在印尼做互聯(lián)網(wǎng)金融是種怎樣的體驗(yàn)？

在中國(guó)，現(xiàn)金貸正面臨嚴(yán)苛的監(jiān)管，而那些退場(chǎng)的從業(yè)者已經(jīng)賺得盆滿缽滿?，F(xiàn)在，越來越多的創(chuàng)業(yè)者將目光鎖定到東南亞。這里的人口規(guī)模、經(jīng)濟(jì)條件以及移動(dòng)支付等客觀環(huán)境兼具，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)也較其他地方更有優(yōu)勢(shì)。

本文主人公，黑馬大賽選手、印飛科技創(chuàng)始人范文潔將他的創(chuàng)業(yè)首站設(shè)在印尼。這里的2.6億人口不少都是月光族，借貸需求旺盛，金融業(yè)發(fā)展更為落后，相當(dāng)于中國(guó)的2013年。

“在中國(guó)人喜歡存錢不太喜歡借錢的情況下，中國(guó)都有這么大的市場(chǎng)。更何況印尼、東南亞那邊的人是喜歡借錢，不喜歡存錢的?！狈段臐嵏杏X，這次創(chuàng)業(yè)是天時(shí)地利人和。

在印尼做互聯(lián)網(wǎng)金融是種怎樣的體驗(yàn)？創(chuàng)業(yè)家&i黑馬于近日采訪了范文潔。以下是其口述，經(jīng)創(chuàng)業(yè)家&i黑馬編輯。

從2008年開始，我曾分別在中國(guó)平安擔(dān)任產(chǎn)品經(jīng)理，在宜信擔(dān)任高級(jí)產(chǎn)品經(jīng)理，在厚本金融擔(dān)任產(chǎn)品總監(jiān)。在這期間，我還去北京大學(xué)讀了一個(gè)全日制MBA。

去年8月，我第一次有了創(chuàng)業(yè)的想法，想做一個(gè)催收界的“獵聘網(wǎng)”，模式就是網(wǎng)貸平臺(tái)把不良資產(chǎn)像簡(jiǎn)歷一樣一條條放到網(wǎng)上，然后催收機(jī)構(gòu)可以自己選擇點(diǎn)擊單條不良資產(chǎn)，平臺(tái)對(duì)催收機(jī)構(gòu)可以按點(diǎn)擊收費(fèi)，這個(gè)和獵聘網(wǎng)的簡(jiǎn)歷免費(fèi)上傳，但是獵頭查看簡(jiǎn)歷收費(fèi)模式很像。不過，由于投資人提出苛刻的條件，我最終放棄。

今年二三月份，我想過做共享車后窗，安裝一款投影儀硬件在私家車后面，廣告商在APP里面競(jìng)價(jià)投入廣告，車主可以在APP里面選擇廣告，根據(jù)GPS軌跡和播放時(shí)間收費(fèi)。但我偏運(yùn)營(yíng)，沒有廣告商資源，缺一個(gè)廣告行業(yè)的合伙人，比如分眾出來的。

同時(shí)，我想到的創(chuàng)業(yè)方向就是消費(fèi)金融。無論是現(xiàn)金貸還是P2P等，在中國(guó)已經(jīng)做的很火、很旺，技術(shù)也很棒，搬到東南亞國(guó)家，可能會(huì)比較好。

我們的產(chǎn)品在8月中旬正式上線，短短兩周，目前已突破萬次下載，申請(qǐng)貸款的量也好幾千了。目前，印飛科技團(tuán)隊(duì)共有16人，其中10人位于上海辦公室，6人位于印尼辦公室。

去印尼創(chuàng)業(yè)

在我還沒有辭職的情況下，VC就向我拋來橄欖枝。加上項(xiàng)目本身也不錯(cuò)，我覺得天時(shí)地利人和，最終在4月底時(shí)正式辭職。

投資機(jī)構(gòu)本來就在看印尼市場(chǎng)，投了近10個(gè)印尼方向的團(tuán)隊(duì)，資源和能調(diào)配的信息非常可觀。我覺得印尼也比較好，當(dāng)?shù)剡€有不少同學(xué)，雙方這么默契，資源很互補(bǔ)，所以就選定了印尼。

第一，經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境支付條件與中國(guó)比較接近。一個(gè)很窮的國(guó)家，連支付都沒有，是沒有辦法完成網(wǎng)上的放貸和收款的。東南亞在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境上跟的中國(guó)最緊，阿里巴巴、騰訊也在那邊到處買買買、投投投。

第二，人工成本不能太高。印尼的貧富差距巨大，兩極分化嚴(yán)重，普通勞動(dòng)者的月收入只有中國(guó)平均水平的1/3-1/2左右。比如，同樣的一個(gè)崗位，在上海月薪是15K，還不是985、211學(xué)校畢業(yè)的人，在印尼你可能只需支付5K，并且能夠在當(dāng)?shù)嘏琶笆膶W(xué)校畢業(yè)生中招聘。

第三，東南亞離中國(guó)近。你可以把研發(fā)放在中國(guó)，把業(yè)務(wù)放在東南亞，兩頭都顧得上。業(yè)務(wù)和研發(fā)沒有什么時(shí)差，那邊有什么問題，這邊馬上就能修。

第四，這個(gè)市場(chǎng)是非常龐大。印尼有2.6億人口，整個(gè)東南亞接近6個(gè)億人口。在中國(guó)人喜歡存錢不太喜歡借錢的情況下，中國(guó)都有這么大的市場(chǎng)。更何況印尼、東南亞那邊的人是喜歡借錢，不喜歡存錢。雖然他們的人口只有中國(guó)的一半，但是在借貸這個(gè)市場(chǎng)，反而你會(huì)覺得欣欣向榮。

在權(quán)衡是選印尼還是印度時(shí)，我是這么想的：中國(guó)人是很勤奮、很聰明，也就是說，你在中國(guó)做一個(gè)東西，很多人就會(huì)模仿你，競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)很激烈。這在印度也同樣適用。印度人也很聰明、很勤奮，你在印度做一個(gè)東西，馬上就有人開始學(xué)、開始模仿。競(jìng)爭(zhēng)同樣會(huì)變得很激烈。

我做這個(gè)項(xiàng)目，有一個(gè)核心的特點(diǎn)，就是需要有源源不斷的資金對(duì)接才能做大。東南亞人相對(duì)沒有印度人或者中國(guó)人那么勤奮，他的反應(yīng)沒有這么快。也就是說，你在印尼做這件事，當(dāng)?shù)厝耸菦]有感覺的。等你開始賺錢了，他還不一定能明白你在做的是什么東西。他絕對(duì)沒有這么快。在前期，你面臨的競(jìng)爭(zhēng)沒有多么激烈。

我需要在印尼人還沒反應(yīng)過來之前，先建立一定的壁壘，比如說已經(jīng)做到一定的規(guī)模、團(tuán)隊(duì)完整、談了幾個(gè)銀行開始合作。到那時(shí)，當(dāng)?shù)厝思词乖儆匈Y源，追上來會(huì)很累。

印尼初體驗(yàn)

印尼有幾千萬的華人，占總?cè)丝诘?%~10%。但這里的華人，包括想法、語言和思維，都和我們不一樣。比如，語言是以印尼語和英語為主。雖然中國(guó)也有很多少數(shù)民族，但是漢族占主體。即使不是漢族，其中大部分人都會(huì)說漢語，打交道比較簡(jiǎn)單，思路也比較一致。

印尼就不一樣，除了華人，還有穆斯林、爪哇族、巽他族等，當(dāng)?shù)貧v史上甚至發(fā)生過排華。對(duì)文化的感官、沖突，對(duì)新語言的接受，對(duì)當(dāng)?shù)氐氖澄?、人文?xí)慣，我有了一個(gè)全新的認(rèn)識(shí)。

印尼的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平比較落后，相當(dāng)于中國(guó)2012-2013年的水平。當(dāng)?shù)氐娜A人居住非常密集，喜歡存款，而印尼人則持完全相反的消費(fèi)觀念，月光族較多，喜歡借錢。但由于借款人收入水平低，還款能力差，普通的催收效果并不太好。盡管如此，相較于2013年的中國(guó)借貸市場(chǎng)，印尼的壞賬率仍屬于較低水平。

當(dāng)?shù)厥褂眯庞孟M(fèi)非常困難，普通的信用卡刷卡也需要提供非常多的材料證明，這也是造成信用卡持卡率只有3%的原因之一。

我和當(dāng)?shù)劂y行的行長(zhǎng)聊過。他說，之所以不做這項(xiàng)業(yè)務(wù)，是擔(dān)心當(dāng)?shù)厝藷o法按時(shí)還款，中國(guó)現(xiàn)金貸催款的施壓方法（創(chuàng)業(yè)家&i黑馬注：比如電話催收），對(duì)印尼人效果會(huì)低一些。在中國(guó)，派人線下催收成本較高，而在印尼，500塊都有人去催收，因?yàn)樗麄冇行┐呤杖藛T很窮，愿意為了一點(diǎn)收入就從事這份工作。印尼窮人很多，印尼有一個(gè)其他地區(qū)沒有的職業(yè)，“人肉紅綠燈”，估計(jì)從業(yè)者有5萬人，就是幫轉(zhuǎn)彎的汽車擋住直道上直行的汽車，幫助你轉(zhuǎn)彎成功，這是一份收入低又危險(xiǎn)的工作。

實(shí)際上，中國(guó)在今年實(shí)質(zhì)上已經(jīng)成為印尼的第一大投資國(guó)，雖然新加坡還是名義第一大投資國(guó)，但是因?yàn)橛行┬录悠孪愀鄣馁Y金，其實(shí)來自中國(guó)。在Fintech行業(yè)，印尼法律不允許外資100%控股當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，最多只允許85%控股。許多中國(guó)公司因此與印尼公司展開合作。而在印尼，開設(shè)一家從事借貸業(yè)務(wù)的公司，成本較低，牌照申請(qǐng)相對(duì)簡(jiǎn)單。這也造就了大量外資企業(yè)涌入印尼市場(chǎng)。

有許多設(shè)立在新加坡的公司在印尼從事業(yè)務(wù)并因此享有稅務(wù)優(yōu)惠。而在新加坡，公司在轉(zhuǎn)讓股份時(shí)需要向新加坡政府上交20%的股份轉(zhuǎn)讓所得稅。所以創(chuàng)業(yè)者選擇在開曼群島設(shè)立公司，雖沒有稅務(wù)上的優(yōu)惠，但在進(jìn)行股份轉(zhuǎn)讓時(shí)，開曼群島設(shè)立的公司不需要向開曼政府交稅。

我現(xiàn)在回家和父母說自己正在創(chuàng)業(yè)，但他們年紀(jì)大可能也不懂什么叫創(chuàng)業(yè)，不懂什么是互聯(lián)網(wǎng)金融。而我可以與他們分享在印尼的所見所聞，這也會(huì)讓他們覺得是一件好玩的事情。反正新的東西總會(huì)讓你產(chǎn)生新的感官，無論是生活還是創(chuàng)業(yè)的心態(tài)。

三顧印尼

今年春節(jié)剛過，我第一次去印尼，先對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)進(jìn)行了第一個(gè)初步考察，并見了我在當(dāng)?shù)氐耐瑢W(xué)，尋求了他們的意見，他們對(duì)于我來印尼創(chuàng)業(yè)十分支持，我第一次去住的是酒店。

第一次去的感覺是，我會(huì)發(fā)現(xiàn)科技金融大部分企業(yè)都沒進(jìn)來，還很少。

這就像賣鞋一樣。你看到很多人都沒鞋子，就派兩個(gè)人去做調(diào)研。第一個(gè)人回來告訴你說，老大，印尼人不穿鞋，我們賣鞋肯定虧，別賣了。第二個(gè)人說，老大，太棒了，當(dāng)?shù)厝硕紱]有鞋，我們?nèi)ベu鞋！

這兩個(gè)觀點(diǎn)沒有對(duì)也沒有錯(cuò)，你需要自己去判斷：當(dāng)?shù)厝说降仔璨恍枰樱?/p>

我就是這種感覺。最后衡量下來，我認(rèn)為當(dāng)?shù)厝诵枰?，只是他們還沒有看到賣鞋子的。如果真有賣，他們會(huì)有一兩個(gè)人先穿，最后全島的人都會(huì)穿起來。

我決定要進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)，后來也加快了速度。拉著風(fēng)投談價(jià)格，談做法等。

第二次去印尼，已經(jīng)確認(rèn)創(chuàng)業(yè)了，我用了Airbnb，你長(zhǎng)時(shí)間居住，酒店就偏貴，而Airbnb上住滿28天房?jī)r(jià)可以打6折。這次去，我的目的是確認(rèn)上一輪對(duì)接的業(yè)務(wù)并簽約。待了一個(gè)月，主要目的是去和一些潛在的合作伙伴先對(duì)接一下，包括支付、短信、征信、律師、監(jiān)管以及第三方催收機(jī)構(gòu)。還有就是把公司注冊(cè)流程的最后一步走完，面試大量的人員，確定兩三個(gè)初始員工。

我們要做的是白領(lǐng)現(xiàn)金貸，類似宜信的宜人貸和精英貸。當(dāng)?shù)刈龌ヂ?lián)網(wǎng)金融的APP差不多有10個(gè)左右，預(yù)估市場(chǎng)容量至少在50個(gè)以上。

第三次去印尼是7月份，我依然選擇的是Airbnb，住了將近一個(gè)月。這次的主要目的，是初步建立風(fēng)控和審批、催收的團(tuán)隊(duì)。

每一次去，我的信心都會(huì)變大，畢竟是第一次創(chuàng)業(yè)，推進(jìn)的速度卻比預(yù)期要快。無論是在印尼，還是回國(guó)后，我都會(huì)認(rèn)識(shí)新的朋友。在跟新朋友介紹項(xiàng)目時(shí)，我的思路會(huì)越來越清晰。幾乎所有人聽到“印飛”在做的事情，都會(huì)覺得這個(gè)項(xiàng)目很靠譜，極有可能成功，這給了我很大的信心。

“黑馬大賽·出海賽”就是我回國(guó)后才知道的?！坝★w”最終從海選中脫穎而出，并最終獲得了最高的排名。

一開始來參賽時(shí)，由于產(chǎn)品沒上線，我怕丟人，就把項(xiàng)目叫金融科技出海，不敢叫印飛。我知道自己不可能晉級(jí)。你什么都沒有，怎么晉級(jí)呢？你把印飛寫上去丟臉，還不如寫一個(gè)金融科技出海，過來看看別人怎么做的，學(xué)習(xí)一下也不錯(cuò)。

第一天是30進(jìn)15。我是唯一一個(gè)沒有產(chǎn)品就進(jìn)到15強(qiáng)的人，另外14個(gè)都是有產(chǎn)品、有業(yè)務(wù)、有數(shù)據(jù)，甚至有融資的團(tuán)隊(duì)。第二天是15進(jìn)5，再是5進(jìn)3，最后是排名。我為什么能夠排到最高的名次？我連產(chǎn)品都沒有，靠一張嘴就能擊敗對(duì)手嗎？我哪有這么厲害呢？

背后我猜想的邏輯是，我這個(gè)項(xiàng)目可能真的不錯(cuò)，任何人一聽就明白了?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸這個(gè)業(yè)務(wù)，不是靠客戶累起來的，就是有一單賺一單。把中國(guó)的現(xiàn)金貸/現(xiàn)金分期放到印尼，就是可以賺錢。

搞定資金，鑄造壁壘

我曾有3個(gè)同班同學(xué)來自印尼。讀書時(shí)，我們之間很單純、友好，沒有任何目的性。我從來不會(huì)想到有一天會(huì)到印尼開公司。

其中一位是當(dāng)?shù)胤浅４蟮慕鹑诩易?，他家就有好幾家銀行。無論是他自己還是推薦朋友幫我，都沒有任何問題。他本人還做了一家電商，可以向我提供客戶、創(chuàng)始基金或者數(shù)據(jù)等方面的幫助。

另外一位同學(xué)是當(dāng)?shù)刈畲蟮囊患毅y行的高管，他會(huì)在牌照、政府關(guān)系、監(jiān)管條件和銀行等方面提供支持。最后一個(gè)同學(xué)，他自己開了一家物流行業(yè)的公司，對(duì)整個(gè)創(chuàng)投體系、當(dāng)?shù)赜萌梭w系和勞動(dòng)政策方面，可以給予我?guī)椭?/p>

在印尼開展業(yè)務(wù)，你也需要申請(qǐng)牌照，但不是每一家都申請(qǐng)。目前很多家都是無牌運(yùn)營(yíng)，政府還沒有監(jiān)管到這個(gè)層面。

早在去年，中國(guó)和海外的玩家就已經(jīng)在印尼放貸，對(duì)標(biāo)國(guó)內(nèi)外模式，誕生了比如印尼版的分期樂和印尼版的現(xiàn)金貸。你會(huì)發(fā)現(xiàn)，在監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和壞賬風(fēng)險(xiǎn)不高的情況下，他們的增長(zhǎng)都還不錯(cuò)，回報(bào)也很大。

我們相當(dāng)于站在巨人的肩膀上做，會(huì)少走很多坑。

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