小額貸款公司應(yīng)該如何與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)合作

小額貸款公司應(yīng)該如何與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)合作？如果從小額貸款公司開展業(yè)務(wù)的角度來說，這屬于如何通過互聯(lián)網(wǎng)開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的問題，而這必然與小額貸款公司線下業(yè)務(wù)的開展與監(jiān)管有很大的不同。無論是業(yè)界還是監(jiān)管方對(duì)此都比較關(guān)注。我們不妨來比較詳細(xì)地探討一下。

一、小額貸款公司與網(wǎng)絡(luò)小額貸款的關(guān)系

根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào)）的規(guī)定，“小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司”。且規(guī)定，“凡是省級(jí)政府能明確一個(gè)主管部門（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任的，方可在本?。▍^(qū)、市）的縣域范圍內(nèi)開展組建小額貸款公司試點(diǎn)?！币簿褪钦f一般情況下，小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)范圍具有地區(qū)性，只能根據(jù)批準(zhǔn)在一定的?。▍^(qū)、市）的縣域范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。

根據(jù)中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財(cái)政部、國(guó)家工商總局、國(guó)務(wù)院法制辦、中國(guó)銀行(601988,股吧)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室于2015年7月發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2015〕221號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》），“網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。網(wǎng)絡(luò)小額貸款應(yīng)遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)貸款優(yōu)勢(shì)，努力降低客戶融資成本”。也就是說，網(wǎng)絡(luò)小額貸款是小額貸款公司受“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”控制通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供小額貸款業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)形式與一般從事線下業(yè)務(wù)的小額貸款公司有明顯的區(qū)別。網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與小額貸款公司合作的結(jié)果。

二、網(wǎng)絡(luò)小額貸款與個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸的關(guān)系

根據(jù)《指導(dǎo)意見》，網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。《指導(dǎo)意見》規(guī)定，“個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。在個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸要堅(jiān)持平臺(tái)功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評(píng)估等中介服務(wù)。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)要明確信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得非法集資。”

從上述規(guī)定可以看出，個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸的網(wǎng)絡(luò)化，提供個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)屬于信息中介性質(zhì)，其受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及相關(guān)司法解釋的規(guī)范。而網(wǎng)絡(luò)小額貸款則屬于國(guó)家專門監(jiān)管的金融活動(dòng)，是小額貸款公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展小額貸款業(yè)務(wù)。

三、小額貸款公司開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)范

2015年8月，中國(guó)人民銀行牽頭起草的《非存款類放貸組織條例(征求意見稿)》第五十條規(guī)定“國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定網(wǎng)絡(luò)小額貸款的監(jiān)管細(xì)則”。不過該條例目前尚未正式出臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)小額貸款的“監(jiān)管細(xì)則”也未制定。由于小額貸款公司由省級(jí)地方政府審批和監(jiān)管，因此對(duì)于小額貸款公司開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)各地出臺(tái)了一些地方性規(guī)定。

2016年9月發(fā)布的《上海市小額貸款公司監(jiān)管辦法》規(guī)定，“對(duì)由大型互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)企業(yè)發(fā)起設(shè)立、主要開展網(wǎng)上小額貸款業(yè)務(wù)，以及由境內(nèi)外知名金融機(jī)構(gòu)（或金融控股集團(tuán)）發(fā)起設(shè)立、引入小額信貸先進(jìn)技術(shù)的小額貸款公司，可從持股比例、企業(yè)名稱等方面予以進(jìn)一步支持，但應(yīng)相應(yīng)提高對(duì)其貸款‘小額、分散'等方面的監(jiān)管要求?！?/P>

重慶市于2015年12月發(fā)布了《重慶市小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管指引(試行）》，對(duì)重慶市監(jiān)管的小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)相關(guān)問題進(jìn)行了規(guī)定。2016年10月重慶市發(fā)布《關(guān)于調(diào)整重慶市小額貸款公司有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的通知》，其中對(duì)于重慶市小額貸款公司與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作問題進(jìn)一步作出了規(guī)定。

四、重慶市小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定

重慶市對(duì)小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定比較系統(tǒng)，個(gè)人認(rèn)為重慶市的相關(guān)規(guī)定很可能對(duì)未來國(guó)務(wù)院制定適用于全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)小額貸款監(jiān)管細(xì)則產(chǎn)生重大影響。重慶市對(duì)于小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)從審批、備案、業(yè)務(wù)內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)控制各方面進(jìn)行了規(guī)定。

（一）小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)需要取得批準(zhǔn)

小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，本質(zhì)上是一種對(duì)經(jīng)營(yíng)范圍的突破或擴(kuò)大，因此理應(yīng)獲得主管部門批準(zhǔn)?！吨貞c市小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管指引(試行）》第九條第二項(xiàng)規(guī)定，“小額貸款公司申請(qǐng)開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù),應(yīng)由區(qū)縣金融辦初審和市金融辦審核,并在網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)試運(yùn)營(yíng)成功后,報(bào)市金融辦完成備案方可正式運(yùn)營(yíng)”；第二十九條規(guī)定，“小額貸款公司擅自開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的,責(zé)令停止違規(guī)行為,并依據(jù)情節(jié)輕重采取相應(yīng)監(jiān)管措施?！?/P>

（二）小額貸款公司須與合規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)合作，并需要備案

小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)防控自然是監(jiān)管部門所關(guān)注，而網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的設(shè)立和重大事項(xiàng)根據(jù)規(guī)定也需要向地方金融監(jiān)管機(jī)關(guān)備案，因此為方便監(jiān)管重慶市規(guī)定小額貸款公司與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的合作需要向地方金融監(jiān)管部門備案?！吨貞c市小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管指引(試行）》第十三條規(guī)定，“開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司新增網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和貸款產(chǎn)品,應(yīng)有不少于15天的試運(yùn)營(yíng)期,并于正式運(yùn)營(yíng)15日內(nèi)向區(qū)縣金融辦和市金融辦提交以下資料進(jìn)行備案”；第十四條規(guī)定，“小額貸款公司終止全部或部分網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù),應(yīng)于終止前30日內(nèi)向市金融辦和區(qū)縣金融辦報(bào)備”。

《關(guān)于調(diào)整重慶市小額貸款公司有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的通知》進(jìn)一步規(guī)定，“應(yīng)選擇正常運(yùn)行一年以上的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，自建網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)及數(shù)據(jù)系統(tǒng)，系統(tǒng)持有或與平臺(tái)共有用于信貸風(fēng)控的相關(guān)數(shù)據(jù)”；“小額貸款公司可以作為出借人與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合作獲取借款客戶，并應(yīng)先報(bào)備后合作，嚴(yán)格遵守《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的規(guī)定?！?/P>

而對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與小額貸款公司的具體關(guān)系，監(jiān)管部門未作具體規(guī)定。一般來說只要雙方的設(shè)立及運(yùn)行均符合法律法規(guī)規(guī)定即可。而根據(jù)《指導(dǎo)意見》關(guān)于網(wǎng)絡(luò)小額貸款是“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款”，因此小額貸款公司可以由自身或其關(guān)聯(lián)方設(shè)立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)而與之合作，也可以通過協(xié)議的方式與其他合規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)合作，總之對(duì)于監(jiān)管部門只有一個(gè)要求即“合規(guī)”。

（三）小額貸款公司只能通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行放貸業(yè)務(wù)

《重慶市小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》（渝府發(fā)〔2008〕239號(hào)）第二十條規(guī)定，“經(jīng)市政府金融辦批準(zhǔn)，小額貸款公司可經(jīng)營(yíng)下列業(yè)務(wù)：（一）辦理各項(xiàng)貸款；（二）辦理票據(jù)貼現(xiàn)；（三）辦理資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓?！币簿褪钦f，重慶市小額貸款公司除了進(jìn)行小額貸款業(yè)務(wù)，還可以進(jìn)行票據(jù)貼現(xiàn)和資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。

但是小額貸款公司通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)只能進(jìn)行放貸業(yè)務(wù)?！吨貞c市小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管指引(試行）》第六條中規(guī)定，“開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司,除通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)面向全國(guó)辦理自營(yíng)貸款業(yè)務(wù)外,其他業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)區(qū)域與不能開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司相同”。

《關(guān)于調(diào)整重慶市小額貸款公司有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的通知》進(jìn)一步規(guī)定，“小額貸款公司不得為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)推薦借款客戶，不得與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)相互開展資產(chǎn)（或債權(quán)）轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)?！辈⑻貏e明確小額貸款公司不能通過網(wǎng)絡(luò)為自身融資，關(guān)于這一點(diǎn)《重慶市小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管指引(試行）》第六條中規(guī)定，“不準(zhǔn)通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為本公司融入資金”。

（四）小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)需要應(yīng)建立健全網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控體系

網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)中的網(wǎng)絡(luò)識(shí)別與控制與傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)相比具有明顯不同的特點(diǎn)，而且與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的信息平臺(tái)性質(zhì)不同，小額貸款公司是以自身資金進(jìn)行放貸業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)控制尤其重要。這一點(diǎn)重慶市的監(jiān)管部門也非常重視?！吨貞c市小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管指引(試行）》第十五條規(guī)定，“小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù),應(yīng)審慎選擇合作的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),嚴(yán)格審查平臺(tái)機(jī)構(gòu)的合法性、經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性,并確認(rèn)本公司獲取數(shù)據(jù)的方式合法?！保坏谑鶙l規(guī)定，“小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù),應(yīng)建立健全網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控體系,建立健全管理制度和風(fēng)控措施，有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)?！薄蛾P(guān)于調(diào)整重慶市小額貸款公司有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的通知》進(jìn)一步規(guī)定，“應(yīng)當(dāng)及時(shí)向市、區(qū)縣金融辦報(bào)告可能導(dǎo)致重大信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的情況（包括但不限于小額貸款公司實(shí)際控制人變化、平臺(tái)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)取消等）?！?/P>

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