銀聯(lián)錢包：交過很多學費，依然贏不了這一局？

面對支付寶、財付通在移動支付領(lǐng)域的兩個“雙寡頭”，銀聯(lián)正在破解突圍之道。6月2日起，在全國40個知名商圈約十萬家商戶，使用銀聯(lián)云閃付揮卡、揮手機、掃碼支付以及銀聯(lián)錢包支付，均可享受62折優(yōu)惠回饋。這是上個月底，中國銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行正式推出“銀聯(lián)云閃付二維碼”產(chǎn)品后，做的首個推廣活動。去年年底，銀聯(lián)正式出臺了二維碼支付標準，被業(yè)界解讀為再次挑戰(zhàn)支付寶、微信支付，重新挑起移動支付“三國殺”局面的動作。據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)顯示，今年我國移動支付市場交易規(guī)模將超12萬億元，到2018年有望超過18萬億元。井噴式增長的市場容量，吸引了眾多銀行系及非銀行系機構(gòu)的介入。中國銀聯(lián)、工行、建行、民生等銀行及京東金融等第三方支付機構(gòu)相繼入局。目前來看，支付市場的格局，已經(jīng)實現(xiàn)從分散數(shù)據(jù)、分散應(yīng)用、多渠道向大平臺、大流量、大入口、多場景轉(zhuǎn)變。比起連水果攤、煎餅攤都已攻下的支付寶、微信支付二維碼來說，銀聯(lián)目前在商店覆蓋率不算高。親身體驗：使用感受只能呵呵為了親身感受一下銀聯(lián)二維碼支付的用戶體驗，金融科技洞察（fintechdaily）第一時間下載了“銀聯(lián)錢包”APP，卻發(fā)現(xiàn)網(wǎng)友的評論有些扎眼。線下的情況也令人捉急。我們?nèi)チ诉@次跟銀聯(lián)有合作的星巴克、萬寧、7-11 和羅森，基本上沒有店員知道怎么掃銀聯(lián)的二維碼。北京地鐵10號線國貿(mào)地鐵站的萬寧是此次探訪中唯一一家向客戶宣傳了“銀聯(lián)二維碼支付折扣”的店。但在付費時，收款的店員仍沒弄清楚掃碼機的操作要領(lǐng)，建議換成微信或支付寶來支付。此次體驗的感受是：雖然銀聯(lián)二維碼支付在形式上跟微信、支付寶差不多，但用起來并不簡單。對于用戶來說，有了綁定銀行卡的微信和支付寶，再下一個APP似乎有些多余。而在一些菜市場、小超市，店家不太可能專門為銀聯(lián)的二維碼支付而買一個掃碼機。他們更多的還是會選擇將自己的微信或支付寶二維碼貼出來，讓顧客自己掃碼付款。微信、支付寶讓二維碼支付已經(jīng)走進了我們的日常生活，它同時也繞開了銀聯(lián)。現(xiàn)在銀聯(lián)想重新分得這一杯羹，看上去并不容易。回顧歷史：銀聯(lián)支付走過的彎路早在2010 年，銀聯(lián)就成立了移動支付項目組，2011年就獲得了移動支付牌照，成立了移動支付部。這一切在今天看來，真有些“起了個大早卻趕了個晚集”的意思。2012 年，銀聯(lián)與中國移動達成移動支付合作，作為近場支付（NFC）重要技術(shù)的遠程發(fā)卡和應(yīng)用管理平臺（TSM）已實現(xiàn)雙方系統(tǒng)的互通互聯(lián)，并吸引了中行、郵儲、中信、光大、廣發(fā)、浦發(fā)等商業(yè)銀行首批加入，工行、農(nóng)行、建行、交行等十余家主要商業(yè)銀行也啟動了相關(guān)合作。隨后，中國銀聯(lián)與中國移動合力推出手機錢包，并于2013 年推出 NFC 手機支付平臺以及一款手機支付刷卡器產(chǎn)品“卡樂付”，繼續(xù)發(fā)力搶占移動支付市場。2015 年年底，中國銀聯(lián)發(fā)布“云閃付”，并與三星電子、蘋果公司宣布達成 Samsung Pay 和Apple Pay 合作。相對于支付寶和財付通來說，盡管“云閃付”在安全性上有更大的保障，但囿于NFC支付的便捷性問題，加上銀聯(lián)運營能力的問題，銀聯(lián)“云閃付”力推的NFC支付并未形成規(guī)模，沒有達到預(yù)期效果。鎩羽而歸以后，銀聯(lián)終于等來了第二次機會。2016年7月，掃碼支付開始得到監(jiān)管機構(gòu)的正式認可，從此迅速向線下擴展。根據(jù)薛洪言在公眾號“洪言微語”中所說，這一次，銀聯(lián)的失敗在于低估了獲客的成本。在NFC時代，用戶只需要芯片卡就可以完成支付，不存在所謂的獲客成本。但回到二維碼支付，就需要用戶下載注冊一款“銀聯(lián)錢包”在手機上，就涉及到金融產(chǎn)品APP的獲客問題。如今，用戶早已過了對各類APP有著強烈好奇心的風口期，他們現(xiàn)在想要做的是精簡手機里的APP，讓他們新裝一個非剛需的APP，簡直是難上加難。所以，距離二維碼的合規(guī)化已經(jīng)接近一年時間，銀聯(lián)的掃碼付產(chǎn)品似乎并未走入用戶心中。想象空間：畢竟還是有亮點二維碼支付此前一度遭遇詬病，主要是其安全性的問題。在一些小型、零散、一次性的消費場景中（例如菜市場、煎餅攤），利用二維碼接入消費者的移動設(shè)備，盜刷受害者的銀行卡及其他資金賬戶的風險還是存在的。相較于其他二維碼支付方式，銀聯(lián)云閃付二維碼主打了安全性的特點。采用支付標記化（Token）技術(shù)，安全級別較高；同時還配備了風險補償機制保障資金安全。目前支付工具的競爭，主要的障礙就兩個，一個是客戶基礎(chǔ)，一個是接入場景。銀聯(lián)此次聯(lián)合銀行推出云閃付二維碼產(chǎn)品，把各大銀行APP的客戶變成了自己的客戶，解決了客戶基礎(chǔ)的難題；銀聯(lián)龐大的線下POS布局也解決了接入場景數(shù)量的問題。但是，阿里巴巴和騰訊作為兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭，在社交、金融、電商等領(lǐng)域內(nèi)都有了較為成熟的布局。而移動支付作為其龐大生態(tài)圈中的一部分，起到了承上啟下的活水作用，貫穿于各個領(lǐng)域的系統(tǒng)內(nèi)。用戶對銀聯(lián)二維碼的使用頻率顯得有些不足。最終，在移動互聯(lián)網(wǎng)這條路上，銀行進行客戶運營的能力將面臨巨大的考驗，除了短期內(nèi)的優(yōu)惠讓利外，銀聯(lián)和銀行能否根本上提升用戶對于銀聯(lián)系二維碼的黏性，這仍是個挑戰(zhàn)?？梢灶A(yù)見的是，隨著銀聯(lián)的介入，線下二維碼支付市場競爭將日趨激烈。在此期間，尚未實現(xiàn)盈利或缺乏雄厚資本支持的第三方支付企業(yè)將率先出局，阿里、騰訊“雙寡頭”的市場格局或?qū)⑹艿姐y行系強有力的挑戰(zhàn)。

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