重慶市金融辦網(wǎng)站近日發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整重慶市小額貸款公司有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的通知》，從放寬股東條件、微調(diào)融資業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定、增加資金運用限制規(guī)定、明確中間業(yè)務(wù)范圍、規(guī)范網(wǎng)貸業(yè)務(wù)平臺合作、明確注銷經(jīng)營資格的情形等六個方面進行了調(diào)整。其中包括小貸公司可以代理銷售持牌金融機構(gòu)金融產(chǎn)品、開展企業(yè)管理和財務(wù)顧問咨詢等中間業(yè)務(wù)。
此事引起小貸行業(yè)和媒體的關(guān)注和熱議，普遍認為這是給小貸公司松綁之舉，對小貸公司是利好。的確，在宏觀經(jīng)濟繼續(xù)下行的大環(huán)境下，全國小貸公司整體也身處困境。根據(jù)中國人民銀行最新發(fā)布的小貸公司統(tǒng)計報告，公司數(shù)量和信貸資產(chǎn)都出現(xiàn)下滑。根據(jù)從各方面得到的信息，小貸公司信貸風(fēng)險普遍較高，有些甚至瀕臨停業(yè)或倒閉。此時，的確需要對小貸公司發(fā)展出臺更加有利的政策，給“臨冬”的小貸公司提供支持和溫暖。
筆者認為，重慶對小貸公司監(jiān)管規(guī)定的調(diào)整是合理且必要的，但力度還不夠，還應(yīng)該按照對非存款類放貸機構(gòu)的非審慎監(jiān)管原則繼續(xù)調(diào)整監(jiān)管模式。
作為以股東自有資金發(fā)放貸款的非存款類機構(gòu)，需要嚴厲禁止的是吸儲，除此之外不必禁止其經(jīng)營其他合法業(yè)務(wù)。只要小貸公司可以合法獲取代理銷售金融產(chǎn)品和開展其他中間業(yè)務(wù)的相關(guān)資質(zhì)，就應(yīng)該可以合法經(jīng)營。本來就不應(yīng)該禁止，現(xiàn)在解綁是修正錯誤，而不是對小貸公司施以恩惠。通知提到，代理保險銷售銀行及證券理財產(chǎn)品，須得到有關(guān)部門核準(zhǔn)的代理資格。這就說明，地方金融辦并非代理資格的審批部門，如果金融辦禁止小貸公司從事代理業(yè)務(wù)，則意味著不經(jīng)金融辦審批，小貸公司不得經(jīng)營代理業(yè)務(wù)，這相當(dāng)于金融辦也成了代理資格的審批部門，是重復(fù)審批。
法無禁止即可為。作為發(fā)放小貸公司執(zhí)照的地方金融辦，應(yīng)該對小貸公司采取更加寬容的監(jiān)管方式，允許小貸公司謀取各類合法的經(jīng)營資質(zhì)，甚至包括有限吸收存款的資質(zhì)。相比之下，發(fā)達國家普遍采用行為監(jiān)管方式，允許貸款公司在央行批準(zhǔn)的情況下以放貸機構(gòu)牌照開展有限吸儲業(yè)務(wù)。
還有一個金融辦應(yīng)該嚴格監(jiān)管的內(nèi)容是小貸公司單筆貸款額度。筆者在2005年參與銀監(jiān)會和央行制定小貸公司管理辦法時強烈建議設(shè)置較低的貸款額度，初稿設(shè)定為25萬元人民幣，但沒有被執(zhí)行。如果不對貸款額度加以限定，何必叫小額貸款公司，干脆叫貸款公司好了？未來一旦出臺放貸人條例，小貸公司如果沒有貸款額度限定，和普通放貸人有什么區(qū)別？如果以放貸人身份就可以開展業(yè)務(wù)，誰還會去申請小貸公司牌照？
當(dāng)然，小貸公司的出現(xiàn)有其特殊的歷史原因，但隨著制度和監(jiān)管的完善，應(yīng)該糾正歷史造成的偏差，回歸小貸公司應(yīng)有的發(fā)展邏輯。
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