【專欄】保監(jiān)會“亮劍”網(wǎng)絡(luò)互助平臺：部分平臺被約談

近兩年來網(wǎng)絡(luò)互助平臺發(fā)展十分火爆，但是目前大多數(shù)平臺都在追求用戶規(guī)模，倡導(dǎo)平臺會員數(shù)量越多分?jǐn)偨痤~越低，因此各類互助平臺紛紛“拉人頭”入會。截至2016年11月，有22家投資機(jī)構(gòu)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域，公開的統(tǒng)計數(shù)超過120家網(wǎng)絡(luò)互助平臺，總計注冊會員也超過1000萬人。機(jī)構(gòu)資本熱捧下，網(wǎng)絡(luò)互助平臺在快速增長過程中出現(xiàn)的不規(guī)范行為引起監(jiān)管層注意，近日保監(jiān)會放大招，堵違規(guī)承諾給付責(zé)任的互助平臺后路，不僅將取締違規(guī)平臺、問責(zé)平臺負(fù)責(zé)人，還將限制平臺投資人進(jìn)入保險領(lǐng)域投資。

部分平臺被約談

網(wǎng)絡(luò)互助平臺野蠻生長已引起保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的注意，保監(jiān)會對不合規(guī)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺作出了明確的界定。保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人日前表示，當(dāng)前部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺以“互助共濟(jì)”的名義，公開承諾責(zé)任保障，公開宣稱足額賠付和提取準(zhǔn)備金，向公眾收取費用并積累資金，將互助計劃與保險產(chǎn)品進(jìn)行掛鉤和比較，發(fā)布誤導(dǎo)或虛假宣傳，有的甚至還宣稱有上百萬會員，以上行為已涉嫌向社會公眾“承諾賠償給付責(zé)任”。

對于互聯(lián)網(wǎng)保險和相互保險等新業(yè)態(tài)，監(jiān)管態(tài)度是鼓勵的，但堅決反對以創(chuàng)新為噱頭誤導(dǎo)公眾并可能損害公眾利益的違法金融保險活動，強(qiáng)烈拒絕將網(wǎng)絡(luò)互助和保險畫等號。按照《保險法》有關(guān)規(guī)定，任何主體未經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)不得以任何形式經(jīng)營或變相經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。在開展相關(guān)業(yè)務(wù)活動和宣傳的過程中，不得使用保險術(shù)語，承諾責(zé)任保障，或與保險產(chǎn)品進(jìn)行對比掛鉤；不得宣稱互助計劃及資金管理受到政府監(jiān)管、具備保險經(jīng)營資質(zhì)；不得非法建立資金池。

警惕互助之“坑”

保監(jiān)會方面表示，網(wǎng)絡(luò)互助一方面嚴(yán)重誤導(dǎo)消費者，承諾賠付難以兌現(xiàn)，消費者權(quán)益無法保障。另一方面，風(fēng)控措施不完善，容易誘發(fā)金融風(fēng)險。

據(jù)介紹，網(wǎng)絡(luò)互助計劃公開向社會公眾進(jìn)行“投入少量資金即可獲得高額保障”的誤導(dǎo)宣傳，誘導(dǎo)社會公眾產(chǎn)生獲取高額保障的剛性賠付預(yù)期。但實際上其未基于保險精算進(jìn)行風(fēng)險定價和費率厘定，沒有科學(xué)提取責(zé)任準(zhǔn)備金，也沒有受到政府部門的嚴(yán)格監(jiān)管，在賠償給付能力和財務(wù)穩(wěn)定性方面沒有充分保證，難以實現(xiàn)持續(xù)運營。一旦發(fā)生風(fēng)險事件，平臺自身并不承擔(dān)給付責(zé)任，無法保證兌現(xiàn)承諾賠付的金額。同時消費者還可能面臨個人隱私泄露、糾紛爭議難以解決等風(fēng)險。

此外，網(wǎng)絡(luò)互助平臺并不具備保險經(jīng)營資質(zhì)及相應(yīng)風(fēng)險控制能力，其資金風(fēng)險、道德風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險難以管控。特別是目前部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺通過各種商業(yè)營銷手段，迅速積累大量會員，涉及面廣，社會影響大，外溢風(fēng)險不容忽視。

互聯(lián)網(wǎng)互助行業(yè)投資或降溫

在此之前，絕大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)互助都是打著慈善公益的名義開展業(yè)務(wù)，一直游離在監(jiān)管之外。不少網(wǎng)絡(luò)互助平臺公開表示，自己并非保險，因此只要產(chǎn)品內(nèi)容不涉及“保險”兩字，就不受保監(jiān)會的監(jiān)管。而這也是保監(jiān)會首次對網(wǎng)路互助的具體形式作出明確定義。保監(jiān)會強(qiáng)調(diào)，對于定位為公益慈善組織的互助平臺，應(yīng)主動明確告知捐助者“捐助是單向的贈與行為，不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險保障回報”。對于打著“公益”幌子，實際上非法從事金融保險業(yè)務(wù)，擾亂金融市場正常秩序，侵害消費者權(quán)益的行為，一旦發(fā)現(xiàn)，將堅決查處，絕不姑息。

目前，網(wǎng)絡(luò)互助平臺仍處于初級發(fā)展階段，保監(jiān)會此時收緊對該行業(yè)的監(jiān)管，對行業(yè)進(jìn)行規(guī)范，大部分從業(yè)者都認(rèn)為這對行業(yè)是一個利好。此前“摸著石頭過河”、如履薄冰的互助保障平臺在監(jiān)管發(fā)出之后至少了解了“監(jiān)管紅線在哪”的問題，從而在宣傳及產(chǎn)品設(shè)計上進(jìn)行自我規(guī)范。

保監(jiān)會監(jiān)管收緊，加之網(wǎng)絡(luò)互助平臺盈利時間表不確定，互聯(lián)網(wǎng)互助行業(yè)如何在規(guī)范內(nèi)獲得發(fā)展，還有待觀望。

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