明確底線 重在規(guī)范——監(jiān)管出手規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務

中國金融信息網(wǎng)訊(記者劉錚、李延霞、劉玉龍)近來發(fā)展迅猛、弊端凸顯的“現(xiàn)金貸”業(yè)務，迎來了監(jiān)管部門的聯(lián)手規(guī)范整頓。

設在央行的互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室與設在銀監(jiān)會的P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組辦公室1日聯(lián)合發(fā)布通知，明確了開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務的原則底線，推出了有針對性的清理整頓措施。

“現(xiàn)金貸”其實是消費貸款的一個分支，其特征是無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押。中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震說，“現(xiàn)金貸”在具體操作中存在高利貸傾向、不當催收、侵犯客戶隱私、誘導借款人過度借貸等問題。一方面要清理整頓違法違規(guī)行為，防范引發(fā)金融風險和社會不穩(wěn)定因素，但另一方面也不能將消費貸款一棍子打死，而是要規(guī)范其發(fā)展，滿足部分群體正常消費信貸需求。

通知明確了“現(xiàn)金貸”業(yè)務開展的六項原則。其中第一項就是:必須依法接受準入管理。未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務資質，任何組織和個人不得經(jīng)營放貸業(yè)務。

“發(fā)放貸款的主體必須持有放貸業(yè)務相關牌照，對于沒有經(jīng)過批準的非法放貸業(yè)務和機構，要進行嚴厲打擊和取締。”銀監(jiān)會普惠金融部副主任馮燕1日在銀監(jiān)會近期重點工作通報會上表示。

中國小微信貸產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究會主席嵇少峰認為，相對企業(yè)信貸，消費信貸的機構準入更應該嚴格監(jiān)管。消費者屬于弱勢群體，如果沒有準入審查的話，其權益更容易被侵犯。

貸款利率上限的“紅線”進一步明確。通知要求，“現(xiàn)金貸”對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關利率規(guī)定的貸款。也就是說，年化利率36%是不能逾越的紅線。

此外，通知還明確提出，不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務陷阱；不得向無收入來源的借款人發(fā)放貸款；不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款；不得竊取、濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或泄露客戶信息等。

這些規(guī)定，其實都是金融業(yè)務正常開展的基本規(guī)范。底線明確了，就需要對現(xiàn)存業(yè)務特別是業(yè)內(nèi)亂象進行清理整頓。

針對當下“現(xiàn)金貸”業(yè)務大量由網(wǎng)絡小貸公司開展的實際情況，通知對網(wǎng)絡小貸公司的設立和業(yè)務開展作了嚴格規(guī)定。包括暫停新批設網(wǎng)絡小額貸款公司；對于不符合相關規(guī)定的已批設機構，要重新核查業(yè)務資質；暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務，限期完成整改；禁止發(fā)放“校園貸”和“首付貸”等。

中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛指出，普惠金融要堅持可持續(xù)、成本可承受原則，要防止出現(xiàn)借發(fā)展普惠金融之名、行非法經(jīng)營甚至欺詐之實。非常有必要明確監(jiān)管主體，統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，對相關機構設立條件及業(yè)務范圍等進行明確規(guī)定，并建立規(guī)范的業(yè)務流程。

馮燕透露，相關部門正在起草網(wǎng)絡小貸公司風險整治的實施方案，將進一步細化工作要求。

除網(wǎng)絡小貸公司外，通知還對銀行業(yè)金融機構參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務進行了規(guī)范，包括不得以任何形式為無放貸業(yè)務資質的機構提供資金發(fā)放貸款等；還要求完善P2P網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務管理，包括不得為在校學生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業(yè)務等。

在監(jiān)管出手治理整頓“現(xiàn)金貸”亂象的同時，長效機制的建立更加重要。專家建議，一方面要鼓勵各類金融機構發(fā)展真正的普惠金融，豐富金融供給滿足消費者多樣化的需求；另一方面要加強對消費者的金融知識宣教，實現(xiàn)消費者保護的關口前移。(完)

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