跨境支付這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)，微信支付寶都在怎么打？

數(shù)據(jù)顯示，2016年中國(guó)跨境電商進(jìn)出口額預(yù)計(jì)將增至6.5萬(wàn)億元（1.02萬(wàn)億美金），達(dá)到30％的年增長(zhǎng)率，占中國(guó)總進(jìn)出口貿(mào)易額的20％。另外，在簽證政策等利好刺激下，中國(guó)出境旅游市場(chǎng)持續(xù)升溫，2016年我國(guó)公民出境旅游人數(shù)預(yù)計(jì)達(dá)到1.22億人次，旅游花費(fèi)1098億美元。

與之相對(duì)應(yīng)的，是百度、阿里、騰訊三大互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)軍企業(yè)旗下的第三方支付平臺(tái)，正在隨著消費(fèi)升級(jí)和境外旅游的熱潮，向全球進(jìn)行跨境支付的版圖擴(kuò)張。

擴(kuò)張的其中的核心關(guān)鍵詞，是找零。

國(guó)人境外游足跡就是精準(zhǔn)導(dǎo)航

在4月18日，《人民日?qǐng)?bào)》一篇題為《微信支付實(shí)現(xiàn)泰國(guó)全覆蓋》的報(bào)道中，引用了兩則數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)：其一是泰國(guó)旅游局統(tǒng)計(jì)，2016年12月到2017年春節(jié)期間赴泰中國(guó)游客人數(shù)同比增長(zhǎng)3倍以上；其二是微信支付最新數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)游客在泰國(guó)的交易量比去年同期增長(zhǎng)6倍。

后一組數(shù)據(jù)盡管沒有標(biāo)明具體時(shí)點(diǎn)，但依然可以明顯看出隨著游客的增長(zhǎng)，微信支付的使用率也出現(xiàn)了爆發(fā)性增長(zhǎng)。而之間的比例差額，則來(lái)自于普及程度，無(wú)論是對(duì)于用戶而言，還是對(duì)于泰國(guó)的商鋪。

不僅僅是微信支付，國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的另外兩家第三方支付平臺(tái)，螞蟻金服（支付寶）與百度錢包，也早早的進(jìn)入了泰國(guó)市場(chǎng)。

去年4月1日，百度錢包在海外市場(chǎng)低調(diào)上線了Monica Pay服務(wù)。就在當(dāng)月中旬泰國(guó)潑水節(jié)期間，百度錢包的“掃碼付”就開始在泰國(guó)曼谷、普吉、清邁和芭提雅四個(gè)城市全面上線，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)主要為餐飲、購(gòu)物中心以及泰式按摩服務(wù)等。

但一直和微信支付形成拉鋸戰(zhàn)的支付寶的動(dòng)作幅度則顯然更大。2016年11月1日，螞蟻金服對(duì)Ascend Money展開戰(zhàn)略投資，通過輸出技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，推出泰國(guó)版“支付寶”，并將Ascend Money引入支付寶的“全球收全球付”支付系統(tǒng)，推進(jìn)eWTP的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

和微信支付，重點(diǎn)在太過做游客生意不同，支付寶的野心更大：未來(lái)5年有望服務(wù)泰國(guó)一半以上的網(wǎng)民，幫助泰國(guó)發(fā)展“無(wú)現(xiàn)金社區(qū)”。

若用簡(jiǎn)單的話語(yǔ)來(lái)描述，則可以說，比起對(duì)手們還在做國(guó)人生意的角度，支付寶利用自己在互聯(lián)網(wǎng)金融上較為完備的場(chǎng)景生態(tài)，已經(jīng)邁入全球人民“大團(tuán)結(jié)”的門檻了，構(gòu)建一個(gè)全球支付網(wǎng)絡(luò)，而不僅僅是服務(wù)國(guó)人。

支付寶并不諱言這種企圖。其在年初對(duì)媒體放言，希望用技術(shù)和數(shù)據(jù)，10年內(nèi)為20億全球用戶提供服務(wù)，其中60%用戶來(lái)自海外。而目前，其已為2億海外用戶提供了服務(wù)。

這也是不得已而為之。據(jù)艾瑞咨詢4月初最新公布的數(shù)據(jù)，2016Q4第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)份額中，支付寶和財(cái)付通（微信支付+QQ錢包）共占據(jù)92%份額，其中支付寶占比55%,財(cái)付通占比37%。相比較艾瑞此前最新的2016Q1數(shù)據(jù)，支付寶市場(chǎng)份額環(huán)比增長(zhǎng)3.2個(gè)百分點(diǎn)，財(cái)付通則微跌1.3個(gè)百分點(diǎn)。

但放在一個(gè)更長(zhǎng)的時(shí)段來(lái)分析，支付寶在2014年擁有的79％的市場(chǎng)份額，因?yàn)槲⑿胖Ц兜某霈F(xiàn)，在2015年銳減到50％。同時(shí)，在國(guó)內(nèi)雙強(qiáng)爭(zhēng)霸基本已經(jīng)固態(tài)、人口紅利挖掘也接近尾聲之時(shí)，選擇全球復(fù)制“支付寶模式“，也是唯一的出路。

但不得不說，目前BAT們的跨境支付業(yè)務(wù)，其核心依然是沖著消費(fèi)場(chǎng)景而去。同時(shí)，所有的內(nèi)容，都指向了各種膚色、各種階層用戶錢包里面的“零錢”和“找零”生意，即消費(fèi)場(chǎng)景。

之所以都把泰國(guó)作為首選目標(biāo)之一，則是中國(guó)游客近年來(lái)境外游的足跡，主要集中于此。換言之，用中國(guó)游客在兌換外幣的郁結(jié)和國(guó)內(nèi)養(yǎng)成的支付習(xí)慣，來(lái)壓迫熱門境外旅游地接受國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)的“方便”。

微信支付海外運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人殷潔坦言，針對(duì)中國(guó)出境游客拓展日本及泰國(guó)等東南亞國(guó)家，下一步考慮歐美市場(chǎng)，但不會(huì)是重點(diǎn)拓展區(qū)域。

最大限度的將麻煩留給自己

互聯(lián)網(wǎng)金融版的跨境支付，其實(shí)延續(xù)了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)+最傳統(tǒng)的路數(shù)——拆掉的用戶在消費(fèi)過程中遇到的“收費(fèi)站”和麻煩，最大限度的將麻煩留給自己。

好處顯而易見，尤其是在境外旅游中，消費(fèi)者到達(dá)商品的距離變成了直線、并縮減到了最短。

以微信支付為例，在海外拓展時(shí)，其資金的換匯是與建行等國(guó)有銀行合作。消費(fèi)者用微信掃碼完成一筆支付后（按照銀行當(dāng)日牌價(jià)計(jì)算匯率），資金會(huì)進(jìn)入微信在有外匯儲(chǔ)備能力的銀行開設(shè)的外匯儲(chǔ)備金賬戶中，在T+1個(gè)工作日完成換匯、結(jié)算，資金進(jìn)入商戶的境外銀行賬戶中，這筆資金具體幾天能到商戶手上，要視它所在當(dāng)?shù)劂y行的到賬時(shí)間而定。移動(dòng)支付的收單在現(xiàn)階段的費(fèi)率通常會(huì)低于傳統(tǒng)的境外收單方式。

其他第三方支付平臺(tái)的境外支付流程與之相類似。而移動(dòng)支付的最大好處，即無(wú)論是消費(fèi)者還是商家，用戶都只要做一個(gè)簡(jiǎn)單的掃一掃動(dòng)作，剩下的事均有平臺(tái)方去協(xié)調(diào)、去麻煩。

但這樣的運(yùn)行模式，往往只是在初期拓展時(shí)有奇效，尤其是在以信用卡支付為主流、移動(dòng)支付并不強(qiáng)大的旅游地。然而，在進(jìn)一步擴(kuò)展中，則麻煩多多。

如在國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)全力進(jìn)擊的韓國(guó)。和歐美相似，韓國(guó)也是一個(gè)信用卡習(xí)慣占主流的國(guó)家，出租車也支持信用卡付款。也由此，移動(dòng)支付的場(chǎng)景多存在于旅游點(diǎn)和面向中國(guó)游客之上。反而韓國(guó)最流行的移動(dòng)社交軟件KakaoTalk所推出的支付工具KakaoPay，在韓國(guó)人自身的交易體系中，往往只存在于線上。

這是機(jī)遇，同時(shí)也是挑戰(zhàn)。國(guó)外的移動(dòng)支付沒有中國(guó)普及的大環(huán)境下，孕育著藍(lán)海；但僅僅依靠境外游帶動(dòng)，則藍(lán)海的空間有限。

必須有更多的布局來(lái)破解瓶頸。

遠(yuǎn)交近攻，海外布局里的“買買買”策略

在許多業(yè)界觀感中，對(duì)于支付寶和微信支付的跨境支付全球布局上，往往形成了一個(gè)所謂的共識(shí)：

支付寶全球鋪開買買買，微信支付一城一國(guó)推推推。

至于百度，動(dòng)靜不大，人家現(xiàn)在是一家人工智能公司，不是嗎！

但這種理解其實(shí)頗為表面化。盡管2017年，螞蟻金服在海外的買買買進(jìn)入加速階段：1月，與全球第二大匯款公司MoneyGram（速匯金）達(dá)成協(xié)議，將以約8.8億美元對(duì)其進(jìn)行并購(gòu)；2月，螞蟻金服和菲律賓公司Ayala聯(lián)合投資隸屬于運(yùn)營(yíng)商GlobeTelecom的數(shù)字金融公司Mynt，向韓國(guó)Kakao Pay投資2億美元；3月阿里巴巴增持印度電子支付公司Paytm股權(quán)，成為其最大股東……

以資本整合的方式融入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，使得支付寶的跨境支付覆蓋面急速增大，形成一種“全球同步上架”的觀感。早在去年雙十一前，全球已有200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)接入支付寶，并支持18種貨幣結(jié)算。而在雙十一期間，支付寶國(guó)際交易筆數(shù)同比增長(zhǎng)了60%，全球共有224個(gè)國(guó)家和地區(qū)的消費(fèi)者用支付寶參與。

反之，以東南亞等周邊旅游目的地國(guó)為先導(dǎo)的微信支付，其國(guó)際空間目前還十分有限。截止4月初，微信支付共登陸12個(gè)國(guó)家和地區(qū)，支持11個(gè)幣種直接結(jié)算。

但實(shí)質(zhì)上，兩大平臺(tái)的路線并沒有多少差異，均是采取“遠(yuǎn)交近攻”的策略，即對(duì)亞太周邊市場(chǎng)，進(jìn)行強(qiáng)勢(shì)地推；而對(duì)其他輻射能力較差、尚未成為中國(guó)游客主要目的地的國(guó)家和地區(qū)，采取嘗試性合作、扶植當(dāng)?shù)仄脚_(tái)為主要推進(jìn)方式。

如香港，作為內(nèi)地用戶境外旅游的第一站，兩大平臺(tái)均派出了強(qiáng)大的地推團(tuán)隊(duì)，有游客即反饋在香港主要購(gòu)物地點(diǎn)，到處可見兩家平臺(tái)的團(tuán)隊(duì)在強(qiáng)勢(shì)拉人頭。

這樣的場(chǎng)景，在日韓、東南亞均不鮮見。與此同時(shí)，在周邊“旅游勝地”，兩大平臺(tái)也采取了各種姿勢(shì)和某個(gè)“地頭蛇”進(jìn)行合作，如前述在韓國(guó)，支付寶的合作方是做社交的Kakao，而在香港，則選擇與當(dāng)?shù)刈畲蟮碾娮邮召M(fèi)系統(tǒng)八達(dá)通進(jìn)行合作，兩個(gè)合作者的形態(tài)不同，但生態(tài)上都是當(dāng)?shù)刈顝?qiáng)的用戶人頭所在。微信支付則延續(xù)國(guó)內(nèi)的開放策略，只做基礎(chǔ)的解決方案，將龐大的服務(wù)市場(chǎng)，留給更了解境外市場(chǎng)的第三方合作伙伴。

這樣的不同姿勢(shì)選擇，也同樣源自于兩個(gè)平臺(tái)自身定位上的差異：支付寶的勢(shì)力集中于線上，做跨境電商更容易形成黏性；微信支付沒有多少電商基因，做線下服務(wù)場(chǎng)景，以O(shè)2O的姿勢(shì)來(lái)尋找市場(chǎng)。

只是旅游場(chǎng)景多集中于線下，使得微信支付的優(yōu)勢(shì)更為明顯，而支付寶的全球布局則略顯浮躁。

不過，每一個(gè)支付場(chǎng)景上同時(shí)出現(xiàn)兩個(gè)平臺(tái)的接入口，未來(lái)將變成常態(tài)，就如國(guó)內(nèi)一般。

最后，包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)以各種姿勢(shì)切入之后，一個(gè)在國(guó)內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)多時(shí)的問題必然爆發(fā)：還有什么更多的場(chǎng)景可以消費(fèi)？

跳出工具化應(yīng)用才能全球化

“找零”模式必然出現(xiàn)的發(fā)展瓶頸：通過互聯(lián)網(wǎng)打通消費(fèi)鏈，可以擴(kuò)大快速覆蓋，但也僅此而已。必須進(jìn)一步開拓企業(yè)級(jí)的跨境支付市場(chǎng)才行。

第三方支付平臺(tái)在此不具備太多優(yōu)勢(shì)，只能依靠消費(fèi)場(chǎng)景的擴(kuò)展，讓中小企業(yè)和小業(yè)主們形成一定的黏性。

此外，據(jù)媒體報(bào)道，中國(guó)的應(yīng)用程序存在遭到中國(guó)政府審查數(shù)據(jù)的可能性，這一點(diǎn)無(wú)法否認(rèn)，其他國(guó)家的消費(fèi)者對(duì)此抵觸感很大。安永會(huì)計(jì)師事務(wù)所亞太地區(qū)金融科技主管詹姆斯·勞埃德認(rèn)為，“（電子結(jié)算在中國(guó)的普及）在很大程度上是因?yàn)橄M(fèi)者對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)的期待值較低。向海外移植并不容易”。

這同樣給予了想要通過至下而上的方式進(jìn)入全球支付體系的國(guó)內(nèi)第三方支付一個(gè)短時(shí)間內(nèi)難以逾越的瓶頸，其實(shí)對(duì)于國(guó)內(nèi)其他意圖進(jìn)軍跨境支付的金融機(jī)構(gòu)們，如何化解這一癥結(jié)，也是一道難題。

繼續(xù)在“零錢”和“找零”上挖掘場(chǎng)景，并且通過綁定各國(guó)“地頭蛇”們，專管支付業(yè)務(wù)，繞開隱私問題，亦是一個(gè)可行的路線。

或者可以這樣說，早前的快速拓展，除了拜消費(fèi)升級(jí)和境外旅游所賜外，還因?yàn)閲?guó)內(nèi)跨境支付上過去的積弊和信息孤島等舊有原因所致，也使得BAT的跨境支付布局，能夠如其他O2O項(xiàng)目在國(guó)內(nèi)快速破除傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)積弊一樣，實(shí)現(xiàn)“忽然一夜春風(fēng)來(lái)、千樹萬(wàn)樹梨花開”之效。

如何尋找更多的使用場(chǎng)景呢？最關(guān)鍵的不是開發(fā)更多的金融工具，如借貸；而是跳出境外支付這一工具化應(yīng)用，在傳統(tǒng)線下交易和線上網(wǎng)購(gòu)場(chǎng)景之外，構(gòu)筑更多的內(nèi)容，比如社交、個(gè)性化服務(wù)。

前者或許在推特和臉譜的包圍下，在各地已經(jīng)形成的本地即時(shí)通訊應(yīng)用如韓國(guó)Kakao、日本Line的圍剿下，只能采取合作的態(tài)勢(shì)，為其尋找和中國(guó)消費(fèi)者、商家之間進(jìn)行“交易”的通道，形成資源互換；后者則可借助中國(guó)越來(lái)越多的內(nèi)容創(chuàng)業(yè)氛圍，形成更多的個(gè)性化定制服務(wù)。

特別是在當(dāng)下跨境支付主要是從國(guó)人錢袋子里掏錢給國(guó)外商戶為主流的形態(tài)下，將中國(guó)廠商、特別是創(chuàng)業(yè)者的產(chǎn)品，輸出到國(guó)外，形成真正的雙向跨境支付氛圍，這可成為下一階段，最有可能實(shí)現(xiàn)的場(chǎng)景內(nèi)容。

只是要做到這一點(diǎn)，需要那些境外的合作平臺(tái)們，更好的理解中國(guó)市場(chǎng)，并挖掘可供“外國(guó)友人”消費(fèi)的內(nèi)容才行。

至少，這個(gè)“零錢”生意，才有了做大做強(qiáng)的可能。

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