百人對(duì)峙，把人活埋！車(chē)貸市場(chǎng)暗流涌動(dòng)

文|互金偵探

3月27日訊，近幾年，汽車(chē)金融因其額度小、變現(xiàn)快、標(biāo)準(zhǔn)化等特點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了迅速獲得了市場(chǎng)認(rèn)同，取得了爆發(fā)式增長(zhǎng)。

2016年涉及車(chē)貸業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)超過(guò)了1300家，《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)+汽車(chē)金融年度發(fā)展報(bào)告2016》顯示，汽車(chē)金融蘊(yùn)含著上萬(wàn)億市場(chǎng)。

車(chē)貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)巨大，卻也蘊(yùn)含著尚未調(diào)和的矛盾。

汽車(chē)流動(dòng)性好，可以先抵押，再質(zhì)押。據(jù)了解，一臺(tái)10萬(wàn)的車(chē)子，銀行首付3萬(wàn)，信貸放大貸出4-6萬(wàn)，質(zhì)押在貸出來(lái)4萬(wàn)，實(shí)際操作中借款人通過(guò)車(chē)子借到的錢(qián)加起來(lái)比本身價(jià)值還多，一旦借款人不還錢(qián)，就會(huì)有人損失本金。

質(zhì)押與抵押的矛盾，加之產(chǎn)業(yè)鏈上形形色色的角色加入，形成了行業(yè)的地下暗河，每一天流淌得悄無(wú)聲息、卻也波濤洶涌。

4年4次 千里追車(chē)

“干我們這行，搶車(chē)的事情，幾乎天天都在發(fā)生。”從事車(chē)貸多年的王軍(化名)輕描淡寫(xiě)地說(shuō)。“民事糾紛，警察不管，搶到車(chē)子就沒(méi)損失，丟了車(chē)子就沒(méi)飯吃。”

王軍，三十多歲，某車(chē)貸公司負(fù)責(zé)人，做汽車(chē)質(zhì)押業(yè)務(wù)8年多。他身上沒(méi)有青龍白虎的紋身，反倒戴著金絲眼鏡，看上去斯斯文文。

“我們有兩臺(tái)車(chē)，4年搶了4次才搶回來(lái)。”王軍掐滅了抽到一半的煙，認(rèn)真講起了曾經(jīng)“被坑”的故事。

“2013年的質(zhì)押車(chē)貸生意很好做，700萬(wàn)的本金，一年純利潤(rùn)可以達(dá)到50%，日子好過(guò)得莫法。”

膽子大起來(lái)的王軍買(mǎi)了2臺(tái)豐田霸道(普拉多)想做“以租代購(gòu)”生意，這種給一定的押金+利息就可以把車(chē)開(kāi)走的模式，現(xiàn)在非常普遍，但當(dāng)時(shí)的西南還尚未出現(xiàn)。

2013年5月，兩個(gè)中年男子來(lái)到王軍的公司想“以租代購(gòu)”新到的2臺(tái)霸道，他們有房產(chǎn)有流水，資質(zhì)看上去不錯(cuò)。剛開(kāi)創(chuàng)的“以租代購(gòu)”生意沒(méi)想到這么順利，更沒(méi)想到的是這單生意背后卻是4年漫漫追車(chē)路。

“我們的霸道剛到位，實(shí)際上就被‘水公司’盯上了。他們慫恿欠錢(qián)人來(lái)‘釣魚(yú)’。”王軍對(duì)每日金融表示，“他們包裝了資料來(lái)租我們的車(chē)子，然后押給‘水公司’抵債。才租一個(gè)月，他們就拆掉了GPS，把車(chē)開(kāi)到了達(dá)州，他們的地盤(pán)。”

經(jīng)過(guò)4年4次分別到達(dá)州、湖北、河北等地追車(chē)，歷經(jīng)了雙方200多人對(duì)峙、車(chē)窗被砸、人員被打再打回去、搶到車(chē)又被搶回去等艱難過(guò)程，王軍最終在警方的幫助下取回了車(chē)子。

貸后李強(qiáng)們的“生死劫”

多年從事抵押貸款貸后收車(chē)工作的李強(qiáng)(化名)也剛剛經(jīng)歷了“生死劫”。

“被埋在土里只剩頭的時(shí)候，真的感覺(jué)死亡那么逼近、那么可怕。”李強(qiáng)對(duì)每日金融說(shuō)到這句的時(shí)候，眼里流露出明顯的恐懼。

2016年10月，李強(qiáng)公司接到一個(gè)收車(chē)委托，一輛抵押在某公司的奧迪A6被質(zhì)押公司賣(mài)到了山東某地，李強(qiáng)素來(lái)知道山東、廣東的車(chē)不好收，但委托公司給了不錯(cuò)的價(jià)錢(qián)，李強(qiáng)和兄弟3人連夜就上路了。

“車(chē)子先是到了當(dāng)?shù)剀?chē)商的手里，我們也知道那家車(chē)商挺有勢(shì)力，就先沒(méi)動(dòng)手，等他賣(mài)了車(chē)再說(shuō)。”李強(qiáng)回憶到，本以為車(chē)商賣(mài)了車(chē)，從車(chē)主手里收車(chē)，車(chē)商收了錢(qián)沒(méi)有了損失沒(méi)事了，沒(méi)想到還是招來(lái)了“殺身之禍”。

“我們從車(chē)主手里很容易搶到了車(chē)子，沒(méi)想到買(mǎi)車(chē)人是車(chē)商的朋友，而且車(chē)商是保障買(mǎi)車(chē)人在山東開(kāi)車(chē)不會(huì)被搶的，當(dāng)時(shí)我們兩個(gè)人拼命把車(chē)開(kāi)走了，我和彪哥就被他們拖下來(lái)綁了。”

“那天下午，把我們按在一個(gè)面包車(chē)?yán)?，不知道拉了多遠(yuǎn)，埋在一個(gè)土坑里，只剩下頭，很多土在頭上、進(jìn)到嘴里。雖然我們心里知道他們只是為了錢(qián)，應(yīng)該不會(huì)真的埋，但還是很害怕。”李強(qiáng)說(shuō)到。

戲劇性的是，車(chē)商讓李強(qiáng)老板還車(chē)，李強(qiáng)老板說(shuō)并不相信要活埋人，讓車(chē)商發(fā)視頻給他看，車(chē)商真的發(fā)了，最終李強(qiáng)老板一邊周旋一邊報(bào)警告車(chē)商敲詐，李強(qiáng)們才得以獲救。

“我們這行，每年都知道有幾個(gè)沒(méi)命的，但都沒(méi)有報(bào)出來(lái)，這個(gè)事之后我也只愿意在本地收車(chē)了。”李強(qiáng)表示。

灰色地帶的行業(yè)眾生相

“車(chē)貸這一行，很有意思，有些角色你想不到的。”某P2P平臺(tái)車(chē)貸部業(yè)務(wù)總監(jiān)陳偉(化名)在行業(yè)多年，說(shuō)起車(chē)貸產(chǎn)業(yè)鏈如數(shù)家珍。

“臺(tái)面上的角色有銀行、汽車(chē)金融公司、擔(dān)保公司，他們主要做一手車(chē)按揭，有優(yōu)先清償權(quán)。車(chē)主按揭車(chē)之后在沒(méi)錢(qián)，一般會(huì)做抵押，安了GPS后繼續(xù)開(kāi)，又再?zèng)]錢(qián)了，可能去做質(zhì)押，把車(chē)當(dāng)了。”陳偉對(duì)每日金融表示。

“最終車(chē)主不還錢(qián)，矛盾就來(lái)了。質(zhì)押的一般不會(huì)管之前抵押給誰(shuí)的，而是把車(chē)子偷偷賣(mài)到外地。這個(gè)時(shí)候，一抵的擔(dān)保公司和二次抵押的公司就開(kāi)始到處找車(chē)子，不行就搶回來(lái)。”陳偉透露，本來(lái)質(zhì)押時(shí)應(yīng)當(dāng)考慮汽車(chē)除去一抵二抵的殘值，但現(xiàn)在因?yàn)橘u(mài)車(chē)有收益，為了擴(kuò)大市場(chǎng)，都是直接看車(chē)子能賣(mài)多少錢(qián)，比如10萬(wàn)的汽車(chē)，按揭3萬(wàn)、二抵5萬(wàn)再質(zhì)押6萬(wàn)，矛盾調(diào)和就只能用“搶”了。

除此之外，陳偉還介紹了產(chǎn)業(yè)鏈中幾個(gè)不可或缺的環(huán)節(jié)。

“車(chē)商：一般專(zhuān)做這類(lèi)車(chē)子生意，抵押車(chē)、質(zhì)押車(chē)、水車(chē)甚至盜搶車(chē)，通過(guò)賺取差價(jià)甚至套牌，來(lái)獲取暴利。”

“中介：有大量貸款客戶(hù)資源，供給抵押公司或質(zhì)押公司放款，收取高額利差。我們的業(yè)務(wù)員天天陪吃陪喝陪耍，每個(gè)月招待費(fèi)幾萬(wàn)地跟中介搞好關(guān)系。”

“買(mǎi)車(chē)人：38萬(wàn)買(mǎi)120萬(wàn)路虎動(dòng)不動(dòng)心?很多買(mǎi)車(chē)人明知道車(chē)子無(wú)法過(guò)戶(hù)，買(mǎi)的是沒(méi)保障的使用權(quán)還是會(huì)買(mǎi)。買(mǎi)主有‘打臺(tái)面’甚至送小三的小老板、準(zhǔn)備開(kāi)黑車(chē)的個(gè)體戶(hù)、用來(lái)做違法工具的犯罪分子等等。但很多人買(mǎi)了沒(méi)多久車(chē)子就被搶回去，不涉及傷人的話，一般警察定義為民事糾紛不會(huì)管。”

每日金融查閱資料發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)，民事經(jīng)濟(jì)糾紛搶車(chē)、套牌車(chē)事故等案件迅速增長(zhǎng)，通過(guò)非正常渠道購(gòu)買(mǎi)的二手車(chē)隱患眾多，這與車(chē)輛貸后處置渠道混亂不無(wú)關(guān)系。

最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問(wèn)題的解釋》第七十九條規(guī)定，同一財(cái)產(chǎn)法定登記的抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)并存時(shí)，抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償。質(zhì)押權(quán)與抵押權(quán)并存的情況下，一般會(huì)認(rèn)定抵押權(quán)優(yōu)先于質(zhì)權(quán)。然而現(xiàn)實(shí)中因?yàn)閾?dān)保物質(zhì)押在質(zhì)權(quán)人手中，抵押權(quán)優(yōu)先清償很難保障，這不得不說(shuō)是《擔(dān)保法》與《物權(quán)法》設(shè)立過(guò)程中的一種疏漏。

“目前有兩種情況，一般不會(huì)發(fā)生搶車(chē)的事情，一種是擔(dān)保公司找到質(zhì)押車(chē)公司協(xié)商，大家商量;另一種是有些已經(jīng)立威的抵押機(jī)構(gòu)，沒(méi)人敢質(zhì)押他的車(chē)輛。”王軍表示，也許未來(lái)行業(yè)更加發(fā)展，會(huì)有更好的秩序。

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