擁抱金融科技：銀行轉“?！睘椤皺C”之路

“你有多久沒去過銀行營業(yè)廳了？”這是近年來壓在銀行業(yè)心頭的“危機之問”。

其“危”在于，金融科技浪潮席卷而下，銀行的地位被挑戰(zhàn)，銀行不得不卷入與互聯網金融機構爭奪客戶資源的“近身肉搏”。其“機”在于，銀行主動迎接金融科技機遇，加大金融科技投入比重，力爭轉型升級以重獲增長曲線。

管窺2018年報，銀行“門店數字化”之勢愈加明顯。在電子渠道交易替代率越來越高的當下，銀行網點在縮減數量的同時，也在逐年進行智能化升級。而伴隨柜面業(yè)務遷移和人力釋放，網點員工也面臨調整轉型。

智能設備“武裝”網點

營業(yè)網點是銀行金融科技應用的“窗口”，也是人們直觀感受銀行運營效率的“試驗場”。一邊是網點“關閉潮”的浪急風高，一邊是金融科技的日新月異、時不我待，如何努力提升網點智能化改造成為銀行的發(fā)力點。

以工商銀行為例，該行2018年末的營業(yè)網點16004個，較2017年末減少88個。與縮減網點相對應的是，該行升級了網點智能服務。截至2018年末，工商銀行完成智能化改造網點15410個，智能設備75756臺。而這些智能設備涵蓋個人、對公等服務領域達255項業(yè)務。

與工商行銀行相同，在上市銀行年報金融科技“秀”中，智能化網點高頻“出場”。例如，建設銀行的“門店數字化”、中國銀行的“智能柜臺迭代升級”、招商銀行(600036)的“支持數字化網點軟硬件設施改造”、浦發(fā)銀行(600000)的“減柜增智”。

一家城商行信息科技部門負責人認為，未來銀行網點不僅不會消亡，反而是銀行必須要堅守的前沿陣地，但未來銀行網點的形式在科技的塑造下會發(fā)生變化。例如，人工交易功能會弱化，標準化、自動化操作設備會增加，以提高網點的運營效率、提升客戶體驗和銀行形象。

某股份行信息部從業(yè)人士說，網點的減少和調整是大趨勢，物理網點仍然要承擔它的傳統(tǒng)功能，即以厚重的物理形象給大眾帶去信任感。而未來銀行網點還要承擔新零售方面的社交服務功能。

柜面替代率超九成

電子渠道的分流和網點柜面業(yè)務智能化改造，共同為柜臺人員的縮減埋下伏筆。較為明顯的是，農業(yè)銀行在2018年報中直接提出了“三減”：減網點面積、減柜員、減成本。

首先，從多家銀行年報披露的數據看，銀行“秀”金融科技的成果多數體現在各種“替代率”上。

中國銀行年報披露，2018年該行電子渠道對網點業(yè)務的替代率達到93.99%；浦發(fā)銀行網點零售業(yè)務分流率近90%；交通銀行一項自助機具“智易通”的網點交易分流率超過50%；招商銀行甚至提出“從銀行卡轉向App”，截至2018年末該行零售電子渠道綜合柜面替代率98.24%、可視化設備柜面業(yè)務分流率88.10%、批發(fā)電子渠道交易結算替代率92.96%。

如今，智能無人網點、超級柜臺機、自助購匯機、虛擬柜員機、理財柜員機層出不窮，諸多智能終端逐漸成為銀行網點的標配，在大幅提升服務效率的同時也解放了網點的人力。

通常來說，銀行網點的員工數量占比會達到銀行整體員工的一半以上。建設銀行年報披露，該行2018年末營業(yè)網點與綜合柜員17.99萬人，占總行人數51.99%。

而網點眾多的國有大行已成為員工“瘦身”的主力軍。截至2018年末，工商銀行共有員工449296人，比上年末減少3752人；農業(yè)銀行在職員工總數473691人，較上年末減少13616人；中國銀行共有員工310119人，較上年減少1014人；交通銀行境內外行共計89542人，較上年減少1698人；郵儲銀行共有員工170809人，較上年減少742人。

“網點智能化伴隨的是柜臺人員的撤并，必然會出現一些柜面員工的流失?！鼻笆龉煞菪腥耸坷^續(xù)表示，但營業(yè)網點的工作人員也會隨著網點的智能化升級進行轉崗，比如從操作崗轉到事務性崗位，這也對員工自身職業(yè)技能和素養(yǎng)提出更高要求。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務。

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