第二批個人征信牌照申請機構浮出水面

再過一個多月,央行將對首批8家個人征信試點機構做出最后檢查,并正式頒發(fā)牌照。證券時報記者從相關人士處獲悉,在已結束的中期檢查中,央行對部分機構的準備進度表示擔憂,芝麻信用和拉卡拉等的進度基本符合監(jiān)管要求。

另外,對于市場預期的第二批征信牌照,除了百度、京東和小米曾表示即將申請之外,部分龍頭P2P(網(wǎng)貸)公司也將可能涉足征信業(yè)務。

試點機構進度不一

“央行對8家試點機構的中期檢查主要涉及產(chǎn)品和制度兩方面,具體來說就是對用戶個人隱私、產(chǎn)品風控等方面的把關情況。”拉卡拉內(nèi)部人士告訴證券時報記者。

據(jù)他透露,螞蟻金服旗下芝麻信用和拉卡拉旗下考拉征信等的進度基本得到監(jiān)管層認可,但部分機構則被央行認為“沒有具體產(chǎn)品或產(chǎn)品推出速度太慢”.

據(jù)新華社報道,央行的中期檢查是圍繞組織架構、綜合業(yè)務、內(nèi)控制度、技術支持四大方面輪流檢查8家機構,主要形式是現(xiàn)場查看和聽取匯報。

按照1月5日央行印發(fā)的《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》,有8家機構被要求做好個人征信業(yè)務的準備工作,以此計算,7月初這8家機構就將接受央行檢查,檢查結果將決定相關機構是否能夠獲得正式牌照并開展業(yè)務。

從上述8家試點征信機構公開的產(chǎn)品情況看,螞蟻金服最早推出了基于芝麻信用數(shù)據(jù)的信貸產(chǎn)品“花唄”和“借唄”.其中“花唄”上線20天即獲千萬用戶規(guī)模;拉卡拉則基于征信產(chǎn)品“考拉分”推出了個人短期信貸產(chǎn)品“替你還”;另外,騰訊征信和前海征信的產(chǎn)品也正在開展內(nèi)測。

之前,一家試點個人征信機構管理人員曾表示,籌備期間最大的困難是數(shù)據(jù),“我們數(shù)據(jù)庫量級很大,但殘缺不全,雖然可以撐起一個征信產(chǎn)品,但量級僅十幾萬。”未來8家試點機構以及其他機構的業(yè)務開展最有可能是術業(yè)有專攻。

“比如,芝麻信用和騰訊征信,社交數(shù)據(jù)量級很大,可以重點發(fā)展個人信貸產(chǎn)品。比如中誠信將同時擁有企業(yè)和個人征信牌照,則可大力拓展新金融借貸領域的征信。再比如中智誠,數(shù)據(jù)則可作為商業(yè)銀行個人征信作有益補充。”該試點征信機構高管稱。

P2P或申請征信牌照

第一批8家試點機構牌照還未正式下發(fā),多家機構已卯足勁準備申請第二批征信牌照,其中包括百度、京東、小米以及一些龍頭P2P企業(yè)。

“中國13億多人口,央行征信系統(tǒng)有完整征信記錄的僅有2.8億。80%的人沒有或缺失征信記錄,從國內(nèi)市場容量來看,個人征信市場完全可以容納更多征信機構。從美國市場發(fā)展情況看,國內(nèi)個人征信至少是一個千億級別的市場。”上述試點征信機構高管說,征信是整個金融服務的基礎設施,小貸企業(yè)、P2P等機構的發(fā)展空間還很大。

根據(jù)央行發(fā)布的《中國征信業(yè)發(fā)展報告(2003-2013)》,截至2012年底,個人征信市場的規(guī)模僅2億元左右。業(yè)內(nèi)人士預計,國內(nèi)個人征信市場起碼將有千億級別。中國科學院虛擬經(jīng)濟與數(shù)據(jù)科學研究中心常務副主任石勇則表示,這一數(shù)據(jù)還有些保守,“美國的市場規(guī)模穩(wěn)定在2500億元左右,中國人多,翻一倍應該差不多。”

這個市場的競爭正在加劇。京東金融副總裁姚乃勝曾透露,京東有計劃申請個人征信牌照,而京東金融早在去年2月份就推出“京東白條”消費信貸產(chǎn)品。而近期剛亮相的小米金融,亦表示將打造互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和建立征信系統(tǒng)。此外,知情人士告訴記者,百度也很有可能出現(xiàn)在第二批申請個人征信牌照的機構名單里。

“金融業(yè)務做到一定規(guī)模,風控方面的需求就要加強。這時,要么購買征信數(shù)據(jù),要么自己搭建平臺。百度、京東等機構都有條件搭建自己的征信平臺。”上述試點征信機構高管說。

除此之外,亦有龍頭P2P可能涉足征信領域。

拍拍貸3月末正式推出自己打造的核心風控系統(tǒng)“魔鏡風控系統(tǒng)”,依托600萬在線用戶、積累近40億條數(shù)據(jù)而成,可以給出每一筆借款的相應風險評級,最后系統(tǒng)再依據(jù)風險評級形成風險定價,以此保證收益和風險相匹配。

“從監(jiān)管層的態(tài)度看,還是比較鼓勵民間征信機構發(fā)展。拍拍貸做了這么多年的網(wǎng)貸業(yè)務,最核心的工作也是在做征信。未來,我們可能會考慮將征信業(yè)務分拆出來,開放第三方征信接口。”拍拍貸首席執(zhí)行官張俊告訴證券時報記者。

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2015-05-25
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