貝多廣：技術(shù)革命將是普惠金融的發(fā)展方向

圖片來源：中和農(nóng)信

非常高興能站到這個講臺上跟大家分享有關(guān)普惠金融的現(xiàn)狀和未來，但是，首先我想跟大家分享的是今天上午參加中和農(nóng)信員工的大合影，我被震撼到了。這個“AI中和，贏未來”口號響起來的時候，那是響徹云霄，震耳欲聾。進入會場的時候，我被第二次震撼，為什么呢？因為我在合影的時候，聽到“贏”未來，我以為是“迎接”未來，但是進到這個會場，我看到是要“贏得”未來，這個就很厲害！因為普惠金融將是未來中國金融的主題，而我們中和農(nóng)信正在主流上辛勤地耕耘，它有很好的未來，所以我想借這個時間跟大家分享一下關(guān)于我對中國普惠金融的現(xiàn)狀和未來的一些看法。

我想討論幾個問題，普惠金融是為誰服務(wù)？誰在做普惠金融？我們?nèi)绾瓮苿悠栈萁鹑?？普惠金融將走向何方?strong style="margin: 0px; padding: 0px; max-width: 100%; box-sizing: border-box !important; word-wrap: break-word !important;">前面兩個問題側(cè)重描述現(xiàn)狀，后面兩個問題是要憧憬未來。

圖片來源：中和農(nóng)信

普惠金融為誰服務(wù)？

坦率地說到今天在我們國家很多人的腦海當(dāng)中對于這個問題是模糊的。很多人說他在做普惠金融，但是什么叫普惠金融？這個問題到現(xiàn)在沒有解決，為什么？因為這個概念從國際上引到中國的時候，這個詞的本意并不能用“普惠”金融來準(zhǔn)確地概括，但是我們把它翻譯成普惠金融，接下來就有很多錯誤的認(rèn)識。我最近在報紙上看到，有一個專家在說我們怎么做到“又普又惠”，當(dāng)然他的觀點有合理的成分，他說當(dāng)下主要是要做“普”，“惠”是下一步的事。但是在座的朋友們，我們講的普惠金融本質(zhì)上沒有漢語里“優(yōu)惠”的含義，普惠金融不需要優(yōu)惠，而應(yīng)該是商業(yè)化的、可持續(xù)的，它是市場化的金融，是中國金融的未來。可惜的是我們很多政策仍然有這種既普又惠的導(dǎo)向，這會給我們未來的發(fā)展帶來問題。

簡單地說這個詞實際上是叫“包容”，為什么叫包容？是因為我們傳統(tǒng)的金融把一部分人，一部分企業(yè)排斥在外，我們要把他們包容進來，所以普惠金融準(zhǔn)確含義是“包容性金融”。弄清楚這點非常重要。

有了這個概念，我們就來看今天的普惠金融包含哪些內(nèi)容？首先是微型金融，中和農(nóng)信是從所謂的微型金融做起的，這也是普惠金融最基本的內(nèi)容，就是服務(wù)那些弱勢群體、農(nóng)民家庭，甚至于貧困人群，這是普惠金融出發(fā)的原點。但是普惠金融不僅僅是微型金融，我們今天講的“小微”所包括的小型企業(yè)是過去傳統(tǒng)金融比較排斥的，我們把他們包容回來；甚至還有一些中型企業(yè)，也是普惠金融需要包容和服務(wù)的對象。在中國特別還要強調(diào)的是很多創(chuàng)業(yè)資本。他們本質(zhì)上也在服務(wù)那些在銀行借不到錢的微型、小微、中小企業(yè)。創(chuàng)業(yè)資本、VC、天使投資、創(chuàng)業(yè)投資、風(fēng)險投資，他們也是普惠金融的一個部分。另外還有消費金融。在這點上，有很多人也有錯誤的認(rèn)識。在傳統(tǒng)觀念中，普惠金融主要是提供生產(chǎn)性、經(jīng)營性的貸款，消費信貸不算。但是大家要知道中國的國情，中國的問題現(xiàn)在是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不平衡，最大的特征是產(chǎn)能過剩，我們的產(chǎn)品生產(chǎn)出來以后，只能出口，而不能被國內(nèi)的老百姓消費，國內(nèi)中低收入的人群缺乏消費能力。我們今天用消費金融的方式，能夠讓這部分人提升他們的消費能力，這也是普惠金融非常重要的一個方面。

除此之外，大家還要拓寬視野，普惠金融絕不僅僅是普惠信貸，我們中和農(nóng)信也是正在從信貸延伸到保險，甚至于未來走向理財、租賃等等。只要是為中小微弱即中小微企業(yè)和弱勢群體服務(wù)的金融，都是普惠金融，我們首先要正確理解普惠金融所服務(wù)的對象。

誰在做普惠金融？

什么人在為“中小微弱”服務(wù)，誰在提供這個服務(wù)？在我們國家有一個大的系統(tǒng)就是金融體系，但是在這個金融體系里邊，可以分成兩大塊：一塊就是所謂有牌照的，國家認(rèn)定你叫金融機構(gòu)；還有一大批是實際上也在提供金融服務(wù)的企業(yè)、機構(gòu)或公益組織。但是他們沒有拿到所謂的金融機構(gòu)牌照，不被正式地認(rèn)定為是金融機構(gòu)，但是坦率地說他們也在普惠金融的領(lǐng)域里耕耘，提供普惠金融的服務(wù)。所以在我來看，這兩大塊共同構(gòu)成了大的金融體系。未來普惠金融機構(gòu)界定的方式應(yīng)該主要看是否為需要普惠金融服務(wù)的對象提供服務(wù)。在這些所謂“非正規(guī)”金融機構(gòu)里邊，我們可以看到小貸公司、網(wǎng)貸公司、金融科技公司、公益組織等很多機構(gòu)，我們應(yīng)該認(rèn)識到他們在中國普惠金融事業(yè)當(dāng)中的價值。這個價值就在于今后要形成普惠金融的生態(tài)體系，各種機構(gòu)都可以在這個體系當(dāng)中扮演不同的角色，他們具有全方位、多層次、互補性的三大特點。

我們再來看今天我們提供普惠金融服務(wù)的這些機構(gòu)的狀態(tài)。首先我們看到這些大銀行，他們響應(yīng)政府號召，提出要下沉的戰(zhàn)略，從高高在上為大中型企業(yè)、政府機構(gòu)服務(wù)，現(xiàn)在要下沉提供普惠金融服務(wù)。但是他們也面臨著一個很大的挑戰(zhàn)，就是國家對他們的利率有比較明確的限制。在市場經(jīng)濟當(dāng)中，利率作為資金最主要的價格如果受到限制的話，會帶來什么樣的影響？這是我們值得關(guān)注的。

同時我們看到幾千家中小銀行，包括城商行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社，他們事實上是中國做普惠金融的主力軍，但是他們也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，有人說他們現(xiàn)在正處在十字路口，可以這么說，因為他們面臨品牌、技術(shù)、人才等等的挑戰(zhàn)，特別在金融科技的挑戰(zhàn)面前，他們有點不知所措。他們要從傳統(tǒng)的保守的銀行的角色——只是玩弄地方政府給的那點資源——真正做到為普惠金融的“中小微弱”客戶服務(wù)，這種轉(zhuǎn)型也不是那么容易。

第三類就是我剛才講的大批的非正式的金融機構(gòu)，大家知道中國光是小貸公司就有將近一萬家，中國的網(wǎng)貸公司正在受到嚴(yán)厲的監(jiān)管，但是現(xiàn)在還有幾千家，中國還有一大批連地方的經(jīng)營許可證都沒有的公益組織和金融服務(wù)公司，都在做這方面的事。但是他們面臨的挑戰(zhàn)就更大了，他們妾身未明，并受到嚴(yán)厲的融資、杠桿率等的限制，他們未來的方向也受到了很大的挑戰(zhàn)。

第四類是金融科技公司，這些公司成為中國金融領(lǐng)域的鯰魚，激發(fā)出中國金融的活力，甚至是中國數(shù)字普惠金融主要的弄潮兒，但是他們在創(chuàng)新和規(guī)范，特別是在面臨合規(guī)這些問題上，也是面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

我想簡單刻畫出來的就是告訴大家，我們今天中國的普惠金融已經(jīng)家喻戶曉，上至朝廷命官，下至商販屠夫，都在講普惠金融，但是我們整個形勢實際上還是非常嚴(yán)峻。

圖片來源：中和農(nóng)信

如何推動普惠金融？

我們怎么樣讓普惠金融更規(guī)范、健康，可持續(xù)地發(fā)展？在這當(dāng)中，我覺得有兩個原則特別需要強調(diào)，第一個原則是2016年國家頒布的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》當(dāng)中強調(diào)的中國的普惠金融的原則就是“政府引導(dǎo)，市場主導(dǎo)”。這個五年規(guī)劃寫得非常好，最好的地方就是這個原則非常清楚，可以說在過去國家各種行業(yè)的規(guī)劃當(dāng)中，沒有這么明確的提出政府是引導(dǎo)，不是主導(dǎo)，市場是主導(dǎo)，這個原則我們一定要堅持。今天我們再加一個原則，就是客戶保護的原則。因為在推動市場發(fā)展過程當(dāng)中，我們發(fā)現(xiàn)這個領(lǐng)域如果僅僅靠貓來抓老鼠的話，換言之僅僅靠監(jiān)管的話，這個領(lǐng)域的發(fā)展還是有一定的缺陷。所以我們需要所有提供普惠金融服務(wù)的機構(gòu)一定要有自律，這個自律就是一定要注意客戶保護，只有這樣，才能夠可持續(xù)的發(fā)展。

在政府引導(dǎo)方面，有人問了，那政府是不是應(yīng)該控制利率，建立擔(dān)保基金，甚至建立自己的小貸公司？我要說NO！政府應(yīng)該主要是建立金融基礎(chǔ)設(shè)施，把法規(guī)制度、監(jiān)管制度、信用制度建立好，把規(guī)則制定好，這個是政府最重要的職能。如果這些工作不做，而僅僅去控制市場的價格，這個市場肯定發(fā)展不起來。我們在扶貧領(lǐng)域就看到了這樣的情況。我們對待扶貧有兩種態(tài)度，一種是救濟的態(tài)度，我們要給那些饑寒交迫的貧困人群送錢送糧去救濟，越多越好，這叫“政府包攬”的方法。但是我們也有另外一個選擇，就是怎么樣不光讓這些貧困的人吃到魚，而且還能學(xué)會打漁的本領(lǐng)，這是中國古話里都有的，也就是要提高他們自身的能力，這個做法我們叫“自由市場派”的做法。如果從長期發(fā)展來看，我是比較主張用自由市場的方法，也就是說重在能力建設(shè)。

我們講到客戶保護原則，國際上有所謂的“七項原則”，我們不一定完全照搬，但是這里邊的精神對我們有很大的參考價值。前不久我們在北京召開了“數(shù)字金融與普惠金融客戶保護與賦能”研討會，討論在服務(wù)“中小微弱”的時候，金融機構(gòu)應(yīng)該怎么樣提供合適的產(chǎn)品，而不是坐在北京的高樓大廈里，設(shè)計出一個產(chǎn)品，然后就讓底下去執(zhí)行。普惠金融產(chǎn)品設(shè)計要考慮到定價的合理性、客戶的隱私保護、有效的投訴機制等等。這些原則是每一個普惠金融的服務(wù)機構(gòu)應(yīng)該去身體力行的。

在能力建設(shè)方面，國際上講的比較多的是這些中小微弱群體缺乏能力，但是在中國我們看到除了這些人群需要提高能力以外，金融機構(gòu)自身也有需要能力提高的問題，甚至于監(jiān)管部門——我們的倡導(dǎo)者自身也需要提高自己的能力。更何況我們今天是什么時代？我們是數(shù)字化的時代，可以說對每一個人都有巨大的挑戰(zhàn)，所以我們每一個人，每一個有志于做普惠金融的人都需要大幅度提升自己的能力?？偠灾?，不管從需求方、供應(yīng)方、監(jiān)管方還是站在時代的角度，我們都應(yīng)該看到普惠金融事業(yè)推進的最核心內(nèi)容，不是貸一筆款，提供一個產(chǎn)品，而是能力建設(shè)。

普惠金融將走向何方？

對于未來，普惠金融的發(fā)展方向是什么？中和農(nóng)信是中國最領(lǐng)先的一家微型金融機構(gòu)，也是被國際認(rèn)可的中國最成功的一家社會企業(yè)。但是中和農(nóng)信有一些自己的特征，可能現(xiàn)在正在發(fā)生變化，但是按照以往的情況來說就是缺乏客戶的信息，這些客戶的信息基本上在征信系統(tǒng)里找不到；業(yè)務(wù)金額非常微小，都是一兩萬、不超過五萬塊錢的貸款；靠人力，叫馬背銀行、小船銀行，這種類似的形式，比如騎著摩托車到內(nèi)蒙古沙漠里去辦業(yè)務(wù)，成本非常高，勞動力非常密集；這種服務(wù)精神是偉大的，但是商業(yè)可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)。全世界最成功的尤努斯教授推廣的格萊珉銀行，他們經(jīng)營了40年，覆蓋了900萬的客戶，但是全世界直到今天仍然有17億人口沒有金融服務(wù)。如果我們僅僅靠我們中和農(nóng)信的做法，在短期內(nèi)肯定是解決不了問題的。我們可以看到在數(shù)字化的時代，數(shù)字普惠金融正在蓬勃發(fā)展。發(fā)展歷程從傳統(tǒng)的中和農(nóng)信微型信貸開始，到電商、村淘這樣的試驗，再到供應(yīng)鏈金融。我們看到京東在推廣農(nóng)村的供應(yīng)鏈金融，我們也看到了支付寶、微信支付，現(xiàn)在已經(jīng)從城市走向農(nóng)村，在農(nóng)村持有智能手機的比率達(dá)到90%，幾乎所有的人都會使用數(shù)字支付。更可喜的是在國家的金融政策的推進下，中國已經(jīng)實現(xiàn)了每一個行政村都有金融服務(wù)點。但是，我們把這些金融服務(wù)點仍然看作是過渡性的機具，它不是未來數(shù)字普惠金融最后狀態(tài)，最后狀態(tài)是什么樣的？我們看到技術(shù)革命給我們帶來的想象力是無窮的。

大家剛才也提到了人工智能、云技術(shù)、大數(shù)據(jù)等等，我歸納了三條，我覺得技術(shù)革命性地改變整個金融服務(wù)的形態(tài)。第一就是人工智能，人工智能使得我們用最快的速度可以處理數(shù)據(jù)。第二是互聯(lián)網(wǎng)，能夠以最快的速度將數(shù)據(jù)傳遞到世界每一個有網(wǎng)絡(luò)覆蓋的角落。第三也是革命性的，就是智能手機，因為這個手機不光是接一個電話，它具有反向傳輸信息的功能。由于有這三大技術(shù)，使得傳統(tǒng)金融幡然改變，我們從過去挨家挨戶地去敲門、放貸款，我們叫high touch，到今天可以no touch。我們在手機上裝一個APP就可以實現(xiàn)授信、貸款。所以這個技術(shù)的革命，我相信是普惠金融的方向，也是我們未來中和農(nóng)信發(fā)展的方向。

最后我給大家歸納一下我的結(jié)論，第一，現(xiàn)在的金融機構(gòu)要有差異化的經(jīng)營，不能一哄而起，必須要各自占有自己的差異化市場，利率一定要市場化。第二，要彌補現(xiàn)有的金融機構(gòu)的缺陷，要大力發(fā)展非銀行金融機構(gòu)，包括這些非正規(guī)的金融機構(gòu)，要把他們納入到普惠金融生態(tài)系統(tǒng)里，未來這些小貸公司都會有很大的發(fā)展空間。第三，數(shù)字普惠金融正在從數(shù)字支付走向數(shù)字信貸以及數(shù)字理財，網(wǎng)貸公司以及各類新型的金融服務(wù)商也應(yīng)獲得健康的發(fā)展空間。最后一點，也是最重要的，中和農(nóng)信將是從普惠金融的今天走向明天的標(biāo)桿和楷模。謝謝大家！

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