律師：校園貸應(yīng)“存貸結(jié)合”

原標(biāo)題：兄弟，還記得當(dāng)年的young卡嗎？（文/肖颯）周末清華五道口全球金融論壇成為業(yè)內(nèi)一大盛事，各金融群都在熱烈討論宏觀經(jīng)濟(jì)、監(jiān)管動(dòng)向、互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)趨勢(shì)，俺卻在新金融群發(fā)現(xiàn)一群前輩、老友正討論校園貸的存廢與優(yōu)劣，不禁被吸引，今天跟大家談?wù)?，俺?duì)大學(xué)生金融需求和服務(wù)的個(gè)人觀點(diǎn)，僅供拍磚。本科的最后一年，俺正在校園里賣(mài)摩托（勤工儉學(xué)），一天中午常規(guī)談價(jià)賣(mài)車(chē)的食堂門(mén)口，被一幫銀行宣傳棚代替了，俺正欲探個(gè)究竟，被一位熱情的某bank員工拉住，展示了他們的辦卡禮品，侃了半天法學(xué)院學(xué)生的似錦前程，俺那時(shí)候也多少有點(diǎn)金融頭腦，順利填表，并成為較早擁有young卡的一波大學(xué)生，此后，在沃爾瑪超市、英語(yǔ)培訓(xùn)班、商場(chǎng)多次使用，感覺(jué)比美國(guó)大學(xué)里的本地銀行給一沓支票要方便許多，再后來(lái)，聽(tīng)說(shuō)類(lèi)似校園信用卡停辦。大學(xué)生金融服務(wù)“獲得感”還記得今年3.15，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中率先沖在校園貸一線的幾家企業(yè)，惶惶，生怕會(huì)因?yàn)榻o大學(xué)生提供學(xué)費(fèi)貸、消費(fèi)貸的業(yè)務(wù)遭到媒體的強(qiáng)烈抨擊，甚至，有幾位私信我們請(qǐng)求支援。然而，大家擔(dān)心的事情，并未發(fā)生。上個(gè)月底，四大行中的三家宣布指定高校小規(guī)模嘗試推出信用產(chǎn)品，重返校園貸，大學(xué)生申辦銀行信用卡的時(shí)機(jī)，也許已經(jīng)到了。監(jiān)管層在此事的態(tài)度，暫不明晰，但從普惠金融的大方向上看，讓金融服務(wù)滲透到社會(huì)階層的各個(gè)方面，讓老百姓有金融服務(wù)“獲得感”是題中之意。2009年6月銀監(jiān)發(fā)[2009]60號(hào)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》第六款：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡。不得向未滿(mǎn)18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）。向經(jīng)查已滿(mǎn)18周歲無(wú)固定工作、無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，須落實(shí)第二還款來(lái)源，第二還款來(lái)源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用卡前必須確認(rèn)第二還款來(lái)源方已書(shū)面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極向?qū)W生家長(zhǎng)或其他有關(guān)管理人告知學(xué)生申請(qǐng)領(lǐng)用信用卡的相關(guān)信息。審慎發(fā)放學(xué)生信用卡請(qǐng)注意，重啟校園貸，采取“逆操作”方能發(fā)信用卡，那么，具體應(yīng)當(dāng)怎么操作呢？我們建議：確認(rèn)完全行為能力人。已滿(mǎn)18周歲是我國(guó)完全行為能力人的年齡標(biāo)準(zhǔn)，一般查身份證即可，如有必要查戶(hù)口本原件；落實(shí)第二還款來(lái)源。雖然18周歲之后，學(xué)生的父母已經(jīng)不是其法定代理人，但作為家庭成員，學(xué)生的父母對(duì)其子女的債務(wù)，具有道德意義上的還款意愿，由父母作為第二還款來(lái)源也是常規(guī)做法。同時(shí)，為避免不諳世事的大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，信用卡還款不及時(shí)導(dǎo)致“信用卡詐騙罪”，規(guī)定第二還款來(lái)源，確有必要。書(shū)面同意是關(guān)鍵要件。電話、語(yǔ)音溝通，確認(rèn)父母愿意替子女還款，不可；應(yīng)當(dāng)采取書(shū)面同意的辦法，最優(yōu)選擇是父母出現(xiàn)在銀行物理網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)場(chǎng)在同意書(shū)上簽字，次優(yōu)選擇是遠(yuǎn)程錄音錄像，留取電子證據(jù)，并回郵書(shū)面同意書(shū)；再次，可以通過(guò)郵件確認(rèn)+互聯(lián)網(wǎng)公證的辦法，取得同意書(shū)。第二還款來(lái)源適當(dāng)放寬。除卻大學(xué)生的父母，其祖父母、成年兄姐、有還款意愿和能力的親友，包括其勤工儉學(xué)的公司老板等，都可以作為第二還款來(lái)源，如此，可最大程度地開(kāi)展信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)，促進(jìn)校園信貸發(fā)展。大學(xué)生貸款，應(yīng)“存貸結(jié)合”為防止大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，建議加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生“財(cái)商”教育。除了花錢(qián)，大學(xué)生要知道如何賺錢(qián)、如何存錢(qián)、如何理財(cái)，借互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)啟互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)之風(fēng)，很多大學(xué)生也開(kāi)始嘗試購(gòu)買(mǎi)貨幣基金或其他金融產(chǎn)品，但其對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的了解，也許知之甚少，建議銀行、第三方支付公司、學(xué)校、社會(huì)聯(lián)合起來(lái)，對(duì)大學(xué)生這一特殊群體進(jìn)行普及教育，幫助其樹(shù)立正確的“消費(fèi)觀”“儲(chǔ)蓄觀”“投資理財(cái)觀”（起個(gè)好記的名字：財(cái)商“新三觀”）。設(shè)立信用卡辦卡小攤子、體驗(yàn)店，不如設(shè)立大學(xué)生財(cái)商教育基地，在教育同學(xué)們的過(guò)程中，逐漸滲透金融知識(shí)，供大家比較、鑒別、選擇，最終，達(dá)到“多贏”的社會(huì)效果。但要注意，高校和銀行不能從中牟取暴利，還是要堅(jiān)守底線，必要時(shí)外包大學(xué)生金融教育工作給NGO組織或非營(yíng)利法人機(jī)構(gòu)。總結(jié)綜上，對(duì)于現(xiàn)有校園貸企業(yè)而言，傳統(tǒng)大銀行加入這一市場(chǎng)是積極信號(hào)。隨著利差縮小、銀行間市場(chǎng)利潤(rùn)攤薄，Banker們開(kāi)始試水各種“不可能”，此番校園信貸重啟，應(yīng)當(dāng)予以肯定。但，懇請(qǐng)有關(guān)各方在誠(chéng)信誠(chéng)意做好事的同時(shí)，考慮大學(xué)生心理承受能力、中國(guó)刑法對(duì)信用卡詐騙罪的規(guī)定，防止把好事做成壞事。

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