銀監(jiān)會：敢于亮劍 穿透原則嚴治互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險

文|經(jīng)濟日報 郭子源

2月23日訊，去年以來，我國銀行業(yè)把防范和化解風(fēng)險放在更加突出的位置，多個重點領(lǐng)域存在的風(fēng)險得到了綜合排查整治，今年還將繼續(xù)嚴管交叉性金融風(fēng)險，嚴治互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，嚴控違規(guī)操作風(fēng)險，強化法人監(jiān)管和行為監(jiān)管。在保持金融業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的同時，為經(jīng)濟發(fā)展營造良好金融環(huán)境

在經(jīng)濟增長依然面臨下行壓力的情況下，我國銀行業(yè)監(jiān)管把防范化解風(fēng)險放在更加突出的位置，抓風(fēng)險源頭，有力維護了金融穩(wěn)定。

中國銀監(jiān)會2月22日發(fā)布的監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，截至2016年四季度末，我國商業(yè)銀行不良貸款“一降一升”，不良貸款率為1.74%，較上季度末下降0.02個百分點，不良貸款余額15123億元，較上季度末增加183億元，信貸資產(chǎn)質(zhì)量保持總體平穩(wěn)。

“當前，銀行業(yè)正處在化解金融風(fēng)險的關(guān)鍵時間窗口，要敢于擔(dān)當、敢于亮劍、敢于揭蓋子。”銀監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，去年以來，多個重點領(lǐng)域存在的風(fēng)險得到了綜合排查整治，今年還將繼續(xù)嚴管交叉性金融風(fēng)險，嚴治互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，嚴控違規(guī)操作風(fēng)險，強化法人監(jiān)管和行為監(jiān)管。

嚴管交叉性金融風(fēng)險

近年來，隨著金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營不斷深化，不同金融市場之間的聯(lián)結(jié)加深，機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性增強，金融風(fēng)險跨行業(yè)、跨市場傳染的可能性增大，因此，交叉性金融風(fēng)險防控的重要性愈發(fā)突出。

“從銀行表內(nèi)看，各類資管計劃、信托產(chǎn)品、銀行理財?shù)耐瑯I(yè)投資增長較快;從銀行表外看，有些理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品的資金相互嵌套，甚至有資金池運作的情況。”某國有大行資產(chǎn)管理部人士說。

為此，銀監(jiān)會2016年已按照“穿透原則”強化對理財資金的交易對手管理、交易產(chǎn)品管理、交易集中度管理。

“也就是說，及時、全面掌握底層基礎(chǔ)資產(chǎn)信息和實際風(fēng)險承擔(dān)情況，看錢最后究竟投到哪兒了。”銀監(jiān)會主席尚福林表示，不能讓銀行理財簡單成為資管計劃的資金募集通道，要使跨行業(yè)、跨市場的資金“看得見、管得了、控得住”。

接下來，監(jiān)管部門將進一步完善監(jiān)管規(guī)則，確保對同類業(yè)務(wù)適用同樣的監(jiān)管標準。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，相關(guān)細則正處在內(nèi)部討論階段，適時將對社會公開征求意見。

此外，商業(yè)銀行接下來還需做實并表監(jiān)管，及時采用相應(yīng)的風(fēng)險管控措施，嚴控風(fēng)險交叉?zhèn)魅尽?/p>

具體來看，對于表內(nèi)同業(yè)投資業(yè)務(wù)來說，要按照風(fēng)險監(jiān)管全覆蓋原則，根據(jù)所投資管計劃的基礎(chǔ)資產(chǎn)性質(zhì)準確計量風(fēng)險，足額計提資本和撥備，嚴控風(fēng)險集中度;對于表外理財業(yè)務(wù)來說，每只理財產(chǎn)品需與所投資資產(chǎn)相對應(yīng)，單獨管理、單獨建賬、單獨核算，不得開展?jié)L動發(fā)售、混合運作、期限錯配、分離定價的資金池理財業(yè)務(wù)。

嚴治互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險

在同樣具備高風(fēng)險傳染特征的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，也是銀行業(yè)監(jiān)管的重點。

去年以來，“互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險專項整治工作”有序推進，多部門聯(lián)合，集中力量對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險、第三方支付等重點領(lǐng)域開展整治，以建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管長效機制，促進行業(yè)良性發(fā)展。

具體來看，第一階段的專項整治工作主要向三類問題亮劍：一是具有資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)相關(guān)資質(zhì)，但開展業(yè)務(wù)不規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè);二是未取得金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，跨界開展金融活動的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè);三是具有多項金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，綜合經(jīng)營特征明顯的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

值得注意的是，隨著《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿)》以及備案登記政策的發(fā)布，此前風(fēng)險頻發(fā)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在2016年正式進入“整改規(guī)范年”，資金存管實踐也在探索中前行。

尚福林表示，識別判斷P2P中介應(yīng)重點做好“四看”：一看機構(gòu)性質(zhì)，是否堅持了信息中介定位;二看擔(dān)保增信，有沒有向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息高收益;三看資金流向，有沒有點對點的資金進入P2P平臺賬戶，有沒有接受、歸集出借人資金形成資金池;四看營銷方式，有沒有在平臺以外向社會不特定對象公開宣傳，尤其是標榜高額回報的公開推介宣傳活動。

業(yè)內(nèi)人士透露，今年監(jiān)管部門將出臺P2P網(wǎng)貸資金存管、信息披露實施指引，同時積極穩(wěn)妥開展第二階段專項整治工作，加快分類處理和清理規(guī)范，做好客戶資金保護，防范處置過程中可能產(chǎn)生的次生風(fēng)險。

除了P2P網(wǎng)貸，“校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)”的綜合整治力度今年也會加強。據(jù)悉，監(jiān)管部門將對借款學(xué)生年齡、銷售方式、信息真實性、利率等方面作出具體規(guī)范，防范不良校園網(wǎng)貸對學(xué)生的侵害。

嚴控違規(guī)操作風(fēng)險

作為銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)控的重要組成部分，防范操作風(fēng)險是合規(guī)經(jīng)營的前提之一。去年，部分金融機構(gòu)發(fā)生的票據(jù)詐騙、“飛單”等事件，均對銀行業(yè)強化監(jiān)管提出了更高要求。

尚福林表示，今年將重點強化行為監(jiān)管、法人監(jiān)管、規(guī)制監(jiān)管，深入開展違法、違規(guī)、違章行為的專項治理，加大查處力度。

實際上，針對部分銀行基層員工利用銀行營業(yè)場所私售“飛單”理財產(chǎn)品、誤導(dǎo)銷售的行為，銀監(jiān)會已要求在2016年年底前，除部分確實有實施困難的農(nóng)合機構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等小型機構(gòu)外，其他主要的、有條件的商業(yè)銀行網(wǎng)點在銷售理財產(chǎn)品時應(yīng)同步錄音錄像，也就是實現(xiàn)“雙錄”。

具體來看，錄像資料回放必須能夠清晰辨別銀行員工和客戶的面部特征，顯示其辦理業(yè)務(wù)的全過程;錄音資料則應(yīng)完整、清晰地記錄業(yè)務(wù)辦理過程中雙方的交流過程。

據(jù)了解，銀監(jiān)會今年將緊盯消費者權(quán)益保護，對“雙錄”實施情況開展專項評估檢查，通過細化制度發(fā)揮好“雙錄”效應(yīng)。

此外，在強化行為監(jiān)管方面，銀監(jiān)會要求各銀行緊盯經(jīng)營行為全流程，緊盯基層負責(zé)人及員工行為，緊盯消費者權(quán)益保護，對于違規(guī)問題限期整改。

“反思很多違法違規(guī)事件，雖然發(fā)生在分支機構(gòu)，但根源在法人總部。”銀監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人說，今年還將繼續(xù)強化法人監(jiān)管，落實風(fēng)險防控主體責(zé)任。

操作風(fēng)險防控的基礎(chǔ)是“扎嚴制度籠子”，使金融法律、監(jiān)管規(guī)則、內(nèi)部規(guī)章成為“帶電高壓線”。因此，銀監(jiān)會今年還將繼續(xù)強化規(guī)制監(jiān)管，重拳整治違法亂辦業(yè)務(wù)、亂設(shè)機構(gòu)等行為。

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