培訓(xùn)貸陷阱重重:利率超過10%

文|新京報(bào)

3月15訊，在校園貸、裸貸事件爆發(fā)后，主要針對在校大學(xué)生和求職者的培訓(xùn)貸成為熱議焦點(diǎn)。新京報(bào)記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，不少學(xué)生在找工作時(shí)，被要求先“貸款培訓(xùn)”，利率超過10%;萌生退意的學(xué)員則多因顧忌違約金放棄退學(xué);而一旦平臺出問題，還需按照合同還款。

王****與卓新智趣簽訂的集訓(xùn)協(xié)議，中途退學(xué)違約金為5000元。

王****在課棧APP上的貸款信息。

利率多超過10%，借道宜信、課棧網(wǎng)等平臺，大學(xué)生求職變貸款培訓(xùn);貸款人質(zhì)疑平臺審核

“找工作這半年，我就遭遇過兩次培訓(xùn)貸。”3月10日，孫君(化名)向新京報(bào)記者表示。去年夏天大學(xué)畢業(yè)，他在應(yīng)聘時(shí)被告知需要作為實(shí)訓(xùn)生，進(jìn)行為期四個(gè)月的培訓(xùn)。孫君被公司推薦使用“貸貸熊”平臺貸款17800元，交納培訓(xùn)費(fèi)用。“利率我記不清多少了，還完款是20000多元。”孫君最近準(zhǔn)備換工作，沒想到找工作時(shí)又遭遇到“培訓(xùn)貸”。

在校園貸、裸貸事件爆發(fā)后，主要針對在校大學(xué)生和求職者的培訓(xùn)貸成為熱議焦點(diǎn)。

新京報(bào)記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，不少學(xué)生在找工作時(shí)，被要求先“貸款培訓(xùn)”，利率超過10%;萌生退意的學(xué)員則多因顧忌違約金放棄退學(xué);而一旦平臺出問題，還需按照合同還款。

2016年，“英語培訓(xùn)機(jī)構(gòu)”環(huán)球托業(yè)、環(huán)球美聯(lián)被曝跑路，背后提供貸款的機(jī)構(gòu)包括宜信、課棧網(wǎng)等。

畢業(yè)生求職變成貸款培訓(xùn)，利率超過10%

找工作卻變成貸款培訓(xùn)，浙江寧波的王****就碰上了。

2016年6月份，即將大學(xué)畢業(yè)的王****到一家名為卓新智趣(北京)科技股份有限公司的寧波分公司面試。“面試后說我們能力不足，要我們培訓(xùn)，培訓(xùn)會產(chǎn)生一定的費(fèi)用。”

“一開始告訴我培訓(xùn)完后可以在公司或者分公司甚至合作單位工作，后來變成了幫我推薦工作。”她被告知培訓(xùn)費(fèi)用不必一次性交，公司會幫著貸款，貸款的錢以后會從工資里扣。

王****稱，貸款是通過手機(jī)，過程都是卓新智趣的人幫忙操作，也有接到確認(rèn)貸款的電話。“電話打來說：您好，是本人申請課棧網(wǎng)貸款嗎?”王****說，卓新智趣的人教了怎么回答，“基本回答是就可以了”。

貸款的本金是24800元，每個(gè)月利息大概是173塊錢，分為24期。王****在課棧網(wǎng)的分期賬單顯示，前9期每次還173.6元，第10期至23期每次還1826.93元，最后一次為1826.98元，總計(jì)需還款28966.4元。按照貸款的金額24800元計(jì)算，24期貸款的利率為16.8%。銀行一年期貸款利率為4.35%。

3月14日，課棧網(wǎng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)表示，任何放款(審核通過)的學(xué)員都有錄音，在學(xué)員本人完全知情、信息真實(shí)、個(gè)人同意的情況下，都會打電話核實(shí)。

“貸款需要身份證正反面和銀行卡(就是工資卡)，還有本人手持身份證的照片”，王****稱，當(dāng)時(shí)并未被告知貸款的資金來源，但自己手機(jī)上多了個(gè)帶有“課棧”字樣的APP。

為了弄清楚每次還款金額的具體流向，王****曾向持卡銀行要來賬單，但賬單顯示還款流向“五花八門”。去年7月、9月和10月中旬的賬單信息顯示，扣款方分別為“通聯(lián)網(wǎng)絡(luò)支付”、“消費(fèi)”、“銀聯(lián)代收”。

上述課棧網(wǎng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人向新京報(bào)記者表示，課棧網(wǎng)后端有資金方做支撐，“上海君記在做我們的后端資金方，后端有牌照，合規(guī)合法做劃扣。上海君記接入很多支付通道，支付公司有權(quán)在儲蓄卡本人同意的情況下劃扣錢。”該負(fù)責(zé)人稱，在學(xué)員申請貸款的時(shí)候，也有對上海君記的介紹。

“當(dāng)時(shí)承諾，培訓(xùn)完后，基本工資在5000—8000元。”王****稱，現(xiàn)在的工資僅為3000元左右。

李先生則是去年在卓越信息技術(shù)公司成都分公司上的學(xué)：“我們都是以招聘的名義招進(jìn)去的培訓(xùn)學(xué)員。”

“雙休”、“最低3000每月”、“各種好福利，”李先生告訴記者，當(dāng)時(shí)聽說有這些保障，就同意了公司用他的名義通過貸貸熊平臺向哈爾濱銀行青龍支行貸款，錢是直接打到培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的。

李先生給記者展示的分期方案中，總共貸款19800元，加上綜合息費(fèi)2450.28元(大致相當(dāng)于年化12%)，總還款22250.28元。

中途“退學(xué)”，需要交20%違約金

雖然已經(jīng)拿到錢，回想起當(dāng)時(shí)的糾紛，張先生還是心有余悸。

“她說在這培訓(xùn)完三個(gè)月就給我安排工作，說我基礎(chǔ)差。”深圳的張先生告訴新京報(bào)記者，去年，他曾試圖在深圳龍華一家名為“深軟網(wǎng)云”的機(jī)構(gòu)找工作。

明明是找工作，卻變成了培訓(xùn)。培訓(xùn)了沒幾天，張先生就想退學(xué)。“學(xué)那個(gè)要貸款15800，我怕以后他們以我學(xué)不好(為由)把我晾一邊，到時(shí)候也是竹籃打水一場空。”

為了退款，張先生去了好幾次。“第一次去的時(shí)候說我學(xué)了幾天了，不能退款拿合同說事。第二次我跟他說不給我退，我就等別人來面試的時(shí)候跟別人說，這里要貸款培訓(xùn)不是工作，他才答應(yīng)我給百分之四十違約金，我沒那么多錢，只好在這上課。”

張先生表示，因?yàn)槭怯浾叩慕槿?，這家國內(nèi)知名IT企業(yè)的金融平臺的人跟那家公司協(xié)商，“然后公司的負(fù)責(zé)人當(dāng)天就讓我辦理退學(xué)手續(xù)，三天后就退款了。”

這一事件也遭到了當(dāng)?shù)仉娨暸_、南方都市報(bào)等媒體的曝光。張先生說，曝光之后，這家機(jī)構(gòu)就關(guān)了門，部分學(xué)員再也無法要回貸款。

張先生表示，國內(nèi)知名IT企業(yè)的金融平臺是怎么放心跟他們合作的我就不太清楚了。他認(rèn)為，平臺在培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的“招生”中迷惑了他。

“所以我簽合同的時(shí)候?qū)锩娴膬?nèi)容產(chǎn)生了很多誤解。”張先生表示，起初我以為他們是那家知名IT企業(yè)金融平臺旗下的。

“他們公司教室都貼著那家平臺的標(biāo)志。”張先生說。

簽完合同張先生才發(fā)現(xiàn)，他們和知名金融平臺也只是貸款合作伙伴，于是提出了退款。

王****稱，自己當(dāng)時(shí)學(xué)習(xí)的是產(chǎn)品UI設(shè)計(jì)，卓新智趣說幫安排工作，但后來聽到培訓(xùn)貸的負(fù)面新聞，又覺得學(xué)的東西都是最基礎(chǔ)的，比如怎么用軟件，于是產(chǎn)生了退出的想法。

“退的時(shí)候，培訓(xùn)費(fèi)按天來算，但是還要算上5000的違約金”。被告知中途退出的違約金后，王****算了一下，由于自己已經(jīng)學(xué)了大半，當(dāng)時(shí)退加起來的金額甚至比直接交培訓(xùn)費(fèi)還要多，“然后我就有點(diǎn)怕，中途就沒有退”。

王****的集訓(xùn)貸款金額為24800元，5000元的違約金已經(jīng)占到貸款比例的20%。

也有人在選擇交出上千元的違約金后得到退款。去年，李先生被卓越信息技術(shù)公司成都分公司以招聘的名義招去培訓(xùn)，但在網(wǎng)上看到這家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的負(fù)面信息后，李先生10月份要求退款，并在11月中旬退了款，交了1800元的違約金。

培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路，貸款人質(zhì)疑平臺風(fēng)控

一些教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)招攬學(xué)員的招數(shù)也是貸款。

“大概率不用還了。”一位環(huán)球美聯(lián)的貸款分期用戶告訴新京報(bào)記者，預(yù)計(jì)這個(gè)月能跟國內(nèi)知名IT企業(yè)的金融平臺簽協(xié)議落實(shí)，因此在簽協(xié)議之前不愿多談。

劉佳(化名)曾在環(huán)球美聯(lián)參加學(xué)習(xí)，并從宜信貸款2萬多元。在環(huán)球美聯(lián)出事后，劉佳便沒有繼續(xù)償還宜信的貸款，當(dāng)時(shí)她收到過催收短信還有電話。

春節(jié)后，宜信的負(fù)責(zé)人告訴劉佳，已向領(lǐng)導(dǎo)申請暫緩還款時(shí)間，之后沒有發(fā)催收短信。

2016年12月，英語培訓(xùn)機(jī)構(gòu)環(huán)球美聯(lián)停止了經(jīng)營并啟動破產(chǎn)清算程序。在該機(jī)構(gòu)破產(chǎn)之前，有學(xué)員通過宜信或者課棧網(wǎng)分期貸款交學(xué)費(fèi)。

課棧網(wǎng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人稱，出了環(huán)球美聯(lián)的事后，當(dāng)時(shí)體諒學(xué)員跟我們都是受害方，跟貸款學(xué)員出具了協(xié)議，可以給最大的寬限，在幾個(gè)月內(nèi)不計(jì)算逾期費(fèi)用。“當(dāng)時(shí)說可以延期還款，不計(jì)算逾期費(fèi)用，但是學(xué)員不愿意簽。”

此前的2016年10月，英語培訓(xùn)機(jī)構(gòu)環(huán)球托業(yè)停課關(guān)門，公司前控制人失聯(lián)，涉及學(xué)員近千人。

一名在北京崇文門新世界店參與培訓(xùn)的徐姓學(xué)員告訴記者，他的貸款機(jī)構(gòu)是宜信。

某環(huán)球托業(yè)課程顧問此前告訴新京報(bào)記者，“借貸人在宜信基本都能通過審核，但宜信的利息也是最高的。”

某國內(nèi)知名IT企業(yè)的金融平臺也存在類似現(xiàn)象，上述課程顧問稱，在放貸審核上，該知名金融平臺的審核也比較容易通過，有些學(xué)員沒有工作，課程顧問會虛構(gòu)工作地址和電話來幫助學(xué)員通過審核。

借貸人需要出具身份證、銀行卡等信息，如果是在校學(xué)生還需要提供對應(yīng)的學(xué)生證件。不過，新京報(bào)記者采訪的兩名課程顧問都承認(rèn)，確實(shí)存在有銷售人員虛構(gòu)借貸人工作地址的事情。

在辦理環(huán)球托業(yè)入學(xué)前的分期貸款時(shí)，徐姓學(xué)員形容自己被說蒙了，“辦完后都不知道一共貸款多少，如何分期以及每期應(yīng)還金額，而且當(dāng)時(shí)并沒有拿到紙質(zhì)版合同。”

在準(zhǔn)備起訴后，這名學(xué)員才拿到了合同，在此期間并沒有接觸到宜信的放貸人員。

劉佳則稱，一起維權(quán)的學(xué)員向相關(guān)教委聯(lián)系，但是教委那邊并沒有看到環(huán)球美聯(lián)的備案。目前，環(huán)球美聯(lián)(北京)教育咨詢有限公司已被工商部門列入異常經(jīng)營名錄，其登記的經(jīng)營范圍為“教育咨詢(不含中介服務(wù));技術(shù)培訓(xùn);承辦展覽展示。”

“教育咨詢沒有說有辦學(xué)的能力，只是我們有什么問題可以咨詢，現(xiàn)在的規(guī)模、形式已經(jīng)是按照學(xué)校的方式在授課”，劉佳認(rèn)為，當(dāng)時(shí)是以培訓(xùn)費(fèi)的方式貸款，宜信就得對這個(gè)機(jī)構(gòu)走一個(gè)嚴(yán)格的審核。

劉佳稱，給宜信員工打過電話，問及有沒有對教育機(jī)構(gòu)進(jìn)行資格審核，對方說正常都是有的，環(huán)球托業(yè)和環(huán)球美聯(lián)不知道怎么出現(xiàn)了這種情況。

平臺是否需要擔(dān)責(zé)？

昨日，宜信回復(fù)新京報(bào)記者稱，對于培訓(xùn)機(jī)構(gòu)停課，宜信普惠也感到非常突然。雖然我們對遭受損失的學(xué)員非常同情，但我們與他們一樣也是事件的受害方。宜信普惠在事件發(fā)生的第一時(shí)間就成立了專門的項(xiàng)目小組，全力配合學(xué)員及相關(guān)部門協(xié)助調(diào)查，盡我們所能幫助學(xué)員挽回各種損失。之后，我們在機(jī)構(gòu)的盡職調(diào)查、準(zhǔn)入資格審核等方面做了更加嚴(yán)格的執(zhí)行。

新京報(bào)記者從宜信的業(yè)務(wù)人員口中得知，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)申請宜學(xué)貸業(yè)務(wù)門檻并不高。培訓(xùn)機(jī)構(gòu)需要從業(yè)滿一年，并且有固定場所教學(xué);此外，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)需要向宜信提供過往學(xué)員就業(yè)名單，要求不少于15人。

上述業(yè)務(wù)人員稱，申請合作的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，不需要向宜信提供營收等財(cái)務(wù)信息。

此前宜信稱，“宜信普惠在確定與機(jī)構(gòu)合作后，會與機(jī)構(gòu)簽訂正式的合作協(xié)議，并在合作協(xié)議中約束：機(jī)構(gòu)與學(xué)員產(chǎn)生的培訓(xùn)課程內(nèi)容等問題，一概與宜信普惠以及出借人無關(guān)。”

宜信普惠昨日表示，學(xué)員參與不同的培訓(xùn)項(xiàng)目所承擔(dān)的費(fèi)用會有不同，學(xué)習(xí)的難度和時(shí)間也會影響費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)宜信普惠會對學(xué)員和機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)采取對應(yīng)的還款方式。“希望同學(xué)們通過法律的武器來捍衛(wèi)自身的利益。宜信會根據(jù)實(shí)際情況，通過溝通，對同學(xué)們做出部分個(gè)性化以及柔性的處理方案，但宜信也要捍衛(wèi)出借人的合法利益不受侵犯。”

同樣在環(huán)球美聯(lián)培訓(xùn)過的小陳告訴記者，課棧網(wǎng)官方網(wǎng)站上說，對教育機(jī)構(gòu)做過幾大維度的認(rèn)證，保證教育機(jī)構(gòu)都是合法、合規(guī)、合理的，看到這個(gè)認(rèn)證，就覺得環(huán)球美聯(lián)相對有所保障。

“環(huán)球美聯(lián)的營業(yè)執(zhí)照上，寫的是教育咨詢，而英孚、韋伯這種，寫的是英語培訓(xùn)或者是教育培訓(xùn)。”小陳說，“環(huán)球美聯(lián)出事后，我們?nèi)フ艺n棧網(wǎng)，當(dāng)時(shí)課棧還說環(huán)球美聯(lián)是一家正規(guī)的英語培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。”

課棧網(wǎng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人3月14日表示：機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入這塊，首先教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)找到我們，想跟我們建立金融業(yè)務(wù)合作的時(shí)候，我們會獲取八種資料，包括營業(yè)執(zhí)照、財(cái)報(bào)、公司對公賬戶流水、經(jīng)營狀況、課程體系設(shè)置、學(xué)員名單等，能體現(xiàn)目前和往期經(jīng)營狀況的相關(guān)資料，做初步審批。同時(shí)，商務(wù)業(yè)務(wù)人員會去培訓(xùn)機(jī)構(gòu)實(shí)際盡調(diào)，符合準(zhǔn)入條件后進(jìn)行初步合作，給予短期的固定授信額度。

“一兩萬的崗前培訓(xùn)基本上不太合理，大學(xué)生進(jìn)入社會后要提高自己的法律、金融等方面的意識，”一互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的律師建議，在遇到類似機(jī)構(gòu)的時(shí)候，要去查詢機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、培訓(xùn)內(nèi)容等。“現(xiàn)在也有人利用‘培訓(xùn)貸’惡意做局，建議金融消費(fèi)者報(bào)案。”

校園貸之后，培訓(xùn)貸成又一個(gè)“坑”？

2016年，校園貸不時(shí)被推到風(fēng)口浪尖。有統(tǒng)計(jì)顯示，2016年面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模已突破800億元。而據(jù)****數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，這一規(guī)模在2015年才260億元。伴隨著信貸規(guī)模的擴(kuò)張，借貸風(fēng)險(xiǎn)不斷凸顯，裸貸、“大學(xué)生無力還款而自殺”的報(bào)道引起社會熱議。

在不少借貸機(jī)構(gòu)瞄準(zhǔn)在校大學(xué)生時(shí)，也有不少培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以招聘的名義瞄準(zhǔn)了剛畢業(yè)的大學(xué)生，以招聘為由，給應(yīng)聘者以好工作等為許諾，讓不少求職者參加培訓(xùn)而背負(fù)上了“培訓(xùn)貸”。

繼校園貸之后，“培訓(xùn)貸”成為另一個(gè)金融消費(fèi)者的“大坑”。2016年，“英語培訓(xùn)機(jī)構(gòu)”環(huán)球托業(yè)、環(huán)球美聯(lián)被曝跑路，不少通過分期貸款參加培訓(xùn)的學(xué)員陷入恐慌，而背后提供貸款的機(jī)構(gòu)包括一些互金平臺。

目前，多家金融機(jī)構(gòu)和一些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)有合作，面向培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的學(xué)員提供貸款。

同時(shí)，“培訓(xùn)貸”成為一些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)用來詐騙的新手段。有媒體報(bào)道，大多“培訓(xùn)貸”騙局具有“假招聘”、“真培訓(xùn)”、“高額貸款”、“高利貸”等性質(zhì)，雖然基本都宣稱無息貸款，但“培訓(xùn)貸”年利率大多在15%-25%之間，貸款1.5萬元，24個(gè)月總還款額超過2萬元。

新京報(bào)記者也發(fā)現(xiàn)，“培訓(xùn)貸”的消費(fèi)者還面臨著“退學(xué)”遭遇高額違約金、貸款后未拿到合同等現(xiàn)象。

2016年8月，銀監(jiān)會聯(lián)合3部委發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》。暫行辦法表示，要引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)回歸信息中介、小額分散、服務(wù)實(shí)體及普惠金融的本質(zhì)。

“很多網(wǎng)貸平臺都在謀求轉(zhuǎn)型，往消費(fèi)貸的方向發(fā)展，”中國社科院金融所法與金融室副主任尹振濤表示。

實(shí)際上，消費(fèi)金融正在進(jìn)入爆發(fā)期。根據(jù)第三方數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì),2014-2019年中國消費(fèi)信貸規(guī)模依然將維持19.5%的復(fù)合增長率,預(yù)計(jì)2019年將達(dá)到37.4萬億,是2010年的5倍。

一方面，消費(fèi)金融成為產(chǎn)業(yè)藍(lán)海，另一方面，包括“培訓(xùn)貸”等消費(fèi)貸的金融消費(fèi)者面臨著維權(quán)難的窘境。尹振濤表示，監(jiān)管部門要發(fā)現(xiàn)問題，也要開設(shè)更多的投訴渠道或者平臺，解決投訴無門的困境。

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