央行征信管理局局長：8家個人征信機構到底有何問題？

2017年4月21日下午，中國人民銀行征信管理局局長萬存知先生在“個人信息保護與征信管理國際研討會”上作總結演講。

以下是全文：

今天下午幾位專家講的很好，而且這幾天的研討國內外專家也都講的相當好。我先談一下對這個會議的感受，這個會主題很明確，專家們的觀點很明確，討論的很熱烈，我把這些觀點大體歸納一下，但是有的是我歸納的，有的是我同事幫著歸納的。

根據(jù)國內外專家討論包括大家提問，在5個方面對我印象特別深：

一、正確理解征信

對征信應該有個正確的認識，現(xiàn)在對征信誤解比較多，根據(jù)前面幾位專家講，大數(shù)據(jù)不是征信。再就是征信和誠信也有區(qū)別，征信是跟資金有關的，跟資金沒關系的好像離征信比較遠，關系不是特別密切，而且征信主要是考察借款人的還款意愿和還款能力，而不是僅看他的還款能力，這樣一些概念對我們加深對征信本身的理解很重要，所以第一個印象，要正確理解征信。

二、個人征信機構不應該太分散，準入門檻應該較嚴較高

我們討論是強調個人征信機構的數(shù)量不能太多，而且大家討論比較一致的意見，就是個人征信市場準入的門檻應該高，應該根據(jù)個人數(shù)據(jù)保護的要求，這個門檻、準入的標準應該較嚴、較高才行。這個好像大家沒有太大的分歧。

三、征信應該堅持在政治上的正確性

比如現(xiàn)在大數(shù)據(jù)掌握的信息很多，根據(jù)這些信息我能判斷這個人他在哪兒工作，工作單位怎么樣，工作單位是比較有社會地位的還是一般性的工作，這個人他的朋友圈到底是有名望的達官貴人還是下里巴人，這個人住在哪兒，住在豪華社區(qū)還是簡易房里面？然后消費方面，他喜歡大手筆，還是喜歡買便宜貨、小金額，顯得比較吝嗇。根據(jù)這個特征，住的比較好、支付能力比較強、工作好的，信用評分肯定高，反之他的分就會低。很多人跟我交流這個很管用，特別是在做產品策劃、產品營銷的時候。作為一個商業(yè)組織，你要做市場營銷，通過這種方式無可厚非。假如你要做征信，把人畫成不同的人群，分成三六九等，將來在各個方面受到的待遇也不一樣，我覺得恐怕有問題。有歧視性的安排，這種安排、這種理念、這種做法是政治上不正確，不能保持社會的公平和正義。而且這種做法也經不起一些理性的反思。

打個比方，媒體報道任正非不要專車、不要秘書，自己打的。還有高層領導很親民，很有錢的人很節(jié)儉。所以這種選擇、用大數(shù)據(jù)作出的選擇，要是從征信理念來講，恐怕在體現(xiàn)公平正義方面有問題，就是政治上不正確。

四、征信機構不能濫用客戶信息

很多專家也說我們征信機構要從保護個人信息、保護個人隱私權益方面出發(fā)，所有信息使用應該授權，應該特定用途，特定授權，不能一次授權反復使用、多次使用、無限使用。

五、征信產品的運用場景應該主要在借錢還錢的信貸領域

不是什么領域都能用征信產品，這是大家普遍的看法。所以我把觀點總結下，體現(xiàn)在這5個方面，這5個方面是我們這次研討會，大家達成的基本共識，我完全贊成，而且這些共識更加堅定了我們對于一些問題的看法和認識。假如說有新聞媒體朋友要報道，我建議把這5個方面加強報道，深入人心、口口相傳，長期的堅持。

大家提了一個共同問題，問我，在我們國家，我們個人征信牌照到底還發(fā)不發(fā)？怎么發(fā)？何時發(fā)？我覺得這個題目相當敏感，的確很復雜。那么我做個簡單的回答，我可以明確的告訴大家征信牌照肯定會發(fā)。但怎么發(fā)？何時發(fā)？我感到有一些情況比較復雜。

昨天陳雨露副行長在開幕致辭里講，人民銀行在個人征信市場準入方面，要堅持三個方面的基本原則，即：

（1）要堅持第三方征信的獨立性；

（2）堅持征信活動的正當性，就是政治上要正確，體現(xiàn)社會公平正義；

（3）堅持個人信息隱私保護原則。

在堅持這三個原則基礎上，這次研討會和過去有很多的朋友、還有很多機構，有人民銀行的，有商業(yè)銀行的，有征信機構的，有國內、國外的，還有研究機構的一些朋友給我們個人征信市場的許可提出了很多問題，提供了很好的意見和建議。

結合這三個原則，結合消化和吸收各個方面給我們提出的建議和問題。就這幾個問題我談一下個人觀點，也希望大家共同探討研究。

（一）個人信息保護和個人征信監(jiān)管有什么關系？

個人信息受法律保護。個人信息保護構成個人征信監(jiān)管的核心內容。

個人信息保護它的內涵外延要廣得多、泛得多。不管在國內還是國外要對個人信息依法進行產業(yè)化共享的行業(yè)只有征信，其他所有行業(yè)對于個人信息沒有共享的法律允許權，國家機關，任何一個經濟組織，你掌握了服務對象、監(jiān)管對象和客戶的信息，保密是第一位的，除非法律規(guī)定可以公開，我們政府部門掌握的部分信息是可以公開的。

除了《征信業(yè)管理條例》之外沒有第二個法律，只有《征信業(yè)管理條例》有這個規(guī)定。征信監(jiān)管的核心理念就是保護個人信息權益。

（二）個人征信要共享個人的哪些信息？

根據(jù)這兩天各位專家的演講，我感到我們能夠共享的是個人作為債務人的債務信息，只能共享他的負債信息。債務人的債務信息應該是構成我們征信的邏輯主線的。

我們辨別一個機構是不是征信機構主要看它的信息內容，我們覺得征信是一個信息服務活動，征信業(yè)是信息服務業(yè)，但并不是所有信息服務業(yè)、并不是所有信息服務活動都是征信，這個一定要明確。

（三）個人負債信息到底包括哪些？

我們認為個人負債信息有不好的信息，在我們征信行業(yè)里面有一個說法叫負面信息，在《征信業(yè)管理條例》里面叫不良信息，比如借錢不還，這些信息就是負面信息，但也有正面信息，比如我借錢還了，借錢還錢這個記錄應該是正面的。

我們市場結構和國外不太一樣，在中國我們個人負債信息到底存在哪些方面？大體有三個方面。第一個領域就是說我們持牌金融機構掌握的，持牌金融機構是銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)以及其他監(jiān)管部門發(fā)放的與金融有關的牌照，這里面有助學貸、房貸、消費貸、信用卡、擔保等等，這個大家都很熟。

第二個領域就是貿易信用，貿易信用是企業(yè)給個人提供的商業(yè)信用以及個人和個人之間的民間借貸，我們稱之為持牌金融機構之外的負債信息，企業(yè)給個人提供商業(yè)信用是很普遍的，比如電商通過優(yōu)惠給你提供賒銷服務。再比如互聯(lián)網金融P2P實際上把過去在線下的民間借貸搬到線上。

第三個領域就是公權機關，行政機關、司法機關，公權機關掌握的個人在履行法律義務中形成的信息，比如交稅，交社會保險費，再比如法院判決了你要賠錢，你不執(zhí)行，這些都屬于公權機關掌握的負債信息。這三個領域，第一個領域我們做了典型調查，在我們個人總負債里面，在信息量里面占85%，第二個領域占10%，第三個領域在5%左右。

（四）個人信息在征信中會被怎么用？

征信信息主要用于信貸領域，這個信貸領域有持牌金融機構，有企業(yè)之間的貿易信用就是商業(yè)性民間借貸。

征信信息能不能用于其他領域？我覺得要受限，為什么要受限？因為《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，不管你是什么人，都要授權，特定用途特定授權，假如我是征信機構，我現(xiàn)在有很多信息，你們在座都是我的客戶，我一個朋友做生意我把你們信息提供給他，他可以給你們提供產品，這樣行不行？不行。

（五）征信與社會信用體系建設到底是什么關系？

人民銀行和發(fā)改委牽頭社會信用體系建設，這個社會信用體系建設和征信有區(qū)別有聯(lián)系。

我先說區(qū)別，首先，信用體系在道德層面要求社會公眾得誠實守信，這是需要宣傳教育的。社會信用體系建設第二個層次是要求政府機關、企業(yè)、個人必須得誠實守信，加強內部的信用管理，要求你要有一個守信的良好的意愿，沒有失信的惡意，而且控制失信的惡意。第三個通過信息共享，信息共享有兩種，一個通過政府信息公開直接共享，再就是通過征信共享，所以征信信息只是信息共享機制中的一個制度安排，不是所有的。所以有一些征信機構參與社會信用體系建設，要把握好定位。

（六）8家開展個人征信業(yè)務準備的機構為什么到現(xiàn)在還沒有拿到牌照？

前面吳行長發(fā)言中講過，我們同意8家社會機構開展個人征信業(yè)務，但到現(xiàn)在已經兩年多了，大家望眼欲穿，為什么到現(xiàn)在還沒有發(fā)牌照。我在這兒想講一下，主要有幾個沒想到：

第一個沒想到的是，發(fā)完通知對8家機構進行個人征信業(yè)務準備，剛起步就碰上互聯(lián)網金融整頓，互聯(lián)網金融整頓到現(xiàn)在還沒結束。換句話說是互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)到現(xiàn)在也不穩(wěn)定，也不定型，在這個領域做征信業(yè)務怎么做？是需要研究的。

第二個沒想到的是沒想到社會公眾對個人信息保護的意識空前高漲，對8家機構要求更高了。

第三個沒想到的是這8家機構實際開業(yè)準備的情況離市場需求、離監(jiān)管要求差距那么大，這是我們始料不及的。

所以綜合判斷，8家進行個人征信開業(yè)準備的機構目前沒有一家合格，在達不到監(jiān)管標準情況下不能把牌照發(fā)出去。

（七）8家到底有什么問題？

我把這8家共性的問題列為三個方面。

第一個，8家每一家都想追求依托互聯(lián)網形成自己的業(yè)務的閉環(huán)，這樣在客觀上就分割了市場的信息鏈，而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制，因為信息不廣、不全面，這樣帶來產品的有效性不足，不利于信息共享。我們征信是搞信息共享的，現(xiàn)在我們開業(yè)準備的情況是不利于信息共享的。

第二個原因，這8家各自依托某一個企業(yè)或者企業(yè)集團發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務或者公司治理結構上不具備或者不具有第三方征信獨立性，存在比較嚴重的利益沖突。

第三個原因，這8家對征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠，而且也不太遵守，在沒有以信用登記為基礎的情況下，在數(shù)據(jù)極為有限的情況下，根據(jù)各自掌握的有限的信息進行不同形式的信用評分并對外進行使用，存在信息誤采誤用問題。

（八）有人提建議說，你這個市場準入門檻這么嚴，還不如先放后收，有問題再一個個清理，這樣行不行？

我們覺得不行，不能采取這個策略。我可以明確的告訴大家，在中國現(xiàn)階段有很多人想搞征信，國家工商管理局提供的材料，在全國工商登記中帶有征信字樣的企業(yè)有50多萬家，其中有三分之一多一點想辦個人征信，其他想搞企業(yè)征信，這樣，想搞個人征信的就有20多萬家企業(yè)，假如我要都給他們發(fā)牌照，進來有問題我再收拾，我要發(fā)20萬張牌照，這最終可能成為笑話。不可能。

（九）到底誰能辦個人征信機構？

假如你是獨立自然人、獨立的企業(yè)或者企業(yè)集團，金融機構或者金融控股公司，想獨資辦個人征信機構，我們說不行，在什么情況下行呢？假如說很多人聯(lián)合起來，有很多有共同意向的機構聯(lián)合起來，共同申辦一個行不行？我們說這可以。我們有很多協(xié)會建立的會員信息共享平臺，按照現(xiàn)在的業(yè)務方式應該屬于一種征信活動，應該受國務院發(fā)布的《征信業(yè)管理條例》的約束。

征信數(shù)量控制這么緊，征信數(shù)量這么少，能形成征信業(yè)嗎？我們說征信業(yè)不在于征信機構的數(shù)量多少。征信業(yè)有三個組成部分，信息提供者、征信機構和信息使用者。各行各業(yè)信息提供者和各行各業(yè)信息使用者通過征信機構在中間聯(lián)系起來，本身就是一個完整的產業(yè)鏈或者信息鏈，這就是個行業(yè)。

征信機構哪些人能辦？一個人不能辦，很多機構聯(lián)合起來能辦，大家會關心外資能不能在中國辦個人征信公司？答案是可以，外資和內資已實現(xiàn)國民待遇。

（十）未來個人征信機構會是什么樣？

我們覺得未來征信機構應該是覆蓋全社會的。昨天陳雨露副行長在致辭演講強調，要堅決貫徹落實習主席關于抓緊建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)的講話精神。怎么樣覆蓋全社會？明確告訴大家，覆蓋全社會是說信用信息的全覆蓋，也就是是債務信息的全覆蓋。

債務信息存在于三個領域，持牌金融機構之外的領域，人民銀行征信中心難以覆蓋，需要培育其他個人征信機構來做補充，形成錯位發(fā)展，功能互補。新培育的個人征信機構，必須能夠在全國全面采集第二個領域和第三個領域的債務信息，能夠提供綜合性的服務，人民銀行征信中心和這個市場化的個人征信機構按照市場規(guī)則進行信息共享。

征信業(yè)服務有很多專業(yè)化、特殊化的需求，靠幾個大機構能不能滿足？大家可能說肯定滿足不了，我們說在第二個領域、第三個領域能夠在全國范圍內綜合開展業(yè)務的機構現(xiàn)在數(shù)量也不能太多，要嚴格控制它的數(shù)量，因為數(shù)量一多，每個機構有自己的信息平臺，它把信息分割了，雖然要求共享，共享的難度會加大，所以不能太多，要從嚴控制數(shù)量。

那么對于個性化的、差異化的征信服務，根據(jù)發(fā)達國家經驗，也根據(jù)外國專家的介紹，我們將來能不能培育一些專業(yè)化的、區(qū)域化的、行業(yè)性、地方性的個人征信公司做專項征信服務。這個問題需要大家進一步研究。

（十一）什么時候個人征信牌照能夠發(fā)出來？

這個取決于我們基礎工作的進度和質量，一些基礎工作、研究要做透，措施要做穩(wěn)妥，還要與各個方面深入細致的協(xié)調，需要很大工作量，需要時間，希望大家諒解。對于符合審慎監(jiān)管條件的個人征信申請機構，人民銀行將積極穩(wěn)妥地盡快推進個人征信牌照發(fā)放工作，到時候一定告訴大家。我就講這些，謝謝大家！

相關閱讀：

征信體系的與個性

互聯(lián)網+大數(shù)據(jù)≈征信?

歡迎關注零壹財經旗下微信公眾號“Fintech前線”

注：零壹財經對部分內容做了標色處理。

生成海報

免責聲明：本網站內容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網站對有關資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網站中的網頁或鏈接內容可能涉嫌侵犯其知識產權或存在不實內容時，應及時向本網站提出書面權利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權屬證明及詳細侵權或不實情況證明。本網站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關文章源頭核實，溝通刪除相關內容或斷開相關鏈接。