催債江湖起底：終生催收、暴力恐嚇、分成90%

文|新京報 王全浩 宓迪 金彧 陳鵬

3月29日訊，以為借錢能緩解資金緊張，卻沒想到，掉進(jìn)了另一個坑。近日，高利貸、暴力催收頻上頭條，成為輿論關(guān)注的焦點(diǎn)。

“先是在家門口用紅油漆寫字，打恐嚇電話，后來深夜踹門闖入我弟弟家中，直接打，我弟弟多處受傷，牙齒打掉三顆，年邁的父母也沒能幸免，被打倒在地。”王強(qiáng)(化名)告訴新京報記者，他們在遭到暴力催收后報警，立了案，才不再受到騷擾。

目前，電話催收成為銀行、網(wǎng)貸平臺主要的催收方式，他們或自建內(nèi)催團(tuán)隊，或外包電催業(yè)務(wù)。催債公司一諾銀華就掛牌了新三板。

“呼死你”軟件、向欠款人親朋好友群發(fā)侮辱性信息在這個行業(yè)早已是“公開的秘密”。新京報記者發(fā)現(xiàn)，回款難度大、電催無效的任務(wù)被交給了從事上門催收的各類公司?；乜罱痤~30%、50%甚至90%的回報，讓“上門催收”滋生了野蠻催收、暴力催收的亂象。

在催收行業(yè)的背后，黑客、數(shù)據(jù)公司也在獲利，號稱400塊可以查到個人信息，1000塊可以鎖定個人位置，10萬塊可以找到“人間蒸發(fā)”的欠債者。

QQ某催收群中，自稱能提供清欠服務(wù)的人士報價。

2015年12月2日，四川達(dá)州一輛汽車被噴漆“追債”

新京報記者在手機(jī)上以“催收”等關(guān)鍵詞搜索，能夠找到多款“互聯(lián)網(wǎng)催收”軟件。

終身催收 死了也要催

“我可以給大家鄭重承諾，所有單子最終都會輪番上陣催收出來，不允許有任何例外。”

多位投資者向新京報記者提供的一份視頻資料顯示，2016年4月16日至17日，借貸寶在北京龍脈溫泉酒店舉辦第二屆風(fēng)控培訓(xùn)會，借貸寶控股方九鼎投資董事長吳剛親臨現(xiàn)場做風(fēng)控“動員”。

吳剛稱，借貸寶旗下催收平臺人人催的催收是創(chuàng)新型的。第一，是終身催收;第二，超越法律的催收。所謂終身催收，就是你今年30歲一直催到死，(債務(wù)人)死了以后，遺產(chǎn)也要催收;而超越法律的催收主要針對騙子和逃債的人。

“我們的催收首先要講法，但不完全講法。比如，天一亮就一直跟著你，不能跟朋友聚會，隔三岔五要打你一頓。這種情況下，你肯定恨不得趕緊把錢還回來”。 吳剛說，人人催跟法院不同，債權(quán)人不是銀行，是個人。對于個人來說，每個人的錢都是辛苦賺回來的，恨不得把欠錢的人房子燒了，把它賣了也得把錢還回來。

吳剛表示，借錢的人都是做了身份驗(yàn)證的，最終是跑不掉的。

昨日，李明(化名)對新京報記者表示，其本來是借貸寶的投資者，號稱在借貸寶被動逾期三萬多元。

在逾期一個多月時，他被人人催上門催收。2016年11月中旬，李明正在自己的小店里做生意，十幾個有文身的彪形大漢到店里，把顧客都嚇跑了，員工也受到驚嚇。

還有一次，李明不在店里，人人催的催收員在店鋪的大門上用紅色的油漆寫了“還錢”兩個大字。

2016年12月中旬，李明召集了所有債權(quán)人，被迫用信用卡消費(fèi)等方式還清逾期的3萬多元和1萬多元的逾期管理費(fèi)，合計大約5萬元。但僅隔了一天，他再 次收到人人催的電話，對方聲稱要去李明的老家騷擾其父母。李明表示自己已經(jīng)在線下還清所有逾期和管理費(fèi)，不再欠借貸寶一分錢。不過對方堅決認(rèn)為他仍沒有還 錢。

李明選擇了報警。其間，李明了解到人人催仍然催收的原因是借貸寶線上仍沒有銷賬，仍顯示逾期。2017年1月7日，李明在當(dāng)?shù)孛窬徒栀J寶相關(guān)人員在場的情況下，在借貸寶進(jìn)行線上銷賬。此后，人人催不再催收。

一位曾在人人催工作的人員稱，很多媒體報道的暴力催收是存在的，但因人而異，因地而異。他稱，在自己催收生涯里面，基本上債務(wù)人連他的面都沒見過就還款了。

昨日，借貸寶方面向新京報回復(fù)稱，經(jīng)查，此視頻背景為2016年4月，是幾個熱心用戶私下組織的交流會，吳剛受邀并做了短暫發(fā)言。主要向用戶表達(dá)了借貸 寶第三方合作催收人員打擊騙子和老賴的信心，表達(dá)了人人催催到底的態(tài)度(終身催收)，同時趣味性闡述了法律對債務(wù)人死亡情況下的債務(wù)處理，講話中提及的部 分爭議字眼，主要是通過調(diào)侃提升現(xiàn)場氛圍。吳剛作為投資人，在借貸寶創(chuàng)業(yè)初期，的確針對借貸寶的發(fā)展提出過自己的意見，但其本人不在借貸寶公司內(nèi)擔(dān)任職 務(wù)，不參與日常經(jīng)營管理。這段話僅僅是吳剛個人在非正式場合的一個即興發(fā)言，既不能代表借貸寶領(lǐng)導(dǎo)層對委外上門催收的整體要求，更不能真正代表借貸寶催收 的真實(shí)作業(yè)方式。

事實(shí)上，借貸寶已在去年年底終止人人催相關(guān)業(yè)務(wù)，解散人人催團(tuán)隊，人人催目前處于停止運(yùn)營狀態(tài)。平臺在去年12月12日已發(fā)布相關(guān)公告，上線新版交易協(xié)議，新產(chǎn)生的債務(wù)改為由被逾期債權(quán)人自行選擇第三方催收公司催收逾期債務(wù)，平臺不再委托上門催收。

催收者自述：威脅家人 艾滋病人催收

在行業(yè)暴利面前，暴力催收并不少見。27歲的魯鋼(化名)曾從事催收行業(yè)3年，主要做上門催收。

魯鋼告訴新京報記者，其團(tuán)隊催收用的是“不上臺面”的手段。“纏、騷擾、賴在欠款人公司、家里不走是最基本的手段。”有時，他們會調(diào)查欠款人的家庭關(guān)系，然后進(jìn)行威脅，恐嚇。

魯鋼稱，有一次，把河北一老板的女兒、母親、妻子的姓名、工作單位全都摸清，寫在紙上，然后偷拍了一張老板女兒上學(xué)的照片，一起放在了這個老板的辦公桌上，第二天老板就交錢了。

“有時會將借款人駕車帶到郊區(qū)，幾個小時不給水喝，給借款人講還錢的道理，看到借款人饑寒交迫撐不住了，再將他送回。”

如果借款人有自己的工廠，他們會雇人打標(biāo)語，甚至?xí)?qiáng)行扣押工廠財物。河北一家具廠老板賭博欠錢，魯鋼的團(tuán)隊曾派人和家具廠的財務(wù)一起，一有資金進(jìn)賬就轉(zhuǎn)出。如果對方有工作單位，有還款能力，他們會跟借款人談判，將借款人的工資存折拿在手里，每月固定轉(zhuǎn)賬。

除了暴力恐嚇，阻撓生產(chǎn)也是常用手段。魯鋼稱，會雇傭社會閑散人員進(jìn)入對方工廠，以“幫忙工作的名義”收取報酬。比如裝卸材料，普通工人一天200元， 他們會要求對方支付300元。“如果警察過來，就自稱幫助他們生產(chǎn)方便討債。這樣可以掌握公司的運(yùn)轉(zhuǎn)情況，有貨款或者收入的時候就可以直接索要。”

魯鋼稱，他曾經(jīng)見過一個手下的年輕人，入職一年就開上了寶馬3系。

艾滋病催收也成為催債行業(yè)的亂象之一。新京報記者在催收群中，聯(lián)系到了多名自稱為艾滋病人的催收者。其稱，只要提供欠款人的姓名、住宅、電話和借款憑據(jù)，就可以前往催收，收到后再收錢。

電催話術(shù)：外訪上門有較大殺傷力

事實(shí)上，催收目前存在很多地方，金融機(jī)構(gòu)的壞賬大幅上漲給催收帶來億萬市場。

23歲的楊旭(化名)匆忙吃完手中的午餐，沒有過多休息，熟練地開始按照電腦顯示的號碼撥打催收電話。

這是他在電催部門工作的第六個月。

每天，他平均撥打200多通電話，其中多數(shù)客戶是忘記還款日期耽誤還款。“我們會對客戶有個大致的印象，是賴債的，還是暫時還不上的，然后根據(jù)話術(shù)來對話。”

據(jù)介紹，電催會依據(jù)欠款期限長短劃分而有不同的話術(shù)體系應(yīng)對。M1(業(yè)內(nèi)稱為逾期30天)通常是通知提醒欠款人盡快還款的話術(shù);M2(逾期60天)話術(shù) 語境會比M1稍顯嚴(yán)峻，告知對方逾期天數(shù)、欠款額度，警告對方如果不還款將會有法務(wù)部門進(jìn)行聯(lián)系;M3(逾期90天)的警告會更加嚴(yán)厲。

楊旭向記者稱，話術(shù)要求電催人員在首次接觸客戶時，要利用語氣、措辭、提問方式等“在客戶心目中形成一個強(qiáng)有力的催收形象”。

話術(shù)中舉例稱，“如果客戶聲稱在外地出差，聲稱人在外地不方便。那么催收員要抓住客戶要面子這一弱點(diǎn)進(jìn)行施壓。”例如告知客戶，銀行會安排專人去客戶單位進(jìn)行調(diào)查，或是去客戶住家外訪。

“多數(shù)人不愿因?yàn)橥锨沸庞每ㄙ~款而影響聲譽(yù)，更不愿意被單位領(lǐng)導(dǎo)和同事知道，因此將要外訪上門的話術(shù)對這類客戶具有較大的殺傷力。”話術(shù)備注。

楊旭稱，“部門有合規(guī)要求，所以一般情況下，我們不會惡語相向。”

一些P2P也有電催。

一位電催人員稱，“公司會給我們欠貸人員的手機(jī)通訊錄，如果欠貸人賴債不還，我們就會給他的全部親朋好友發(fā)欠款消息，罵人很常見。”

據(jù)了解，網(wǎng)貸平臺APP在用戶申請貸款時，多數(shù)會提出

剛從某P2P公司辭職不久的業(yè)務(wù)員劉曉寧(化名)告訴記者，一旦逾期，除了給通訊錄里的聯(lián)系人打電話、發(fā)短信外，“甚至?xí)出一張裸照發(fā)過去。比如逾期多少天，間接用裸圖通過朋友威脅他，但也查不出是誰發(fā)的”。

“呼死你”也是催收的常見手段之一。新京報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有專人從事“呼死你”軟硬件系統(tǒng)的買賣，80元就可以買下一個軟件的終身使用權(quán)。

新京報記者在微信上聯(lián)系到一個叫“阿強(qiáng)”的賣家。“最強(qiáng)大的呼死你，連接WIFI就能呼不停變號呼智能8秒自動掛斷重呼，真正的無法拉黑。”這店廣告語稱。

在這款軟件的界面上，記者看到，用戶可以添加多個手機(jī)號，并可以選擇撥通“1秒”、“2秒”或者3秒后掛斷電話。

記者用手機(jī)做了測試，開始接通后，在兩分鐘內(nèi)記者陸續(xù)收到了歸屬地為“重慶”、“昆明”、“杭州”等全國各地的電話，且都會自動掛斷。

催收現(xiàn)“滴滴模式”，一鍵催收，馬上就到

“滴滴一下，馬上就到”共享汽車的模式也被移植到催收行業(yè)。

新京報記者在手機(jī)上以“催收”等關(guān)鍵詞搜索，能夠找到不下10款“互聯(lián)網(wǎng)催收”軟件，包括“人人催”、“催催寶”、“愛催收”等。

在這些平臺上，債權(quán)人可以發(fā)布自己的“項(xiàng)目”，同時“催客”在平臺上挑選項(xiàng)目，獲得有關(guān)材料，成功催收后，就能獲得事先約定好的傭金。為吸引“催客”接單，傭金常常高達(dá)20%-50%。

以“催催寶”為例，3月27日，記者登錄平臺，首頁顯示，目前“待接債權(quán)”達(dá)100421萬，催客21054人。記者在系統(tǒng)中看到，2017年3月10日的一個債權(quán)中，債權(quán)性質(zhì)顯示“欠薪”，如果記者接單并且成功催收的話，能從總額的20626元中獲得一半的酬勞。

平臺是否對此進(jìn)行了審核?新京報記者嘗試以債權(quán)人的身份發(fā)布了一個項(xiàng)目，在簡單填寫債權(quán)人姓名、債權(quán)金額、傭金比例、債權(quán)發(fā)生時間、欠債人所在地、欠債 性質(zhì)和擁有欠債人資料后，系統(tǒng)就顯示發(fā)布成功，“等待接單。”28日，系統(tǒng)顯示有自稱是“宜信催收員”的催客請求接單，但新京報記者尚無法進(jìn)一步確認(rèn)。

在“擁有欠債人資料”中，記者可以填寫借據(jù)、合同、身份證、電話、住址、法院判決書、單位地址、老家地址等，但平臺未在前述流程中提出審核等要求。

對此，記者在官網(wǎng)上催催寶服務(wù)協(xié)議的6.4項(xiàng)中看到，催催寶方面指出，用戶理解因網(wǎng)上平臺的特殊性以及國家有關(guān)政策法律的限制，催催寶不具備對會員的注冊資料、行為及其他事項(xiàng)進(jìn)行事先審查的能力和義務(wù)，用戶須自行判斷并承擔(dān)由此導(dǎo)致的一切法律后果。

在上述流程中，記者看到平臺提示稱，“請勿在收回欠款前支付費(fèi)用給催客。”

平臺在顯眼處列出了“催收成功率”(成功/總數(shù))作為指標(biāo)。記者留意到，催收成功率跨度很大，有的為0，有的高達(dá)71%。

在這個號稱71%的催收成功率的催客的頁面中，平臺簡介為“5年催收經(jīng)驗(yàn)，專業(yè)清理各種死賬賴賬，保證不成功不收費(fèi)”。

記者留意到，部分催客在多個平臺上都進(jìn)行了注冊。比如，在另一個平臺上做催客的楊某，就在“催催寶”的平臺上接單。

此前，“個人可以成為催收員，在借貸寶平臺上搶逾期債務(wù)單進(jìn)行催收，獲得酬金”的模式一度引來媒體質(zhì)疑。

質(zhì)疑的一個焦點(diǎn)是，人人催一度“一天一曝光”的“老賴信息”是否有侵犯用戶隱私的嫌疑。去年12月其官方微博上的“老賴公示”上，不但能看到姓名、性 別，還能看到借貸寶賬號、逾期金額、身份證信息(略去后四位)。此外，由于人人都可以接單，催客的行為是否會越過法律紅線也成為了關(guān)注的焦點(diǎn)。去年女大學(xué) 生“裸條”事件，更讓人看到了色情催收的一角。

目前，人人催已經(jīng)停止運(yùn)營，用戶自己選擇第三方催收公司催債。

催債公司：分成高的可達(dá)90%

如果內(nèi)催行不通，銀行、網(wǎng)貸平臺通常會將其打包給專業(yè)催收公司，因?yàn)閷乜钚判牟淮?，所以機(jī)構(gòu)對催債公司的回款分成相當(dāng)“慷慨”。

北京一家從事上門催收的公司業(yè)務(wù)人員稱，機(jī)構(gòu)甩出的單子，一般分成都在30%以上。

據(jù)其介紹，30%的分成是指回款的30%。以民間借貸為例，如果放貸人100萬元借出，月息3分，年化收益率為36%，一年后，借款人需要?dú)w還136萬元。催收團(tuán)隊如果成功要回欠款，則能夠分得40.8萬元。

上述人員稱，30%的價位只適用于知道借款人住宅、電話、人沒有失蹤的情況下，如果找不到人，那么價格會直接拉高到回款的70%，甚至90%。

曾在銀行工作多年的王誠(化名)也干起了催債的生意。

“單子有兩個來源，一個是銀行，比如信用卡、房貸、車貸的壞賬，一個是互聯(lián)網(wǎng)金融公司的壞賬。”王誠告訴新京報記者。

對于出現(xiàn)逾期的借款人，催收前一般會有簡單的等級歸類，相對應(yīng)的催收策略和催收回報也不同。按照逾期的時間，借款人的等級從M1到M10，每個等級一般對應(yīng)30天。

王誠稱，催收公司會與銀行約定回收比例，比如需最低回收80%的壞賬，約定一個回報。完成超過80%的部分，有額外的傭金，比如單戶傭金可到70元至80元。

對于王誠來說，來自互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的單子意味著更多利潤。“互金平臺每個月會送來幾千萬的單子。”

互金平臺的催收回報比較簡單，就是傭金。王誠給出參考報價，M1也就是逾期30天以內(nèi)的話，對應(yīng)的傭金是應(yīng)收賬款的7%-10%，M4的話就能達(dá)到30%以上。

而到了M9、M10的時候，覺得還款無望的一些互金平臺甚至?xí)鶛?quán)轉(zhuǎn)讓給催收公司。“比如一個億的壞賬，可能50萬、100萬就轉(zhuǎn)讓給催收公司了”，王誠說。

剛成立1年半，王誠的催收公司就實(shí)現(xiàn)了盈利。據(jù)其估計，催收市場大概有萬億的規(guī)模。

信息泄露嚴(yán)重：1000元可定位找人

電話催收、上門催收前提是能找到人，而對于“消失”的借款人，黑客、數(shù)據(jù)公司的“商機(jī)”出現(xiàn)了。

據(jù)新京報記者調(diào)查，400元就可以購買個人身份信息。

馬寧目前在國內(nèi)一家知名網(wǎng)絡(luò)安全公司工作，她告訴新京報記者：“目前國內(nèi)個人信息基本裸奔，通過黑客技術(shù)竊取用戶地理位置、手機(jī)、工作信息，甚至通過手機(jī)監(jiān)聽監(jiān)視都極易實(shí)現(xiàn)。”

“從技術(shù)實(shí)現(xiàn)難度來講，如果極難是10分，那么實(shí)現(xiàn)定位找人的門檻只有1分。”馬寧稱。

新京報記者通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系了一位提供黑客服務(wù)的人士，對方稱，1000元就可以給出欠款人的活動范圍以及新的手機(jī)號碼等信息。

北京一家調(diào)查公司稱，“如果借貸人消失，找不到了，那價格要貴一些，10萬塊錢我們可以幫你找到。”

此前有媒體披露，從事上述黑客服務(wù)的人員介紹，一個月收入能達(dá)到10萬元。部分?jǐn)?shù)據(jù)公司也參與到“灰色”生意中來。

還有人做起了身份信息的買賣。“秒查物流順豐淘寶京東收貨地址開房記錄通話記錄全家戶籍，名下手機(jī)號碼，全國學(xué)籍，廣東聯(lián)通話單，機(jī)主信息，車輛軌跡， 手機(jī)定位，暫住證地址。”這是另一條出現(xiàn)在微信群中的廣告。有賣家聲稱，信息采集包括企業(yè)法人、車主號碼等信息，“每天更新”。

一個名 叫“中國信用黑名單”的網(wǎng)站中，更是將姓名、身份證號、電話、住址、微信、支付寶等隱私直接公布到了網(wǎng)上。注冊者通過購買“信用幣”，還能看到聯(lián)系人信 息、學(xué)籍信息和借款人照片(手持身份證)等更加隱私的內(nèi)容。金額規(guī)定為“2000元1年內(nèi)可查看所有數(shù)據(jù)”、“1元錢購買1枚信用幣，最低5元起售。”

記者留意到，該網(wǎng)站的黑名單上普遍年齡不大，金額多為數(shù)千元，而手機(jī)號多已注銷。

■ 相關(guān)

催債公司一諾銀華上新三板

2015年10月，一諾銀華申請掛牌新三板，被外界稱為“催債第一股”。

一諾銀華的公開轉(zhuǎn)讓說明書顯示，公司以服務(wù)外包方式從事銀行信用卡個人信貸產(chǎn)品及其他信貸的催告及投資咨詢服務(wù)業(yè)務(wù)，至今已有六年多的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)。

針對銀行或金融機(jī)構(gòu)委托的“催債”，一諾銀華稱，公司主要通過電話催債及外訪兩個團(tuán)隊。同時配合催收信函，公檢法協(xié)調(diào)，以及各類信息查詢渠道，并依托公司的應(yīng)收賬款管理系統(tǒng)對委托案件進(jìn)行全過程、實(shí)時、動態(tài)管理。

公司在催告過程全部錄音，并將電話、上門及信函等多種催收方式完整記錄，形成完整的記錄留底。

成立于2009年2月的一諾銀華，已在全國各地開設(shè)了37家分公司，員工超過500人。但快速的擴(kuò)張并未帶來漂亮的業(yè)績。

公開轉(zhuǎn)讓說明書顯示，2013年度、2014年度和2015年1-6月，公司分別實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入516萬、1307萬和1516萬元。雖然增長迅速，但2015年上半年公司的人均營收僅為3萬元。

同時，報告期內(nèi)虧損幅度擴(kuò)大更快，分別虧損131萬、833萬和649萬。2015年6月，公司獲得股東3500萬注資，在此之前，公司凈資產(chǎn)為負(fù)。

一諾銀華表示，公司因業(yè)務(wù)承攬需要大力拓展經(jīng)營規(guī)模，在各行政區(qū)域布設(shè)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)并招聘配套的業(yè)務(wù)團(tuán)隊，前期投入較大，從而導(dǎo)致公司持續(xù)虧損。

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