解讀：宜信為何能成為互金協(xié)會(huì)首批理事單位？

　　3月25日，由央行牽頭，會(huì)同銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門組建的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正式成立。會(huì)議同時(shí)選舉產(chǎn)生了第一屆理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，宜信從400多家會(huì)員單位中脫穎而出，與中國銀行、工商銀行等多家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一同成為常務(wù)理事單位。

　　細(xì)心的讀者肯定不難發(fā)現(xiàn)，在首批48家常務(wù)理事單位中，除了BAT巨頭，多數(shù)都是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。那么，宜信為何能夠從中脫穎而出呢？筆者認(rèn)為，這與旗下子公司宜人貸有著密不可分的關(guān)系。首先，宜人貸成功在美國上市，擁有一整套嚴(yán)格的信息披露標(biāo)準(zhǔn)；其次，宜人貸定位白領(lǐng)階層，可以保證建立良好的信用體系建設(shè)；最后，宜人貸實(shí)行資金銀行托管，確保用戶資金安全無憂。

　　一

　　我們都知道，2015年被稱為“P2P跑路年”，每當(dāng)看到P2P老板跑路的新聞都會(huì)令平臺(tái)和投資者心驚膽戰(zhàn)。平臺(tái)方除了擔(dān)心壞賬，還擔(dān)心擠兌的出現(xiàn)；而投資者則擔(dān)心平臺(tái)一夜之間“人去樓空”。

　　其實(shí)，誕生于2012年的宜人貸，也經(jīng)常在行業(yè)負(fù)面新聞中躺槍。不過，如今他卻成為了行業(yè)的翹楚之一，因?yàn)樗粌H經(jīng)歷了華爾街這樣嚴(yán)厲的考場，更是交出了一份滿意的答卷。

　　2015年12月18日，宜人貸成功登陸紐交所，成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融第一股，同時(shí)也代表著宜人貸在運(yùn)營過程中將執(zhí)行更加嚴(yán)格的信息披露標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)然成功上市更深遠(yuǎn)的意義在于，無論對于行業(yè)，還是廣大投資者來說，都是一份信心的保障。

　　根據(jù)宜人貸3月10日公布的2015年全年財(cái)報(bào)顯示，2015年，宜人貸共向借款人提供15億美元貸款（折合人民幣97.73億元），同比增長近3.5倍；凈收入2.091億美元（折合人民幣13.61億元）；凈利潤4380萬美元（折合人民幣2.85億元）。

　　如此耀眼的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，不僅讓投資者看到了希望，更是令整個(gè)行業(yè)看到了曙光。而最直接的體現(xiàn)就是在股價(jià)上。在宜人貸財(cái)報(bào)發(fā)布次日，其股價(jià)上漲27.40%。截至北京時(shí)間4月28日收盤，宜人貸股價(jià)為11.77美元，而今年2月中旬，宜人貸當(dāng)時(shí)股價(jià)僅在4美元左右。

　　二

　　此前，宜人貸CEO方以涵曾在多個(gè)場合強(qiáng)調(diào)信用體系的建設(shè)，以及要成為白領(lǐng)人群的移動(dòng)信用伙伴。其實(shí)，宜人貸多次參與馬拉松賽事，也正是瞄準(zhǔn)這類精英人群。我們知道，如今的馬拉松愛好者，一般都是信用良好、收入穩(wěn)定的城市白領(lǐng)，也有需要做財(cái)富管理、資產(chǎn)配置的理財(cái)人群。

　　那么，宜人貸為何要專注這類人群呢？筆者認(rèn)為，主要原因有三個(gè)：

　　一是這類人群普遍擁有穩(wěn)定的收入和良好的信用意識；

　　二是這類人群注重追求高品質(zhì)的生活，擁有大額消費(fèi)的需求，但卻無法通過傳統(tǒng)理財(cái)?shù)姆绞匠浞謱?shí)現(xiàn)。

　　三是這類人群擁有較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)屬性，而宜人貸則可以通過更多的數(shù)據(jù)維度來衡量這類人群的信用評級。

　　目前，一些平臺(tái)也試圖通過網(wǎng)購數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)，去建立信用評級模型，但這類數(shù)據(jù)往往較為單一，很難與用戶的信用屬性、金融數(shù)據(jù)匹配，因此，極有可能在大額借款場景中出現(xiàn)“用一個(gè)死一個(gè)”的現(xiàn)象。

　　當(dāng)然，宜人貸獨(dú)創(chuàng)的“極速模式”，即：1分鐘反饋額度，10分鐘完成批核，1天之內(nèi)資金到賬，也曾飽受外界質(zhì)疑。單純從時(shí)間來看，10分鐘完成批核，相較于銀行漫長的等待周期，確實(shí)讓人懷疑其風(fēng)控能力。

　　其實(shí)，在這種高效背后，包含了很多技術(shù)和金融上的創(chuàng)新。雖然從前端看只需要10分鐘，而后端則需要龐大而復(fù)雜的計(jì)算，比如：數(shù)據(jù)的定義、收集、篩選、甄別、評級及價(jià)值釋放等等。

　　同時(shí)，我們還不能忽略的是，宜人貸針對的是含金量很高的白領(lǐng)群體。前面我們已經(jīng)描述了這類人群的屬性，首先是對互聯(lián)網(wǎng)金融的需求較大；其次是相較于低端的客戶群，這類人群更在意自身的信用評級，所以對平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)大大降低。因此，相對而言，這類人群更易建立并推行信用體系。

　　所以，基于宜人貸自身的大數(shù)據(jù)應(yīng)用和人群定位，通過用戶授權(quán)的多層次信息數(shù)據(jù)來勾勒用戶畫像，從不同的維度對信息進(jìn)行標(biāo)記和分類，的確能夠有效提高系統(tǒng)審核信息的準(zhǔn)確性和效率，從而提高信審環(huán)節(jié)的效率和準(zhǔn)確度。

　　三

　　當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的衍生物，風(fēng)控依然是重中之重。而P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融的代表性產(chǎn)品，風(fēng)控也被認(rèn)為是平臺(tái)得以生存的關(guān)鍵。

　　我們都知道，宜人貸依托宜信近10年的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)作為后盾，而在資金托管上，宜人貸與銀行在業(yè)界率先達(dá)成P2P資金托管合作，實(shí)現(xiàn)了由銀行監(jiān)控核對從用戶實(shí)名開戶、合同簽署備案，交易與合同的匹配審核、交易資金的劃轉(zhuǎn)，風(fēng)險(xiǎn)金監(jiān)控的全部流程。銀行定期出具資金托管報(bào)告，用戶可在宜人貸網(wǎng)站查詢報(bào)告內(nèi)容，做到了資金托管情況的透明可查，也保障了平臺(tái)交易的真實(shí)性和安全性。

　　正如宜信創(chuàng)始人、CEO唐寧所言，宜人貸與廣發(fā)銀行合作打造的P2P資金托管模式，開創(chuàng)了網(wǎng)貸平臺(tái)由銀行進(jìn)行資金托管的新時(shí)代。這一模式的創(chuàng)立，使得建立“安全、透明的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)”的理念成為“宜人貸模式”的核心理念，被更多平臺(tái)所效仿，也成為行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)制定過程中重要的參考依據(jù)。

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