央行法定數(shù)字貨幣原型方案初定 業(yè)內(nèi)稱是改變世界的應(yīng)用

央行正以超預(yù)期的速度在強(qiáng)力推行央行數(shù)字貨幣體系。

近日，互金咖獨(dú)家獲悉，央行法定數(shù)字貨幣的原型系統(tǒng)Demo有望在春節(jié)后推出。此前，央行發(fā)行法定數(shù)字貨幣的原型方案已完成兩輪修訂。

這是繼2016年1月20日中國人民銀行召開數(shù)字貨幣研討會，首次表明發(fā)行數(shù)字貨幣這一戰(zhàn)略目標(biāo)和國家及央行通過啟動數(shù)字貨幣專項(xiàng)課題、公開發(fā)布專業(yè)人員招募信息等系列措施持續(xù)推進(jìn)央行數(shù)字貨幣落地之后的又一重大突破。

此外，有消息稱，央行行長周小川平均每兩周向國家最高層匯報工作，足見國家對于發(fā)行央行數(shù)字貨幣的重視。

不僅如此，互金咖獲悉，直屬央行的數(shù)字貨幣研究所也已于今年12月正式成立，由中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所籌備組組長姚前擔(dān)任所長。

不過，當(dāng)天，互金咖未能聯(lián)系到央行有關(guān)人士對此給予置評。

早在今年11月，中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布的直屬單位印制科學(xué)研究所2017年度人員招聘計劃顯示，擬招聘6名具有碩士或博士學(xué)歷的專業(yè)人士進(jìn)行數(shù)字貨幣研發(fā)工作，這使得數(shù)字貨幣再次成為行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。

對此，安信證券研究中心研究員胡又文表示，正如互聯(lián)網(wǎng)由于具有數(shù)字化特征自產(chǎn)生以來迅速擴(kuò)張帶來了“第四次工業(yè)革命”式全行業(yè)變化的先例，隨著央行數(shù)字貨幣的正式落地，其天然屬性決定其具有重塑金融格局的戰(zhàn)略意義。

胡又文認(rèn)為，央行數(shù)字貨幣具有“中心化”、“數(shù)字化”雙特征，其作為貨幣的本質(zhì)將使得它作為交換媒介迅速滲透到金融市場的方方面面，而數(shù)字化的獨(dú)特優(yōu)勢將為整個金融體系帶來翻天覆地的變化。

數(shù)字貨幣“人民銀行—數(shù)字貨幣”二元模式

實(shí)行二元發(fā)行體系

據(jù)悉，央行數(shù)字貨幣是由央行發(fā)行的、加密的、有國家信用支撐的法定貨幣。因?yàn)橛袊倚庞米鰮?dān)保，央行數(shù)字貨幣本質(zhì)與流通紙幣相同，主要屬于現(xiàn)金（M0）范疇，是用以替代現(xiàn)有紙幣的數(shù)字化貨幣。

具體而言，它是由特定密碼學(xué)與共識算法驗(yàn)證的、可代表具體金額的加密數(shù)字串，可儲存在數(shù)字錢包中，應(yīng)用于移動終端、PC終端或卡基上，進(jìn)入流通及支付環(huán)節(jié)。

用戶可以將其如同現(xiàn)金一樣存在銀行現(xiàn)金賬戶，獲取其流通、支付等功能，也可以將其存放在銀行電子賬戶里，形成電子貨幣并獲取利息。

據(jù)胡又文介紹，央行數(shù)字貨幣基于現(xiàn)行“央行—商行”二元體系實(shí)現(xiàn)投放與回籠。

運(yùn)行框架上，央行數(shù)字貨幣將遵循傳統(tǒng)的“中央銀行—商業(yè)銀行”二元模式，由中央銀行將數(shù)字貨幣發(fā)行至商業(yè)銀行業(yè)務(wù)庫，商業(yè)銀行受央行委托向公眾提供法定數(shù)字貨幣存取等服務(wù)，并與中央銀行一起維護(hù)法定數(shù)字貨幣發(fā)行、流通體系的正常運(yùn)行。

在二元模式下，央行數(shù)字貨幣具體的運(yùn)送、保存通過央行發(fā)行庫、銀行業(yè)務(wù)庫、用戶數(shù)字錢包三個環(huán)節(jié)完成，整體運(yùn)行框架上與傳統(tǒng)貨幣并無明顯差異，只是運(yùn)送方式與保存方式略有不同。

除央行發(fā)行庫、銀行業(yè)務(wù)庫、用戶數(shù)字錢包三個環(huán)節(jié)外，央行數(shù)字貨幣在體系內(nèi)加入認(rèn)證、登記、大數(shù)據(jù)分析三個中心，形成了以“一幣兩庫三中心”為核心要素的體系架構(gòu)。

此外，認(rèn)證中心作為系統(tǒng)安全中心的基礎(chǔ)組件可對央行數(shù)字貨幣機(jī)構(gòu)及用戶身份信息進(jìn)行集中管理，登記中心記錄央行數(shù)字貨幣及對應(yīng)用戶身份，完成權(quán)屬登記并完成央行數(shù)字貨幣產(chǎn)生、流通、清點(diǎn)核對及消亡全過程登記，大數(shù)據(jù)分析中心則分析各種交易行為，幫助監(jiān)管監(jiān)控。

對此，火幣網(wǎng)COO朱嘉偉表示，相對于傳統(tǒng)貨幣的實(shí)物形式，央行數(shù)字貨幣由數(shù)字加密存儲，無實(shí)物形式存在。利用區(qū)塊鏈技術(shù)，可對加密數(shù)字的傳送內(nèi)容和流通路徑進(jìn)行記錄和儲存，并通過建立分布式賬本實(shí)現(xiàn)共享，這使得央行數(shù)字貨幣的流通路徑完全可循并不可篡改，具有可追溯性。

朱嘉偉稱，以“數(shù)字化”及“中心化”兩大特性為基礎(chǔ)，利用區(qū)塊鏈等技術(shù)，央行數(shù)字貨幣除可追蹤性外，還將擁有可流通性、可存儲性、可離線交易性、可控匿名性、不可偽造性、不可重復(fù)交易性、不可抵賴性七大特征。

而法定數(shù)字貨幣的可追蹤性使得國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以通過對賬本信息和法定數(shù)字貨幣流通環(huán)節(jié)的追溯，第一時間全面準(zhǔn)確地掌握資金流動情況，追蹤資金流向，進(jìn)而幫助監(jiān)管當(dāng)局全面監(jiān)測和評估金融風(fēng)險。

改變世界的應(yīng)用

值得一提的是，隨著數(shù)字貨幣和區(qū)塊鏈技術(shù)的興起，世界各國逐漸意識到央行數(shù)字貨幣的獨(dú)特優(yōu)勢，開始從事研發(fā)工作。其中，中國政府對央行數(shù)字貨幣體系的落成給予了格外重視。

對此，朱嘉偉直言，“從個人情懷來看，數(shù)字貨幣是可以改變世界的應(yīng)用，是顛覆性的。”數(shù)字票據(jù)與紙質(zhì)票據(jù)、電子票據(jù)的區(qū)別

互金咖獲悉，數(shù)字貨幣將率行在票據(jù)領(lǐng)域進(jìn)行試點(diǎn)。以數(shù)字票據(jù)為例，其清算過程無需中介也無需背書，作為數(shù)字貨幣先行者一旦率先落地，將大幅增加企業(yè)劃款的及時性，降低企業(yè)對商業(yè)票據(jù)的確認(rèn)、清算、結(jié)算成本，增加流通效率。

由于區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化的特征的存在，央行數(shù)字貨幣可通過這項(xiàng)技術(shù)打造點(diǎn)對點(diǎn)的支付方式，支付清算過程的實(shí)現(xiàn)不再需要第三方清算機(jī)構(gòu)或者支付中心，具有全天候支付、瞬間到賬、提現(xiàn)容易且沒有隱形成本等多個優(yōu)勢。使用央行數(shù)字貨幣后，企業(yè)及個人的日常支付將更加便捷，支付清算費(fèi)用大大降低，這將大幅提升貨幣流通效率。

另據(jù)了解，目前，京東金融已經(jīng)率先籌建專門數(shù)字票據(jù)項(xiàng)目組，對其進(jìn)行實(shí)踐探索和研發(fā)。

此外，在移動支付規(guī)模增大的同時，其對應(yīng)的支付場景也已經(jīng)滲透到了社會的方方面面，在衣食住行娛五大領(lǐng)域廣泛延伸。央行數(shù)字貨幣可借助現(xiàn)已實(shí)現(xiàn)的支付場景，利用其自身優(yōu)勢提高移動支付效率，降低移動支付成本。

未來，在央行數(shù)字貨幣體系下，第三方支付將直接取消目前“付款—轉(zhuǎn)賬—收款”格局中的轉(zhuǎn)賬環(huán)節(jié)，將付款人賬戶儲存中心的數(shù)字貨幣以數(shù)字形式而非信息形式轉(zhuǎn)移到收款者賬戶，減少貨幣流通中的支付成本，移動支付場景有望進(jìn)一步擴(kuò)大。

相比第三方，銀行無疑將首先迎接數(shù)字貨幣的變革，這意味著未來支付手段可能向傳統(tǒng)渠道回歸，第三方支付在支付體系內(nèi)的作用將最終減弱，形成建立在央行指導(dǎo)下的全新支付體系。

與此同時，由于央行數(shù)字貨幣具有可控匿名性及可追溯性，國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過對區(qū)塊鏈形成的賬本信息及流通環(huán)節(jié)的追溯，可確認(rèn)企業(yè)及個人的過往交易及開支狀況，有效打擊洗錢、逃漏稅等違法行為，提升經(jīng)濟(jì)交易活動的透明度，建立起覆蓋全社會的信用體系。

“區(qū)塊鏈技術(shù)不可篡改和無法偽造的時間戳可完整反映交易明細(xì)和對手信息，如實(shí)記載每位參與者的交易信用，并在全系統(tǒng)范圍形成統(tǒng)一賬本，這使得央行數(shù)字貨幣所有交易信息都透明化。”胡又文稱?！把胄幸环矫婵梢栽谵D(zhuǎn)移數(shù)字貨幣所有權(quán)時登記持幣人變動數(shù)字貨幣的信息，另一方面也可以保持追蹤持幣人身份的線索信息?！?/p>

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