2020年3月23日，眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司發(fā)布2019年業(yè)績報告，業(yè)界將這份財報稱為眾安成立七年來最高分?jǐn)?shù)的考卷。
3月24日，眾安保險旗下ZA Bank正式成為香港第一家面世的虛擬銀行，并推出旗艦活期存款產(chǎn)品“ZA活期Go”。
復(fù)盤眾安的2019，這一年，它都忙了些什么呢？
保費增速回歸，扭虧為盈的小目標(biāo)還有多遠(yuǎn)？
數(shù)據(jù)顯示，2019年全年眾安實現(xiàn)總保費人民幣146.30億元，同比增長29.97%；科技輸出創(chuàng)收2.697億元，同比增長139.9%；凈虧損6.39億元，同比下降74%。
從絕對數(shù)來看，眾安保險在五年內(nèi)的保費均呈穩(wěn)步增長的態(tài)勢；就增幅來說，2019年的增速在向三年前靠攏，由此可大體判斷出，眾安保險已結(jié)束第一階段的快速增長，進(jìn)入追求質(zhì)量的穩(wěn)步發(fā)展階段。
由于成本費用的控制，2019年眾安保險的歸母凈虧損出現(xiàn)了扭轉(zhuǎn)的態(tài)勢，在保費持續(xù)增長的基礎(chǔ)上有效地控制住了虧損，這無疑令市場觀望者松了一口氣。
眾安在線副總經(jīng)理Francis表示，費用率的下降主要來源于渠道費用率的改善，“通過縮減渠道費率較高的航旅生態(tài)業(yè)務(wù)等優(yōu)化措施，使得整體渠道費率得到改善；同時用科技優(yōu)勢不斷加強的品牌效應(yīng)提升議價能力，控制各生態(tài)的渠道費用率；從長期來看，我們也將通過提升自有平臺保費的貢獻(xiàn)，進(jìn)一步降低渠道費率，提升用戶的長期價值?！?/p>
2019年財報數(shù)據(jù)顯示，其自有平臺收入貢獻(xiàn)為11.14億元，達(dá)到2018年規(guī)模的五倍，占總保費收入7.6%。這也大力佐證了背靠阿里、騰訊、中國平安這“三座大山”的眾安已然擁有足夠的造血能力。
數(shù)據(jù)還顯示，2019年眾安保險受益于A股市場的優(yōu)異表現(xiàn)，實現(xiàn)了18.16億元的投資收益，占總保費收入的12.41%；由于內(nèi)部業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化以及經(jīng)營效率的改善，公司的綜合成本率也同比改善7.6個百分點。
基于上述表現(xiàn)，眾安保險有望在2020年實現(xiàn)承保端的盈虧平衡。在業(yè)績發(fā)布會中眾安做出了如下規(guī)劃：
在承保質(zhì)量方面，進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，堅持有質(zhì)量地增長；
在經(jīng)營效率方面，加強成本控制，加大科技對業(yè)務(wù)流程的滲透，伴隨業(yè)務(wù)的增長進(jìn)一步實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。
“經(jīng)過前期探路鋪墊，2020年會進(jìn)一步釋放出成效。具體地，眾安將通過豐富用戶畫像、持續(xù)優(yōu)化風(fēng)控模型來改善賠付率指標(biāo)；發(fā)揮人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等科技能力，通過自有平臺深化用戶保障意識，為用戶提供一站式的保障和增值服務(wù)，提升用戶粘性，優(yōu)化渠道費率?！?/p>
業(yè)務(wù)有的放矢，眾安麾下五大生態(tài)如何排位？
從眾安保險的業(yè)務(wù)分布來看，2018年占比最大的消費金融在2019年被健康險取而代之；另外，生活消費在業(yè)務(wù)中的占比也是翻了一倍。
據(jù)了解，2015年起眾安保險就開始著手布局健康生態(tài)，到2019年，以尊享系列為核心，融合健康管理、醫(yī)療問診、基因檢測、醫(yī)療信息等服務(wù)的健康生態(tài)閉環(huán)已初具雛形。
在產(chǎn)品方面，尊享系列通過迭代個性化服務(wù)以及探索針對慢病及亞健康客群的醫(yī)療險產(chǎn)品，滿足用戶差異化的需求，形成了眾安獨特的差異化優(yōu)勢；
在銷售端，眾安實施有一套精準(zhǔn)化營銷策略，即在其自有平臺中，為用戶建立了標(biāo)簽，并通過用戶年齡、性別、家庭、已購產(chǎn)品等信息進(jìn)行算法引導(dǎo)，從而提高用戶的重復(fù)購買率；
在風(fēng)控方面，眾安所孵化的“暖哇科技”商保智能平臺通過醫(yī)療數(shù)據(jù)在線直連，在改善用戶體驗的同時也提升了公司在核保及理賠端的風(fēng)險控制及反欺詐能力；
在服務(wù)方面，眾安的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院已于2019年末上線，并與第三方醫(yī)療服務(wù)集團(tuán)合作，為用戶提供在線問診服務(wù)及送藥上門的一站式服務(wù)，打通健康生態(tài)閉環(huán)。
具體來看，2019年眾安保險的健康生態(tài)實現(xiàn)總保費48.06億元，較去年同期增長67.6%。據(jù)了解，這主要源于其核心產(chǎn)品尊享系列的保費貢獻(xiàn)，2019年該系列產(chǎn)品同比增長146.4%，占健康生態(tài)總保費的89.7%。
“我們還將不斷加深用戶保險保障意識，積極探索與螞蟻等互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作以及自有平臺的發(fā)展，為用戶提供個性化、定制化的保障?！?/p>
增長幅度緊隨其后的在于生活消費層面。數(shù)據(jù)顯示，2019年眾安保險生活消費實現(xiàn)總保費37.29億元，同比上升130.8%，這與一年中眾安與阿里展開的密切合作密不可分。
“我們加深了與螞蟻金服在多個業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作，共同探索為用戶提供創(chuàng)新的保險產(chǎn)品和用戶體驗?！?/p>
可以看到，消費金融在這一年的業(yè)務(wù)占比由2018年的最高退居第三位，2019年實現(xiàn)總保費30.91億元，同比下降12%。結(jié)合外部環(huán)境來看，在2019全年信用周期下行及金融強監(jiān)管的環(huán)境下，這樣的調(diào)整也在意料之中。
“基于外部市場的變化，在消費金融生態(tài)我們采取了審慎發(fā)展的策略。”
汽車生態(tài)的總保費在2018年大幅增長1356%后本年度回歸平穩(wěn)增長態(tài)勢，稍作加碼，2019年實現(xiàn)保費收入12.64億元，同比增長10.0%。
“我們在車險業(yè)務(wù)上通過創(chuàng)新的服務(wù)體驗以及精細(xì)化運營來改善現(xiàn)有業(yè)務(wù)的承保質(zhì)量和經(jīng)營效率。例如憑借車險運營管理平臺“車點通”的數(shù)據(jù)驅(qū)動決策系統(tǒng)來提升效率；以視頻理賠服務(wù)“馬上賠”在改善用戶體驗以外進(jìn)一步降低理賠環(huán)節(jié)的人工成本?！?/p>
另一個做出縮減戰(zhàn)略的在航旅生態(tài)方面，2019年該領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)總保費13.02億元，同比下降10.8%。
“這源于我們主動優(yōu)化了航旅生態(tài)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，收縮了部分賠付率或者渠道費率偏高的產(chǎn)品或渠道?！?/p>
而在賠付率方面，由于宏觀經(jīng)濟(jì)放緩帶來的逾期風(fēng)險上升，以及退貨運費險賠付率略高于生態(tài)的其他產(chǎn)品，導(dǎo)致2019年除消費金融生態(tài)賠付率同比上漲24.7%，生活消費生態(tài)賠付率輕微上浮0.7%以外，其余三領(lǐng)域均呈下降趨勢。其中健康生態(tài)賠付率同比下降6%，汽車生態(tài)賠付率同比下降4.2%，航旅生態(tài)賠付率同比下降2.7%。
“這主要受益于我們不斷優(yōu)化生態(tài)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，收縮了部分賠付率或者渠道費率偏高的產(chǎn)品或渠道，因此整體利潤水平得到改善。”
眾安在線CEO姜興表示，2020年眾安將繼續(xù)圍繞“五個生態(tài)”發(fā)展，“從剛過去的兩個月情況來看，健康險在今年應(yīng)該還是會繼續(xù)保持高增長，對于生活消費我們也同樣看好，而對于消費金融、車險、航旅眾安會保持謹(jǐn)慎的發(fā)展，特別是車險板塊會是以‘練好內(nèi)功’為主?！?/p>
“出海+銀行”成加分項，如何進(jìn)一步實現(xiàn)科技賦能？
數(shù)據(jù)顯示，2019年眾安的研發(fā)投入達(dá)到9.77億元，同比增長15%，這從公司內(nèi)部的人員分布占比便可見一斑。截至2019年12月31 日，眾安的工程師及技術(shù)人員共計1,355名，占公司雇員總數(shù)的47%。
此外，眾安的國際化路徑也在不斷加長、加深。2019年眾安共簽約包括Sompo，Grab，NTUC Income等在內(nèi)的近260家國內(nèi)外客戶, 其中保險行業(yè)客戶36家。
來自監(jiān)管層面的認(rèn)可也成為2019年度眾安保險的又一加分項。2019年3月眾安獲得了香港金管局頒發(fā)的首批“虛擬銀行”牌照；2019年年底啟動試營業(yè)，同時發(fā)布旗下新品牌“ZA”，并邀請香港市民注冊成為種子用戶，開啟“用戶共創(chuàng)”模式；2020年3月24日正式開業(yè)，并推出了零門坎的活期存款產(chǎn)品“ZA 活期Go”，讓市民在低息環(huán)境下透過可觀的存款利率為財富增值。
ZA Bank行政總裁許洛圣表示：“ZA 既代表‘from Z to A’，提醒我們凡事從不同角度出發(fā)，突破常規(guī)，多作逆向思考，敢于創(chuàng)新；也代表‘end-to-end’，即從前臺（app）、中臺（客戶服務(wù)/銀行運作）、再到后臺 （系統(tǒng)運作）, 由產(chǎn)品研發(fā)到服務(wù)流程。接下來，ZA Bank用嶄新科技推動靈活的系統(tǒng)架構(gòu)，并以具成本優(yōu)勢的業(yè)務(wù)模式來設(shè)計產(chǎn)品，藉此打破時間、人手及財富等因素對銀行服務(wù)的制肘?！?/p>
而在科技賦能保險方面，眾安在2019年也是卯足了力氣。例如，7月上線“馬上賠”車險視頻理賠服務(wù)，后臺實現(xiàn)AI定損定費，服務(wù)上線后平均結(jié)案時間縮短為11分鐘；將核心系統(tǒng)升級為“無界山2.0”，提升了在線服務(wù)和數(shù)據(jù)處理能力，所支撐的承保和理賠自動化率在疫情期間得到了充分的印證，分別達(dá)到了99%和95%以上；AI在線客服已實現(xiàn)覆蓋85%以上的覆蓋，極大地節(jié)約了人力成本。
據(jù)眾安國際總裁Wayne介紹，眾安的海外業(yè)務(wù)以眾安國際作為推進(jìn)國際化戰(zhàn)略的重要平臺，從香港出發(fā)，立足亞洲，聚焦一帶一路沿線國家。
一方面，眾安透過保險金融解決方案 – Fusion協(xié)助互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)流量變現(xiàn)。
“2019年1月，眾安與東南亞的O2O平臺成立合資公司GrabInsure，為其搭建了數(shù)字化保險銷售平臺，并提供后臺技術(shù)支持，共同探索東南亞互聯(lián)網(wǎng)保險分銷業(yè)務(wù)；4月，GrabInsure在新加坡推出了第一批產(chǎn)品，面向Grab平臺司機推出了意外、收入保障團(tuán)險保單；與Grab合作定制了馬來西亞第一款按日付費的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)車險?！?/p>
另一方面，眾安透過數(shù)字化保險核心系統(tǒng)Graphene，為合作伙伴降本增效，提升業(yè)務(wù)靈活性，從而為其用戶提供更多定制化、數(shù)字化的產(chǎn)品。
“2019年4月，我們牽手新加坡最大的綜合保險機構(gòu)職總英康 - NTUC Income，為其打造數(shù)字化升級的解決方案；8月GrabInsure與NTUC Income于新加坡合作推出了東南亞首個小額保險計劃Pay Per Trip；我們還將與滴滴平臺合作的成熟商業(yè)模式復(fù)制到海外，為Grab平臺司機定制按需型的重疾險。”
據(jù)了解，加下來在海外業(yè)務(wù)層面眾安將圍繞“科技+虛擬銀行”兩大方向，基于“深度+廣度”交互發(fā)力。
“從‘深度’的角度來說，眾安將把對于數(shù)字化保險的理解更好地帶到海外，結(jié)合海外的具體情況和不同訴求，盡快落地開花；‘廣度’方面，我們希望可以有更廣的合作伙伴，目前也在不斷接觸并尋找更多的機會。”
由此看來，在互聯(lián)網(wǎng)保險成為新的環(huán)球趨勢的背景下，眾安保險已在海外特別是東南亞的互聯(lián)網(wǎng)保險市場開辟了自己的商業(yè)路線，協(xié)助合作伙伴落實數(shù)字化布局。
結(jié) 語
姜興表示，實際上2019年眾安就開始朝著“有質(zhì)量的增長”漸進(jìn)式跨越，這種調(diào)整進(jìn)而造成上半年保費增長較緩，而增長的主要驅(qū)動是在下半年才體現(xiàn)出來，因此按照2019年46%的趨勢，結(jié)合2020年1、2月份55%的增長，可以看到，盡管受到疫情影響需要降低預(yù)期，但業(yè)務(wù)的增長仍然是在有序進(jìn)行的。
對于接下來的“眾安目標(biāo)”，姜興在發(fā)言中表示，2020年將努力實現(xiàn)承?！按蚱健?/strong>，將COR推到100%的水平?！拔覀儠^續(xù)追求有質(zhì)量的增長，并將“健康生態(tài)”和“生活消費生態(tài)”作為主要的驅(qū)動因素，相信伴隨著業(yè)務(wù)的進(jìn)一步增長、可以進(jìn)一步實現(xiàn)規(guī)模化的效益。
2018年的行業(yè)洗禮讓保險機構(gòu)紛紛向科技靠攏；未來的五到十年保險業(yè)將緊緊圍繞“轉(zhuǎn)型”“開放”“生態(tài)”“智能”大步邁進(jìn)。
現(xiàn)階段，外資險企如虎狼之師涌入國內(nèi)保險市場，進(jìn)一步激起鲇魚效應(yīng)，而疫情對各行業(yè)的催化倒逼之下，無論是互聯(lián)網(wǎng)保險公司還是傳統(tǒng)保險機構(gòu)都面臨著前所未有的大考。加下來如何站穩(wěn)腳跟、增強核心競爭力，是擺在包括已取得階段性勝利的眾安保險在內(nèi)的所有玩家，面前的一道必答題。
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