第三方支付欲做第二個(gè)銀聯(lián) 意見(jiàn)稿能答應(yīng)？

“支付機(jī)構(gòu)當(dāng)中前20家占90%多市場(chǎng)份額，這20家機(jī)構(gòu)千方百計(jì)繞過(guò)銀聯(lián)進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算，銀聯(lián)交易量分流明顯。”中國(guó)銀聯(lián)總裁時(shí)文朝的一句話(huà)曾道出了銀聯(lián)的尷尬與無(wú)奈。

僅僅數(shù)年光景，第三方支付從銀行網(wǎng)絡(luò)支付的“候補(bǔ)”迅速成長(zhǎng)為今天的“參天大樹(shù)”，擴(kuò)張規(guī)模令傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)咋舌。甚至在清算市場(chǎng)放開(kāi)之后，大家最關(guān)心的不是VISA、萬(wàn)事達(dá)等國(guó)際卡組織的進(jìn)入，而是第三方支付機(jī)構(gòu)領(lǐng)頭羊支付寶是否會(huì)申請(qǐng)成為清算機(jī)構(gòu)。第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)銀聯(lián)的威脅可見(jiàn)一斑。

支付機(jī)構(gòu)與銀聯(lián)積怨由來(lái)已久

“支付機(jī)構(gòu)當(dāng)中前20家占90%多市場(chǎng)份額，這20家機(jī)構(gòu)千方百計(jì)繞過(guò)銀聯(lián)進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算，銀聯(lián)交易量分流明顯。”中國(guó)銀聯(lián)總裁時(shí)文朝的一句話(huà)曾道出了銀聯(lián)的尷尬與無(wú)奈。第三方支付與銀聯(lián)之間這場(chǎng)曠日持久的積怨因何而來(lái)?這要從快捷支付的出現(xiàn)說(shuō)起。

作為國(guó)內(nèi)惟一一家清算機(jī)構(gòu)，銀聯(lián)超然的地位長(zhǎng)期以來(lái)一直難以撼動(dòng)。銀聯(lián)的主要收入來(lái)源就是通道費(fèi)，也就是線(xiàn)下收單業(yè)務(wù)“721”分成中“1”的組成部分，其余“7”是發(fā)卡行，“2”是收單機(jī)構(gòu)。雖然銀聯(lián)只占這其中的10%，但利潤(rùn)也是相當(dāng)可觀(guān)。

在第三方支付興起之初，無(wú)論是用戶(hù)直接在網(wǎng)上消費(fèi)還是充值之后再付款，銀行網(wǎng)銀都是繞不開(kāi)的通道。但2010年快捷支付這一產(chǎn)品的誕生，讓銀聯(lián)與第三方支付的關(guān)系出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)。

作為第三方支付的龍頭，支付寶的快捷支付與銀行直連，不用跳轉(zhuǎn)到網(wǎng)上銀行就可完成交易，提高了成功率和便捷性。而“用戶(hù)使用快捷支付如果遭遇資金損失，支付寶將全額給予賠付”的承諾，令快捷支付的規(guī)模迅速擴(kuò)張。到了2011年5月31日，支付寶快捷支付的簽約合作銀行就達(dá)到了108家，同年7月，支付寶快捷支付的用戶(hù)數(shù)已經(jīng)突破2000萬(wàn)，快捷支付交易筆數(shù)占支付寶整體交易的比重已經(jīng)提升到36%。2012年11月，支付寶快捷支付用戶(hù)數(shù)突破1億……

但由于不使用銀聯(lián)通道，快捷支付的盛行令銀聯(lián)頗為不滿(mǎn)。銀聯(lián)方面曾多次要求商業(yè)銀行將第三方支付機(jī)構(gòu)的銀聯(lián)卡交易全面遷移到銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，甚至不惜背負(fù)上“壟斷”的質(zhì)疑。

2013年8月，支付寶與銀聯(lián)的矛盾公開(kāi)化。“由于某些眾所周知的原因，支付寶將停止所有線(xiàn)下POS業(yè)務(wù)。”這樣一份聲明，將矛頭引向銀聯(lián)。市場(chǎng)紛紛猜測(cè)這是支付寶不滿(mǎn)銀聯(lián)提出的“非金融機(jī)構(gòu)線(xiàn)下收單業(yè)務(wù)必須通過(guò)銀聯(lián)通道”的規(guī)定。而現(xiàn)實(shí)情況卻是：支付寶線(xiàn)下POS戰(zhàn)略不算成功，運(yùn)營(yíng)一年多來(lái)，線(xiàn)下POS業(yè)務(wù)在支付寶整體業(yè)務(wù)中占比非常小，支付寶只是拋棄了一個(gè)雞肋業(yè)務(wù)。

雖然放棄了線(xiàn)下POS業(yè)務(wù)，但支付寶已憑借掃碼支付重歸線(xiàn)下市場(chǎng)，2014年12月12日，支付寶即聯(lián)合2萬(wàn)多家商戶(hù)發(fā)起了用支付寶錢(qián)包支付即享受半價(jià)活動(dòng)，宣告正式重返線(xiàn)下市場(chǎng)。隨后，對(duì)商戶(hù)進(jìn)行費(fèi)率返還的優(yōu)惠政策，吸引了各大商超、餐飲等商戶(hù)的加入，支付寶全面殺回銀聯(lián)的腹地——線(xiàn)下收單領(lǐng)域。

欲做第二個(gè)銀聯(lián)，意見(jiàn)稿答應(yīng)嗎？

傳統(tǒng)銀行卡刷卡支付市場(chǎng)正在被第三方支付等新興勢(shì)力蠶食。根據(jù)比達(dá)咨詢(xún)發(fā)布的《2015年上半年中國(guó)移動(dòng)支付研究報(bào)告》顯示，2015年上半年，中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)40261.1億元，環(huán)比增速24.8%，預(yù)計(jì)下半年增速將進(jìn)一步加快。餐飲、商超作為生活服務(wù)業(yè)的重點(diǎn)領(lǐng)域，更是成為第三方支付企業(yè)線(xiàn)下?tīng)?zhēng)奪的焦點(diǎn)。

更令人擔(dān)憂(yōu)的顯然是快捷支付對(duì)清算機(jī)構(gòu)功能的替代。目前我國(guó)實(shí)行的是央行主導(dǎo)下的“支付結(jié)算-清算”支付體系，即由銀行、支付機(jī)構(gòu)對(duì)商戶(hù)和消費(fèi)進(jìn)行結(jié)算，再由銀行之間就跨行交易產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)進(jìn)行清算。目前，國(guó)內(nèi)由銀聯(lián)來(lái)履行清算職責(zé)。而隨著支付機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，一些支付機(jī)構(gòu)則可以通過(guò)劃撥在各銀行開(kāi)設(shè)賬戶(hù)的資金，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部清算。

一位分析人士曾這樣介紹第三方支付對(duì)銀聯(lián)的取代功能：比如張某在A銀行開(kāi)有A賬戶(hù)，李某在B銀行開(kāi)有B賬戶(hù)，假定張某欠李某1000元，要進(jìn)行償還，在原有的銀行清結(jié)算體系中，張某向李某進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬，由于銀行體系采用的是強(qiáng)實(shí)名認(rèn)證，這時(shí)這筆資金流向信息銀行可以全部掌握。而假如張某和李某的銀行卡都綁定了某支付機(jī)構(gòu)的快捷支付，支付機(jī)構(gòu)也在A銀行和B銀行開(kāi)設(shè)有備付金賬戶(hù)，那么只需支付機(jī)構(gòu)將張某在A賬戶(hù)的資金劃至自己在A銀行的備付金賬戶(hù)，然后再將自己在B銀行備付金賬戶(hù)的1000元?jiǎng)澽D(zhuǎn)至李某在B銀行的賬戶(hù)即可。如此一來(lái)，本應(yīng)該通過(guò)跨行轉(zhuǎn)賬進(jìn)行的還款行為，就被支付機(jī)構(gòu)兩筆同行轉(zhuǎn)賬替代了。就用戶(hù)體驗(yàn)而言，整個(gè)還款過(guò)程可以在支付機(jī)構(gòu)內(nèi)完成，清算環(huán)節(jié)得以繞開(kāi)，第三方支付成為了變相的清算機(jī)構(gòu)，這就是為什么很多用戶(hù)覺(jué)得第三方支付的交易體驗(yàn)更好。

東方證券銀行業(yè)首席分析師王劍認(rèn)為，由于支付寶這樣的“多銀行開(kāi)戶(hù)者”的出現(xiàn)，央行清算就無(wú)法壟斷了，這就是過(guò)頂傳球，也就是支付機(jī)構(gòu)的“銀聯(lián)化”。

央行近期發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)稿》)則是讓第三方支付回歸通道本身。“《意見(jiàn)稿》體現(xiàn)了監(jiān)管意志：支付就是支付，支付機(jī)構(gòu)不能‘銀行化’、‘銀聯(lián)化’。”王劍表示，“央行堅(jiān)持認(rèn)為，其打造的支付結(jié)算-清算體系秩序是不可動(dòng)搖的?！兑庖?jiàn)稿》出臺(tái)，歪門(mén)邪道被堵，支付機(jī)構(gòu)將回歸‘互聯(lián)網(wǎng)+’、‘大數(shù)據(jù)金礦’的商業(yè)模式。”

野心背后的隱藏風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于第三方支付越位的舉動(dòng)，銀聯(lián)方面曾這樣形容隱藏風(fēng)險(xiǎn)：銀行繞開(kāi)銀聯(lián)與第三方支付公司直連導(dǎo)致的諸多問(wèn)題，不僅嚴(yán)重沖擊了銀行卡價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)體系，而且使得非金融機(jī)構(gòu)獲得了局部范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用能力，降低了銀行在支付體系中的地位。

銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)防控也是銀聯(lián)考量的重要原因，銀聯(lián)方面曾對(duì)北京商報(bào)記者表示，部分第三方支付機(jī)構(gòu)在開(kāi)展銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)過(guò)程中，在直接與商業(yè)銀行建立連接的同時(shí)存在變?cè)旖灰最?lèi)型、套用MCC等違規(guī)情況，導(dǎo)致商業(yè)銀行無(wú)法準(zhǔn)確識(shí)別交易場(chǎng)景和客戶(hù)真實(shí)交易行為，難以有效實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管控，容易掩蓋偽卡欺詐、網(wǎng)絡(luò)欺詐、洗錢(qián)套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)隱患。多頭連接還導(dǎo)致持卡人賬戶(hù)信息安全受到威脅，一些第三方支付公司在開(kāi)展銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)過(guò)程中，存在私自留存持卡人姓名、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、聯(lián)系方式等敏感信息的情況。“如果使用了銀聯(lián)卡品牌但沒(méi)有經(jīng)過(guò)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，出現(xiàn)了什么風(fēng)險(xiǎn)銀聯(lián)看不到，也很難進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。”銀聯(lián)一位內(nèi)部人士稱(chēng)。

在分析人士看來(lái)，第三方支付行業(yè)與銀行直連交易規(guī)模的擴(kuò)大，容易導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)欺詐、洗錢(qián)套現(xiàn)、難以有效實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管控等。商業(yè)銀行只是每日對(duì)支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶(hù)進(jìn)行核對(duì)，防止備付金被挪用，但很難有效監(jiān)控其內(nèi)部的資金走向，再加上支付賬戶(hù)是弱實(shí)名認(rèn)證，這種不透明也容易滋生洗錢(qián)等風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)社科院金融研究所與金融室副主任尹振濤認(rèn)為，清算職能本應(yīng)在央行體系下完成，第三方支付作為一個(gè)支付渠道，卻起到結(jié)算的功能。央行已經(jīng)不知道每一筆資金的流向，只知道最終的清算結(jié)果。除了游離于央行支付清算體系容易滋生的洗錢(qián)、恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)外，支付機(jī)構(gòu)通過(guò)內(nèi)部的資金軋清，繞開(kāi)央行支付清算體系的監(jiān)控，還對(duì)央行統(tǒng)計(jì)基礎(chǔ)貨幣量、有效開(kāi)展貨幣政策調(diào)控帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)，更對(duì)維護(hù)支付體系安全、防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)負(fù)效應(yīng)。

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