新規(guī)劃，系統(tǒng)預(yù)計(jì)在明年3月上線，首期先接入支付寶1%的交易量，2017年底接入70%支付寶、微信支付的交易量，大家可以看下支付協(xié)會(huì)頒布的2015年支付發(fā)展報(bào)告，支付寶和微信支付的交易量有多大?不得不說這個(gè)目標(biāo)還是非常宏偉的。說實(shí)話20億的資本金，建這么高要求的系統(tǒng)，真不多。

二、處理好五大大關(guān)系

一是處理好同央行的關(guān)系。這個(gè)不言而喻，沒有央行就沒有網(wǎng)聯(lián)，沒什么好說的，關(guān)鍵在于，網(wǎng)聯(lián)如何承擔(dān)央行賦予其的歷史使命，央行的目的很簡(jiǎn)單，通過網(wǎng)聯(lián)實(shí)現(xiàn)對(duì)第三方機(jī)構(gòu)的收編，從而終止目前第三方機(jī)構(gòu)野蠻生長(zhǎng)的局面，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)治久安。網(wǎng)聯(lián)需要面對(duì)的就是如何在實(shí)現(xiàn)央行的行政化目標(biāo)與支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化發(fā)展之間的平衡。過度執(zhí)行央行監(jiān)管目標(biāo)，就會(huì)失去支付機(jī)構(gòu)的擁護(hù)，反之，一味迎合機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化訴求，又會(huì)失去央行的支持。如何實(shí)現(xiàn)正循環(huán)，是網(wǎng)聯(lián)面臨的首要問題。

二是處理好同支付寶、微信支付的關(guān)系。新方案的推出，支付寶和微信支付是最大的輸家，如意算盤落空。在其他吃瓜機(jī)構(gòu)彈冠相慶的時(shí)候，網(wǎng)聯(lián)實(shí)際上失去了這兩大占有支付市場(chǎng)絕大部分份額機(jī)構(gòu)的支持，沒有他們的交易量的導(dǎo)入，網(wǎng)聯(lián)基本就等于“死聯(lián)”，所以網(wǎng)聯(lián)規(guī)劃中前期主要導(dǎo)入這兩家的流量是明智而現(xiàn)實(shí)的。但是，我判斷，他們?cè)诰W(wǎng)聯(lián)受挫，轉(zhuǎn)而會(huì)拼全力去申請(qǐng)清算牌照，按他們的風(fēng)格，絕不會(huì)接受受制于人的局面。否則，既然現(xiàn)在能接受網(wǎng)聯(lián)，何不當(dāng)初直接接入銀聯(lián)呢?

三是處理好和銀聯(lián)的關(guān)系。網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)，銀聯(lián)絕逼是不爽的，說不定網(wǎng)聯(lián)還得從銀聯(lián)挖人，清算人才還是比較少的。銀聯(lián)不爽，后果很嚴(yán)重，碾壓網(wǎng)聯(lián)還是綽綽有余的。智慧的央媽早就意識(shí)到這一點(diǎn)，銀聯(lián)這么多年都是乖寶寶，不能虧待了寶寶，所以制定了劃江而治的原則，嚴(yán)格限定了網(wǎng)聯(lián)的業(yè)務(wù)范圍，僅限于處理支付機(jī)構(gòu)線上交易，但是，銀聯(lián)有現(xiàn)成的線上跨行清算系統(tǒng)，已連接包括城商行在內(nèi)的絕大多數(shù)銀行和支付寶之外的所有第三方機(jī)構(gòu)，交易量也是萬億級(jí)別的，臥榻之側(cè)，豈容他人酣睡?都是體制內(nèi)機(jī)構(gòu)，少林派收拾不了不講規(guī)矩的日月神教，收拾下系統(tǒng)內(nèi)青城、點(diǎn)蒼派啥的那是分分鐘的事。即便銀聯(lián)發(fā)揮革命風(fēng)格，對(duì)機(jī)構(gòu)而言，如前所述，既然現(xiàn)在選擇你網(wǎng)聯(lián)，何不當(dāng)初選銀聯(lián)。就好比當(dāng)年，風(fēng)陵渡口，楊過初識(shí)郭襄，無論郭二小姐如何仰慕示愛，他還是選擇被尹志平開發(fā)過已然風(fēng)情萬種的姑姑，寧愿作個(gè)接盤俠，也不會(huì)選擇郭家二小姐，最多給你搞個(gè)大的生日趴，僅此而已。

四是處理好同商業(yè)銀行的關(guān)系。以老司機(jī)多年和商業(yè)銀行打交道經(jīng)驗(yàn)來看，商業(yè)銀行既保守又激進(jìn)，既趨利又講政治，非常難搞。你和他談創(chuàng)新，他和你談合規(guī)，你和他談合規(guī)，他給你講支付寶如何如何，你和他談利益，他跟你講政治。這個(gè)不展開說了，核心在分潤(rùn)模式和定價(jià)形成機(jī)制，以及如何打破現(xiàn)有的直聯(lián)模式下，商業(yè)銀行與支付機(jī)構(gòu)間千絲萬縷的利益關(guān)系，重構(gòu)利益格局和商業(yè)關(guān)系。

五是處理好同支付機(jī)構(gòu)的關(guān)系。支付機(jī)構(gòu)都是商業(yè)機(jī)構(gòu)，核心就是一個(gè)“利”字，不是貶義詞，因?yàn)樗麄円钕氯?，任何漠視機(jī)構(gòu)利益的合作，都是耍流氓。關(guān)鍵有兩點(diǎn)，剔除支付寶和微信支付的交易量，剩下的機(jī)構(gòu)的交易量其實(shí)沒多少了，網(wǎng)聯(lián)在服務(wù)好兩位大佬的同時(shí)，分配多少資源給其他機(jī)構(gòu)，通過籠絡(luò)其他機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)對(duì)那倆家的制衡，將會(huì)非常考驗(yàn)網(wǎng)聯(lián)的智慧。二是要求支付機(jī)構(gòu)斷開同銀行的直聯(lián)交易通道，能否實(shí)現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)的效率的改進(jìn)和成本的降低，起碼不侵蝕現(xiàn)有的利潤(rùn)。來自(劉氓：網(wǎng)聯(lián)要解決三大問題和處理好五大關(guān)系)

網(wǎng)聯(lián)對(duì)各方的影響

網(wǎng)聯(lián)的成立，直接影響著第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展。第三方支付機(jī)構(gòu)可以直接入股，增加了進(jìn)軍金融的砝碼。并且對(duì)于中小型第三方支付機(jī)構(gòu)來說，減少了對(duì)接不同銀行的費(fèi)用支出，網(wǎng)聯(lián)的統(tǒng)一平臺(tái)，也提升了第三方支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。但另一方面，網(wǎng)聯(lián)統(tǒng)一托管備付金，也減少了第三方支付的隱性收入，這就激勵(lì)著第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)方面的創(chuàng)新。而類似支付寶和財(cái)付通等體量較大的第三方支付機(jī)構(gòu)，網(wǎng)關(guān)優(yōu)勢(shì)因?yàn)榫W(wǎng)聯(lián)的存在而消失。

對(duì)于銀行，如果網(wǎng)聯(lián)能確保中立、資源共享，銀行就有機(jī)會(huì)拿回因現(xiàn)有第三方支付模式造成的用戶遺失數(shù)據(jù)。當(dāng)然，這僅僅是有機(jī)會(huì)，需要看網(wǎng)聯(lián)成立的更多細(xì)節(jié)。網(wǎng)聯(lián)成立，也減少了銀行對(duì)眾多第三方支付機(jī)構(gòu)的直連麻煩，特別是一些中小型銀行。網(wǎng)聯(lián)可以讓參與支付的各方，權(quán)責(zé)逐漸變得更加明確、清晰和獨(dú)立。

而對(duì)于銀聯(lián)來說，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)可以說是直接宣告了銀聯(lián)線上清算的失敗，也直接沖擊銀聯(lián)在線支付業(yè)務(wù)，與銀聯(lián)形成了直接的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

央行推動(dòng)網(wǎng)聯(lián)成立的意圖也是非常明顯：利于監(jiān)管。近幾年，第三方支付的快速崛起，給支付和金融市場(chǎng)造成了不小的混亂。而網(wǎng)聯(lián)的成立，通過可信服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)，防范和處理詐騙、洗錢、釣魚以及違規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)聯(lián)備受關(guān)注的問題以及某些可能

一、網(wǎng)聯(lián)能否保持中立，資源共享。第三方支付機(jī)構(gòu)，是網(wǎng)聯(lián)定義的股東方，但是第三方支付的巨頭現(xiàn)象非常嚴(yán)重。支付寶和財(cái)付通目前占據(jù)了第三方支付市場(chǎng)主要份額，如果巨頭掌控了絕大多數(shù)網(wǎng)聯(lián)股份，中立性就可能喪失。網(wǎng)聯(lián)也是中國(guó)特色，在國(guó)際上，線上清算也是通過卡組織完成，卡組織能夠確保自身的中立性，不會(huì)覬覦商戶和銀行的數(shù)據(jù)。另外，網(wǎng)聯(lián)如果加入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，那么是否又會(huì)出現(xiàn)銀聯(lián)組建銀聯(lián)商務(wù)，擔(dān)當(dāng)即是裁判又是運(yùn)動(dòng)員的角色呢?這會(huì)造成中立性的缺失，如果中立性難以確保，網(wǎng)聯(lián)也不會(huì)存在。

二、網(wǎng)聯(lián)如何操作備付金統(tǒng)一存管。備付金如果存管在某個(gè)銀行，對(duì)其系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)能力是個(gè)考驗(yàn)。想象一下，如果春節(jié)期間，多家第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行紅包營(yíng)銷，是否會(huì)導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓。

三、網(wǎng)聯(lián)里有誰?央行對(duì)網(wǎng)聯(lián)的建立，是否采取的是行政措施，第三方支付機(jī)構(gòu)是否可以拒絕加入此平臺(tái)。在政策上，今年4月國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，第三方支付成為其中的整治對(duì)象，特別提到非銀行支付機(jī)構(gòu)不得連接多家銀行系統(tǒng)，變相開展跨行清算業(yè)務(wù)，這也被業(yè)內(nèi)認(rèn)為，國(guó)家從政策層面為推出“網(wǎng)聯(lián)”做準(zhǔn)備。后續(xù)央行是否會(huì)推出更多強(qiáng)制性的措施，為網(wǎng)聯(lián)的順利搭建鋪路，也是一個(gè)備受關(guān)注的問題。

四、網(wǎng)聯(lián)具體管哪些?雖然網(wǎng)聯(lián)定義成一個(gè)線上支付統(tǒng)一清算平臺(tái)，但是目前移動(dòng)支付快速發(fā)展，現(xiàn)在是一個(gè)線上線下開始變的無界或者難以劃分的時(shí)代?；趯?shí)體卡的支付形式如果算是線下支付，那么卡賬戶延伸的線上支付，通過綁定移動(dòng)支付APP實(shí)現(xiàn)線下支付是否又該連接網(wǎng)聯(lián)呢?未來網(wǎng)聯(lián)的應(yīng)用范圍會(huì)是一個(gè)問題。

央行成立網(wǎng)聯(lián)加強(qiáng)監(jiān)管的意圖很明顯，但是卻扔給了市場(chǎng)一些巨大的難題。舉步維艱的第三方支付機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)聯(lián)的推出下，需要更多把精力投入到創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的思考中。另外，腦洞大開的設(shè)想，未來網(wǎng)聯(lián)是否可能跟銀聯(lián)合并，從而推動(dòng)國(guó)內(nèi)唯一卡組織的健康發(fā)展?

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