零壹對(duì)話 | 資金、信息、風(fēng)控三總監(jiān)分享建元資本的創(chuàng)新與思考

建元資本(中國(guó))融資租賃有限公司(下稱“建元資本”)于2014年在上海成立，主要從事汽車金融的批發(fā)、零售業(yè)務(wù)。從2016年初的首單消費(fèi)金融業(yè)務(wù)落地至今，建元資本月均業(yè)務(wù)投放量已達(dá)2億元左右，并有望在今年年底實(shí)現(xiàn)月投放量3億元的突破。

這是零壹租賃與建元資本開(kāi)展的第二次對(duì)話，在前一次對(duì)話《建元資本董事長(zhǎng)王煒：用直租“制造”二手車市場(chǎng)》中，建元資本董事長(zhǎng)王煒主要談到了關(guān)于公司戰(zhàn)略的布局和規(guī)劃。

在本次對(duì)話中，我們有幸邀請(qǐng)到了建元資本資金總監(jiān)殷琦、信息技術(shù)總監(jiān)張凌、風(fēng)控總監(jiān)范一鳴三位部門負(fù)責(zé)人，從實(shí)際業(yè)務(wù)的層面，分享建元資本的創(chuàng)新和思考。

首嘗區(qū)塊鏈pre-ABS 實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量陽(yáng)光透明

“相對(duì)上半年來(lái)說(shuō)，目前的資金形勢(shì)才是最緊張、最關(guān)鍵的時(shí)候?！痹诮ㄔY本資金總監(jiān)殷琦看來(lái)，除資金成本越來(lái)越高以外，更嚴(yán)峻的問(wèn)題是商業(yè)銀行在上半年已用去全年貸款投放額度的七成以上，下半年可投放額度所剩無(wú)幾，高昂的資金成本勢(shì)必會(huì)讓汽車租賃公司的盈利能力承受壓力。

據(jù)殷琦介紹，建元資本目前使用的是一套復(fù)合式立體化的融資渠道，主要合作對(duì)象為包括以華融融德資產(chǎn)管理有限公司為主的資產(chǎn)管理公司；以江蘇金融租賃、河北金融租賃為主的金融租賃公司；以平安租賃、遠(yuǎn)東宏信、中建投租賃為主的主流同業(yè)公司;以中航信托、中融信托為主的信托公司。

“只有構(gòu)筑這樣立體化的融資渠道，才能應(yīng)對(duì)未來(lái)可能的金融形勢(shì)變化，確保公司在任何時(shí)刻不會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)”，殷琦認(rèn)為，在不斷加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作的同時(shí)，開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)金融等新興融資渠道也同等重要。

目前，建元資本正在和微眾銀行、京東金融等國(guó)內(nèi)主流的互聯(lián)網(wǎng)銀行、金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金合作。就在不久前，建元資本宣布與京東金融合作了全國(guó)首單基于區(qū)塊鏈技術(shù)的汽車金融pre-ABS業(yè)務(wù)。

對(duì)于租賃企業(yè)發(fā)行的債券和ABS而言，底層資產(chǎn)質(zhì)量在發(fā)行期往往相對(duì)優(yōu)秀，但考慮到債券和ABS的存續(xù)期較長(zhǎng)，資產(chǎn)質(zhì)量難免會(huì)隨著時(shí)間推移發(fā)生下滑。在這種情況下，傳統(tǒng)債券和ABS底層資產(chǎn)不透明的問(wèn)題就會(huì)加劇交易相關(guān)方的信息不對(duì)等，推高交易成本。在殷琦看來(lái)，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的pre-ABS業(yè)務(wù)，為解決這一問(wèn)題提供了新的思路。

殷琦認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)的核心優(yōu)勢(shì)在于可以讓交易過(guò)程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)、資料不被修改和篡改。

通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)在線下競(jìng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)審核、放款確認(rèn)、資產(chǎn)信息上傳、資產(chǎn)回購(gòu)等ABS生成的關(guān)鍵環(huán)節(jié)上實(shí)現(xiàn)全程參與，可以使交易、數(shù)據(jù)以及底層資產(chǎn)的真實(shí)性得到保障。

在實(shí)際操作中，京東金融會(huì)先行向建元資本提供資金并鎖定發(fā)行，建元資本則需把資本再生產(chǎn)過(guò)程中涉及到的所有信息都分門別類上傳至京東金融pre-ABS云平臺(tái)。再通過(guò)pre-ABS云平臺(tái)把資產(chǎn)的基本信息、還款情況、資產(chǎn)表現(xiàn)全部都展現(xiàn)給未來(lái)投資人、認(rèn)購(gòu)方以及第三方評(píng)級(jí)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

在區(qū)塊鏈技術(shù)的支持下，交易各方透過(guò)京東金融pre-ABS云平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)ABS資產(chǎn)的穿透式管理、底層資產(chǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)以及投后管理檢查。

從而確保汽車金融資產(chǎn)的安全性和整體資產(chǎn)質(zhì)量的公開(kāi)透明，構(gòu)建信任關(guān)系、降低信息不對(duì)等造成的交易成本。

“基于區(qū)塊鏈技術(shù)的pre-ABS業(yè)務(wù)的技術(shù)成熟度較高，但會(huì)讓資產(chǎn)特別陽(yáng)光和透明，因此考慮到對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的高要求，敢于嘗試使用該技術(shù)的企業(yè)仍然較為缺乏”,在殷琦看來(lái)，是資產(chǎn)質(zhì)量的優(yōu)勢(shì)讓建元資本有機(jī)會(huì)參與到在基于區(qū)塊鏈技術(shù)的pre-ABS的業(yè)務(wù)中去。

而談及融資渠道的創(chuàng)新，殷琦表示，建元資本將會(huì)在進(jìn)一步加強(qiáng)和商業(yè)銀行以及城商行的合作、獲取成本最低的資金的同時(shí)，在保險(xiǎn)資金對(duì)接消費(fèi)金融方面有所探索。

直租業(yè)務(wù)是大勢(shì)所趨

汽車金融行業(yè)堪稱等級(jí)森嚴(yán)，資金量和資金成本直接決定了汽車金融業(yè)務(wù)的布局。

殷琦認(rèn)為，融資租賃公司在資金方面，相對(duì)銀行和汽車金融公司并沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。但通過(guò)采用差異化的產(chǎn)品策略，建元資本目前主要將業(yè)務(wù)布局集中于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率不高的三、四線城市，可以發(fā)揮融資租賃公司靈活、高效的優(yōu)勢(shì)。

但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，殷琦則認(rèn)為類貸款的售后回租業(yè)務(wù)并不能完全體現(xiàn)租賃公司的優(yōu)勢(shì)。目前，售后回租業(yè)務(wù)占到了建元資本零售業(yè)務(wù)投放總量的絕對(duì)多數(shù)，而在回租業(yè)務(wù)中，新車的投放相較二手車來(lái)說(shuō)也顯得更為主流。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)就可以做到比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更加多樣化，能夠更好的貼合市場(chǎng)的需求，讓租賃公司相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)得到更好的發(fā)揮。通過(guò)發(fā)展直租業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)租賃公司直接持有資產(chǎn)，并同時(shí)擁有資產(chǎn)所有權(quán)，在這種情況下，

“直租是未來(lái)的大趨勢(shì)”，在殷琦看來(lái)，建元資本還可以通過(guò)直租業(yè)務(wù)提前儲(chǔ)備一批牌照資源，在限牌城市數(shù)量可能增加的前提下，牌照資源將有機(jī)會(huì)轉(zhuǎn)化成可出租資產(chǎn)，與此同時(shí)，部分城市對(duì)購(gòu)車人的資質(zhì)審核日趨嚴(yán)格，這可能會(huì)為直租業(yè)務(wù)的擴(kuò)展帶來(lái)機(jī)遇。

據(jù)介紹，建元資本預(yù)計(jì)將有約1億元的直租業(yè)務(wù)在9月落地，未來(lái)也計(jì)劃將更多的資源投入于直租業(yè)務(wù)。

金融科技為汽車租賃的成長(zhǎng)提供可能

在萬(wàn)物聯(lián)網(wǎng)的今天，對(duì)于汽車金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，潛在問(wèn)題早已不在于是否應(yīng)用金融科技，而是怎樣有效的應(yīng)用金融科技。技術(shù)的應(yīng)用本是為解決“痛點(diǎn)”，金融科技的健康發(fā)展也需要技術(shù)回歸應(yīng)用場(chǎng)景，直面現(xiàn)實(shí)需求。

據(jù)建元資本信息技術(shù)總監(jiān)張凌介紹，除和京東金融合作首單基于區(qū)塊鏈技術(shù)的pre-ABS業(yè)務(wù)以外，金融科技在獲客渠道、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的應(yīng)用潛力也得到了建元資本的關(guān)注。

目前，建元資本主要通過(guò)線下經(jīng)銷商、分公司等渠道直接獲取客戶，線上商城的運(yùn)用尚處于探索階段，更側(cè)重于對(duì)于長(zhǎng)尾客戶的收集。張凌認(rèn)為，金融科技會(huì)在直租業(yè)務(wù)上有更好的體現(xiàn)，例如可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成直租平臺(tái)和線下交割點(diǎn)的直接對(duì)接，以及利用天貓商城等第三方平臺(tái)的流量?jī)?yōu)勢(shì)擴(kuò)展汽車直租產(chǎn)品。

我們希望可以讓前端簡(jiǎn)單一點(diǎn)，后端復(fù)雜一點(diǎn)，更多的工作量應(yīng)該由系統(tǒng)的內(nèi)部邏輯去完成，讓人的操作變得更簡(jiǎn)潔，這是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用給金融業(yè)帶來(lái)的改變

張凌希望通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)簡(jiǎn)化繁瑣的申請(qǐng)流程，讓線上客戶能用最簡(jiǎn)單的提交基本信息并完成申請(qǐng)，提升直租的購(gòu)車體驗(yàn)。

與此同時(shí)，面對(duì)經(jīng)銷商庫(kù)存融資需求以及車商間二手車交易場(chǎng)景，建元資本也在探索構(gòu)建相應(yīng)的線上交易平臺(tái)，期望在為交易各方提供便利的同時(shí)也為自身儲(chǔ)備潛在零售業(yè)務(wù)客源。

我們可以看到，是金融科技的變革為汽車租賃公司的成長(zhǎng)提供了可能性。如果抽離開(kāi)技術(shù)的變革，汽車租賃公司勢(shì)必會(huì)在繁重工作中疲于應(yīng)付。技術(shù)的應(yīng)用并沒(méi)有改變金融行業(yè)的本質(zhì)，但正切實(shí)的改變著價(jià)值和實(shí)現(xiàn)價(jià)值的方式。

金融科技是風(fēng)險(xiǎn)控制的輔助手段

有賴于數(shù)據(jù)收集、共享、分析技術(shù)的快速發(fā)展，在建元資本風(fēng)控總監(jiān)范一鳴看來(lái)，金融科技在欺詐識(shí)別、信用評(píng)估、貸中管理以及殘值管理的汽車租賃全業(yè)務(wù)流程上均可有所作為。

據(jù)范一鳴介紹，建元資本規(guī)劃中的風(fēng)險(xiǎn)控制模型可以分為欺詐識(shí)別、申請(qǐng)?jiān)u分以及貸中貸后管理三個(gè)主要部分。其中，欺詐識(shí)別和申請(qǐng)?jiān)u分模型已經(jīng)完成，貸中貸后管理模型尚在建設(shè)中。

建元資本將客戶的社交、網(wǎng)絡(luò)交易、網(wǎng)絡(luò)行為等信息納入風(fēng)險(xiǎn)控制模型的評(píng)價(jià)體系中來(lái)，為客戶提供多樣化的評(píng)分體系

考慮到汽車租賃公司的業(yè)務(wù)布局通常集中于三、四線城市，客戶通常并不具備有價(jià)值的征信資料。為解決這一矛盾，。

建元資本正在嘗試通過(guò)不間斷的收集和分析客戶信息及還款行為，在合同的全生命周期內(nèi)，對(duì)客戶還款能力進(jìn)行實(shí)時(shí)的追蹤和評(píng)估

就貸中管理而言，在利用技術(shù)掌握資產(chǎn)質(zhì)量的變化的同時(shí)，，防患于未然。

而技術(shù)遠(yuǎn)非全能，點(diǎn)石成金的神奇療效并不存在于現(xiàn)實(shí)之中。正如范一鳴所說(shuō)，“雖然借助大數(shù)據(jù)的力量，欺詐識(shí)別模型可以通過(guò)對(duì)于IP地址、住址等申請(qǐng)人信息的模糊分析和交叉匹配完成對(duì)于團(tuán)體欺詐的識(shí)別工作，但對(duì)個(gè)案的識(shí)別依然是非常困難的，還是需依賴于黑名單體系”。

股債聯(lián)動(dòng)拓展新能源汽車市場(chǎng)

新能源車是建元資本的業(yè)務(wù)開(kāi)拓的重點(diǎn)領(lǐng)域，但近兩年以來(lái)，新能源車市場(chǎng)發(fā)展并不如預(yù)期般順?biāo)?。受制于技術(shù)成熟度，新能源車的銷售主要集中于一、二線的限牌城市，低線城市市場(chǎng)發(fā)育緩慢。

殷琦認(rèn)為，新能源車零售業(yè)務(wù)破局困難的情況下，分時(shí)共享對(duì)車輛低成本低月租的需求，以及短時(shí)間短距離的使用場(chǎng)景，讓新能源車的投放找到了一條新的出路。和共享單車一樣，分時(shí)共享的商業(yè)模式中蘊(yùn)含著對(duì)于規(guī)模效應(yīng)的苛求，在市場(chǎng)份額沒(méi)能成功做大之前，實(shí)現(xiàn)盈利困難重重。

建元資本將分時(shí)共享看作未來(lái)趨勢(shì)，為幫助合作伙伴在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存、成長(zhǎng)，建元資本計(jì)劃利用自身的融資能力及專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)扶持一到兩家分時(shí)共享平臺(tái)，幫助他們?cè)诎l(fā)展的過(guò)程中熟悉市場(chǎng)，明確戰(zhàn)略定位。

目前國(guó)內(nèi)對(duì)融資租賃公司更看重是其融資能力，但作為一個(gè)擁有完整體系的融資租賃公司，還應(yīng)具有投資能力，這是建元資本一直追求的股債聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)融結(jié)合

在殷琦看來(lái)，建元資本是一個(gè)獨(dú)立的汽車金融供應(yīng)商，融資之余，還要利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)幫助企業(yè)制定發(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略，輸出人力資源。

未來(lái)，建元資本還將從接觸到的企業(yè)中篩選一部分具有長(zhǎng)期發(fā)展前景和股權(quán)投資價(jià)值的企業(yè)，進(jìn)行深度合作。同時(shí)，也計(jì)劃和主機(jī)廠、經(jīng)銷商合作成立產(chǎn)業(yè)基金，助力行業(yè)發(fā)展。

行業(yè)前景樂(lè)觀 最擔(dān)心攪局者泛濫

“市場(chǎng)發(fā)展前景喜憂參半，喜在于市場(chǎng)前景良好、合作對(duì)手方也在成長(zhǎng)，憂在于市場(chǎng)的惡意競(jìng)爭(zhēng)和過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)”，談及行業(yè)前景，殷琦保持了審慎的樂(lè)觀。

汽車金融無(wú)疑已經(jīng)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，新車、二手車交易規(guī)模的不斷成長(zhǎng)和汽車金融滲透度的快速提高無(wú)不提示著這個(gè)行業(yè)的樂(lè)觀前景。

從數(shù)據(jù)上看，2016年全國(guó)新車銷量達(dá)到2800萬(wàn)臺(tái)，二手車交易量超過(guò)1000萬(wàn)臺(tái)，市場(chǎng)規(guī)模接近5萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)2017年還將有5%以上的增長(zhǎng)。另一方面，2016年汽車金融滲透率也達(dá)到了25%以上，預(yù)計(jì)2017年將達(dá)到30%。

然而，對(duì)于汽車金融行業(yè)的參與者來(lái)說(shuō)，新玩家的大批涌入和老牌公司的不斷擴(kuò)張都在使激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化。殷琦認(rèn)為，在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，汽車金融公司可能不得不選擇降低產(chǎn)品定價(jià)、提升返點(diǎn)返利、提高服務(wù)成本的方式，通過(guò)壓縮自身利潤(rùn)水平來(lái)留住客戶。

前景樂(lè)觀、競(jìng)爭(zhēng)殘酷，汽車金融公司在未來(lái)幾年的洗牌在所難免，殷琦所擔(dān)心的是行業(yè)洗牌期間“攪局者”的泛濫。

在樂(lè)觀前景的感召之下，有一大批小型汽車金融公司正匆忙加入戰(zhàn)局，成為名副其實(shí)的“攪局者”。通過(guò)采用零首付、高返點(diǎn)的促銷方式，“攪局者”的到來(lái)會(huì)帶來(lái)行業(yè)短時(shí)間的爆發(fā)性發(fā)展，但受限于客戶質(zhì)量，壞賬往往也會(huì)在短周期內(nèi)爆發(fā)，消費(fèi)者和渠道商恐將深受其害。

洗牌過(guò)后，隨著市場(chǎng)未來(lái)政策、法規(guī)的完善和無(wú)資質(zhì)企業(yè)的淘汰出局，留下的會(huì)是真正符合政策預(yù)期，符合汽車金融標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)。

在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)走高的形勢(shì)下，監(jiān)管政策也正在逐漸收緊。在殷琦看來(lái)，，“未來(lái)的監(jiān)管趨勢(shì)還是專業(yè)的人做專業(yè)的事，汽車金融本就是汽車金融公司和融資租賃公司的份內(nèi)事，其他不符合條件的企業(yè)將會(huì)被政策剝離”。

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以下是零壹租賃和建元資本更多精彩對(duì)話：

零壹 = 零壹租賃

建元 = 建元資本

零壹：當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，融資租賃業(yè)務(wù)相對(duì)于銀行或者汽車金融公司提供的車貸業(yè)務(wù)有什么優(yōu)勢(shì)?

建元：汽車融資租賃的相對(duì)優(yōu)勢(shì)主要有三點(diǎn)。一是，差異化布局，融資租賃公司主要在三、四線城市開(kāi)拓市場(chǎng)，在這部分城市，銀行和汽車金融公司并不能實(shí)現(xiàn)全覆蓋。二是，融資租賃公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上會(huì)比傳統(tǒng)的銀行和汽車金融公司更為多樣化，例如低首付的產(chǎn)品以及尾款貸和殘值貸的產(chǎn)品，可以盡量幫助客戶壓縮購(gòu)買期間的還款壓力，讓客戶有能力去選擇更適合的車型。三是，審批的高效性，可以在短的時(shí)間內(nèi)反饋出審核情況，最快可以實(shí)現(xiàn)當(dāng)天提車。

零壹: 目前，建元資本的盈利來(lái)源主要是哪幾個(gè)方面?

建元：建元資本目前的收入來(lái)源可以分為四塊。一是，傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)的利差;二是，建元資本所從事的對(duì)公業(yè)務(wù)，例如和4S店、網(wǎng)約車平臺(tái)、汽車租賃公司等的合作，所實(shí)現(xiàn)的當(dāng)期手續(xù)費(fèi)收入;三是，建元資本在積極需求新業(yè)務(wù)的拓展，例如在和分時(shí)共享平臺(tái)進(jìn)行總對(duì)總的合作，建元資本目前在為他們投放一部分可以用于分時(shí)共享的車輛。在簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議的時(shí)候也保留了股權(quán)合作的意向，未來(lái)建元資本不僅僅可以獲得債權(quán)收入，在股權(quán)增值方面也會(huì)有一部分的超額收益;四是，建元資本目前也從事一部分的咨詢服務(wù)，幫助企業(yè)定制經(jīng)營(yíng)方向及業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，這會(huì)帶來(lái)一定的咨詢服務(wù)收益。

零壹：為什么選擇和京東金融合作pre-ABS項(xiàng)目?

建元：京東金融ABS云平臺(tái)主要運(yùn)用于資產(chǎn)穿透式管理，在穿透式管理實(shí)現(xiàn)的過(guò)程中，京東金融通過(guò)和建元資本的系統(tǒng)直接對(duì)接，實(shí)現(xiàn)了對(duì)底層資產(chǎn)的實(shí)時(shí)觀測(cè)。同時(shí)，京東金融有強(qiáng)大的投后管理團(tuán)隊(duì)，對(duì)建元資本進(jìn)行月度或季度的投后檢查。這就確保了在未來(lái)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓環(huán)節(jié)，產(chǎn)品、資產(chǎn)價(jià)值和信用的統(tǒng)一。

現(xiàn)在零售市場(chǎng)上比較魚龍混雜，資產(chǎn)存在較多貓膩，只有通過(guò)這種可以直接穿透到底層資產(chǎn)的方式，才能讓投資人認(rèn)識(shí)到汽車金融資產(chǎn)的優(yōu)質(zhì)程度、看到建元資本在生成資產(chǎn)過(guò)程中的嚴(yán)格把控，這是和京東合作的目的。

零壹：目前建元資本的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主要面對(duì)哪些困難?

建元：試圖實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的公司數(shù)量眾多，但具不具備條件、資源、投資眼光和價(jià)值分析能力是制約公司發(fā)展高度的因素。目前主要困難還是在于行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，發(fā)展速度沒(méi)有達(dá)到自身預(yù)期。在和大型銀行、主機(jī)廠、金融機(jī)構(gòu)的合作中，落地時(shí)間也存在滯后的問(wèn)題，這可能會(huì)掣肘發(fā)展藍(lán)圖的實(shí)現(xiàn)。

零壹：我們了解到有部分地區(qū)不允許將售后回租資產(chǎn)抵押登記，建元資本在具體操作中是否遇到了類似問(wèn)題?

建元：例如新疆地區(qū)就存在不允許給非銀監(jiān)系的公司進(jìn)行抵押備案的情況，但總體來(lái)看對(duì)業(yè)務(wù)影響比較小。解決思路是由當(dāng)?shù)氐你y行和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行抵押登記，建元資本在嘗試和當(dāng)?shù)劂y行以及其他金融機(jī)構(gòu)建立總對(duì)總的合作。

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