BAT搶灘大數(shù)據(jù)風(fēng)控 為何瞄向了銀行業(yè)？

文|億歐網(wǎng)

3月6日訊，完成了對(duì)C端市場(chǎng)的瓜分之后，BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭們還是瞄向了B端市場(chǎng)。

在2016年及之前，BAT、網(wǎng)易、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭們已經(jīng)在云計(jì)算、人工智能等領(lǐng)域推出了諸多針對(duì)企業(yè)級(jí)市場(chǎng)的服務(wù)，從如今的趨勢(shì)來(lái)看，被暢談許久的大數(shù)據(jù)或?qū)⑹荁AT們爭(zhēng)奪的又一塊價(jià)值洼地。

日前，百度云傳出消息為民生銀行提供信貸企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和預(yù)警的云服務(wù)。在尋找大數(shù)據(jù)布局切口的問(wèn)題上，風(fēng)控和銀行成為BAT們的共同選擇。

風(fēng)控是銀行業(yè)的七寸，也是大數(shù)據(jù)的練武場(chǎng)顧名思義，風(fēng)控即風(fēng)險(xiǎn)控制，通過(guò)建模的方法對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)提示，消滅或減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的各種可能性，或減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)造成的損失。

現(xiàn)在的商業(yè)銀行在本質(zhì)上屬于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，通過(guò)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)，并將風(fēng)險(xiǎn)植入金融產(chǎn)品和服務(wù)中再加工風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的發(fā)展史中，因風(fēng)險(xiǎn)管理不當(dāng)、資產(chǎn)質(zhì)量低下而導(dǎo)致倒閉、被政府接管的不乏其例。如何有效的管理風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的靈魂。

銀監(jiān)會(huì)在去年7月份發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)》成為大數(shù)據(jù)風(fēng)控加速落地的催化劑，比如說(shuō)在服務(wù)和應(yīng)用層面強(qiáng)調(diào)基于大數(shù)據(jù)的營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控應(yīng)用的推廣。

動(dòng)作敏銳的互聯(lián)網(wǎng)金融早早完成了大數(shù)據(jù)風(fēng)控的布局，看起來(lái)有些傳統(tǒng)的銀行業(yè)在節(jié)奏上似乎有些遲緩。

對(duì)于線上的純數(shù)據(jù)和信用類(lèi)貸款平臺(tái)而言，引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控產(chǎn)品并沒(méi)有太多門(mén)檻。對(duì)于商業(yè)銀行卻不然，尤其是中小銀行，對(duì)大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的應(yīng)用尚不成熟，其風(fēng)控模式更多關(guān)注的是靜態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，這和中小銀行科技水平和風(fēng)控能力相對(duì)較低、數(shù)據(jù)信息的數(shù)量和質(zhì)量存在缺陷等不無(wú)關(guān)系。

一般來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)風(fēng)控有著三個(gè)核心要素，即風(fēng)控模型、場(chǎng)景和資金。商業(yè)銀行仍然擁有著低成本資金優(yōu)勢(shì)，在線下場(chǎng)景也有著長(zhǎng)期客戶(hù)積累，大數(shù)據(jù)和海量風(fēng)控因子恰恰是很多商業(yè)銀行所欠缺的。

反觀BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，在海量數(shù)據(jù)、金融云、用戶(hù)畫(huà)像、信用體系等方面有著先天的優(yōu)勢(shì)，特別是在銀行逐漸實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)電子化、金融監(jiān)管收緊的情況下，BAT與商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)風(fēng)控方面的合作似乎是水到渠成的。

背靠大數(shù)據(jù)金庫(kù)的BAT，如何開(kāi)局?

BAT在大數(shù)據(jù)風(fēng)控方面有著相似的邏輯，依靠自身積累的大數(shù)據(jù)體系，利用技術(shù)打造風(fēng)控能力，再將這種能力開(kāi)放給銀行等金融客戶(hù)。相比于市場(chǎng)上很多紙上談兵的風(fēng)控模型，BAT的優(yōu)勢(shì)在于相繼搭建了已經(jīng)應(yīng)用于實(shí)戰(zhàn)的風(fēng)控模型，而各家在做法上又有很多細(xì)節(jié)上的差別。

阿里：螞蟻金服的CTU智能風(fēng)控大腦。所謂的CTU智能風(fēng)控大腦，主要通過(guò)用戶(hù)行為、位置、設(shè)備信息以及關(guān)系鏈來(lái)判斷賬戶(hù)的可信性，然后預(yù)估資金、個(gè)人隱私及相關(guān)數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)性。判斷依據(jù)包括用戶(hù)電商消費(fèi)記錄、旅游消費(fèi)記錄等作為評(píng)估其信用的依據(jù)，此外利用梯度提升決策樹(shù)、隨機(jī)森林、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、分群調(diào)整技術(shù)、增量學(xué)習(xí)技術(shù)等在內(nèi)的機(jī)器學(xué)習(xí)算法產(chǎn)生的芝麻信用，也被納入風(fēng)控模型之中。此外，支付寶不遺余力的布局社交、芝麻信用打通微博等動(dòng)作，可以看出阿里試圖進(jìn)一步挖掘社交數(shù)據(jù)來(lái)完善風(fēng)控體系。

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書(shū)面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。