“現(xiàn)金貸”進(jìn)入寒冬之際的一線生機(jī)

中國(guó)金融信息網(wǎng)訊（記者姜楠）山雨欲來風(fēng)滿樓。據(jù)媒體報(bào)道，近期，“央行及銀監(jiān)會(huì)將召集多地金融辦負(fù)責(zé)人召開會(huì)議”，“相關(guān)現(xiàn)金貸監(jiān)管細(xì)則也正在加緊制定中”。有地方金融工作辦公室的領(lǐng)導(dǎo)也表示，整治“現(xiàn)金貸”的時(shí)間到了。11月24日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布了風(fēng)險(xiǎn)提示。信號(hào)已明，監(jiān)管將至，“強(qiáng)監(jiān)管”下的金融創(chuàng)新仍然有路可走。

現(xiàn)金貸何“錯(cuò)”之有？

現(xiàn)金貸起源于國(guó)外Payday loan（發(fā)薪日貸款，在國(guó)外通常指30天以內(nèi)的個(gè)人短期純信用貸款）。原本是覆蓋中低收入群體小額資金周轉(zhuǎn)和消費(fèi)需求的業(yè)務(wù)，為什么會(huì)成為整治監(jiān)管的對(duì)象？

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)監(jiān)測(cè)，近期通過互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人提供小額現(xiàn)金貸款服務(wù)的機(jī)構(gòu)快速增加，其中有的機(jī)構(gòu)不具備放貸資質(zhì)且存在以不實(shí)宣傳吸引客戶、暴力催收以及收取超高額利息及費(fèi)用（以下簡(jiǎn)稱“息費(fèi)”）等問題，這種行為的蔓延容易在局部地區(qū)引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)問題，擾亂經(jīng)濟(jì)和社會(huì)秩序。

據(jù)某主管地方金融工作的相關(guān)人士表示，動(dòng)輒甚至百分之幾百的利率實(shí)際上違背了這項(xiàng)業(yè)務(wù)的初衷，互聯(lián)網(wǎng)金融原本的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的普惠功能被歪曲。該人士表示，高利貸在中國(guó)是不受鼓勵(lì)的，高息是不受法律保護(hù)的，違背普惠金融發(fā)展導(dǎo)向也不是金融業(yè)創(chuàng)新的方向。

據(jù)浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院的研究報(bào)告顯示，對(duì)于用戶群體而言，現(xiàn)金貸的核心風(fēng)險(xiǎn)在于其享受金融服務(wù)的邊界，與承擔(dān)對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)能力的錯(cuò)配。對(duì)于平臺(tái)而言，風(fēng)險(xiǎn)主要來自于其較弱的貸前審核能力和借款人相對(duì)較低的違約成本帶來的風(fēng)險(xiǎn)失控。而對(duì)于金融系統(tǒng)而言，核心風(fēng)險(xiǎn)在于現(xiàn)金貸多頭借貸和衍生產(chǎn)品產(chǎn)生的巨大外溢風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者反應(yīng)如何？

就在大家認(rèn)為現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)寒冬將至紛紛避而遠(yuǎn)之之時(shí)，除了表示要服從監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者的反應(yīng)也令人有些許意外。

浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會(huì)副會(huì)長(zhǎng)單位微貸網(wǎng)品牌總監(jiān)陳璐表示，在銀監(jiān)會(huì)去年8月24日頒布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理辦法》對(duì)借款額度進(jìn)行限制以來，一些平臺(tái)迫于限額政策被動(dòng)轉(zhuǎn)型，包括一些消費(fèi)金融和現(xiàn)金貸的頭部平臺(tái)都是剛剛起步的業(yè)務(wù)，迅速的發(fā)展肯定會(huì)暴露很多問題。

根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，在協(xié)會(huì)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示之后，監(jiān)管落地也只是時(shí)間問題。陳璐說，“即將到來的監(jiān)管措施將令市場(chǎng)更加理性。在一個(gè)混亂的市場(chǎng)中，優(yōu)秀的從業(yè)者也無法開展業(yè)務(wù)，未來龐大的用戶會(huì)倒向持牌平臺(tái)。實(shí)現(xiàn)新金融良性健康可持續(xù)發(fā)展，必須要在符合監(jiān)管的前提下。同時(shí)，企業(yè)還要承擔(dān)更大的社會(huì)責(zé)任。”

同樣來自浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會(huì)會(huì)員單位的愛財(cái)集團(tuán)（愛又米）的相關(guān)負(fù)責(zé)人說，監(jiān)管無疑會(huì)提高現(xiàn)金貸從業(yè)者的準(zhǔn)入門檻，對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)和企業(yè)來說壓力肯定有的，但是監(jiān)管是雙刃劍，明確的門檻和規(guī)則能夠給正規(guī)的平臺(tái)更清晰的發(fā)展方向，從而更健康的發(fā)展。一些資質(zhì)不夠的小機(jī)構(gòu)將退出市場(chǎng)或被迫轉(zhuǎn)型。

另外，大家對(duì)監(jiān)管新政充滿緊張和期待。緊張，是擔(dān)心會(huì)一刀切或過于嚴(yán)厲，不得否認(rèn)小貸業(yè)務(wù)是一個(gè)有巨大需求的市場(chǎng)，更多的應(yīng)該是引導(dǎo)合規(guī)，同時(shí)還應(yīng)該鼓勵(lì)企業(yè)推出多樣化的產(chǎn)品滿足市場(chǎng)的合理需求。期待，是因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)被太多的負(fù)面信息所困擾，乃至掩蓋了其為民服務(wù)的一部分真實(shí)屬性，所以也期待政府監(jiān)管能給這個(gè)行業(yè)帶來健康的發(fā)展，從而讓大家了解到其對(duì)社會(huì)的意義和貢獻(xiàn)。

作為主營(yíng)汽車金融的平臺(tái)，陳璐表示，盡管微貸網(wǎng)并不直接開展現(xiàn)金貸和消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，但這并不表示事不關(guān)己。監(jiān)管措施的出臺(tái)將有利于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體發(fā)展，也讓頭部平臺(tái)自律和自省?，F(xiàn)金貸和消費(fèi)金融業(yè)務(wù)存在廣泛的市場(chǎng)需求，而通過嚴(yán)格監(jiān)管，整個(gè)行業(yè)都會(huì)得到規(guī)范發(fā)展。在符合監(jiān)管的條件下，在有利的發(fā)展環(huán)境下，微貸網(wǎng)在對(duì)未來業(yè)務(wù)創(chuàng)新中也會(huì)考慮切入現(xiàn)金貸和消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

“強(qiáng)監(jiān)管”下的金融創(chuàng)新還有何路可走？

日前，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川在題為《守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線》的文章中表示，“部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以普惠為名，行龐氏騙局之實(shí)，線上線下非法集資多發(fā)，交易場(chǎng)所亂批濫設(shè)，極易誘發(fā)跨區(qū)域群體性事件。”他表示，“要穩(wěn)妥有序推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作”，“金融監(jiān)管部門和地方政府要強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)源頭管控，堅(jiān)持金融是特許經(jīng)營(yíng)企業(yè)，不得無證經(jīng)營(yíng)或超范圍經(jīng)營(yíng)。”

目前，針對(duì)現(xiàn)金貸的具體監(jiān)管政策已然箭在弦上。今年4月，銀監(jiān)會(huì)連續(xù)發(fā)布《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的補(bǔ)充說明》兩份整頓現(xiàn)金貸的文件，針對(duì)高利率和暴力催收的問題排查了429個(gè)APP、72個(gè)微信公眾號(hào)和117個(gè)網(wǎng)站。而據(jù)多家媒體披露，11月底，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室特急下發(fā)《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》，要求暫停新批網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，以及小貸公司跨省經(jīng)營(yíng)。

強(qiáng)化監(jiān)管是未來方向，規(guī)模是金融監(jiān)管會(huì)實(shí)現(xiàn)全覆蓋，即意味著所有金融活動(dòng)都將納入監(jiān)管，全面監(jiān)管時(shí)代將來臨。

浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長(zhǎng)、浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會(huì)/聯(lián)盟聯(lián)合主席賁圣林表示，監(jiān)管持牌的要求會(huì)推動(dòng)無牌企業(yè)更快的轉(zhuǎn)型和規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治也將進(jìn)入實(shí)質(zhì)階段。叫停各地互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照的審批雖然有一刀切的短處，但有利于小貸行業(yè)的整合，推動(dòng)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，加快網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)清氣正的生態(tài)環(huán)境的打造。

未來監(jiān)管會(huì)更加強(qiáng)調(diào)執(zhí)行從事金融服務(wù)的持牌要求和監(jiān)管的全覆蓋，中央與地方金融監(jiān)管事權(quán)會(huì)更加清晰。地方金融監(jiān)管的能力不足、手段缺乏是我們的短板，未來更多資源的配備和監(jiān)管科技手段的運(yùn)用有望緩解這方面的挑戰(zhàn)。

賁圣林說，即便是持牌機(jī)構(gòu)，如果背離了普惠金融、公平交易等的初衷，如果跨越了審批的邊界（如群體，產(chǎn)品，利率，規(guī)模等），一定程度的叫停也是應(yīng)該的，這在全球也是正常的，即互聯(lián)網(wǎng)金融的邊界問題；同時(shí)，即便網(wǎng)貸行業(yè)總體規(guī)范，但總規(guī)模過大等，監(jiān)管從金融穩(wěn)定的角度考慮要求自律或暫停增量也是可以理解的。

他還表示，金融監(jiān)管的核心是客戶與產(chǎn)品的適當(dāng)性原則，也是負(fù)責(zé)任金融（機(jī)構(gòu)）的底線。對(duì)客戶的非理性需求與消費(fèi)，機(jī)構(gòu)有賣者負(fù)責(zé)的義務(wù)，包括產(chǎn)品信息的真實(shí)、全面、及時(shí)的披露，提醒買者慎重選擇的義務(wù)等；許多金融消費(fèi)者自身金融知識(shí)缺乏、自律不夠，自身理性消費(fèi)、自我保護(hù)意識(shí)與能力欠缺；具體規(guī)模界限則因人而異、因產(chǎn)品而異。（完）

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