民營(yíng)企業(yè)人征信業(yè)務(wù)困境

央行要求騰訊、阿里等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的消息傳出，互聯(lián)網(wǎng)評(píng)論界又是一片歡呼，捧得最厲害的是又一個(gè)千億市場(chǎng)即將誕生。央行下放征信業(yè)務(wù)，肯定是一大進(jìn)步，個(gè)人在商業(yè)活動(dòng)中也有了更多的選擇，但民營(yíng)企業(yè)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)對(duì)這個(gè)市場(chǎng)能產(chǎn)生多大推動(dòng)作用還是存在很多疑問(wèn)。

先不去討論個(gè)人征信市場(chǎng)有多大，這里聊一下個(gè)人征信業(yè)務(wù)開放給民營(yíng)企業(yè)后將遇到的困境。

央行轄內(nèi)的銀行不會(huì)把核心數(shù)據(jù)交出去

從個(gè)人信用報(bào)告的用途來(lái)看，目前主要用于銀行的各項(xiàng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，除此之外還應(yīng)用于各種商業(yè)賒銷、信用交易和招聘求職等領(lǐng)域。簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)，個(gè)人信用報(bào)告設(shè)立的初衷主要是降低不良貸款率，防范信貸欺詐。提高銀行放貸效率是央行征信業(yè)務(wù)的核心目標(biāo)，由此衍生的各種商業(yè)機(jī)構(gòu)利用個(gè)人信用報(bào)告產(chǎn)生的商業(yè)活動(dòng)只是副產(chǎn)品。

民營(yíng)企業(yè)開展的個(gè)人征信業(yè)務(wù)，能否順利對(duì)接個(gè)人信用報(bào)告的核心數(shù)據(jù)：工資收入、社保記錄、信用卡記錄、貸款記錄等等，還存在很大疑問(wèn)。央行能夠順利拿到這些數(shù)據(jù)，是因?yàn)樗鼘?duì)轄內(nèi)的銀行具備支配力，也能夠輕松對(duì)接社保公積金等政府機(jī)構(gòu)。民營(yíng)企業(yè)想從銀行拿到這些數(shù)據(jù)，沒(méi)有政策干預(yù)難于上青天。畢竟騰訊阿里等企業(yè)在一定程度上跟銀行是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，把核心數(shù)據(jù)共享給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，也太難為銀行了。至于社保公積金部門，無(wú)論是否涉及個(gè)人隱私，都不會(huì)輕易把數(shù)據(jù)開放給民營(yíng)企業(yè)。

個(gè)人信用報(bào)告的核心數(shù)據(jù)民營(yíng)企業(yè)輕易拿不到，也意味著普通用戶不能憑借其開具的報(bào)告從銀行貸款，這使得民營(yíng)企業(yè)的征信業(yè)務(wù)一開始就少了一條腿，而且還是更重要的右腿。也許有人會(huì)說(shuō)，騰訊阿里也在做銀行，不從四大行貸款，從騰訊阿里貸款總可以吧。但以騰訊阿里旗下銀行的體量，貸款業(yè)務(wù)短期內(nèi)不會(huì)對(duì)傳統(tǒng)房貸車貸市場(chǎng)產(chǎn)生沖擊，甚至可以說(shuō)連一點(diǎn)波浪都攪不起。

商業(yè)機(jī)構(gòu)這塊市場(chǎng)應(yīng)用范圍也有限

銀行貸款市場(chǎng)這個(gè)大頭做不了，只能做做商業(yè)機(jī)構(gòu)的生意，這一塊應(yīng)該是民營(yíng)企業(yè)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的重中之重。那么針對(duì)商業(yè)機(jī)構(gòu)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)好做嗎？同樣不好做。

首先，企業(yè)與企業(yè)之間數(shù)據(jù)很難打通，特別是有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系時(shí)，對(duì)另一方出具的數(shù)據(jù)報(bào)告也難以認(rèn)可。舉例來(lái)說(shuō)，騰訊的用戶拿著阿里出具的個(gè)人信用報(bào)告來(lái)申請(qǐng)貸款，騰訊會(huì)批準(zhǔn)嗎？有人要說(shuō)，騰訊也有自己的征信機(jī)構(gòu)，用騰訊的就可以啊。這不是廢話嗎？這都不用拿信用報(bào)告，騰訊后臺(tái)早就把自己用戶的各種數(shù)據(jù)分析的底掉。阿里的虛擬信用卡、京東的白條，都是基于過(guò)往消費(fèi)數(shù)據(jù)出來(lái)的產(chǎn)品，這跟所謂的第三方信用報(bào)告沒(méi)有半毛錢關(guān)系。

一到真刀真槍上戰(zhàn)場(chǎng)，該屏蔽的屏蔽，不采信一個(gè)信用報(bào)告又算得了什么。君不見當(dāng)年淘寶屏蔽百度爬蟲，現(xiàn)在微信屏蔽快的紅包，都是來(lái)的簡(jiǎn)單粗暴。BAT已經(jīng)基本統(tǒng)治了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，這時(shí)候該站隊(duì)的站隊(duì)，不知道怎么站隊(duì)的等著被收編，歷史一遍遍重演。所以，當(dāng)八家公司把個(gè)人征信業(yè)務(wù)正式開展起來(lái)后，我們又會(huì)看到一幕幕商戰(zhàn)再上演。

其次，民營(yíng)企業(yè)出具的信用報(bào)告對(duì)第三方商業(yè)機(jī)構(gòu)作用大嗎？很多時(shí)候也只是起到很小很小的輔助參考作用。就像現(xiàn)在熱火朝天的校園分期項(xiàng)目，沒(méi)有實(shí)地去學(xué)生宿舍探訪，光憑一個(gè)身份證、學(xué)生證和第三方機(jī)構(gòu)出具的信用報(bào)告，幾千上萬(wàn)的貨款敢放出去？當(dāng)然不現(xiàn)實(shí)。平移到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的個(gè)人小額貸款也是一個(gè)道理，沒(méi)有線下的審核機(jī)制把關(guān)，誰(shuí)敢把幾萬(wàn)塊錢輕易放出去？

都不討論民營(yíng)機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告數(shù)據(jù)來(lái)源是否科學(xué)可靠，該線下審核的還會(huì)線下審核，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)并不是一紙報(bào)告能夠規(guī)避。當(dāng)然，類似一些需要收取押金的商業(yè)活動(dòng)，比如租車訂房之類的，個(gè)人信用報(bào)告可能會(huì)起到一點(diǎn)作用，但這塊蛋糕真的很大嗎？押金本來(lái)事后就要退，哪有什么利潤(rùn)可以吃??！

綜上所述，民營(yíng)企業(yè)開展的個(gè)人征信業(yè)務(wù)起到的影響其實(shí)沒(méi)有想象中的那么大，脫離了自己生態(tài)圈的那些業(yè)務(wù)，能發(fā)揮的作用會(huì)很有限。

未來(lái)，當(dāng)民營(yíng)機(jī)構(gòu)正式開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)時(shí)，我們最有可能看到的場(chǎng)景是：該往央行跑的人還會(huì)接著跑，拿到通信證的八家企業(yè)玩著左手倒右手的游戲，白條和虛擬信用卡的申請(qǐng)條件可能會(huì)加上“請(qǐng)先到后臺(tái)開具一份信用報(bào)告”。

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