金融科技為家庭農(nóng)場(chǎng)融資“最后一公里”提速

在藍(lán)藍(lán)的天空下，秧苗青翠挺直，彩霞一樣的紫云英一片片地盛開(kāi)。在稻田之間，一群群鴨子在河溝里悠閑地劃水。不遠(yuǎn)處，一群游客舉著相機(jī)……

不知道的人，以為這里是一個(gè)旅游景點(diǎn)。實(shí)際上，這是一個(gè)位于南京市高淳區(qū)固城鎮(zhèn)的家庭農(nóng)場(chǎng)。

這個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)既種水稻，又養(yǎng)鴨子。這里生產(chǎn)的有機(jī)稻鴨米，賣(mài)到10元一斤，而一般的香米僅能賣(mài)到2.9元一斤。這里的鴨子叫稻田鴨，2-3斤能賣(mài)到268元一只，而市場(chǎng)上一只普通2-3斤的肉鴨僅能賣(mài)到30元左右。

這是中國(guó)60萬(wàn)家庭農(nóng)場(chǎng)的一個(gè)縮影。

家庭農(nóng)場(chǎng)是以家庭成員為主要?jiǎng)趧?dòng)力，從事農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、集約化、商品化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，并以農(nóng)業(yè)收入為家庭主要收入來(lái)源的生產(chǎn)組織。截至2018年底，全國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)年銷(xiāo)售農(nóng)產(chǎn)品總值達(dá)1946億元，在登記名錄中的全國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)面積為1.6億畝，71.7%的家庭農(nóng)場(chǎng)的耕地來(lái)自土地租賃。

辦一個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)要花多少錢(qián)？

生產(chǎn)水稻，農(nóng)場(chǎng)需要經(jīng)過(guò)整地、購(gòu)買(mǎi)水稻種子、育秧、插秧、施肥、除草除蟲(chóng)、收割、干燥篩選稻谷、碾米、包裝、出售、運(yùn)輸?shù)攘鞒獭?/p>

養(yǎng)稻田鴨，要從養(yǎng)殖公司購(gòu)買(mǎi)鴨苗、培育雛鴨、訓(xùn)練雛鴨采食，要用尼龍繩在稻田中構(gòu)建“防逃跑圈”，再在稻田里開(kāi)“豐產(chǎn)溝”，里面充滿(mǎn)水，為鴨子們準(zhǔn)備“休閑散養(yǎng)”的空間，同時(shí)搭建鴨舍供鴨子“休閑”之后的休息。另外，除了吃蟲(chóng)子和雜草，一只鴨子每天要吃掉50-100克稻谷。

家庭農(nóng)場(chǎng)大量使用農(nóng)業(yè)機(jī)械：拖拉機(jī)、旋耕機(jī)、水田耙、秧苗栽植機(jī)、施肥機(jī)、地面噴藥機(jī)、植保無(wú)人機(jī)、水泵、谷物聯(lián)合收割機(jī)和礱谷機(jī)。這些農(nóng)機(jī)配齊需要200萬(wàn)元。雖然國(guó)家對(duì)農(nóng)機(jī)購(gòu)買(mǎi)的補(bǔ)貼比例較高（農(nóng)機(jī)費(fèi)用的90%左右），但一般的農(nóng)村家庭很難湊齊購(gòu)買(mǎi)款。

開(kāi)始生產(chǎn)后花費(fèi)：在當(dāng)?shù)毓凸?000元/月。一些地方一畝耕地的土地租賃費(fèi)不少于600元/年，水稻種子一畝約40元、拌種子一畝5-10元，整地+播種約80元一畝。一畝地約需半包尿素化肥75元。耕一畝地油耗約20元、灌溉一畝需50元、收割一畝約70元。一畝糧食作物一年需要的農(nóng)藥成本從50-500元不等。鴨苗7-8元1只，建設(shè)一個(gè)400平米左右的鴨舍，成本大約在15000元左右。農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、銷(xiāo)售出去，需要和物流公司結(jié)算農(nóng)產(chǎn)品快遞費(fèi)用。

綜合來(lái)看，南京市高淳區(qū)固城鎮(zhèn)的一個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)，一年總收入30萬(wàn)元左右，農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售收入占到總收入的85%，生態(tài)農(nóng)業(yè)旅游接待費(fèi)用占到15%。農(nóng)場(chǎng)的一年總開(kāi)支是19萬(wàn)左右，和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)相關(guān)的支出占35%、農(nóng)場(chǎng)固定資產(chǎn)建設(shè)開(kāi)支占24%、農(nóng)場(chǎng)管理費(fèi)開(kāi)支占21%、農(nóng)產(chǎn)品快遞物流開(kāi)支占20%。

辦一個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)很花錢(qián)，那么目前有什么農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品可以支持家庭農(nóng)場(chǎng)呢？

有哪些面向家庭農(nóng)場(chǎng)的信貸產(chǎn)品？

目前已經(jīng)有一些金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)了面向家庭農(nóng)場(chǎng)的農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品，幫助農(nóng)民解決購(gòu)置農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、開(kāi)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金問(wèn)題。

例如，蘇寧金融的“惠農(nóng)貸”是專(zhuān)門(mén)為符合貸款條件的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社提供的用于滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷(xiāo)售的定向貸款。每周惠農(nóng)貸給農(nóng)戶(hù)的授信金額在800萬(wàn)元以上。資金主要用于支付農(nóng)田租金、加工設(shè)備、化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購(gòu)置費(fèi)用。

建行福建省分行的“閩禽貸”，對(duì)與福建正大食品有限公司簽訂《肉雞飼養(yǎng)合同書(shū)》的家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)放用于肉雞飼養(yǎng)的信用貸款。這是結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的貸款產(chǎn)品，有明確的還款來(lái)源。

山東德州禹城農(nóng)商銀行的“農(nóng)資化肥貸”，是為家庭農(nóng)場(chǎng)主購(gòu)買(mǎi)化肥、農(nóng)藥、種子等農(nóng)資產(chǎn)品提供的一項(xiàng)“無(wú)息”貸款業(yè)務(wù)。這屬于純信用貸款，不用找擔(dān)保人，憑借本人的身份證、戶(hù)口本、結(jié)婚證等資料即可辦理，當(dāng)天申請(qǐng)、當(dāng)天辦結(jié)。

湖南省益陽(yáng)市桃江縣桃江建信村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)村貸款產(chǎn)品“三農(nóng)之友”包含了林權(quán)抵押貸款、農(nóng)戶(hù)（商戶(hù)）聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)訂單鏈條式貸款、應(yīng)收賬款抵押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款和擔(dān)保公司保證貸款等多種創(chuàng)新產(chǎn)品。

河南省漯河市臨潁縣中銀富登村鎮(zhèn)銀行研發(fā)“多享貸”產(chǎn)品，推行“準(zhǔn)抵押”信貸模式，接受借款人自有的、不能進(jìn)行正式抵押登記或不宜變現(xiàn)的資產(chǎn)作為擔(dān)保，包括集體土地自建房、蔬菜大棚、豬圈雞舍等，有效解決沒(méi)有可抵押房產(chǎn)而難以獲得貸款的問(wèn)題。

大家都知道，金融科技是普惠金融發(fā)展的重要工具。金融科技目前已經(jīng)和消費(fèi)金融很好地融合，解決服務(wù)海量客戶(hù)、識(shí)別未謀面客戶(hù)身份的問(wèn)題，幫助金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)少和資信弱的前提下為消費(fèi)金融客戶(hù)提供消費(fèi)金融服務(wù)。

但是金融科技和以家庭農(nóng)場(chǎng)為代表的農(nóng)村生產(chǎn)金融融合得還很不充分，雖然目前已經(jīng)有了一些面向家庭農(nóng)場(chǎng)的金融產(chǎn)品，但是這些金融產(chǎn)品還比較傳統(tǒng)，缺乏金融科技的支持，所以金融機(jī)構(gòu)在識(shí)別農(nóng)村客戶(hù)信用情況、掌握農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)真實(shí)情況、預(yù)先感知農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面，手段十分匱乏。

金融科技如何助力農(nóng)村金融服務(wù)？

金融科技可以成為家庭農(nóng)場(chǎng)獲得金融服務(wù)的好幫手，我們可以將機(jī)器學(xué)習(xí)、物聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈、知識(shí)圖譜等金融科技融入到信用評(píng)分、生產(chǎn)情況核實(shí)、銷(xiāo)售情況核實(shí)、區(qū)域農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等環(huán)節(jié)，幫助家庭農(nóng)場(chǎng)在金融機(jī)構(gòu)那里增信，幫助金融機(jī)構(gòu)更好地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。具體措施如下：

1、線上線下數(shù)據(jù)融合的農(nóng)場(chǎng)信用分，構(gòu)建家庭農(nóng)場(chǎng)的信用檔案

征信公司可以匯總各家金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款信息、公共服務(wù)信息（社保、水電、運(yùn)營(yíng)商）、農(nóng)資公司信息（農(nóng)場(chǎng)采購(gòu)農(nóng)資數(shù)據(jù)、農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售數(shù)據(jù)），從經(jīng)營(yíng)農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)、農(nóng)場(chǎng)本身經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)、農(nóng)資消耗情況、貸款信用情況、農(nóng)場(chǎng)核心人員穩(wěn)定度等多方面，建立家庭農(nóng)場(chǎng)畫(huà)像系統(tǒng)。

征信公司和各地家庭農(nóng)場(chǎng)協(xié)會(huì)、基層政府合作，建立覆蓋到縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的征信服務(wù)站。選拔和經(jīng)組織推薦可信人員兼職擔(dān)任征信服務(wù)代表，標(biāo)準(zhǔn)化收集家庭農(nóng)場(chǎng)線下信用信息，比如民間借貸線索、鄰里口碑、政府評(píng)價(jià)等，線下信用信息和線上信息融合后，通過(guò)GBDT、XGBOOST等先進(jìn)機(jī)器學(xué)習(xí)算法，從成百上千的大數(shù)據(jù)變量中，得出對(duì)于家庭農(nóng)場(chǎng)的動(dòng)態(tài)信用評(píng)分，即農(nóng)場(chǎng)信用分。如此，金融機(jī)構(gòu)就能夠基于比較全面的數(shù)據(jù)，更放心的為家庭農(nóng)場(chǎng)提供生產(chǎn)性貸款融資了。

2、物聯(lián)網(wǎng)金融助力核實(shí)家庭農(nóng)場(chǎng)真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況

真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況對(duì)于信用評(píng)估十分關(guān)鍵。家庭農(nóng)場(chǎng)會(huì)使用很多農(nóng)業(yè)科技設(shè)備，如精準(zhǔn)滴灌器、病蟲(chóng)害監(jiān)測(cè)器、植保無(wú)人機(jī)、溫控濕控設(shè)備等，和很多農(nóng)機(jī)裝備如拖拉機(jī)、施肥機(jī)、插秧機(jī)、礱谷機(jī)等。建議在這些設(shè)備上安裝帶有5G和傳感器功能的物聯(lián)網(wǎng)芯片。

在植保無(wú)人機(jī)上安裝高清攝像機(jī)，拍攝農(nóng)場(chǎng)的農(nóng)作物分布，獲得農(nóng)作物總體比例和規(guī)模。帶有物聯(lián)網(wǎng)芯片的農(nóng)業(yè)科技設(shè)備儀器，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)家庭農(nóng)場(chǎng)的農(nóng)產(chǎn)品情況。比如病蟲(chóng)害監(jiān)測(cè)儀器，除了可以通過(guò)生物信息和圖像信息分析病蟲(chóng)害，還可以通過(guò)機(jī)器視覺(jué)來(lái)檢測(cè)分析農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)規(guī)模，比如該家庭農(nóng)場(chǎng)到底有多少只鴨子、多少畝水稻？帶有物聯(lián)網(wǎng)芯片的收割機(jī)可以通過(guò)AI算法統(tǒng)計(jì)家庭農(nóng)場(chǎng)一段時(shí)間內(nèi)收割了多少公斤稻谷。

3、區(qū)塊鏈農(nóng)產(chǎn)品預(yù)購(gòu)和溯源助力增信增額

為家庭農(nóng)場(chǎng)農(nóng)產(chǎn)品建立可信產(chǎn)品溯源平臺(tái)，跟蹤農(nóng)作物、養(yǎng)殖物的生長(zhǎng)。消費(fèi)者可在區(qū)塊鏈上認(rèn)領(lǐng)、付費(fèi)預(yù)購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品。如認(rèn)領(lǐng)預(yù)購(gòu)一只散養(yǎng)雞，在雞的腳上綁上物聯(lián)網(wǎng)芯片，物聯(lián)網(wǎng)芯片在區(qū)塊鏈上每日每時(shí)記錄老母雞的日常狀態(tài)，用戶(hù)可以通過(guò)APP跟蹤這只雞從家庭農(nóng)場(chǎng)到用戶(hù)餐桌上的全過(guò)程。付款通過(guò)智能合約完成。

區(qū)塊鏈溯源可以增強(qiáng)家庭農(nóng)場(chǎng)產(chǎn)品品牌，增加家庭農(nóng)場(chǎng)的收入。通過(guò)農(nóng)產(chǎn)品區(qū)塊鏈溯源，金融機(jī)構(gòu)也可以實(shí)時(shí)了解家庭農(nóng)場(chǎng)的銷(xiāo)售農(nóng)產(chǎn)品情況，根據(jù)銷(xiāo)售情況及時(shí)增信增額。

4、農(nóng)業(yè)知識(shí)圖譜助力信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)，病蟲(chóng)害風(fēng)險(xiǎn)、區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的特別快，可以基于家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)資公司、農(nóng)機(jī)公司、農(nóng)場(chǎng)成員信息，打造農(nóng)業(yè)知識(shí)圖譜，建立全鏈條農(nóng)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，可視化角色之間的生產(chǎn)和結(jié)算關(guān)系，將農(nóng)資要素供給價(jià)格、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)、自然災(zāi)害、病蟲(chóng)害威脅和互聯(lián)網(wǎng)輿情納入到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)中，基于自然語(yǔ)言處理技術(shù)篩選海量互聯(lián)網(wǎng)信息，識(shí)別早期風(fēng)險(xiǎn)對(duì)相關(guān)家庭農(nóng)場(chǎng)預(yù)先預(yù)警，如病蟲(chóng)害、農(nóng)資公司異常、農(nóng)場(chǎng)供應(yīng)鏈異常等。這有助于金融機(jī)構(gòu)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)信用情況實(shí)現(xiàn)預(yù)先預(yù)警。

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