深圳網(wǎng)貸借款協(xié)議必備條款指引:罰息利息違約金之和不得超24%

中國網(wǎng)財經(jīng)7月6日訊(記者 肖娟) 昨日，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(以下簡稱深圳互金協(xié)會)起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)常用合同指引(征求意見稿)》(以下簡稱《合同指引》)，對借款協(xié)議必備條款指引(征求意見稿)(以下簡稱借款指引)、債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議必備條款指引(征求意見稿)、居間服務(wù)協(xié)議必備條款指引(征求意見稿)征求意見。

其中，借款指引指出，借款協(xié)議應(yīng)當具備定義、主體信息、借款信息、借款流程、還款方式、提前還款、逾期還款等15項條款。借款協(xié)議應(yīng)對逾期還款的逾期罰息、利息、違約金等進行約定，逾期罰息、利息、違約金之和不得超過年化利率24%，同時借款協(xié)議應(yīng)對逾期還款的處理方式，是否有擔保方、債權(quán)收購方等進行約定。

深圳互金協(xié)會強調(diào)，網(wǎng)貸機構(gòu)在完成深圳地方監(jiān)管部門的備案后，網(wǎng)貸機構(gòu)、出借人、借款人應(yīng)在借款協(xié)議首頁用加粗字體進行聲明與承諾。

以下是借款指引全文：

一、根據(jù)《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(以下簡稱《存管指引》)、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理指引》(以下簡稱《備案指引》)及其他相關(guān)規(guī)定，制定本指引。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)(以下簡稱“網(wǎng)貸機構(gòu)”)開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動，應(yīng)當按照本指引制定借款人、出借人及網(wǎng)貸機構(gòu)之間的《借款協(xié)議》，《借款協(xié)議》中應(yīng)當載明本指引規(guī)定的必備條款?！督杩顓f(xié)議》應(yīng)當滿足相關(guān)法律、法規(guī)及其他規(guī)范性文件對借款協(xié)議的法定基本要求。

三、本指引所稱網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動的金融信息中介公司。該類機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人(即貸款人)實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。

四、網(wǎng)貸機構(gòu)在完成深圳地方監(jiān)管部門的備案后，網(wǎng)貸機構(gòu)、出借人、借款人應(yīng)在借款協(xié)議首頁用加粗字體進行如下聲明與承諾，包括但不限于：

網(wǎng)貸機構(gòu)保證已在地方金融監(jiān)管部門完成備案登記，并列明備案登記編號；網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當向出借人、借款人進一步聲明，備案登記不構(gòu)成對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)經(jīng)營能力、合規(guī)程度、資信狀況的認可和評價；網(wǎng)貸機構(gòu)保證已在簽訂本協(xié)議前揭示了相關(guān)風(fēng)險，已經(jīng)了解出借人的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認知能力和承受能力；網(wǎng)貸機構(gòu)承諾按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務(wù)，維護出借人與借款人合法權(quán)益，不提供增信服務(wù)，不直接或間接歸集資金，不非法集資，不損害國家利益和社會公共利益。

出借人聲明其為符合《暫行辦法》規(guī)定的合格投資者，具備相應(yīng)的投資風(fēng)險意識、風(fēng)險識別能力、擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)；保證出借資金為來源合法的自有資金；并保證已充分理解本協(xié)議條款，了解相關(guān)權(quán)利義務(wù)，了解有關(guān)法律法規(guī)及所投資的借貸項目的風(fēng)險收益特征，愿意承擔相應(yīng)的投資風(fēng)險；承諾其向網(wǎng)貸機構(gòu)提供的身份信息及其他信息真實、準確、完整。

借款人聲明自身具有與借款金額相匹配的還款能力并按照合同約定還款；保證借款項目真實、合法，并按照約定用途使用借貸資金，不用于其他任何目的及用途；承諾按照約定向出借人如實報告影響或可能影響出借人權(quán)益的重大信息；保證向網(wǎng)貸機構(gòu)提供的用戶信息及借款項目信息真實、準確、完整。

五、借款協(xié)議應(yīng)當具備如下條款：

(一)定義應(yīng)對借款協(xié)議中具有特定法律含義的詞匯作出明確的解釋和說明。

(二)主體信息應(yīng)在協(xié)議中列明出借人、借款人及網(wǎng)貸機構(gòu)的姓名/名稱、身份證件號碼/統(tǒng)一社會信用代碼、住所等信息。

(三)借款信息借款協(xié)議應(yīng)列明如下借款信息：

1、借款金額；

2、借款用途；

3、還款方式；

4、借款期限；

5、借款利率。

(四)借款流程借款協(xié)議應(yīng)對出借及借款流程(包括資金出借路徑)進行清晰描述。

(五)還款方式借款協(xié)議應(yīng)對還款方式、還款路徑、資金歸還路徑等進行清晰描述。

(六)提前還款借款協(xié)議應(yīng)對是否允許提前還款、提前還款的程序、提前還款的限制性約定、提前還款是否收取違約金及(或)賠償金、提前還款的還款方式、提前還款的資金歸還路徑及在何種情形下按照何種程序強制要求借款人提前還款進行約定。

(七)逾期還款借款協(xié)議應(yīng)對逾期還款的逾期罰息、利息、違約金等進行約定，逾期罰息、利息、違約金之和不得超過年化利率24%，同時借款協(xié)議應(yīng)對逾期還款的處理方式，是否有擔保方、債權(quán)收購方等進行約定。

(八)權(quán)利義務(wù)借款協(xié)議應(yīng)對各方權(quán)利義務(wù)進行明確約定，具體而言，應(yīng)包括：

1、出借人權(quán)利義務(wù)，出借人權(quán)利義務(wù)包括但不限于：

1)向網(wǎng)貸機構(gòu)提供真實、準確、完整的身份等信息；

2)出借資金為來源合法的自有資金；

3)了解借款項目信貸風(fēng)險，確認具有相應(yīng)的風(fēng)險認知和承受能力；

4)自行承擔借貸產(chǎn)生的本息損失；

5)借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。

2、借款人權(quán)利義務(wù)，借款人權(quán)利義務(wù)包括但不限于：

1)提供真實、準確、完整的用戶信息及借款項目信息；

2)提供在所有網(wǎng)貸機構(gòu)未償還借款信息；

3)保證借款項目真實、合法，并按照約定用途使用借貸資金，不得用于出借等其他目的，不得違反我國法律法規(guī)，將借款資金投向法律法規(guī)禁止的借款用途；

4)按照約定向出借人如實報告影響或可能影響出借人權(quán)益的重大信息；

5)確保自身具有與借款金額相匹配的還款能力并按照合同約定還款；

6)借款人承諾不通過故意變換身份、虛構(gòu)融資項目、夸大融資項目收益前景等形式進行欺詐借款；

7)借款人承諾不同時通過多個網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)，或者通過變換項目名稱、對項目內(nèi)容進行非實質(zhì)性變更等方式，就同一借款項目進行重復(fù)融資；

8)借款人承諾不在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)以外的公開場所發(fā)布同一融資項目的信息；

9)借款人承諾在已發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸機構(gòu)提供的服務(wù)中含有《暫行辦法》第十條所列內(nèi)容，不得進行交易；

10)法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止從事的其他活動。

3、網(wǎng)貸機構(gòu)的權(quán)利義務(wù)，網(wǎng)貸機構(gòu)的義務(wù)包括但不限于：

1)依據(jù)法律法規(guī)及協(xié)議約定為出借人與借款人提供直接借貸信息的采集整理、甄別篩選、網(wǎng)上發(fā)布，以及資信評估、借貸撮合、融資咨詢、在線爭議解決等相關(guān)服務(wù)；

2)對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、借款項目的真實性、合法性進行必要審核；

3)采取措施防范欺詐行為，發(fā)現(xiàn)欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時公告并終止相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸活動；

4)持續(xù)開展網(wǎng)絡(luò)借貸知識普及和風(fēng)險教育活動，加強信息披露工作，引導(dǎo)出借人以小額分散的方式參與網(wǎng)絡(luò)借貸，確保出借人充分知悉借貸風(fēng)險；

5)按照法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求報送相關(guān)信息，其中網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)債權(quán)債務(wù)信息要及時向有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計部門報送并登記；

6)妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息；

7)依法履行客戶身份識別、可疑交易報告、客戶身份資料和交易記錄保存等反洗錢和反恐怖融資義務(wù)；

8)配合相關(guān)部門做好防范查處金融違法犯罪相關(guān)工作；

9)按照相關(guān)要求做好互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容管理、網(wǎng)絡(luò)與信息安全相關(guān)工作；

10)不得虛構(gòu)、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風(fēng)險。

(九)擔保條款若借款存在擔保方，應(yīng)對擔保方式、擔保范圍、擔保期限等進行約定，若存在債權(quán)收購方，應(yīng)對收購條件的觸發(fā)、債權(quán)收購范圍、債權(quán)收購的方式及程序等進行約定。

(十)違約責(zé)任借款協(xié)議應(yīng)對出借人、借款人及網(wǎng)貸機構(gòu)構(gòu)成違約的情形及相應(yīng)的違約責(zé)任進行約定。

(十一)債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)讓借款協(xié)議應(yīng)對債權(quán)能否轉(zhuǎn)讓、債務(wù)能否轉(zhuǎn)移及轉(zhuǎn)讓的程序、條件等進行約定。

(十二)風(fēng)險提示借款協(xié)議應(yīng)設(shè)風(fēng)險提示條款，對出借人、借款人進行明確的風(fēng)險提示，明確可能出現(xiàn)的風(fēng)險情形及出借人、借款人可能遭受的風(fēng)險損失。

(十三)借款協(xié)議的修訂借款協(xié)議應(yīng)列明協(xié)議的修訂事由及程序。

(十四)爭議解決借款協(xié)議應(yīng)列明爭議的解決方式，并進行加黑加下劃線提示。

(十五)協(xié)議的簽署及生效借款協(xié)議應(yīng)列明借款協(xié)議的簽署方式及生效條件。

六、本指引由深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會負責(zé)解釋，自正式印發(fā)日起施行。

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