滴滴出行力推的金融業(yè)務，在玩“以貸還貸”把戲

滴滴出行的金融布局，似乎不太單純。

在更新版本后，滴滴出行將原本保險入口的界面，修改為“滴滴的金融”，并向用戶推介“車險”、“堵車險”與“借錢”等產(chǎn)品，其中“借錢”實為借貸產(chǎn)品“滴水貸”。

“滴滴能借錢，最高可借20萬”，滴滴方面稱，用戶最高可在滴水貸申請20萬元的貸款額度，支持隨借隨還，此前為30萬元。而這一產(chǎn)品的作用，滴滴將其表述為“救急”、“應酬”與“買車”等。

滴水貸的套路

此前，有媒體報道稱，滴滴提供的滴水貸產(chǎn)品，滴滴作為入口，主要為產(chǎn)品導流和提供數(shù)據(jù)，資金來源則為新網(wǎng)銀行等持牌機構。

互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心（ID：IFNC2013）發(fā)現(xiàn)，滴滴出行近日在不斷向用戶推送其滴水貸產(chǎn)品。一方面，通過滴滴出行APP推送消息：“滴滴滴水貸：缺錢花？滴滴借錢來了”。這一推廣消息與一些現(xiàn)金貸平臺推廣套路相似。

另一方面，滴滴通過短信等形式向用戶推廣滴水貸，并宣稱“限時免息，最高可享受20萬現(xiàn)金額度”。據(jù)了解，該渠道僅限滴滴開放邀請的用戶方可申請。

有專家指出，這兩種宣傳形式，均涉嫌違規(guī)。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室和P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組辦公室2017年12月1日聯(lián)合下發(fā)的《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》，將現(xiàn)金貸的4個主要特征明確定義為“無場景依托、無指定用途、無客戶群體限制、無抵押”。

顯然，滴滴在宣傳上已然不妥。且以貸還貸——也稱為“借新還舊”或“盤活貸款”，是指在貸款逾期或到期后未獲得清償?shù)那闆r下，銀行與借款人再次簽訂借款合同，以新的貸款款項來償還舊的貸款的行為;或者是在貸款逾期或到期后未獲得清償?shù)那闆r下，借貸雙方協(xié)議借款人先籌資償還原先貸款，銀行再向其發(fā)放新貸款的行為。

攪動消費金融格局？

實際上，滴水貸的推出，坐實了滴滴出行入局消費金融的消息。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言指出，對滴滴車主而言，滴水貸類似于一種員工貸，平臺對借款人的掌控力強，很適合開發(fā)消費金融類貸款產(chǎn)品。

“若放寬至普通的滴滴用戶，平臺缺乏有效的數(shù)據(jù)和掌控力，在風控層面可做的有限，更多地是定位為導流平臺，進行流量變現(xiàn)?！毖檠灾毖裕瑥牧髁孔儸F(xiàn)的角度看，這一布局便不具有重大的戰(zhàn)略意義，也難言對消費金融的市場格局帶來大的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心（ID：IFNC2013）體驗發(fā)現(xiàn)，滴水貸主頁封面上宣稱“滴滴能借錢，最高可借20萬”，配圖則顯示可以用來救急、應酬，也可用來還貸，所提供借貸的合作銀行為包商銀行，對應的產(chǎn)品為“包商銀行氧樂貸”。

公開數(shù)據(jù)顯示，滴滴2017年的平臺成交額（GMV）約為250-270億美元之間，主營業(yè)務虧損超過2億美元，整體虧損約3-4億美元。如果按助貸業(yè)務拿到3個點提成算，年1000億的貸款規(guī)模就能形成30億的營業(yè)收入，足以覆蓋其整體虧損。

據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心（ID：IFNC2013）了解，此前，滴滴已推出針對司機的信貸產(chǎn)品。雖然額度僅為3000-20000元，不過依托龐大的司機數(shù)量，該類資產(chǎn)規(guī)模已超7億元。

分析認為，滴滴計劃將在2018年實現(xiàn)整體盈利。為了達成這個目標，滴滴就得在主營業(yè)務之外發(fā)力。為此，滴滴上線了保險、汽車金融、消費金融、支付與金融理財?shù)确?。其中，金融理財為一項名為“金桔寶”的產(chǎn)品，由華夏基金提供并進行管理，提供余額理財服務。

公開信息顯示，目前，滴滴手握支付、網(wǎng)絡小貸與融資租賃共3個金融牌照，尚缺保險經(jīng)紀與消費金融等牌照。

支付方面，互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心（ID：IFNC2013）此前曾報道，2017年12月，滴滴通過收購一九付100%股權，間接獲得第三方支付牌照；2017年8月，滴滴成立重慶市西岸小額貸款有限公司。此外，滴滴在2016年3月設立“眾富融資租賃（上海）有限公司”，進軍汽車金融領域。

分析認為，滴滴力推的滴水貸也僅僅是為銀行做導流，滴滴本身所起到的作用微乎其微，且監(jiān)管部門也要求銀行貸款管理核心業(yè)務重新納回銀行系統(tǒng)內(nèi)。

5月4日，銀保監(jiān)會與央行等四部委聯(lián)合發(fā)布《關于規(guī)范民間借貸行為 維護經(jīng)濟金融秩序有關事項的通知》，嚴厲打擊套取金融機構信貸資金，再高利轉貸。嚴厲打擊面向在校學生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無指定用途貸款，或以提供服務、銷售商品為名，實際收取高額利息（費用）變相發(fā)放貸款行為。（文 / 張軍）

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