從傳統(tǒng)到智能 保險變革的十大核心趨勢

保險業(yè)正在經歷一個深刻變革的時期，我喜歡用一套“20/20”的理論來看待這一變革：

保守來說，我認為，大部分的傳統(tǒng)保險公司將會因為科技顛覆而損失至少20%的市場份額。但是，在硬幣的另一面，那些擁抱創(chuàng)新的公司同樣有機會獲得20%的份額增長。

我們的目標是，讓我們的戰(zhàn)略投資者手中的硬幣翻在正確的那一面。

保險科技為保險公司提供了對商業(yè)模式進行轉型升級的獨一無二的機會。它并不一定意味著顛覆，它代表著利用科技和數據創(chuàng)造創(chuàng)新解決方案的機會，從而降低成本，為保險客戶發(fā)掘價值服務，為保險公司、經紀人、代理人以及第三方提供更多的利潤。

在某種程度上來說，想要在新興領域內競爭，主動參與是最基本的要求。對于將企業(yè)長期發(fā)展戰(zhàn)略置于中心的保險公司來說，保險科技可以有效地促進真正的差異化競爭優(yōu)勢，為未來的發(fā)展筑基。

之所以我們認為保險科技對保險未來的發(fā)展大有裨益，是基于以下的考慮，我們相信這些趨勢也是保險科技革命的核心所在。

1、我們所熟知的保險，其購買、銷售、承保和服務的方式將在未來三年內發(fā)生巨大變革；

2、外部數據和場景化信息將愈發(fā)重要，其對于風險定價的重要性或將超越保險公司的積累的內部數據；

3、大部分的場景化保險和小微保險最終將通過一個統(tǒng)一市場或交易所進行交易，讓客戶得以在移動端方便地選取短時按需保險產品；

4、保險解決方案的發(fā)展方向是從“賠償損失”到“行為改變”，最終到“預防風險”。

5、雖然隨著數據的爆炸式增長以及買賣雙方透明度的上升，一般保險產品的去中介化趨勢越來越明顯，但是以上因素也為保險經紀人和代理人提供了新的發(fā)展空間，他們既可以轉型保險顧問，也可以為B2B客戶提供渠道服務；

6、對于新風險、新領域、新渠道的動態(tài)創(chuàng)新以及實現對客戶的承諾，將成為保險公司的競爭優(yōu)勢；

7、對于新技術的內部創(chuàng)新和孵化將不再是最佳選擇，動態(tài)創(chuàng)新需要一個更為激進的戰(zhàn)略，需要更多的外部合作和收購；

8、傳統(tǒng)的發(fā)展套路即將過時，未來企業(yè)的著眼點將是業(yè)務的多樣性和可選擇性，團隊自由度將是企業(yè)發(fā)展的關鍵；

9、對于壽險和非壽險，規(guī)模經濟的邊際價值將越來越少，真正的價值創(chuàng)造將來自于技術經濟和數字化能力；

10、深度學習、區(qū)塊鏈和基因技術將會提升金融行業(yè)的包容性，保險業(yè)也能借助它們滿足底層人群的需求。

我們對上述趨勢進行了深度思考，這些趨勢可以幫助我們看清未來保險行業(yè)的利潤所在，我們以此為基礎制定的投資戰(zhàn)略也是致力于平臺和社群的建設，希望連接保險價值鏈上的各個參與者，為他們提供合作的機會與平臺。

我們首先關注的領域有三塊：

1、數字化的前端

推動動態(tài)創(chuàng)新的關鍵在于能夠對客戶需求做出靈活應答的系統(tǒng)。新險種、新產品和新分銷渠道，無一不會對保險公司的傳統(tǒng)系統(tǒng)造成巨大的壓力。賦予業(yè)務前端數字化能力是保險公司實現其轉型戰(zhàn)略的先決條件。前端的數字化能力包括：

360度全方位的連接（包括客戶直連通道、現場銷售、內部銷售、中介）；

從售前到售后，保險價值鏈全部環(huán)節(jié)的賦能；

銷售能力優(yōu)化（提升銷售團隊效率）；

共享經濟和按需保險的出現對保險公司的快速報價能力提出了嚴苛的要求，賦予前端數字化能力方能更有效地滿足客戶的這些需求。

2、點對點的理賠解決方案

理賠是一個非常有趣的領域。它占據了財險公司支出的大頭，但是針對這個領域的創(chuàng)新卻很稀少。這一狀況正在改變。比如創(chuàng)業(yè)公司RightIndem，他們致力于改善理賠環(huán)節(jié)，開發(fā)了一個SaaS理賠平臺，讓客戶深度參與到理賠進程中去，即提升了客戶滿意度，也幫助保險公司顯著降低了理賠支出。

這對客戶和保險公司來說是一個雙贏的局面。RightIndem的案例在我們眼中是賦能科技成功的典型，他選取了保險價值鏈中的一環(huán)，大幅提升了其效率，并且將客戶的利益放在了核心地位。

3、人工智能

AI和最新的健康科技相結合，從而推動保險轉型，我們對這一愿景感到非常興奮。比如Livongo Health，該公司將血糖監(jiān)測技術和人工干預相結合，幫助和引導糖尿病病人過上正常人的生活。另一家健康公司，Cycardia Health，更是利用植入機器學習算法的預測軟件，記錄分析客戶的生理節(jié)奏規(guī)律和乳腺組織的健康狀況，能夠盡早發(fā)現乳腺癌并預防其惡化。

這些技術可以應用于疾病的早期檢測，從而能夠讓患者盡早開始預防性治療，大大提升疾病治愈的成功率。壽險和健康險在未來的作用將不僅僅局限于病發(fā)后發(fā)放的賠償金，更在于他們可以和以上的技術相結合，為被保險人提供更健康更長壽的人生。

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