八大門(mén)檻、六條紅線：從滬、深網(wǎng)貸備案辦法差異看監(jiān)管趨嚴(yán)態(tài)勢(shì)

7月3日，深圳市金融辦下發(fā)《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，與此前廈門(mén)、廣東、上海三份相關(guān)備案登記辦法相比較，深圳首次設(shè)立了備案登記八項(xiàng)門(mén)檻、明確了備案后六條紅線，監(jiān)管進(jìn)一步嚴(yán)格。

和6月1日上海金融辦發(fā)布《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法（征求意見(jiàn)稿）》相比，兩份地方性監(jiān)管文件，對(duì)備案登記管理作出了明確規(guī)定，但在具體條文、細(xì)則上存在一定差異，通過(guò)對(duì)比，可以發(fā)現(xiàn)監(jiān)管思路的異同。

差異一：上海須提交十三項(xiàng)申請(qǐng)材料，深圳十五項(xiàng)

滬、深兩地相關(guān)辦法，在備案登記流程上，均為四大步驟。

一是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向區(qū)監(jiān)管部門(mén)提交書(shū)面申請(qǐng)材料；二是區(qū)監(jiān)管部門(mén)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行審查，認(rèn)為符合相關(guān)規(guī)定的則向社會(huì)公示1個(gè)月；三是公示期滿后，如未發(fā)現(xiàn)不符合有關(guān)規(guī)定的情形，相關(guān)申請(qǐng)材料一并函送市金融辦；四是市金融辦若認(rèn)為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)符合備案登記相關(guān)規(guī)定，予以辦理備案登記并向社會(huì)公示。

深圳與上海備案登記管理辦法的最大差異在于深圳對(duì)申請(qǐng)備案登記的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提出了八大要求，這八大要求構(gòu)成了備案登記的準(zhǔn)入門(mén)檻。

（一）設(shè)置風(fēng)控合規(guī)部門(mén)，具有開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

（二）擁有獨(dú)立的銷售監(jiān)督和投訴受理部門(mén)。

（三）建立了網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)管理制度，落實(shí)防篡改、防入侵、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)技術(shù)措施；信息系統(tǒng)的軟硬件設(shè)備及系統(tǒng)數(shù)據(jù)原則上應(yīng)當(dāng)存放在深圳市行政轄區(qū)內(nèi)；數(shù)據(jù)管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)設(shè)在深圳市行政轄區(qū)內(nèi)，并且能夠按照監(jiān)管部門(mén)要求，提供業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的技術(shù)接口。

（四）網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)注冊(cè)地不得為居住用地；經(jīng)營(yíng)地址和注冊(cè)地址應(yīng)當(dāng)一致，不一致的應(yīng)將注冊(cè)地址變更為經(jīng)營(yíng)所在地；經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所面積應(yīng)當(dāng)不小于100平方米。

（五）網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的主要資金結(jié)算賬戶（包括網(wǎng)絡(luò)借貸資金專用賬戶）應(yīng)當(dāng)開(kāi)設(shè)在商業(yè)銀行在深圳市行政轄區(qū)內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)。

（六）與在深圳市行政轄區(qū)內(nèi)設(shè)有分行以上（含）級(jí)別機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行達(dá)成資金存管安排。

（七）從事金融業(yè)相關(guān)工作5年以上，并具有大學(xué)本科以上（含）學(xué)歷的高級(jí)管理人員不少于3名。

（八）法律、法規(guī)、規(guī)章和相關(guān)文件規(guī)定的其他條件。

從條文來(lái)看，深圳在申請(qǐng)材料上，比上海提出了更多要求項(xiàng)，如"總分支機(jī)構(gòu)所有對(duì)公賬戶的開(kāi)戶行、賬號(hào)"、"主要合作機(jī)構(gòu)名冊(cè)及合作內(nèi)容簡(jiǎn)介，包括但不限于借款人推介機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等"、"與商業(yè)銀行簽訂的資金存管意向協(xié)議書(shū)"。

差異二：上海對(duì)備案登記申請(qǐng)審核時(shí)間較長(zhǎng)

針對(duì)機(jī)構(gòu)的備案登記的審核，上海、深圳兩地時(shí)間區(qū)別明顯。

深圳地區(qū)要求，對(duì)于申請(qǐng)備案登記材料不齊全或不符合法定形式的，區(qū)政府應(yīng)當(dāng)自收到申請(qǐng)材料10個(gè)工作日內(nèi)出具補(bǔ)正通知，告知需要補(bǔ)正的全部?jī)?nèi)容。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)于15個(gè)工作日內(nèi)按要求補(bǔ)正有關(guān)備案登記材料。

對(duì)新設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，區(qū)政府應(yīng)當(dāng)自受理備案登記申請(qǐng)材料齊備之日起20個(gè)工作日內(nèi)完成審查工作；市金融辦應(yīng)當(dāng)自受理有關(guān)區(qū)政府出具的書(shū)面意見(jiàn)及網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提交的備案登記申請(qǐng)材料齊備之日起20個(gè)工作日內(nèi)做出辦理備案登記或不予辦理備案登記的決定。

對(duì)在本辦法發(fā)布前已經(jīng)設(shè)立并開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，區(qū)政府、市金融辦應(yīng)當(dāng)分別在材料齊備之日起30個(gè)工作日、20個(gè)工作日內(nèi)完成審查工作、做出相關(guān)決定。

上海地區(qū)要求給予的時(shí)間則相對(duì)寬松。對(duì)新設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，區(qū)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)自受理備案登記申請(qǐng)材料之日起40個(gè)工作日內(nèi)完成審查工作；市金融辦應(yīng)當(dāng)自受理有關(guān)區(qū)政府出具的書(shū)面意見(jiàn)及網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提交的備案登記申請(qǐng)材料之日起40個(gè)工作日內(nèi)做出辦理備案登記或不予辦理備案登記的決定。

對(duì)在本辦法發(fā)布前已經(jīng)設(shè)立并開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，區(qū)監(jiān)管部門(mén)、市金融辦應(yīng)當(dāng)分別在50個(gè)工作日內(nèi)完成審查工作、做出相關(guān)決定。

差異三：深圳新增"撤銷備案"情形規(guī)定

此次深圳備案登記管理辦法中，也首次提出網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一旦觸及某些違規(guī)情形，市金融辦將依法撤銷其備案：

（一）通過(guò)虛假、欺騙手段取得備案登記的。

（二）嚴(yán)重違反有關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)監(jiān)管規(guī)定的。

（三）備案登記后，市金融辦、深圳銀監(jiān)局、市公安局和區(qū)政府在依法履職過(guò)程中通過(guò)備案登記信息無(wú)法與機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系的，自查實(shí)之日起10個(gè)工作日后可作出撤銷備案的決定。

（四）備案登記后6個(gè)月內(nèi)未開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)，或停止開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)連續(xù)滿6個(gè)月的。

（五）備案登記后6個(gè)月內(nèi)未取得增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可或未實(shí)現(xiàn)銀行資金存管的。

（六）拒不落實(shí)有關(guān)監(jiān)管工作要求的。

上海地區(qū)在6月1日的備案登記管理辦法意見(jiàn)稿中，最早以明文形式提出"存管屬地化"原則，具體條文表現(xiàn)為：

第十五條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)取得備案登記后，應(yīng)當(dāng)在6個(gè)月內(nèi)完成以下事項(xiàng)：

（一）涉及經(jīng)營(yíng)增值電信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門(mén)有關(guān)規(guī)定申請(qǐng)相應(yīng)的業(yè)務(wù)資質(zhì)；

（二）選擇在本市設(shè)有經(jīng)營(yíng)實(shí)體且符合相關(guān)條件的商業(yè)銀行進(jìn)行客戶資金存管。

對(duì)于在本辦法發(fā)布前已經(jīng)設(shè)立并開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，深圳地區(qū)也要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)在完成備案登記后6個(gè)月內(nèi)取得增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可、實(shí)現(xiàn)銀行資金存管。

總結(jié)

整體來(lái)看，深圳地區(qū)備案登記管理辦法最大特點(diǎn)有二，一是，既設(shè)定了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案登記的八大門(mén)檻，也設(shè)定了可備案登記的六條紅線。這比此前廈門(mén)、上海地區(qū)的備案登記辦法更為嚴(yán)格，也意味著獲得備案后，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)也并非就此"萬(wàn)事大吉"了。二是在依循北京、上海提出的存管屬地化原則后，深圳更明確的提出資金結(jié)算賬戶及存管銀行應(yīng)當(dāng)開(kāi)設(shè)于在商業(yè)銀行的深圳分行及以上級(jí)別機(jī)構(gòu)，此舉將意味著對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)資金流與賬戶更強(qiáng)的屬地化管理。

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