網(wǎng)貸細(xì)則再出新版本 個人限貸20萬

網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則修訂近期又傳新動向。日前有消息稱，監(jiān)管層在此前一次座談會上透露，銀監(jiān)會即將發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）中設(shè)置了借款上限：同一自然人在一家網(wǎng)貸平臺借款額度不得超過20萬元，同一法人或其他組織不得超過100萬元。不過，在分析人士看來，習(xí)慣做大額融資項目的平臺很難轉(zhuǎn)型去做小微業(yè)務(wù)，很難從根本上解決目前網(wǎng)貸行業(yè)信貸資產(chǎn)集中度問題。

一位知情人士也向記者證實了上述消息。這也是自去年12月底發(fā)布網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則征求意見稿以來，首次公布細(xì)則里的具體內(nèi)容。根據(jù)網(wǎng)上流傳的《辦法》第十七條明確，同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺的借款余額上限不超過20萬元，在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)借款總額不超過100萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺的借款余額上限不超過100萬元，在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺的借款余額上限不超過500萬元。

《辦法》稱，網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介應(yīng)當(dāng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理能力，控制同一借款人在同一網(wǎng)絡(luò)信息中介及不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的余額上限，防范信息集中風(fēng)險。

縱觀目前網(wǎng)貸行業(yè)，不乏一些專做大額的平臺，項目額度高達(dá)千萬元。蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，設(shè)置借款上限規(guī)定，監(jiān)管層的考量應(yīng)該是引導(dǎo)行業(yè)回歸到小微融資和普惠金融的道路上來，以破解目前行業(yè)“傍大戶”、資產(chǎn)集中度過高的難題，也可以在一定程度上緩解借款人的過度借貸風(fēng)險。

不過，在薛洪言看來，在實踐中，不僅小微企業(yè)和個人存在融資難，基建、產(chǎn)能過剩等領(lǐng)域也存在融資難的問題，這一小一大兩類群體均是P2P平臺的主流借款對象，分別代表了P2P行業(yè)的兩種發(fā)展模式，這兩種模式在產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)控、營銷推廣、客戶服務(wù)、組織文化等方面存在很大差異，相互轉(zhuǎn)化的可能性不大。這意味著，習(xí)慣做大額融資項目的平臺，很難轉(zhuǎn)型去做小微業(yè)務(wù)，監(jiān)管強(qiáng)制性的借款額度規(guī)定，不僅不會促進(jìn)這些平臺主動向小微業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，反而可能促進(jìn)這些平臺通過去P2P化來規(guī)避監(jiān)管規(guī)定，因而很難從根本上解決信貸資產(chǎn)集中度問題。

北京地區(qū)一位網(wǎng)貸平臺負(fù)責(zé)人表示，實踐的過程中可能會遇到一些困難，特別是缺乏全國統(tǒng)一的信息共享平臺，使得無法斷定借款企業(yè)累計借款有沒有達(dá)到上限。從根本上講，防止網(wǎng)貸平臺信息集中風(fēng)險，需要建立完善的征信體系，可以比較全面地反映借款企業(yè)的負(fù)債情況和信用情況。

業(yè)界也呼吁網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則盡快出臺。薛洪言表示，從目前來看，各方對P2P行業(yè)的商業(yè)模式和潛在問題認(rèn)識已經(jīng)比較清晰，對P2P行業(yè)未來的發(fā)展定位也基本形成了共識，征求意見稿的出臺也有了多半年時間，各方已經(jīng)充分發(fā)表意見，因此，監(jiān)管細(xì)則出臺的時機(jī)已經(jīng)比較成熟。此外，監(jiān)管細(xì)則的盡快出臺有助于打消部分從業(yè)者的觀望態(tài)度，加速行業(yè)轉(zhuǎn)型和規(guī)范發(fā)展。

上述網(wǎng)貸平臺負(fù)責(zé)人表示，最近監(jiān)管動作頻頻，不僅中國互金協(xié)會陸續(xù)完善各項要求，資金存管細(xì)則等政府方面的措施也不斷公布，管理辦法可能趕在這波監(jiān)管高峰公布。

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