保監(jiān)會對險企激進經(jīng)營從嚴監(jiān)管 引導(dǎo)險資支持實體經(jīng)濟

3月22日訊，行業(yè)越大，社會的關(guān)注就越多，各方的期望也越高。近年來，保險監(jiān)管堅持嚴字當(dāng)頭、重點發(fā)力、問題導(dǎo)向的原則，引導(dǎo)規(guī)范保險業(yè)發(fā)展黨和人民需要的保險事業(yè)，成為國家發(fā)展穩(wěn)定器、人民生活保障器、實體經(jīng)濟助推器，進一步凸顯了“保險業(yè)姓?！钡男袠I(yè)優(yōu)勢和社會價值。

服務(wù)主業(yè) 引導(dǎo)險資支持實體經(jīng)濟

今年的《政府工作報告》首次明確提出，要“拓寬保險資金支持實體經(jīng)濟渠道”。截至2016年末，保險資金累計通過基礎(chǔ)設(shè)施投資計劃等方式，直接投資國家重大工程、養(yǎng)老社區(qū)和棚戶區(qū)改造等民生工程，累計金額超過4萬億元。

事實上，保險資金近年來在服務(wù)實體經(jīng)濟方面發(fā)生的深刻變化，與保險監(jiān)管實踐密不可分。中國保監(jiān)會資金運用監(jiān)管部主任任春生在接受本報記者采訪時表示，監(jiān)管部門在保險資金運用中發(fā)揮了規(guī)范導(dǎo)向作用，要求保險資金在進行債權(quán)、股權(quán)、基金等各種形式投資時必須和國家戰(zhàn)略保持一致，在PPP、債轉(zhuǎn)股、“一帶一路”、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等方面發(fā)揮更大的支持作用，并提供必要的窗口指導(dǎo)。

秉承“保險資金運用要為保險主業(yè)服務(wù)”的監(jiān)管思路，保監(jiān)會始終要求市場主體遵循保險資金運用的基本原則—堅持穩(wěn)健審慎，堅持服務(wù)主業(yè)，堅持長期投資、價值投資、多元化投資，堅持資產(chǎn)負債匹配管理，堅持依法合規(guī)。

“針對保險資金長錢短投的問題，我們啟動了資產(chǎn)負債匹配管理監(jiān)管，不僅有軟要求，而且還有硬約束?！比未荷寡?，發(fā)達國家保險市場的資產(chǎn)負債匹配管理監(jiān)管中只有原則性的軟要求，但我國保險業(yè)發(fā)展還處于初級階段，所處階段的不同和新發(fā)生的現(xiàn)實情況決定了我們當(dāng)下的規(guī)則要適用、有用。因此，有必要加強硬約束。

近一段時期，保監(jiān)會采取了一系列強化監(jiān)管和防范風(fēng)險的措施，對激進發(fā)展、盲目擴張以及挑戰(zhàn)監(jiān)管底線的極個別公司敢于亮劍、動真碰硬。2月24日，保監(jiān)會開出首張保險機構(gòu)高管10年禁入令。對于前海人壽編制提供虛假資料、違規(guī)運用保險資金的行為，保監(jiān)會對時任該公司董事長姚振華給予撤銷任職資格并禁入保險業(yè)10年的重磅處罰。2月25日，保監(jiān)會根據(jù)恒大人壽股票投資等方面存在的違規(guī)行為，依法給予該公司限制股票投資1年、兩名責(zé)任人分別行業(yè)禁入5年和3年的行政處罰決定，還采取了下調(diào)權(quán)益類投資比例上限至20%等監(jiān)管措施。

正本清源 規(guī)范中短期保險業(yè)務(wù)

近年來，受少數(shù)保險公司舉牌影響，萬能險廣受社會熱議。

對于萬能險存在的問題與風(fēng)險，保監(jiān)會從一開始就高度重視，不斷采取措施來規(guī)范中短存續(xù)期保險業(yè)務(wù)。保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成對本報記者表示，去年，人身險監(jiān)管工作持續(xù)強化中短存續(xù)期產(chǎn)品監(jiān)管。一是嚴格限制中短期萬能險規(guī)模。將實際存續(xù)期不滿5年的產(chǎn)品納入中短存續(xù)期業(yè)務(wù)規(guī)范范圍，把中短存續(xù)期產(chǎn)品年度保費規(guī)模嚴格限定在投入資本和凈資產(chǎn)較大者的兩倍以內(nèi);對實際期限不滿1年的萬能險要求立即停售;對規(guī)模超標(biāo)的兩家公司暫停銀保躉交業(yè)務(wù)。二是對以萬能險為主的中短期產(chǎn)品進行比例限制。要求保險公司2019年至2021年間中短存續(xù)期業(yè)務(wù)占比分別不得超過50%、40%和30%。三是大幅提高萬能險風(fēng)險保障水平。將萬能險主要年齡段的保額比例要求由120%大幅提升至160%，為目前全世界已知的監(jiān)管最高要求。四是嚴厲整頓萬能險市場秩序。針對互聯(lián)網(wǎng)渠道萬能險產(chǎn)品存在惡性競爭等問題，先后叫停了前海人壽、恒大人壽等6家公司的互聯(lián)網(wǎng)渠道保險業(yè)務(wù)。對前海人壽、恒大人壽等9家公司開展了萬能險專項檢查，并下發(fā)監(jiān)管函，責(zé)令整改，對整改不到位的前海人壽暫停了萬能險新業(yè)務(wù)。五是規(guī)范萬能險結(jié)算利率。將結(jié)算利率與實際投資收益掛鉤，禁止通過惡意補貼資本金等方式維持不合理的結(jié)算利率水平，防范利差損風(fēng)險。六是加強萬能險產(chǎn)品和精算管理。禁止保險公司開發(fā)零費用率產(chǎn)品，要求保險公司對萬能賬戶單獨管理核算，對于發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品違規(guī)行為的，不接受產(chǎn)品審批和備案。

在上述監(jiān)管措施的共同作用下，政策效果逐步顯現(xiàn)。今年2月份，壽險公司未計入保險合同核算的保戶儲金及投資款和獨立賬戶本年凈增交費341.18億元，同比大幅下降89.6%。

改革創(chuàng)新深化整頓財險

去年以來，財險監(jiān)管改革實現(xiàn)新突破。商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點在全國鋪開，消費者普遍獲益。但在此過程中，有部分公司車險主要指標(biāo)的實際值與費率擬定時的預(yù)期值出現(xiàn)了較大偏離。

對此，保監(jiān)會加大了市場整頓力度。保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部副主任何浩向本報記者透露，商車費率改革試點以來，保險監(jiān)管部門重點加強對商業(yè)車險條款費率的事中事后監(jiān)管，建立健全對商業(yè)車險條款費率擬定、使用、回溯、調(diào)整的監(jiān)管體系，切實保護社會公眾利益并防止不正當(dāng)競爭。基本上每個月都在查處車險市場違法違規(guī)行為，及時叫停公司違規(guī)產(chǎn)品，以保障市場平穩(wěn)運行、保險消費者受益、市場主體良性競爭。

去年5月31日，保監(jiān)會官網(wǎng)連發(fā)6個監(jiān)管函，責(zé)令大地財險、中華聯(lián)合財險、華安財險、安華農(nóng)險、渤海財險和安誠財險自當(dāng)年6月1日起，在部分地區(qū)停止使用現(xiàn)行商業(yè)車險條款費率并及時修改。

隨著去年2月份易安財險獲批開業(yè)，目前我國已有4家專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，均為財產(chǎn)險公司。近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，不僅保費劇增，而且創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮。對此，何浩表示，保險公司要根據(jù)客戶的保險需求來研發(fā)有針對性的保險產(chǎn)品。此前一些保險公司推出的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險產(chǎn)品有炒作嫌疑，完全是為了吸引眼球，對此，保監(jiān)會果斷叫停了不少此類保險產(chǎn)品。

深化整頓市場秩序仍為2017年財險監(jiān)管重點工作。保監(jiān)會方面表示，將加強市場監(jiān)測力度，抓緊完善監(jiān)管制度。高度關(guān)注農(nóng)業(yè)保險、車險領(lǐng)域的問題，嚴肅查處虛假承保、虛假理賠、虛假費用、套取財政資金以及惡性價格競爭等違法違規(guī)行為。要從嚴處罰，保持震懾，對觸碰紅線的，堅持機構(gòu)和人員同處的原則，堅決采取停止新業(yè)務(wù)、停售產(chǎn)品、吊銷經(jīng)營許可證、撤銷任職資格等監(jiān)管措施。

扶優(yōu)限劣 完善市場退出機制

去年以來，保監(jiān)會還在完善市場退出機制方面取得了階段性成效。作為監(jiān)管整頓最具殺傷力的一招，健全的市場退出機制有利于形成扶優(yōu)限劣的政策導(dǎo)向，引導(dǎo)不良機構(gòu)有序退出，從而提升保險行業(yè)的整體形象和服務(wù)水平。

去年，保監(jiān)會以廣西為試點地區(qū)，開展區(qū)域性市場退出實踐，加強對保險分支機構(gòu)市場退出行為的引導(dǎo)，提升基層保險機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展能力和服務(wù)水平。

"為做好法人退出的后續(xù)處置工作，我們著手建立了保險業(yè)并購基金等風(fēng)險處置工具。"保監(jiān)會發(fā)展改革部主任何肖鋒對記者表示，現(xiàn)在社會資本對保險牌照翹首企足，甚至出現(xiàn)保險機構(gòu)無論因什么問題面臨破產(chǎn)，都還有資本接盤的現(xiàn)象，導(dǎo)致保險公司普遍存在發(fā)展再粗放也不用擔(dān)心沒人接盤的僥幸心理。

何肖鋒認為，要讓機構(gòu)變得更加健康，必須真正建立起市場約束機制，淘汰問題機構(gòu)，讓股東對自己的投資真正承擔(dān)起責(zé)任來，其中的核心是治理。

去年以來，保監(jiān)會堅持問題導(dǎo)向，不斷加大對公司治理的力度，努力實現(xiàn)公司治理監(jiān)管從柔性引導(dǎo)向剛性約束的轉(zhuǎn)變。

一是全面開展保險公司法人機構(gòu)治理現(xiàn)場評估工作。重點圍繞股權(quán)的真實性、"三會一層"的運作有效性、內(nèi)部控制，特別是關(guān)聯(lián)交易管理的可靠性等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對131家中資法人機構(gòu)和51家外資法人機構(gòu)進行全面評估，有針對性地采取監(jiān)管措施。二是持續(xù)完善監(jiān)管制度。修訂保險公司股權(quán)管理辦法，擬通過對股權(quán)實施分類監(jiān)管，單一股東持股比例不超過1/3，建立股東準(zhǔn)入的負面清單管理制度，強化穿透式監(jiān)管;制定保險公司章程指引，督促公司規(guī)范"三會一層"的組織架構(gòu)，決策授權(quán)機制和運行程序，明確公司治理機制失靈情況下的處置程序。三是發(fā)布加強保險公司股東股權(quán)、關(guān)聯(lián)交易信息披露制度，要求保險公司必須按照上市公司的標(biāo)準(zhǔn)公布年度財務(wù)報告，對轉(zhuǎn)股、增資、關(guān)聯(lián)交易，報批前進行信息披露，還建立了公開質(zhì)詢制度。四是啟動構(gòu)建保險行業(yè)職業(yè)經(jīng)理人職業(yè)終身評價體系工作，對行業(yè)的董事、高管的職業(yè)行為進行持續(xù)跟蹤評價。

從打擊激進投資、到規(guī)范激進產(chǎn)品、處罰惡性競爭、再到加強退出引導(dǎo)，保監(jiān)會對保險機構(gòu)激進經(jīng)營從嚴監(jiān)管的態(tài)度堅定而又堅決，引導(dǎo)保險業(yè)滿足民眾風(fēng)險保障的需求、不負服務(wù)國家大局的重望，加快推動保險強國建設(shè)，發(fā)展黨和人民需要的保險事業(yè)。（文／金融時報）

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