互聯(lián)網倒逼金融改革，O2O前景無限光明

昨天在易觀國際電商大會的互聯(lián)網金融分論壇上，主持人葛甲老師問了一系列犀利問題后讓嘉賓用一句話來表明對互聯(lián)網金融的看法或期望，普哥（注：億歐網黃淵普）的回答是：未來推動社會進步的是互聯(lián)網金融，而不是金融互聯(lián)網。

互聯(lián)網金融和金融互聯(lián)網兩個看似很接近的詞，其代表的意思相差很大；前者突出互聯(lián)網公司，后者突出的是金融機構。在互聯(lián)網和包括金融在內的傳統(tǒng)行業(yè)不可避免要融合的今天，是互聯(lián)網公司還是金融機構去主導這場大變革，普哥相信互聯(lián)網對傳統(tǒng)金融機構的倒逼作用；而前不久央行暫停線下條碼支付，它也完全阻擋不了O2O線上線下融合的步伐。

互聯(lián)網對傳統(tǒng)金融機構的倒逼

在互聯(lián)網向傳統(tǒng)行業(yè)全面滲透的今天，金融這個堡壘異常頑固；和別的行業(yè)不同，金融由國家高強度管控，不可避免地是非市場化競爭，這一點即便在西方國家也如此。在中國，金融領域的管控更嚴，在五大行之外的股份制銀行也沒有多大的可創(chuàng)新的權限及空間。2013年后，金融體制改革的呼聲和動作加大，互聯(lián)網公司借勢闖入了這一特權市場。

以往金融體制內部的改革，根本無法讓體制的既有利益者傷筋動骨，因為制度本身就由他們制定?；ヂ?lián)網公司是另一種打法，從邊緣入手，把以前被大銀行忽視的小微需求通過互聯(lián)網整合并對接起來。從效率上來說遠遠超過傳統(tǒng)銀行，也符合金融的普惠理念。當互聯(lián)網公司占住邊緣市場后，由邊緣進軍核心市場也就在所難免。

以銀行為代表的傳統(tǒng)金融勢力在自身核心利益未受威脅前是可以和互聯(lián)網公司和平相處，過去的幾年，不少銀行陪著支付寶成長，甚至和支付寶一起“違法”（如工行所說的快捷支付是違法）；但眼看著余額寶資金超過2500億后又很快達到5000億，這時銀行才開始感覺到了威脅?；ヂ?lián)網公司的野心不是吃邊角料，是要推動大改革甚至是革命。

近期，在傳統(tǒng)金融勢力一系列的反撲后，互聯(lián)網公司的條碼支付、虛擬信用卡、快捷支付等遇阻，兩方勢力進入相持階段。中央高層進行金融改革的決心很大，所以也樂見互聯(lián)網公司和傳統(tǒng)金融機構的論戰(zhàn)；所以，馬云敢公開叫板“四大天王”,支付寶員工寫信公開反駁工行，這在以前是不可想象的。傳統(tǒng)金融機構也知道大勢難以阻擋，他們已經意識到了危機，現(xiàn)在做的是通過各種方法竭盡全力地在爭取時間。

傳統(tǒng)金融機構期望的是金融互聯(lián)網，由自己主導金融和互聯(lián)網的融合；而互聯(lián)網公司顯然更自信，站在順應歷史的一遍，手握大量消費數據和先進技術，期望的是互聯(lián)網金融。在便捷和安全之爭上，互聯(lián)網公司已經占據了便捷，只要在安全上做出努力，傳統(tǒng)金融機構就沒理由繼續(xù)阻擋；以后政策還會有反復，中央也只是想借互聯(lián)網公司去倒逼傳統(tǒng)金融勢力改革，所以政策會一直對傳統(tǒng)金融勢力起保護作用以維持它們的地位；但是，可以肯定的是：傳統(tǒng)金融勢力的好日子將一去不復返，推動金融體制進步的一方是互聯(lián)網公司。

條碼支付暫停阻擋不了O2O線上線下融合

條碼支付被暫停后，O2O行業(yè)有不少人對前景感到很迷茫；支付確實是O2O的關鍵一環(huán)，前面O2O行業(yè)領域傳播最廣的文章都是支付創(chuàng)新，如《美宜佳樣本：移動支付破解O2O關鍵環(huán)節(jié)》和《銀泰的實驗：摸著石頭過O2O之河》都是著重介紹線下移動支付的作用。

其實大可不必對O2O的發(fā)展感到悲觀，首先條碼支付確實只是被暫停，未來放開的可能性很大。退一步講，即便短期無法放開，線下支付創(chuàng)新還可以以其他方式繼續(xù)推進。銀聯(lián)銀行想把線上線下區(qū)分開來，互聯(lián)網公司可以做線上交易，但不能入侵線下他們的市場，這從邏輯上是行不通的，因為O2O線上線下在快速融合，線上和線下無法人為的分開。

銀聯(lián)和銀行不是反對條碼支付，他們是反對線上企業(yè)通過條碼支付搶奪他們的市場；銀聯(lián)銀行自身的客戶端也有掃碼功能，但他們鋪設在商家的POS機無法和他們的客戶端配合起來，而互聯(lián)網企業(yè)通過開發(fā)新型POS或直接利用智能手機、Pad就能實現(xiàn)線上線下配合，并且能給商家初支付以外的其它服務（如客戶關系管理，預訂，營銷等）。

回到之前的問題，即便線下支付短期無法放開，O2O也不會受阻。O2O產業(yè)鏈除了支付創(chuàng)新外，營銷和技術層面有大量的事情可做。2012年行業(yè)談論O2O,以支付閉環(huán)為第一話題，O2O發(fā)展到2014年，支付閉環(huán)依然很重要，但已經不是O2O的必然先決條件。O2O的核心是商家（品牌、零售商）和用戶建立點對點的關系，客戶關系管理的屬性大于銷售。

線上向線下全面滲透，O2O全面融合；央行只是暫時堵住了一個孔，在大勢面前央行也無能為力；互聯(lián)網企業(yè)去倒逼傳統(tǒng)行業(yè)轉型升級，這是各方樂見的。從上面?zhèn)鬟f的信息看，線下條碼支付放開，時間不會太長；另外，蘋果公司基于近場支付的新型技術有望在iPhone 6上配備，屆時又一輪創(chuàng)新支付潮將打來。有足夠理由相信，O2O會有無限美好的未來。

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