網(wǎng)貸平臺資金銀行存管有望提速

□本報記者 高改芳

2月23日下午，銀監(jiān)會官網(wǎng)正式對外公布《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》（以下簡稱《存管指引》），這意味著網(wǎng)貸行業(yè)迎來了繼備案登記之后又一合規(guī)細則。專家認為，這將有利于投資人的權(quán)益保護，通過資金分賬管理，能有效避免平臺挪用投資人資金及避免資金池風險，因此，《存管指引》的出臺對于網(wǎng)貸行業(yè)整體健康發(fā)展具有重大意義。

銀行積極性或提高

監(jiān)管部門表示，《存管指引》明確了由商業(yè)銀行獨立開展資金存管的業(yè)務模式，主要因為《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》明確規(guī)定應當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，對客戶資金進行管理和監(jiān)管，第三方支付機構(gòu)作為非銀行業(yè)金融機構(gòu)，本身并不具備存管人的業(yè)務主體資格；其次，人民銀行發(fā)布實施的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》（中國人民銀行公告〔2015〕第43號）中也明確規(guī)定，非銀行支付機構(gòu)不得為從事信貸、融資、理財、擔保等金融業(yè)務的機構(gòu)開立支付賬戶，第三方支付機構(gòu)作為非銀行支付機構(gòu)，也不具備開展資金存管業(yè)務的基本條件，但《存管指引》并不禁止存管人與第三方支付機構(gòu)開展支付業(yè)務合作。

不過《存管指引》第四章第22條明確，商業(yè)銀行擔任網(wǎng)絡借貸資金的存管人，不應被視為對網(wǎng)絡借貸交易以及其他相關行為提供保證或其他形式的擔保。存管人不對網(wǎng)絡借貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔資金運用風險，出借人須自行承擔網(wǎng)絡借貸投資責任和風險。

拍拍貸總裁胡宏輝認為，在《存管指引》沒有正式發(fā)布前，雖然有部分商業(yè)銀行已經(jīng)開展和上線了存管，但是工、農(nóng)、中、建等國有大型銀行都對與網(wǎng)貸機構(gòu)開展存管持保留態(tài)度，可以觀察到其他的全國性商業(yè)銀行在推進與網(wǎng)貸機構(gòu)存管上的意愿并不很積極。其中的原因，一是存管系統(tǒng)的上線需要對商業(yè)銀行的系統(tǒng)有很高的改造成本，另一個就是缺乏監(jiān)管方的明確態(tài)度和具體標準?！洞婀苤敢酚摄y監(jiān)會正式發(fā)布，商業(yè)銀行對于與網(wǎng)貸機構(gòu)開展存管有望展現(xiàn)更積極的態(tài)度，網(wǎng)貸平臺與商業(yè)銀行上線存管的速度將提升。

此外值得關注的是，將存管的范圍明確擴大覆蓋到網(wǎng)貸業(yè)務從發(fā)標、投標、流標、撤標、項目結(jié)束的全業(yè)務流程，使得用戶在網(wǎng)貸平臺上的資金得到全流程的監(jiān)管，并與平臺的銀行賬戶隔離，使得用戶的資金安全得以極大地提升，杜絕了網(wǎng)貸機構(gòu)在整個業(yè)務過程中觸碰和支配用戶資金的可能，從根本上避免了網(wǎng)貸機構(gòu)“跑路”的可能。已經(jīng)上線的存管，也要按照指引的要求作出整改。

網(wǎng)貸之家高級分析師張葉霞認為，《存管指引》中明確指出委托人開展網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務，應指定唯一存管人作為資金存管機構(gòu)。這條要求說明平臺僅能選擇一家商業(yè)銀行作為存管機構(gòu)，不可多頭存管。但目前有部分平臺并未實現(xiàn)全銀行存管，有的采用的是聯(lián)合存管模式，有的僅是部分標的是銀行存管，這些平臺需要在未來的6個月內(nèi)進行整改。

銀行存管業(yè)務指引的出臺將有利于投資人的權(quán)益保護，通過資金分賬管理，能有效避免平臺挪用投資人資金及避免資金池風險，因此，《存管指引》的出臺對于網(wǎng)貸行業(yè)整體健康發(fā)展具有重大意義。

逾200家平臺已簽訂存管協(xié)議

據(jù)網(wǎng)貸之家及盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至2017年2月23日，已有民生銀行(600016,股吧)、江西銀行、徽商銀行、恒豐銀行和華興銀行等33家銀行開展P2P網(wǎng)貸平臺資金直接存管業(yè)務。共有209家正常運營平臺宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議，約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的8.75%。

其中，廣東華興銀行與60家平臺簽訂協(xié)議，位居榜首；其次是江西銀行，簽約36家；浙商銀行和廈門銀行排名第三和第四，分別簽約23家和15家；民生銀行排名第五，簽約9家；其余銀行分別簽約1-8家。

從數(shù)據(jù)上看，大部分P2P平臺還是青睞銀行直接存管模式。據(jù)網(wǎng)貸之家及盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至2017年2月23日，廣東華興銀行完成上線的平臺最多，有40家平臺上線直接存管系統(tǒng)；其次是江西銀行，有29家平臺成功對接并上線直接存管系統(tǒng)；浙商銀行排第三，有13家平臺成功對接直接存管系統(tǒng)；廈門銀行和徽商銀行各有10家和5家上線直接存管系統(tǒng)；恒豐銀行、民生銀行、貴州銀行和上海銀行等10家銀行分別各有1-4家上線直接存管系統(tǒng)。

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