吃“銀行存管”這碗熱豆腐 不能太心急

最近和業(yè)內(nèi)人士討論的最多的問題就是銀行資金存管，投資人最為迫切了解的問題，也是銀行資金存管，仿佛沒有銀行資金存管，天就要塌了一樣。

當(dāng)然，不可否認(rèn)銀行資金存管對于保障投資人資金安全的作用，但大家都這么急切，原因可遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這一個。

其一，這是中國P2P多年來監(jiān)管欠缺的“后遺癥”。為什么這么說？一個發(fā)展了多年但仍缺乏官方認(rèn)可的行業(yè)，其對“官方聲音”的饑渴程度是要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于別的行業(yè)的，平臺如此，投資人亦是如此，因為大家都想從“官方聲音”那里尋找一種自我認(rèn)可；其二，對于投資人來說，這是一種確切的可以拿來和平臺“交涉”的話題：你沒有銀行資金存管？那好了，你就一定不是安全可靠的平臺。當(dāng)然，這是一種比較武斷和不負(fù)責(zé)任的判斷；其三，對于平臺來說，上面政策猶如“泰山壓頂”，身邊投資人“緊咬不放”，就算有千言萬語，也只能化作一句話：上，馬上上！

這就是在談?wù)摗般y行資金存管”這個話題時，行業(yè)相關(guān)人士的一個基本的態(tài)度。

但很多不知情的投資人并不了解其中的“套路”，因此，筆者在這里分享下自己的親身經(jīng)歷，以便投資人朋友們了解一二。

其實很多平臺并非不積極對接銀行資金存管，因為無論如何，這是大勢所趨，是行業(yè)基本規(guī)范，將來也勢必成為準(zhǔn)入門檻，這道理誰都明白?？涩F(xiàn)實中至少存在兩個問題，第一是體驗的問題，第二是成本的問題。

首先談體驗，由平臺與銀行進(jìn)行“一對一”的對接，這是大家都期望的合作模式（原因在下面一點再講），但“體驗不好”這個問題一直沒有得到有力解決。筆者此前也談及過多次，銀行在對待與P2P合作這個問題上，一直沒有做好準(zhǔn)備，無論是觀念上還是技術(shù)上?，F(xiàn)在政策明朗了，銀行也措手不及了，所以體驗并非是一個短時間內(nèi)能夠解決的問題。但作為平臺方，必須考慮用戶體驗變差而引發(fā)的用戶流失等一系列負(fù)面問題，所以在對接銀行資金存管上多方接觸、不斷篩選，導(dǎo)致節(jié)奏變慢，這是情有可原的。

那么，就該說說成本了。

原本，很多平臺方考慮的只是一些常規(guī)或者可預(yù)見的成本，比如充值費、提現(xiàn)費、存管服務(wù)費等，這些無可厚非，但現(xiàn)實情況并非如此。

上文中，我們提及了體驗問題。既然銀行沒有充足的準(zhǔn)備，那怎么解決呢？這時候，很多所謂的“技術(shù)公司”就冒出來了。很多平臺的朋友反映，這些“技術(shù)公司”可謂是“神通廣大”：不僅給銀行做系統(tǒng)開發(fā)，還順帶幫銀行做前期的“審核”。更奇葩的是，銀行也很配合，不少銀行甚至把前期的收費、簽約的工作都給了技術(shù)公司，自己最后才“壓軸出場”。還有更離譜的，不僅銀行要收服務(wù)性的費用，技術(shù)公司也要收所謂的“技術(shù)維護(hù)費”，請問這是誰的權(quán)力？收費的理由和根據(jù)是什么？

監(jiān)管層面要求P2P進(jìn)行銀行資金存管，這本是一件有利于行業(yè)有利于投資人的好事，結(jié)果在政策強(qiáng)壓之下，卻異化成P2P平臺的“軟肋”，被一些別有用心的人“挾持”進(jìn)而當(dāng)作趁機(jī)發(fā)財?shù)墓ぞ摺Ｔ谒麄兊摹皵嚭汀毕?，平臺對接銀行資金存管的成本大幅攀升，對接流程異常復(fù)雜，工作效率大大降低，這其實都變相地大幅提高了平臺的綜合成本。

行業(yè)之“亂”，可見一斑。這也從一個側(cè)面反映出一個問題：在P2P這樣一個如此敏感的行業(yè)，如果僅僅只有大的政策框架，沒有具體的實施細(xì)則，亂入者絕不會僅限于此。

那這些能給平臺和投資人怎樣的啟發(fā)呢？

對于平臺來說，對銀行資金存管固然要抱以積極的態(tài)度，但不可沒有章法。8月底《暫行辦法》出臺之后，平臺有充裕的時間達(dá)到這一政策要求。正所謂“心急吃不了熱豆腐”，多方接觸，優(yōu)中選優(yōu)，選擇適合平臺現(xiàn)實情況，在成本和體驗上可以達(dá)到平衡的銀行。

對于投資人來說，要認(rèn)清一個基本的現(xiàn)實：如果還想繼續(xù)待在P2P行業(yè)里，合規(guī)是不可能繞開的話題，平臺遲早要接入銀行資金存管。但正如筆者在前文所提及的，這件事確實存在一些現(xiàn)實障礙，過程比較長，操作比較繁瑣，所以投資人還是應(yīng)該給予耐心。

當(dāng)然，在等待的過程中，并不意味著就不投資了。除銀行資金存管之外，很多平臺也接入了第三方的資金存（托）管，盡管在信用上，第三方機(jī)構(gòu)無法媲美銀行，但這至少是一層關(guān)鍵的保障。當(dāng)然，沒有任何資金存（托）管措施的平臺，一定要避而遠(yuǎn)之。

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