門戶林立，千億個(gè)人征信江湖誰(shuí)將稱霸？

“您必須要在今日內(nèi)還款，否則如果逾期，將被記錄到央行的征信系統(tǒng)里。”電話里，一家P2P公司的催收員一本正經(jīng)的告訴借款人。事實(shí)上，至今為止全國(guó)并沒有一家P2P公司接入了央行征信系統(tǒng)。這只是催收員的無(wú)奈手段而已。

　　據(jù)考拉征信總裁李廣雨介紹，P2P公司近兩年的高速發(fā)展還催生了非法查詢、非法采集的征信需求，央行一直在嚴(yán)格控制。

　　個(gè)人征信牌照的發(fā)放將扭轉(zhuǎn)P2P催收員所面臨的窘境，在投靠央媽無(wú)果的情況下，他們將可以接入市場(chǎng)化的征信公司，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的外部控制。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的火熱，眾多非銀行類金融機(jī)構(gòu)，如小額貸款公司、典當(dāng)公司、P2P平臺(tái)等亟須了解借貸人的信用歷史，而它們卻無(wú)法順利接入央行征信系統(tǒng)，信用短板成其發(fā)展桎梏。另一方面，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融的蓄勢(shì)待發(fā)，也讓個(gè)人信用報(bào)告的用武之地凸顯。

　　今年1月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。

　　政策破冰、需求爆發(fā)、市場(chǎng)化改革方向形成了個(gè)人征信行業(yè)的三大利好。據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)從接近央行的相關(guān)人士了解到，目前，央行已經(jīng)完成了對(duì)八家機(jī)構(gòu)的最終審核工作，牌照有望在8月下發(fā)。

　　而個(gè)人征信領(lǐng)域大藍(lán)海，目前還是春秋諸侯混戰(zhàn)割據(jù)時(shí)期，尚未到戰(zhàn)國(guó)七雄稱霸一方之時(shí)。

　　門戶林立

　　經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)從接近央行的相關(guān)人士了解到，原本7月底能夠下放的牌照，預(yù)計(jì)要到8月才能面世。第一批的八家機(jī)構(gòu)具有一定的代表性。從背景來(lái)看，各具特色和優(yōu)勢(shì)，芝麻、騰訊、考拉征信、平安系前海征信、華道征信在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信方面有優(yōu)勢(shì)，鵬元、中誠(chéng)信、中智誠(chéng)是老牌的傳統(tǒng)征信企業(yè)。

　　盡管政府層面對(duì)于征信牌照的發(fā)放相當(dāng)嚴(yán)格，但并不阻擋大家涌入藍(lán)海的熱情。經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者獨(dú)家了解到第一批申報(bào)牌照的有38家企業(yè)，而第二批申請(qǐng)牌照的公司遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)這個(gè)數(shù)量。

　　最新消息是百度表示也要?dú)⑷雮€(gè)人征信領(lǐng)域，申請(qǐng)第二批牌照。盡管晚來(lái)一步，但BAT在征信領(lǐng)域終于聚齊。事實(shí)上，對(duì)于個(gè)人征信這塊蛋糕，各方都是虎視眈眈，試圖割據(jù)圈定自己的陣營(yíng)的公司不勝枚舉。

　　即將得到第一批官方牌照的阿里系芝麻信用、平安系前海征信、拉卡拉系的考拉征信、騰訊征信等公司自然是這場(chǎng)戰(zhàn)役的主力軍，從股東方背景來(lái)看，既有互聯(lián)網(wǎng)新勢(shì)力，又有傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)和金融領(lǐng)域企業(yè)，這必將給今后的市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)各種新鮮的打法。其他公司也沒有袖手旁觀。以宜信、拍拍貸為代表的P2P軍團(tuán)，以京東為代表的電商軍團(tuán)，快錢、拉卡拉代表的支付軍團(tuán)等等，先后跳出來(lái)表示自己要涉足個(gè)人征信，并爭(zhēng)取牌照。還有像信而富、同盾、量化派這樣無(wú)心爭(zhēng)奪牌照的大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)，也想通過(guò)自己在行業(yè)內(nèi)的積淀從中分得一杯羹。此外，盡管第一批牌照還沒有批下來(lái)，已經(jīng)有公司打出業(yè)務(wù)，作為第三方機(jī)構(gòu)幫助企業(yè)申請(qǐng)征信牌照。這些不同類型的公司組成了整個(gè)征信生態(tài)圈。

　　在美國(guó)，個(gè)人征信市場(chǎng)由益博睿(Experian，EXPN.LSE)、艾可菲(Equifax，EFX.NYSE)、環(huán)聯(lián)(Trans　Union)三家寡頭壟斷。不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士指出，個(gè)人征信領(lǐng)域目前還是春秋諸侯混戰(zhàn)割據(jù)時(shí)期，尚未到戰(zhàn)國(guó)七雄稱霸一方之時(shí)。

　　根據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，中國(guó)目前有80%的人群未被央行征信體系所覆蓋，超過(guò)78%的中國(guó)人有信貸需求卻無(wú)法得到滿足。此前有券商預(yù)測(cè)僅個(gè)人征信市場(chǎng)的收入就有望達(dá)到1000億元左右，而目前只有20億的規(guī)模，可見征信市場(chǎng)還是一片藍(lán)海，未來(lái)增長(zhǎng)潛力巨大。

　　可以肯定的是，在這片藍(lán)海中，盡可能廣泛的數(shù)據(jù)源、風(fēng)險(xiǎn)模型構(gòu)建、應(yīng)用場(chǎng)景設(shè)置等能力將成為個(gè)人征信行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。未來(lái)個(gè)人征信會(huì)形成一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)與合作并存的市場(chǎng)格局。不同的征信機(jī)構(gòu)將在產(chǎn)業(yè)鏈上扮演不同角色，各自尋找自己擅長(zhǎng)的利基市場(chǎng)（又稱縫隙市場(chǎng)）。

　　金融數(shù)據(jù)是強(qiáng)參數(shù)

　　兵馬未動(dòng)，糧草先行。對(duì)于征信公司而言，最為重要的糧草是大數(shù)據(jù)。

　　從外部數(shù)據(jù)來(lái)看，目前政府已經(jīng)開放的工商、學(xué)歷、學(xué)籍、公安等方面數(shù)據(jù)，其實(shí)各家都已經(jīng)先后接入，并無(wú)太多差異。娘家母公司的內(nèi)部數(shù)據(jù)才是各家出奇制勝的法寶，每家公司都在標(biāo)榜自己的數(shù)據(jù)很大很全很獨(dú)特。

　　來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)巨頭們無(wú)疑是其中數(shù)據(jù)積累最多的，他們所標(biāo)榜的大數(shù)據(jù)征信早已不再是這種傳統(tǒng)意義上的“征信”，其直接表現(xiàn)就是采集數(shù)據(jù)的范疇已經(jīng)突破了“金融屬性”，從僅收集真實(shí)借貸人的信息，延伸到未發(fā)生借貸的信息，如社交數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)等缺乏驗(yàn)證性、弱關(guān)聯(lián)的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)。如何用這些弱相關(guān)的數(shù)據(jù)，分析推導(dǎo)出與個(gè)人信用的強(qiáng)關(guān)系，是擺在他們面前的一道難題和機(jī)遇。

　　芝麻信用總經(jīng)理胡滔向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)介紹，大數(shù)據(jù)給了整個(gè)市場(chǎng)一次機(jī)會(huì)，可以讓我們用更加廣泛的維度數(shù)據(jù)來(lái)評(píng)價(jià)一個(gè)人在經(jīng)濟(jì)信用行為的取向和趨勢(shì)的預(yù)測(cè)。相比之下，傳統(tǒng)的征信大部分都是基于銀行的各項(xiàng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)信息，基本上首次貸款的客戶沒有征信記錄，只能靠線下盡職調(diào)查。

　　擁有金融背景的前海征信也在試圖加入更多非金融緯度的創(chuàng)新比重。“我們就開始考慮更創(chuàng)新的非金融指標(biāo)，但目前看起來(lái)創(chuàng)新指標(biāo)穩(wěn)定性不強(qiáng)。”前海征信總經(jīng)理邱寒介紹。

　　哈佛大學(xué)數(shù)據(jù)挖掘和風(fēng)險(xiǎn)建模專家Dan　Steinberg認(rèn)為，如果能夠證明，其他非金融數(shù)據(jù)在某種程度上能夠代替原始金融數(shù)據(jù)，甚至有產(chǎn)生比金融數(shù)據(jù)更好的效果，那么會(huì)大幅提升中國(guó)信貸領(lǐng)域的效率，同時(shí)中國(guó)信用體系也會(huì)實(shí)現(xiàn)跳躍式發(fā)展。

　　不過(guò)，目前來(lái)看被熱捧的大數(shù)據(jù)征信的魅力還沒有完全展示出來(lái)。

　　兩個(gè)月前，騰訊征信與信而富公司緊密合作，推出線上的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，通過(guò)數(shù)據(jù)分析，信而富為之提供白名單，并提供放款。目前借款金額最高為500元。信而富的副總裁劉一民介紹，這是幫助這些客戶獲得人生第一筆信用貸款。他介紹，對(duì)于10萬(wàn)以內(nèi)的貸款，需要回答借款人的還款意愿、還款能力及還款穩(wěn)定性的問(wèn)題。而對(duì)于幾百元的小額微額借貸領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)渠道是大數(shù)據(jù)馳騁的戰(zhàn)場(chǎng)，還款意愿是判定一個(gè)人借款還不還的核心指標(biāo)。同時(shí)他表示，不會(huì)直接介入做征信，因?yàn)檎餍判枰?dú)立性。信而富愿意與所有的征信機(jī)構(gòu)展開合作，形成多渠道多數(shù)劇源的網(wǎng)絡(luò)個(gè)體借貸平臺(tái)。

　　考拉征信總裁李廣雨表示，目前做社交數(shù)據(jù)、大數(shù)據(jù)概念，在短期內(nèi)作用還是非常小。因?yàn)檎餍胚€沒有發(fā)展到精準(zhǔn)營(yíng)銷、詳細(xì)的客戶定位。資產(chǎn)和償還能力才是放貸主要的參考依據(jù)。

　　外界在評(píng)價(jià)這幾家征信公司時(shí)會(huì)提到他們的娘家的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，比如：芝麻有阿里的消費(fèi)數(shù)據(jù)，騰訊有社交數(shù)據(jù)，前海有平安的銀行數(shù)據(jù)，考拉有拉卡拉的第三方支付數(shù)據(jù)，京東有電商數(shù)據(jù)等等。但無(wú)論是否拿到牌照，他們?cè)诮邮鼙緢?bào)記者采訪的時(shí)候都再三強(qiáng)調(diào)，自己是有金融數(shù)據(jù)的！

　　可見，現(xiàn)階段最為重要的數(shù)據(jù)還是金融數(shù)據(jù)。

　　擁有平安集團(tuán)的傳統(tǒng)金融背景，邱寒為此相當(dāng)自信：前海征信的有效數(shù)據(jù)里有70%是金融數(shù)據(jù)。她解釋說(shuō)，傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)強(qiáng)調(diào)單調(diào)性、穩(wěn)定性、關(guān)聯(lián)性和可解釋性。

　　胡滔也強(qiáng)調(diào)，芝麻信用的數(shù)據(jù)不僅是消費(fèi)數(shù)據(jù)，還有千萬(wàn)級(jí)以上的貸款數(shù)據(jù)。其中，貸款數(shù)據(jù)包括阿里巴巴平臺(tái)上接近兩百多萬(wàn)的小企業(yè)貸款數(shù)據(jù)，千萬(wàn)級(jí)的天貓分期購(gòu)數(shù)據(jù)等。同時(shí)，也接入了公安網(wǎng)、最高法、教育部等公共機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，以及各類合作伙伴數(shù)據(jù)、用戶自主上傳數(shù)據(jù)等。

　　宜信CEO唐寧表示宜信有最大的P2P借貸數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)是征信機(jī)構(gòu)最大的議題。他介紹，宜信多年的經(jīng)營(yíng)當(dāng)中，積累了很多數(shù)據(jù)。

　　現(xiàn)在這個(gè)行業(yè)階段，“一人多貸”現(xiàn)象令人憂慮，如果不解決，可能會(huì)重蹈美國(guó)、韓國(guó)、臺(tái)灣的覆轍。如果能夠通過(guò)開放平臺(tái)的方式和宜人宜己的方式，將是一件多贏的事情。

　　據(jù)記者采訪了解，很多P2P公司對(duì)于所謂的社交數(shù)據(jù)等等參考的很少，他們現(xiàn)在最關(guān)注的還是金融數(shù)據(jù)。在金融數(shù)據(jù)中貸后數(shù)據(jù)又被認(rèn)為是重中之重。

　　宜信旗下的致誠(chéng)信用董事總經(jīng)理趙卉提出，所有征信公司都在做評(píng)分，各個(gè)公司也在做模型，但真實(shí)的貸后數(shù)據(jù)才是強(qiáng)參數(shù)。貸后數(shù)據(jù)能更直接地反應(yīng)一個(gè)人的還款能力和還款意愿，也是個(gè)人信用評(píng)價(jià)的根本。

　　胡滔也表示，除了芝麻信用分（簡(jiǎn)稱芝麻分）以外，芝麻還有一系列的產(chǎn)品再去做細(xì)分的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的支持，而芝麻分可能只是一個(gè)準(zhǔn)入的門檻或者預(yù)售性的小額批復(fù)，最后放貸的時(shí)候，它一定還需要更多的參數(shù)。

　　貸后數(shù)據(jù)更是前海征信手上的最大的砝碼。邱寒表示，背靠全國(guó)成交量最大的P2P機(jī)構(gòu)陸金所，此外還有超過(guò)陸金所體量4-5倍的平安普惠，加上銀行個(gè)人貸款、信用卡都是千萬(wàn)級(jí)的用戶量。

　　除了這些自家擁有數(shù)據(jù)的公司，一些有征信的機(jī)構(gòu)依靠網(wǎng)絡(luò)爬蟲技術(shù)、用戶授權(quán)等方式，以大量采集用戶信息，通過(guò)分析客戶的交易數(shù)據(jù)、選擇偏好、消費(fèi)規(guī)律和信譽(yù)評(píng)價(jià)等信息，提供信用信息服務(wù)，比如閃銀、量化派。

　　新版本的支付寶就加入了典型的自征信模式，即讓用戶自己提交學(xué)歷學(xué)籍、公司郵箱、車輛信息等自征信內(nèi)容。胡滔介紹，目前已經(jīng)有接近二百多萬(wàn)人上傳了自己的信用證明材料。

　　這些新興的信用數(shù)據(jù)獲取方式可以成為傳統(tǒng)征信手段的有益補(bǔ)充，但目前《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》尚未明確其合法性和商業(yè)應(yīng)用的規(guī)范。

　　平臺(tái)共享有多難

　　盡管人人都標(biāo)榜自己數(shù)據(jù)大，但整個(gè)市場(chǎng)上，樂(lè)意開放平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)交流的公司并不多。征信機(jī)構(gòu)目前最大困難就是數(shù)據(jù)共享，基本狀況是不愿意把分享自己的數(shù)據(jù)，卻想要?jiǎng)e人的數(shù)據(jù)。比如官方背景的上海資信有限公司“網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)”（NFCS）讓大家接入數(shù)據(jù)，很多公司都只是簽了協(xié)議并無(wú)實(shí)質(zhì)動(dòng)作。

　　一位業(yè)內(nèi)人士介紹，上海置信背景不錯(cuò)，可以做獨(dú)立的第三方，但自身的數(shù)據(jù)量不多，需要大家接入數(shù)據(jù)，有些大的機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)很多，但是反饋很少，肯定不樂(lè)意。這是推廣瓶頸。同時(shí)它免費(fèi)獲取大量數(shù)據(jù)，但反過(guò)來(lái)要收費(fèi)，投入和回報(bào)的不一樣，導(dǎo)致了大量機(jī)構(gòu)不愿意和它合作。

　　在這片藍(lán)海中，唐寧和邱寒的存在顯得很特別，他們都提出共享數(shù)據(jù)免費(fèi)。

　　宜信旗下的致誠(chéng)信用董事總經(jīng)理趙卉在推出致誠(chéng)信用的產(chǎn)品——致誠(chéng)阿福時(shí)表示，致誠(chéng)阿福是一個(gè)開放免費(fèi)的平臺(tái)，專門為P2P機(jī)構(gòu)、小額信貸機(jī)構(gòu)和銀行信貸部門設(shè)計(jì)，將致誠(chéng)信用評(píng)分、個(gè)人借款數(shù)據(jù)、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)名單數(shù)據(jù)三合一而成。宜信把積淀了9年的400萬(wàn)借款數(shù)據(jù)，和40萬(wàn)風(fēng)險(xiǎn)名單獻(xiàn)給了致誠(chéng)信用，致誠(chéng)信用用自己的技術(shù)把查詢產(chǎn)品和評(píng)分提供在致誠(chéng)平臺(tái)上，為行業(yè)所用，前期免費(fèi)提供查詢。

　　即便如此，還是會(huì)有人提出，宜信做這樣的事情，是不是想獲得我們相關(guān)的同業(yè)或者是競(jìng)爭(zhēng)者的數(shù)據(jù)？唐寧明確向記者表示致誠(chéng)信用并不需要數(shù)據(jù)回饋。“致誠(chéng)整個(gè)的營(yíng)運(yùn)方式跟其他的最大的不同是，他不需要大家把信貸資料報(bào)送給致誠(chéng)，反而是我把宜信的資料分享給大家，你可以來(lái)查這個(gè)客戶有沒有在宜信借過(guò)錢以及還款表現(xiàn)。這個(gè)做法對(duì)宜信是有一定利益的威脅性，因?yàn)樗械腜2P公司，都會(huì)借此知道這個(gè)人在宜信借貸的情況?？墒侵攸c(diǎn)是當(dāng)其他機(jī)構(gòu)來(lái)查的時(shí)候，你就可以防止多頭借貸和欺詐的危險(xiǎn)。”

　　唐寧認(rèn)為，作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)龍頭宜信，思考的是，如何通過(guò)讓行業(yè)更好，讓自己更好，起到自己行業(yè)公民、企業(yè)公民的責(zé)任。這是一個(gè)多贏的事兒，別人贏10，我們贏1，贏得比別人少，但比起大家都輸要好很多。

　　不過(guò)相比起唐寧的無(wú)條件共享，擁有平安集團(tuán)強(qiáng)大背景的前海征信，在免費(fèi)開放部分?jǐn)?shù)據(jù)共享的同時(shí)更強(qiáng)調(diào)權(quán)利與義務(wù)的對(duì)等。邱寒介紹，我們現(xiàn)在已經(jīng)簽了將近100家的外部金融合作機(jī)構(gòu)形成了征信聯(lián)盟，包括P2P、消費(fèi)金融、支付也包括銀行，都是有信息共享的條款。目前前海有700-800萬(wàn)黑名單的數(shù)據(jù)和千萬(wàn)級(jí)別的灰名單和百萬(wàn)級(jí)別的白名單（與黑名單對(duì)應(yīng)，是受歡迎的），根據(jù)簽訂的共享?xiàng)l款，開放的層級(jí)也不盡相同，實(shí)現(xiàn)分級(jí)共享。比如，灰名單是有疑似欺詐行為的，前海免費(fèi)提供，不需要數(shù)據(jù)共享的回饋。但如果需要黑名單，則要試合作深度共享數(shù)據(jù)。而白名單作為優(yōu)質(zhì)客源在業(yè)內(nèi)的共享程度并不高。

　　唐寧和邱寒都強(qiáng)調(diào)行業(yè)共享的過(guò)程，能夠逐步解決一人多貸的問(wèn)題，都希望這個(gè)行業(yè)更規(guī)范更純凈。

　　占領(lǐng)市場(chǎng)=占領(lǐng)應(yīng)用場(chǎng)景入口

　　芝麻信用、考拉征信、前海征信、拉卡拉、京東金融都陸續(xù)推出自己的信用分，信用分表現(xiàn)出來(lái)，是違約概率。同一個(gè)人，在以上幾個(gè)公司的評(píng)分都可能不同，誰(shuí)的分跑得準(zhǔn)、應(yīng)用場(chǎng)景充分，才能夠贏得市場(chǎng)和話語(yǔ)權(quán)。

　　胡滔介紹，芝麻信用分只是芝麻信用的冰山一角。“從市場(chǎng)上來(lái)講，我們通過(guò)機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，機(jī)構(gòu)認(rèn)信用分，拼的就是冰山角下的專業(yè)能力。對(duì)于C端的消費(fèi)者來(lái)講，哪個(gè)分應(yīng)用場(chǎng)景最多，那他肯定更愿意用哪個(gè)分。”

　　李廣雨則認(rèn)為，不同的應(yīng)用場(chǎng)景和征信需求，很難有標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的評(píng)分模型。同時(shí)，不同使用主體對(duì)評(píng)分的使用方法也不一樣。比如，有的銀行得到考拉評(píng)分，會(huì)按照自己的風(fēng)控模式，結(jié)合考拉分來(lái)使用，而有的P2P機(jī)構(gòu)拿考拉分，可能會(huì)作為重要的參考依據(jù)來(lái)使用。另外，不同的分值也會(huì)被不同的放貸機(jī)構(gòu)滿足。即便是被外界認(rèn)為數(shù)據(jù)源極為廣泛的芝麻信用分，都害怕因?yàn)樾畔⒉粔虺浞侄`殺少數(shù)實(shí)際上信用好的人，而不愿意公布各分?jǐn)?shù)段的占比情況。胡滔介紹公開這一數(shù)據(jù)還需要一年左右。

　　當(dāng)數(shù)據(jù)、模型、信用分都具備后，做生活場(chǎng)景還是金融場(chǎng)景的抉擇，就好比問(wèn)征信機(jī)構(gòu)，你要接地氣還繼續(xù)高大上？對(duì)于傳統(tǒng)征信毫無(wú)疑問(wèn)是后者，然而在大數(shù)據(jù)征信時(shí)代，一個(gè)人在生活領(lǐng)域的表現(xiàn)和金融領(lǐng)域的表現(xiàn)到底有沒有關(guān)聯(lián)，有多少關(guān)聯(lián)，值得考量。

　　按照胡滔的說(shuō)法，如果芝麻信用分是外露在表面的冰山一角，埋在水下的則是應(yīng)用場(chǎng)景的不斷創(chuàng)新。在場(chǎng)景設(shè)置方面，似乎沒有人比芝麻信用更廣泛更深入人心。神州租車是芝麻信用的第一個(gè)商戶，在推出芝麻分的第一天就已經(jīng)有了非金融應(yīng)用場(chǎng)景。

　　胡滔表示，芝麻信用的定位是做一個(gè)洞察人性的大數(shù)據(jù)征信公司。要解決人和人之間以及人和機(jī)構(gòu)之間的信任問(wèn)題的時(shí)候，肯定不是只有在借貸行為發(fā)生時(shí)才會(huì)有這種需求，這是芝麻信用區(qū)別于傳統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)的一個(gè)非常重要的不同。

　　她認(rèn)為“征信”這個(gè)詞太專業(yè)，芝麻信用的使命是讓人和人之間更加信任。

　　目前，芝麻信用的合作企業(yè)有30多家，當(dāng)用戶的芝麻分達(dá)到一定數(shù)值，租車、住酒店時(shí)可以不用再交押金，網(wǎng)購(gòu)時(shí)可以先試后買，辦理簽證時(shí)不用再辦存款證明，貸款時(shí)可以更快得到批復(fù)、拿到比別人低的利率，甚至相親時(shí)也可以最大程度避免婚騙?？祭餍乓猜?lián)合嘀嘀打車、愛大廚、E袋洗、e保養(yǎng)等商家共同推出“考拉信用圈”。

　　事實(shí)上，由信用分延伸的種種場(chǎng)景，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為已經(jīng)超出了狹隘征信的概念，而更像是用通俗的方式給公眾上了一堂信用教育普及課程，讓其感受點(diǎn)滴信用的價(jià)值。

　　然而，做征信的企業(yè)還是更強(qiáng)調(diào)征信的應(yīng)用主要還是在金融場(chǎng)景。芝麻信用首席數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰對(duì)記者強(qiáng)調(diào)：“我們開發(fā)的核心目標(biāo)是看用戶最終會(huì)不會(huì)在金融場(chǎng)景下還款，這是我們抓得很牢的一個(gè)點(diǎn)。”

　　邱寒介紹前海征信是立足金融起家的征信公司，征信的前景還是集中在金融場(chǎng)景，也有拓展到其他場(chǎng)景，最大的優(yōu)勢(shì)還是在金融場(chǎng)景上，初期在金融場(chǎng)景上下的功夫還是比較多。“非金融場(chǎng)景短時(shí)間內(nèi)不是我們擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，我們現(xiàn)在做深做好金融領(lǐng)域，但是我們也看到有很多需求的，后續(xù)也會(huì)朝那個(gè)方向努力。”

　　國(guó)泰君安首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家林采宜表示，在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，需要一個(gè)多元化的征信體系。不僅有央行的征信局信息，還需要來(lái)自于你的社交、消費(fèi)、借貸或者類借貸行為等等，匯總成綜合的信用記錄。這樣的征信體系會(huì)使P2P、眾籌等風(fēng)險(xiǎn)大幅降低。建立互聯(lián)網(wǎng)金融的社會(huì)征信體系、讓大小金融機(jī)構(gòu)共同生存，才是發(fā)展之道。

　　征信公司不可能積累所有數(shù)據(jù)，也不可能在任何領(lǐng)域都獨(dú)當(dāng)一面。在美國(guó)，益博睿主要客戶集中在金融、個(gè)人和零售商領(lǐng)域，而另一巨頭艾可菲集中在個(gè)人、企業(yè)雇主等領(lǐng)域，客戶結(jié)構(gòu)不同直接導(dǎo)致提供的產(chǎn)品也會(huì)不同。對(duì)于國(guó)內(nèi)征信企業(yè)而言，從數(shù)據(jù)采集到信用分生成再到產(chǎn)品細(xì)分應(yīng)用，順利實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)的價(jià)值閉環(huán)，這將有可能為顛覆現(xiàn)有金融產(chǎn)業(yè)鏈多加一把柴火。

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