央行分類(lèi)賬戶(hù)管理新規(guī)即將實(shí)施 銀行業(yè)將發(fā)生三大變化

深8君戲言：12月1日，央行關(guān)于個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理的新規(guī)就要正式實(shí)施了，很多小伙伴在吐槽這一規(guī)定給自己帶來(lái)了麻煩。當(dāng)然，也有很多人不知道這一規(guī)定，對(duì)自己的生活會(huì)產(chǎn)生什么影響。對(duì)于這樣一則板上釘釘?shù)囊?guī)定，與其浪費(fèi)時(shí)間吐槽，還不如趕快想想自己要怎么做，才能最大限度減少日后的麻煩。

今年9月30日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），該《通知》最引人關(guān)注的地方就是對(duì)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理，依照開(kāi)戶(hù)渠道的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)程度不同，將個(gè)人銀行賬戶(hù)分為I、II和III類(lèi)賬戶(hù)，每人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)I類(lèi)賬戶(hù)，想要多開(kāi)戶(hù)，只能降級(jí)。不同類(lèi)別的賬戶(hù)功能不同，通過(guò)分類(lèi)，規(guī)避金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)。

圖表來(lái)源：新金融

央行之所以出臺(tái)該《通知》，主要是近年來(lái)日益猖獗的電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，已經(jīng)嚴(yán)重危害到了廣大人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益，損害了社會(huì)誠(chéng)信和社會(huì)秩序，危及到了社會(huì)和諧穩(wěn)定。雖然政策實(shí)施會(huì)給一部分人帶來(lái)不便，但卻能更多地保護(hù)我們的財(cái)產(chǎn)安全，所以，如果誰(shuí)不想聽(tīng)央媽的話，那就是和自己的財(cái)產(chǎn)過(guò)不去。

辦了多張卡你知道你的“小金庫(kù)”有多危險(xiǎn)么

我們大部分人都因?yàn)楦鞣N各樣的原因辦了很多家銀行的很多張卡，比如工資卡、學(xué)費(fèi)卡、還貸卡、公積金卡，有的人從普通用戶(hù)升級(jí)為vip客戶(hù)后，新增加了一張卡，原普通卡銀行卻并不會(huì)主動(dòng)收回銷(xiāo)戶(hù)。每一張卡都對(duì)應(yīng)著一個(gè)銀行賬戶(hù)，但大多數(shù)時(shí)候，我們用到的只是其中一兩張，其它的都長(zhǎng)期“休眠”。銀行這種可以給人開(kāi)立多個(gè)賬戶(hù)的做法，給了不法分子可乘之機(jī)，有的人用通過(guò)不正當(dāng)手段取得的他人身份證在銀行開(kāi)立多個(gè)賬戶(hù)，還有的人干脆直接購(gòu)買(mǎi)別人的閑置銀行賬戶(hù)，進(jìn)行不法行為。

12月1日起，每人在銀行只能開(kāi)立一個(gè)I類(lèi)賬戶(hù)，此前開(kāi)立的賬戶(hù)不受影響。但《通知》也規(guī)定，超過(guò)半年未使用的賬戶(hù)，將不能進(jìn)行非柜面業(yè)務(wù)。如果你某天想起來(lái)自己有個(gè)“小金庫(kù)”，但長(zhǎng)時(shí)間不用，早已忘記密碼，那么，你如果想動(dòng)用里面的錢(qián)，那就只能去銀行柜臺(tái)求幫助了。記得別讓老婆知道！所以，擁有多家銀行多個(gè)賬戶(hù)的人，不要焦慮，也不要覺(jué)得高枕無(wú)憂(yōu)，賬戶(hù)清理可能會(huì)給自己帶來(lái)不便，但有可能保住家庭和諧，甚至還可能查出自己的賬戶(hù)是否有可疑交易，提早避免賬戶(hù)被不法分子利用，導(dǎo)致賬戶(hù)功能受限，還是超值的。

此外，央媽還呼吁廣大用戶(hù)，除了清理自己的銀行賬戶(hù)，還要對(duì)于II、III類(lèi)賬戶(hù)進(jìn)行交易限額、筆數(shù)、到賬時(shí)間等與銀行進(jìn)行約定，一句話，與銀行約定得越詳細(xì)，你的賬戶(hù)出現(xiàn)異常的機(jī)率就越低。

《通知》的初衷是防范新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，對(duì)個(gè)人銀行賬戶(hù)分級(jí)管理，轉(zhuǎn)賬、支付等II、III類(lèi)賬戶(hù)設(shè)置交易限額，可以將騙局發(fā)生后，用戶(hù)的損失降到最低，但避免被騙還是要靠用戶(hù)自己的警覺(jué)。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人也說(shuō)了，即使《通知》實(shí)施過(guò)程中，需要對(duì)個(gè)人重新核實(shí)驗(yàn)證身份的，銀行和支付機(jī)構(gòu)也不會(huì)以任何理由要求個(gè)人提供密碼、短信驗(yàn)證碼等敏感信息，也不會(huì)以任何理由要求個(gè)人進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等涉及賬戶(hù)資金的操作。而對(duì)于自助柜員機(jī)的24小時(shí)內(nèi)可撤消轉(zhuǎn)賬操作的規(guī)定，不法分子也可能在轉(zhuǎn)賬撤消期間實(shí)施新的詐騙。

新規(guī)實(shí)施銀行的格局、業(yè)務(wù)、人員將受影響

《通知》的實(shí)行，其實(shí)受影響最大的是銀行。近年來(lái)，商業(yè)銀行一直致力于提高中間業(yè)務(wù)收入，降低對(duì)信貸資產(chǎn)的依賴(lài)，中間收入占總營(yíng)收的比重也越來(lái)大，成為銀行的增長(zhǎng)新引擎。今年前三季度，國(guó)有五大銀行的非息業(yè)務(wù)收入就占其全部營(yíng)收的31.5%，為5970億元。

與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源主要是手續(xù)費(fèi)和傭金收入。但今年，在投資環(huán)境不佳，傭金收入下降以及手機(jī)銀行等新型金融興起導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)下降甚至取消，這些多重因素的疊加，讓眾多上市銀行的中間業(yè)務(wù)收入增速出現(xiàn)放緩態(tài)勢(shì)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在上述因素未出現(xiàn)扭轉(zhuǎn)跡象，而且央行還要求取消異地取款手續(xù)費(fèi)的情況下，四季度商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入增速下降仍將持續(xù)。

《通知》中還要求一人一行一戶(hù)，這對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)，可能也是不利的。中小銀行偏安一隅，在用戶(hù)擴(kuò)張上難以競(jìng)爭(zhēng)得過(guò)大銀行，未來(lái)，中小銀行合縱連橫，共同應(yīng)對(duì)大銀行的空間擠壓，也將不是什么新鮮事。

另外，《通知》還將影響到整個(gè)銀行業(yè)的人員流動(dòng)。營(yíng)收減緩，必然帶來(lái)利潤(rùn)的下降，影響最明顯的還是員工福利。銀行為降低成本，提高效益必然出臺(tái)更多嚴(yán)苛的規(guī)定，甚至祭出裁員的招術(shù)。比如，平安銀行近期停發(fā)三季度獎(jiǎng)金和實(shí)行“996”工作制的消息，成為行業(yè)熱議的話題。如果銀行不能快速找到新的增長(zhǎng)點(diǎn)，提升利潤(rùn)，相信會(huì)有更多的“平安銀行”出現(xiàn)。

不過(guò)，該來(lái)的終究還是會(huì)來(lái)，《通知》實(shí)施在即，不管商業(yè)銀行有沒(méi)有做好準(zhǔn)備，都必須馬上行動(dòng)起來(lái)，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

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