保險業(yè)2016年末盤點:財險改革試點擴至全國

文|中國保險報 康民

12月28日訊,2016年,中國財產險領域最受矚目的當屬商業(yè)車險條款費率市場化改革(商車改革)試點全面鋪開。商業(yè)改革試點始于2015年,最先在黑龍江等6個地區(qū)啟動,2016年進一步擴展至全國。

從年度數據分析,2015年,商車改革后,消費者車均保費較改革前下降7.7%,保險公司車險綜合成本率下降2.7個百分點。從試點地區(qū)來看,商車改革已實現車險消費者與保險公司的“雙贏”。在首批試點的第一個月,試點地區(qū)車均保費同比下降約9%;約77%的投保人續(xù)保保費同比下降,約23%的投保人續(xù)保保費同比上升;在投保交強險的同時也選擇投保商業(yè)車險的車主比例為65.4%,同比上升3.6個百分點。

對于如何解決商車改革面臨的階段性問題,業(yè)內人士基本認同——盡管目前險企面對商車改革有一定壓力,但改革是必須進行的,并且應當進一步深入推進,下一步,還需繼續(xù)放開折扣系數及險種,險企還有進一步讓利空間。

車險無憂董事長兼CEO帥勇認為,商車改革后險企要做出更合適的定價,需要數據支持,定價來自于數據細分風險。目前改革實施時間還不長,險企尚未掌握足夠的駕駛數據,也缺乏有效手段連接車主,因此價格也只能一刀切。“未來誰擁有的駕駛數據多,誰就能獲得更多定價的優(yōu)勢,制定出更精準的價格。”他表示。

大數據、云計算將更多地應用到車險的經營管理中,而車聯(lián)網是汽車、通信、保險行業(yè)共同重點關注的新興技術??梢灶A見,未來保險行業(yè)將越來越多地利用新興技術,提供給投保人更好、更優(yōu)質的服務,并可在費率市場化的基礎上,開發(fā)出定制化產品,如根據里程、駕駛行為定價的車險、基于位置的保險。

自從保監(jiān)會正式發(fā)布《深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案》,明確商車改革試點工作的目標、任務、步驟和監(jiān)管要求后,中保協(xié)陸續(xù)下發(fā)《機動車商業(yè)保險承保實務要點(試點地區(qū)試行版)》《機動車商業(yè)保險理賠實務要點(試點地區(qū)試行版)》《關于發(fā)布機動車保險投保單和保險單行業(yè)示范單證的通知》等一系列文件,試點切換的諸項工作在不斷地推進中。在試點地區(qū)的一些保險公司,《中國保險報》記者了解到,商車改革系統(tǒng)已基本更換完成,車主續(xù)保的保費計算也已開始在新系統(tǒng)下進行。

平安產險總公司車險負責人對記者表示,商車改革使得相關費率計算進一步優(yōu)化,費率高低與風險狀況的精確匹配,讓眾多低風險車主得到更多的費率優(yōu)惠,高風險客戶的保費也會相應上漲。通過發(fā)揮費率的杠桿作用,可以激勵投保人提高安全駕駛意識,減少交通事故發(fā)生。新方案中附加費用率與保險公司的經營掛鉤,也可充分調動保險公司主體的能動性,促進精算、核保、核賠等保險核心技術的提升,促進保險公司的風險管理水平進一步提高。

該負責人表示,按照改革后的新示范條款要求,保額的多少將按車輛投保時的實際價值來確定,這樣就解決了之前備受爭議的“高保低賠”,客戶的相關投訴隨之減少。尤其值得稱道的是,為保護消費者權益、適應社會發(fā)展,新示范條款完善了“代位求償”的一系列約定,使得保險條款更加人性化、更加符合社會公眾的需求。

按照保監(jiān)會的統(tǒng)一部署,改革初期計劃實行示范條款,還會逐步推出創(chuàng)新型條款。從行業(yè)示范條款來看,保險責任更加寬泛、條款結構更加簡潔,將更好地保護消費者權益。應該說,商車改革對于保險行業(yè)的精細化經營能力提出了考驗,體現在風險識別與精準定價、產品創(chuàng)新與服務創(chuàng)新。

2016年,中央一號文件中有關農業(yè)保險的表述,在延續(xù)此前“擴大農業(yè)保險覆蓋面、增加保險品種、提高風險保障水平”的基礎上,增加了更多首次提及的內容,包括探索農業(yè)保險保單質押貸款、探索收入保險,穩(wěn)步擴大“保險+期貨”試點,鼓勵和支持保險資金開展支農融資業(yè)務創(chuàng)新試點、推進病死畜禽無害化處理與養(yǎng)殖業(yè)保險聯(lián)動機制建設等。

華農財產保險股份有限公司副總經理郜延華表示,國家對農業(yè)保險供給側結構性改革提出了更高要求,我國農業(yè)保險已經不僅僅是防范自然風險的管理手段,而是更多地融入到現代農業(yè)建設各個環(huán)節(jié),在農村金融體系建設、農業(yè)產業(yè)化結構調整和轉型升級中發(fā)揮更多作用。

2016年,中國農業(yè)保險實現跨越式發(fā)展,覆蓋面顯著擴大,專業(yè)水平和服務能力不斷增強,在國民經濟和社會發(fā)展全局中的地位、作用日益凸現。中國已成長為亞洲第一、全球第二大的農業(yè)保險市場。而近年來,受國際農產品市場影響加深,中國農業(yè)產品價格競爭壓力加大,目標價格指數保險的探索為解決這一問題提供了路徑。郜延華認為,農險改革中目標價格指數保險的探索,逐步從蔬菜、生豬等門類向大宗商品轉變,對農產品價格改革發(fā)揮了更大作用。

加快推進病死畜禽無害化處理與養(yǎng)殖業(yè)保險聯(lián)動機制建設,進一步為農產品質量保證保險的發(fā)展創(chuàng)造機遇。農業(yè)保險不再是就保險論保險,而是和農業(yè)產業(yè)鏈加速融合,如“農險+融資”“農險+農資供應”“農險+銷售”“農險+農業(yè)科技”等,跨界融合將是未來方向。

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2016-12-29
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