滴滴金融“道阻且長(zhǎng)”

1月2日，滴滴金融上線“點(diǎn)滴相互”打響了2019年滴滴在金融領(lǐng)域的“第一炮”。

據(jù)介紹，點(diǎn)滴相互重大疾病是一款互助產(chǎn)品，加入的成員共同履行分?jǐn)偭x務(wù)，在患病后可以申請(qǐng)領(lǐng)取互助金，其中滴滴金融方面則會(huì)加收總金額6%的管理費(fèi)。

這是滴滴金融在2018年7月上線APP后，納入的第一款金融產(chǎn)品，意味著滴滴又向金融跨近了一步。

公開(kāi)資料顯示，目前滴滴金融APP上共有4款產(chǎn)品，分別是個(gè)人信貸產(chǎn)品“水滴貸”、汽車(chē)分期產(chǎn)品“分期購(gòu)車(chē)”、貨幣基金產(chǎn)品“金桔寶”以及重大疾病是一款互助產(chǎn)品“點(diǎn)滴相互”，而此前斥資3億元收購(gòu)的一九付和保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)并未納入其中。

事實(shí)上，在目前看來(lái)，滴滴進(jìn)軍金融依然是“道阻且長(zhǎng)”。

滴滴定位是“大明”

“中關(guān)村第一才女”梁寧曾提出“大明”、“笨笨”和“小閑”的理論，“大明”指的是需求明確、清晰、純粹的一類(lèi)人群；“笨笨”是指沒(méi)有明確需求或是沒(méi)有剛性需求的一類(lèi)人群；“小閑”指的是沒(méi)有消費(fèi)需求，需要打發(fā)時(shí)間的一類(lèi)人。

滴滴的用戶(hù)畫(huà)像很顯然是“大明”，用戶(hù)打開(kāi)滴滴APP的需求非常清晰、明確，就是“打車(chē)”，一旦用戶(hù)的需求得到滿(mǎn)足將不會(huì)過(guò)多停留，直到下一次“打車(chē)”。

明確、清晰的需求正是限制滴滴金融業(yè)務(wù)的天花板。

用戶(hù)在滴滴上實(shí)現(xiàn)了交易，說(shuō)明滴滴具有消費(fèi)場(chǎng)景，但明確清晰的需求制約了滴滴與用戶(hù)交互的時(shí)間，簡(jiǎn)單來(lái)講就是滴滴有消費(fèi)場(chǎng)景，但消費(fèi)場(chǎng)景短暫，因此產(chǎn)品向外圍業(yè)務(wù)上的擴(kuò)展性較低，這也就導(dǎo)致了滴滴用戶(hù)向滴滴金融轉(zhuǎn)化受到了極大限制。

與此同時(shí)，在金融基礎(chǔ)設(shè)施方面，在斥資3億收購(gòu)一九付后滴滴并沒(méi)有將其納入到金融版塊中。

作為金融業(yè)務(wù)不可或缺的基礎(chǔ)設(shè)施之一，支付可以在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中獲取資金沉淀與用戶(hù)數(shù)據(jù)，有利于將企業(yè)自有商業(yè)模式與金融進(jìn)行結(jié)合形成商業(yè)閉環(huán)。

億歐通過(guò)體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，用戶(hù)參加“點(diǎn)滴相互”需要綁定銀行卡，通過(guò)西安小吉木網(wǎng)絡(luò)科技有限公司及其委托的第三方從本人指定的銀行賬戶(hù)中代扣并劃轉(zhuǎn)相應(yīng)資金。而西安小吉木網(wǎng)絡(luò)科技有限公司正是一九付。

億歐認(rèn)為，“點(diǎn)滴相互”的上線一方面增加了滴滴在金融板塊的布局，另一方面也將“點(diǎn)滴相互”的用戶(hù)劃歸到自有支付體系內(nèi)，此舉可謂是一舉兩得。但就目前“點(diǎn)滴相互”用戶(hù)的規(guī)模來(lái)看尚處于初期。滴滴在點(diǎn)滴相互這一產(chǎn)品上，目前門(mén)檻比螞蟻金服的相互寶更低，賠付金額更高，可關(guān)聯(lián)的家庭成員面更廣。

官方數(shù)據(jù)顯示，螞蟻相互寶目前已經(jīng)擁有1980萬(wàn)用戶(hù)，滴滴擁有4.5萬(wàn)用戶(hù)。回想到2014年紅包大戰(zhàn)微信紅包突襲支付寶，滴滴或許也有此舉動(dòng)機(jī)，不過(guò)相比微信紅包的巨大威力，“點(diǎn)滴相互”還是欠一些火候。

產(chǎn)品布局單一，缺乏明星產(chǎn)品

目前，雖然滴滴已將支付牌照、保險(xiǎn)代理牌照、融資租賃牌照、小額貸款牌照、保理牌照等5張金融牌照收入囊中，但是在金融業(yè)務(wù)的布局上滴滴仍然處于初級(jí)階段。

從產(chǎn)品方面來(lái)看，除了“點(diǎn)滴互助”以外，滴滴金融還上線了“水滴貸”、“分期購(gòu)車(chē)”、“金桔寶”。其中，“金桔寶”是貨幣基金產(chǎn)品，由于缺少基金銷(xiāo)售牌照，該產(chǎn)品已于2018年6月4日停止銷(xiāo)售。

而“水滴貸”則是滴滴于2018年4月推出的一款針對(duì)于滴滴車(chē)主、乘客的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，最高額度為20萬(wàn)元，實(shí)行邀請(qǐng)制，目前并未進(jìn)行大范圍推廣。

此外，“分期購(gòu)車(chē)”產(chǎn)品是滴滴金融上線的一款新車(chē)分期服務(wù)。據(jù)了解“分期購(gòu)車(chē)”金融方案是由灃邦融資租賃（上海）有限公司及上海有車(chē)有家金融租賃有限公司提供，滴滴方面主要以推薦為主客戶(hù)，并非自營(yíng)。

2018年3月19日，滴滴新型供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)支持證券(ABS)取得上海證券交易所無(wú)異議函，獲批儲(chǔ)架發(fā)行額度為100億元，首期擬發(fā)行規(guī)模3億元。公開(kāi)資料顯示，集資金將用于合作伙伴購(gòu)置新車(chē)，進(jìn)而擴(kuò)大滴滴平臺(tái)的運(yùn)力，帶動(dòng)交通出行生態(tài)鏈企業(yè)發(fā)展。

有業(yè)內(nèi)人士指出，目前滴滴的融資租賃牌照僅用于滴滴供應(yīng)鏈上下游的融資需求而服務(wù)，“分期購(gòu)車(chē)”產(chǎn)品主要以C端人群為主，滴滴將這部分流量導(dǎo)流給第三方機(jī)構(gòu)。

在目前看來(lái)，滴滴金融的“金桔寶”已暫停業(yè)務(wù)，“水滴貸”還未大規(guī)模推廣，“分期購(gòu)車(chē)”以導(dǎo)流為主，其布局單一，缺乏具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的明星產(chǎn)品。

值得關(guān)注的是，據(jù)此前滴滴方面公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，其用戶(hù)數(shù)量為4.5億。雖然滴滴方面尚未公布2018年數(shù)據(jù)，但是在2018年，隨著首汽約車(chē)、神州專(zhuān)車(chē)、曹操專(zhuān)車(chē)、嘀嗒、AA租車(chē)、美團(tuán)打車(chē)等逐漸發(fā)力，同時(shí)高德地圖上線包含了7款打車(chē)軟件的“打車(chē)超市”，滴滴的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)面臨較大挑戰(zhàn)，其活躍用戶(hù)也必將受到移動(dòng)的影響。

整體來(lái)看，滴滴的金融業(yè)務(wù)在用戶(hù)轉(zhuǎn)化、支付體系、產(chǎn)品布局等方面未有明顯優(yōu)勢(shì)，與此同時(shí)其原有的基礎(chǔ)打車(chē)業(yè)務(wù)或?qū)⑹艿接绊憽?/p>

億歐認(rèn)為，滴滴若是將金融業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)，一是要盡快打通支付環(huán)節(jié)，將更多的用戶(hù)數(shù)據(jù)納入到自身體系內(nèi)，從而更有效的將金融業(yè)務(wù)與原有業(yè)務(wù)融合形成商業(yè)閉環(huán)。

二是要圍繞以車(chē)為中心，深耕汽車(chē)供應(yīng)鏈金融，打通滴滴自身供應(yīng)鏈上下游的各個(gè)環(huán)節(jié)，提升供應(yīng)鏈的服務(wù)效率，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，聚合汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈、開(kāi)放生態(tài)圈。

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