記賬理財類APP現(xiàn)盈利拐點 要做“金融連接器”

橫亙在記賬類APP創(chuàng)業(yè)公司面前的盈利難題逐漸有了答案。隨著大數(shù)據(jù)的運用日漸成熟，記賬類APP似乎正在迎來盈利的拐點。

易觀智庫金融行業(yè)研究中心分析師沈中祥介紹，目前，隨手記、挖財、51信用卡管家等產(chǎn)品的月活躍人數(shù)都在百萬級，龐大的活躍人數(shù)及用戶粘性使得這些APP具備了將流量優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為客戶優(yōu)勢的能力。目前來看，記賬理財APP都在向綜合理財平臺轉(zhuǎn)化。長遠來看，“智能化”的記賬功能以及“個人金融服務(wù)”是記賬理財產(chǎn)品的布局重點。

作為記賬理財細分領(lǐng)域的玩家，隨手科技2015年的交易額達400多億，其CEO谷風(fēng)稱，公司的盈利路徑已經(jīng)明晰，預(yù)計將在今年5到6月實現(xiàn)盈利。

金融連接器

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)，各種金融應(yīng)用急于在移動互聯(lián)網(wǎng)上尋找新的出口。由于記賬理財APP的工具屬性，其擁有大量的數(shù)據(jù)和高用戶粘性。于是短短幾年時間，資本和創(chuàng)業(yè)公司大量涌入。

從記賬理財APP產(chǎn)品動態(tài)來看，2015年，隨手科技、挖財相繼推出保險頻道，進一步完善理財服務(wù)功能。由51信用卡領(lǐng)投的財魚管家也上線了自己的資產(chǎn)配置模塊，以資產(chǎn)記賬功能介入個人資產(chǎn)配置領(lǐng)域。

易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，2015年第4季度，記賬理財行業(yè)9家主流記賬理財APP活躍用戶人數(shù)總量為1621.07萬人，環(huán)比3季度增長69%;隨手記一家獨大，活躍用戶數(shù)達到699.09萬人，環(huán)比增長89.10%.

隨手科技方面介紹，其目前要實現(xiàn)的是全方位的金融服務(wù)平臺，盈利點逐漸清晰：一是理財產(chǎn)品代銷，通過為基金、P2P產(chǎn)品導(dǎo)流賺取1%到2%的渠道傭金；二是基于用戶信用卡數(shù)據(jù)征信，開通貸款業(yè)務(wù)，對象包括個人和小微企業(yè)；三是基于社區(qū)為金融機構(gòu)提供品牌宣傳或為特定產(chǎn)品進行用戶教育。

據(jù)悉，目前隨手記論壇通過內(nèi)容已經(jīng)實現(xiàn)了1%的轉(zhuǎn)化率。未來，公司將逐步實現(xiàn)根據(jù)用戶財務(wù)狀況個性化推薦理財產(chǎn)品組合，幫助用戶管理投資賬戶，以實現(xiàn)從財務(wù)到資產(chǎn)賬戶的一站式管理。

做財富管理市場的“醫(yī)院”

隨著個人理財、資管的移動隨身化，記賬類APP成為互聯(lián)網(wǎng)金融流量重要入口。2015年，網(wǎng)易推出網(wǎng)易有錢，騰訊推出多多記賬。對接用戶個性化理財需求和不同理財產(chǎn)品，已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的兵家必爭之地。

谷風(fēng)有一個形象的比喻：如果把中國正在蘇醒的財富管理市場的億萬客戶比作求醫(yī)問藥的病人，專業(yè)金融機構(gòu)提供的理財產(chǎn)品則是藥房里售賣的藥品，而記賬理財類APP的金融服務(wù)則是醫(yī)院醫(yī)生開出的處方。

“中國有很多的藥店賣藥，但是沒有足夠的醫(yī)院診斷病情精細治療。”谷風(fēng)認(rèn)為，中國大部分的人面對逐漸復(fù)雜的財務(wù)狀況，并不知道自己吃什么藥合適?，F(xiàn)在財富管理市場最大的問題就是在追求一種藥把所有人都治好。

進一步說，在財富管理市場做“醫(yī)院”是記賬理財類APP生意的本質(zhì)，“對癥下藥”的基礎(chǔ)則是用戶的個人財務(wù)信息。

在谷風(fēng)看來，其對標(biāo)企業(yè)是美國個人財務(wù)管理軟件Intuit（財捷），后者旗下的QuickBooks和TurboTax兩個記賬軟件占據(jù)著歐美個人財務(wù)市場近90%的市場份額。Intuit自身并不做金融產(chǎn)品，但是其年營收超過40億美元，市值達到291億美元。

按照谷風(fēng)的規(guī)劃，隨手科技會專注于“醫(yī)院”領(lǐng)域，扮演平臺和連接器的角色，而不會去做金融產(chǎn)品。

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