野蠻生長的P2P網(wǎng)貸行業(yè)正在引起監(jiān)管層的重視，在今年8月，銀監(jiān)會聯(lián)合公安部等部委共同發(fā)布《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，以行政法規(guī)的形式要求網(wǎng)貸資金必須由銀行存管。目前政策緩沖期還剩不足10月，到底有多少家能通過監(jiān)管大考呢？
已完成存管平臺不足百家
據(jù)第三方機構融360發(fā)布的最新《P2P 資金銀行存管分析報告》顯示，截至2016年10月1日，國內(nèi)與銀行簽約存管的網(wǎng)貸平臺還不足300家，實際完成系統(tǒng)對接的僅有95家，其中部分還是頗受爭議的銀行與第三方支付“聯(lián)合存管”模式。
已完成銀行存管的平臺中，京滬深三地數(shù)量最多。其中北京的網(wǎng)貸平臺接入銀行存管數(shù)量最多，總共為25家，深圳和上海的平臺也較為積極，分別有17家、10家，三地合計已超過對接平臺的半數(shù)，京滬深三地也是互金整治最早最嚴格的地區(qū)。
在存管銀行方面，從2015年2月開始涉足P2P資金存管服務的民生銀行(600016,股吧)(行情600016,買入)(港股01988)，目前僅完成了3家平臺的對接，全部為銀行直接存管。而最為激進的恒豐銀行，截至9月30日，已完成24家平臺的存管對接，但絕大多數(shù)為聯(lián)合存管模式。
銀行對直接存管業(yè)務不積極
據(jù)了解，目前P2P平臺資金存管主要有兩種模式：銀行直接存管和聯(lián)合存管。直接存管指的是由銀行主導獨立提供資金清算解決方案，聯(lián)合存管則是由銀行和第三方支付機構共同提供資金清算解決方案。
從目前提供P2P存管服務的銀行來看，城商行是絕對主力，大型股份制銀行普遍較為不積極。融360的報告顯示，最早涉足存管的民生銀行已經(jīng)暫停拓展相關業(yè)務，且無重啟跡象；恒豐銀行與匯付天下合作的聯(lián)合存管模式，近期也有被叫停的傳言流出。但城商行中的徽商銀行(港股03698)、江西銀行等，近期簽約對接平臺比較多。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，成本和政策風險是銀行對網(wǎng)貸存管業(yè)務不積極的主要原因。銀行直接存管對接的技術開發(fā)耗時長達數(shù)月，但相關業(yè)務實際利潤貢獻并不高；而且銀監(jiān)會相關存管指引還處于征求意見稿階段，相關風險責任認定還沒有像股票資金托管那樣普及，多數(shù)銀行還處于觀望狀態(tài)。雖然聯(lián)合存管模式無需太多開發(fā)成本，但銀監(jiān)會在此前下發(fā)的《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引（征求意見稿）》中，明確要求銀行機構獨立完成資金清算流程，如果此征求意見稿落地，實際上相當于否定了聯(lián)合存管模式。
銀行直接存管需走好三步
據(jù)某家已完成銀行直接存管的網(wǎng)貸平臺的相關人士透露，現(xiàn)在要想在監(jiān)管大限之內(nèi)成功完成銀行直接資金存管，主要需進行三方面的努力。
首先，要讓自身經(jīng)營得到銀行認可。目前《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》還未正式發(fā)布，銀行對相關業(yè)務普遍謹慎，不僅對網(wǎng)貸平臺有嚴格的審核標準，同時也在控制自身業(yè)務拓展速度。融360的報告也顯示，在2015年初就開始涉足存管的民生銀行，在完成3家直接存管對接后已暫停拓展相關業(yè)務，目前僅有少數(shù)幾家城商行還在推進此項業(yè)務，若想在此時通過銀行審核，那經(jīng)營合規(guī)是必不可少的條件。
其次，要預留一定的技術對接時間和資源。從目前已完成資金存管的網(wǎng)貸平臺來看，銀行首次對接網(wǎng)貸平臺一般需要6~10個月的技術開發(fā)時間；之后對接其它網(wǎng)貸平臺可能耗時會大大縮短。但銀監(jiān)會政策緩沖期只剩下10個月左右，時間依舊緊迫。
第三，要適應銀行嚴格的存管標準。對接完成銀行資金存管后并不是就萬事大吉了，網(wǎng)貸平臺還需要適應銀行的存管新規(guī)則。比如之前第三方支付機構僅需實名認證即可開戶，而現(xiàn)在部分銀行卻要求精準的四要素審核（姓名、身份證號、銀行卡號、銀行卡預留手機號），要避免體驗落差引發(fā)的用戶流失。至于業(yè)界流傳的銀行高收費問題，該人士表示，要具體銀行具體分析，他所在的網(wǎng)貸平臺用戶資金由原第三方支付機構資金托管升級為銀行直接存管后，銀行收費反而要比第三方支付機構低很多。
最近，隨著網(wǎng)貸監(jiān)管細則的逐步落地，銀行對接入P2P平臺資金存管也減少了顧慮，例如徽商銀行委托融360等第三方機構對擬接入的平臺進行風險評估，大大加快了P2P平臺接入存管的進程。絕大部分銀行在推進P2P存管方面人手嚴重不足，由第三方機構為平臺提供風險評估，將通過市場化的方式促進中小P2P平臺的合規(guī)發(fā)展。
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