要趕在4月1日前買保險(xiǎn)是什么梗？別信！

3月27日訊，保監(jiān)會(huì)要求“不符合監(jiān)管的產(chǎn)品今年4月1日前停售”的通知成為部分保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的營(yíng)銷手段，讓業(yè)內(nèi)人士逐條分析給你看。

“4月1日前搶到了‘利贏’，就是搶到了財(cái)富，搶不到相當(dāng)于錯(cuò)過了2003年的樓市與2007年的牛市!”“生命表更換后，同樣保額產(chǎn)品，每個(gè)月多了幾百塊保 費(fèi)，幾十年算下來多交了好幾萬塊錢呢，還是趕快投保劃算啊!”這是近期非常常見的以“4月1日停售”或“生命表更換產(chǎn)品大幅漲價(jià)”等為口號(hào)的保險(xiǎn)營(yíng)銷。

原來，據(jù)去年9月下發(fā)《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱“76號(hào)文件”)，保監(jiān)會(huì)要求不符合監(jiān)管的產(chǎn)品在2017年4月 1日前全部停售。新快報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，不少保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)將產(chǎn)品“停售”說成是產(chǎn)品“升級(jí)”，同時(shí)在“生命表更換后產(chǎn)品更新”的促銷搶購說辭下，將產(chǎn)品包裝成性價(jià)比 高的產(chǎn)品，引導(dǎo)客戶打時(shí)間差進(jìn)行搶購。

所以，究竟76號(hào)文件所說的“產(chǎn)品停售”與“第三代生命表”的使用，會(huì)不會(huì)導(dǎo)致后續(xù)產(chǎn)品的價(jià)格大漲?作為消費(fèi)者，是要及時(shí)搶購，還是等待后續(xù)新產(chǎn)品?

1、業(yè)內(nèi)人士：價(jià)格波動(dòng)不大

“我們平臺(tái)此次停售的產(chǎn)品有28款，其中重疾類健康險(xiǎn)占50%，而壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)與投連險(xiǎn)也不少。” 慧擇網(wǎng)壽險(xiǎn)事業(yè)中心副總經(jīng)理謝淑貞對(duì)新快報(bào)記者表示，本次停售有保額保費(fèi)比例、預(yù)定利率與存續(xù)期變動(dòng)等多方面因素，但對(duì)價(jià)格影響甚小，消費(fèi)者不必對(duì)此過于 較真。

謝淑貞解釋，對(duì)產(chǎn)品價(jià)格造成影響的，主要是76號(hào)文件里對(duì)死亡保險(xiǎn)金額與累計(jì)已繳保費(fèi)或賬戶價(jià)值的比例的調(diào)整。這一比例此前為固定的120%，但76號(hào)文 件規(guī)定，到達(dá)年齡(原始投保年齡+保單年度數(shù)-1)在18-40周歲區(qū)間的，該比例不低于160%，41-60周歲的比例不低于140%。

比如，一位30歲的消費(fèi)者投保了10年期的定期壽險(xiǎn)，則其到期年齡為39周歲，則其死亡保障金額由此前繳納保費(fèi)的1.2倍提升到1.6倍。這明顯增加了消費(fèi)者的保障權(quán)益，不過相應(yīng)地，保費(fèi)也會(huì)有所提高。

“這其實(shí)是調(diào)整杠桿比例，但價(jià)格波動(dòng)基本不大，消費(fèi)者不必對(duì)此過于較真。”謝淑貞對(duì)新快報(bào)記者表示，在上述規(guī)定下，在產(chǎn)品重新設(shè)計(jì)后，保額會(huì)有明顯提高，所以產(chǎn)品價(jià)格出現(xiàn)變動(dòng)也是合理的。

2、生命表更新對(duì)價(jià)格影響有限

至于今年元旦起就使用的第三套生命表，保險(xiǎn)人士表示，第三套生命表的確會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生變化，但上漲的只是一部分。

據(jù)悉，在第三套生命表中，男性和女性平均壽命分別為79.5歲和84.6歲，較此前的第二套生命表數(shù)據(jù)分別提高了2.8歲和3.7歲。因此，死亡率的改善使得預(yù)期余命增加，養(yǎng)老金給付也會(huì)隨之增加。

所以，在同等給付條件下，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)應(yīng)該會(huì)相對(duì)上升。“投保人的平均壽命提升后，險(xiǎn)企承擔(dān)的保障期間也相應(yīng)拉長(zhǎng)。”保險(xiǎn)人士測(cè)算發(fā)現(xiàn)，30歲的女性而言，同一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，在第三套生命表下，總保費(fèi)支出會(huì)上漲9.6%。

另一方面，非養(yǎng)老產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)趨于下降。同等年齡條件下死亡概率的降低，使得非養(yǎng)老金類產(chǎn)品保費(fèi)有降低的可能性。其中包括定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)及不 包含生存金給付責(zé)任的兩全保險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)較低的年金保險(xiǎn)等。但是，有市場(chǎng)人士指出，作為傳統(tǒng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)來源，“死差、費(fèi)差和利差”中的利差對(duì)產(chǎn)品定價(jià) 最大，而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)占比較低的險(xiǎn)種，生命表的更新對(duì)價(jià)格帶來的影響也有限。

3、實(shí)為產(chǎn)品退出機(jī)制

76號(hào)文件還對(duì)中短存續(xù)期產(chǎn)品比例進(jìn)行限制。其中，1至3年的中短存續(xù)期產(chǎn)品的年度保費(fèi)收入比例，要從2016年的90%以內(nèi)，到2017年的70%再到2018年的50%以內(nèi)遞減。

“此前不少險(xiǎn)企為搶占市場(chǎng)份額，進(jìn)行‘賠本賺吆喝’產(chǎn)品銷售。中短期限產(chǎn)品的限制，就是為避免出現(xiàn)利差損、償付能力、現(xiàn)金流緊張等重大風(fēng)險(xiǎn)事件。”市場(chǎng)人 士指出，這長(zhǎng)期來看是有利于險(xiǎn)企自身回歸保障的產(chǎn)品之路，但短期內(nèi)險(xiǎn)企很多熱門產(chǎn)品遭受停售，會(huì)帶來不小成本壓力。

市場(chǎng)人士指出，遭遇監(jiān)管打壓后，萬能險(xiǎn)的保底利率從此前的3.5%下調(diào)到3%。但即便這樣，保底收益依然有其優(yōu)勢(shì)。“以后萬能賬戶的實(shí)際結(jié)算利率要么趨近 于實(shí)際投資收益，要么等于保底利率。當(dāng)外部投資環(huán)境不見明顯好轉(zhuǎn)情況下，實(shí)際投資收益較差時(shí)，保底收益高的優(yōu)勢(shì)就凸顯出來了。“謝淑貞如是說。

此外，76號(hào)文件還對(duì)保單貸款比例進(jìn)行限制，“保單貸款比例不得高于保單現(xiàn)金價(jià)值或賬戶價(jià)值的80%”。新快報(bào)記者日前查閱多款產(chǎn)品合同發(fā)現(xiàn)，目前仍有保 單貸款比例高于80%。如某險(xiǎn)企分紅型產(chǎn)品“利贏年年年金保險(xiǎn)B款”，其條款規(guī)定保單的“貸款金額不得超過本合同保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款后余額的 95%”，據(jù)了解，這款產(chǎn)品也即將面臨停售。

“這其實(shí)是一個(gè)產(chǎn)品退出機(jī)制，不符合現(xiàn)行規(guī)定或保障需求的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)主動(dòng)退出。”工銀安盛人壽相關(guān)人士對(duì)新快報(bào)記者表示，這并不會(huì)對(duì)產(chǎn)品價(jià)格造成明顯變化。倒是會(huì)對(duì)新產(chǎn)品開發(fā)與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方面造成很大的成本支出。

有業(yè)內(nèi)人士指出，隨著4月1日臨近，各險(xiǎn)企也在謀劃著后續(xù)新產(chǎn)品的開發(fā)與補(bǔ)充。盡管目前對(duì)新產(chǎn)品具體形態(tài)還不得知，但回歸傳統(tǒng)保障將是主流。

■投保提示

停售不影響已生效保單 也不應(yīng)左右投保決策

針對(duì)“4月1日產(chǎn)品停售”，不少消費(fèi)者有這樣的擔(dān)心：如果該產(chǎn)品停售而合同還沒到期，會(huì)不會(huì)影響后續(xù)的產(chǎn)品服務(wù)。對(duì)此，某險(xiǎn)企產(chǎn)品人士對(duì)新快報(bào)記者表示， 此次產(chǎn)品停售不會(huì)影響到已生效保單，產(chǎn)品服務(wù)與理賠方面，均按照當(dāng)初購買時(shí)的合同進(jìn)行履約，直到產(chǎn)品合約期滿為止。

“我們建議消費(fèi)者從自身保障需求出發(fā)，理性看待保險(xiǎn)消費(fèi)。”上述工銀安盛人壽人士告訴新快報(bào)記者，時(shí)間的延長(zhǎng)意味著不確定性與潛在風(fēng)險(xiǎn)的增加，這是金錢所沒法彌補(bǔ)的，所以在經(jīng)濟(jì)能力范圍內(nèi)，越早規(guī)劃保險(xiǎn)配置越好。”

對(duì)消費(fèi)者的保險(xiǎn)配置而言，價(jià)格只是衡量因素之一。謝淑貞表示，保費(fèi)價(jià)格僅是購買依據(jù)的一部分，而更重要的，還要結(jié)合保障范圍等各方面因素進(jìn)行性價(jià)比衡量，才能做出全面的購買選擇。

還有，“消費(fèi)者的衡量點(diǎn)不在于停售前買還是后買，關(guān)鍵在于對(duì)個(gè)人保障需求的具體分析。”市場(chǎng)人士對(duì)新快報(bào)記者表示，支付能力與保障定位是兩個(gè)關(guān)鍵的考量點(diǎn)。在既定的經(jīng)濟(jì)預(yù)算下，只要有能夠覆蓋保障風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，都是最優(yōu)的選擇。（文／新快報(bào)）

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