與科技“共舞” 保險市場格局突破在即

4月5日訊，科技改變生活，金融科技無疑會給傳統(tǒng)保險業(yè)注入新動力。2014年到2016年，是互聯(lián)網(wǎng)保險高速增長的時期，科技保險也隨之萌芽。大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、基因工程、物聯(lián)網(wǎng)等各類技術(shù)的出現(xiàn)將慢慢滲透到保險經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)。2017年，科技在保險領(lǐng)域的應(yīng)用會進一步深化，在保險業(yè)不同的價值環(huán)節(jié)上，科技的作用會更加突出。

在海南召開的博鰲亞洲論壇2017年年會上，“金融科技”作為分論壇之一備受關(guān)注。2016年被稱為我國“金融科技”(Fintech)發(fā)展的元年，而當(dāng)下如何發(fā)揮金融科技的最大價值成為業(yè)界亟須思考的新課題。2017年，伴隨人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的滲透，科技有望開啟保險市場的新業(yè)態(tài)。

金融科技震撼來襲 促傳統(tǒng)保險升級

從金融科技在我國的發(fā)展歷程來看，逆襲之勢已然形成。據(jù)麥肯錫數(shù)據(jù)顯示，2015年，全球投入金融科技領(lǐng)域的資金高達191億美元，而在中國，僅互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場規(guī)模就在2萬億元左右。毫無疑問，金融科技正在成為推動我國金融、經(jīng)濟及社會民生發(fā)展與變革的新力量。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮在此次博鰲論壇上表示，隨著金融技術(shù)進步的驅(qū)動，金融科技已經(jīng)覆蓋到人們生活的方方面面，包括移動支付與理財、手機信貸、保險移動理賠等多種金融生活。

Fintech一詞源于美國，由“Financial Technology”合成而來，從字面上理解即“應(yīng)用于金融的技術(shù)”。在京東金融CEO陳生強看來，對金融科技最準(zhǔn)確的定義是：遵從金融本質(zhì)，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，為金融行業(yè)服務(wù)，從而幫助金融行業(yè)提升效率、降低成本、增加收入。金融科技的出現(xiàn)極大程度上彌補了傳統(tǒng)金融行業(yè)信息不對稱、安全問題以及時空限制等短板，成為經(jīng)濟發(fā)展的“穩(wěn)定器”和“助力器”。

金融科技的興起，讓人們繼以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融之后，對技術(shù)改變金融產(chǎn)生了新的希望。而保險作為科技金融覆蓋的一部分，自當(dāng)與科技碰撞出絢爛的火花。對于傳統(tǒng)保險行業(yè)來說，數(shù)據(jù)采集數(shù)量少、質(zhì)量差，導(dǎo)致信息不對稱，制約了保險行業(yè)發(fā)展的速度和質(zhì)量。而科技保險的核心優(yōu)勢則是通過諸如物聯(lián)網(wǎng)、云平臺等技術(shù)手段采集大量數(shù)據(jù)，以實現(xiàn)保險產(chǎn)品個性化和保險定價的準(zhǔn)確性。展望未來3至5年，業(yè)內(nèi)專家指出，科技在保險行業(yè)的應(yīng)用仍然會高歌猛進。保險與各行業(yè)的跨界融合不斷加速，通過外部整合和有效融合，逐步整合上下游產(chǎn)業(yè)鏈，為客戶提供“一站式”保險服務(wù)解決方案。

構(gòu)建“保險+服務(wù)”生態(tài)圈 區(qū)塊鏈成為核心

金融科技正在對諸多外延領(lǐng)域產(chǎn)生影響，其中最典型的就是人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)，后者很有可能會重構(gòu)金融行業(yè)底層架構(gòu)，在前不久以“區(qū)塊鏈：保險創(chuàng)新新視角”為主題的論壇上，保監(jiān)會原副主席周延禮如此表示。

區(qū)塊鏈技術(shù)可用于現(xiàn)代保險經(jīng)營。比如投保人提供虛假的個人信息騙?；蛘呃碣r時對免責(zé)條款的認(rèn)定發(fā)生分歧。這些問題的關(guān)鍵都在于對投保人的個人信息缺乏一個真實可信的數(shù)據(jù)采集和存儲手段。隨著醫(yī)療信息數(shù)字化、個人征信體系等國家系統(tǒng)性工程的推進，越來越多的權(quán)威數(shù)據(jù)源出現(xiàn)，如果能將這些數(shù)據(jù)引入并存儲在區(qū)塊鏈上，將成為伴隨每一個人的數(shù)字身份，這些“塊”上面的數(shù)據(jù)真實可信，無法篡改，實時同步，終身有效，對于投保人的風(fēng)險管理將帶來莫大益處。

目前，區(qū)塊鏈在保險業(yè)的實踐已有“嘗鮮”，典型案例包括人保財險利用區(qū)塊鏈技術(shù)，探索養(yǎng)牛保險的“標(biāo)的唯一性”管理新模式，構(gòu)建了基于區(qū)塊鏈的養(yǎng)殖業(yè)溯源體系；陽光保險利用區(qū)塊鏈技術(shù)作為底層技術(shù)架構(gòu)推出的“陽光貝”積分，在普通積分功能的基礎(chǔ)上，還可以用發(fā)紅包的形式將積分轉(zhuǎn)贈給朋友，或與其他公司發(fā)行的區(qū)塊鏈積分互換。中國人保財險執(zhí)行董事、副總裁王和表示，未來區(qū)塊鏈會帶我們進入一個算法信任或者機器信任的時代，最后可能會出現(xiàn)機器保險公司。

“區(qū)塊鏈技術(shù)是多種成熟技術(shù)共用、衍生而成，然而，與其他金融科技相比，區(qū)塊鏈應(yīng)用的成熟度尚屬早期。”波士頓咨詢公司合伙人兼董事總經(jīng)理何大勇表示，區(qū)塊鏈的技術(shù)本質(zhì)具有獨特價值，在保險行業(yè)的應(yīng)用主要集中在新市場、降本、增效三大類。然而，這種技術(shù)的應(yīng)用仍處于早期研發(fā)和試水階段，廣泛滲透仍存在一定障礙。但未來這些障礙會被逐步逾越，構(gòu)建“保險+服務(wù)”生態(tài)圈，讓人們的生活更美好，區(qū)塊鏈仍是主角。

用人工智能優(yōu)化服務(wù) 做科技“弄潮兒”

再把目光轉(zhuǎn)向另一項核心技術(shù)：人工智能。谷歌的無人駕駛汽車、在圍棋上戰(zhàn)勝人類的AlphaGo、電影里那個無所不能的大白……很多人認(rèn)為人工智能依然停留在“不食人間煙火”的階段，實際上近年來我國人工智能發(fā)展逐漸升溫，開始從實驗室走出來，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化應(yīng)用，并走進人們的生活里。與此同時，人工智能的概念在國家政策中的分量也在逐步增加。今年年初召開的全國科技工作會議上，科技部部長萬鋼透露，目前正在編制人工智能的專項規(guī)劃，同時還在研究論證人工智能重大項目的立項工作。

據(jù)畢馬威最新發(fā)布的《2016全球金融科技100》榜單顯示，有8家中國金融科技公司上榜，作為金融科技先行代表企業(yè)的眾安保險則高居第五。眾安保險旗下眾安科技自成立起便專注于人工智能，并致力于推動人們生活更加智能化。

智能客服就是其中一個案例。眾安科技將以往需要人工處理的工作變成“機器處理”，比如去年“雙11”期間，在尊享e生銷售過程中應(yīng)用智能客服機器人，不僅實現(xiàn)365×24全天候1對1服務(wù)，還承擔(dān)了大量繁瑣重復(fù)的咨詢和銷售工作。“雙11”期間，尊享e生智能客服機器人回復(fù)消息量超過2萬次，占消息總量的77.6%，為客服人員分流了84.8%的壓力。

在健康領(lǐng)域，眾安科技提出智能健康管理、智能醫(yī)療服務(wù)助手等概念，不僅可為健康人群提供更好的日常健康管理服務(wù)，還能為亞健康人群精準(zhǔn)推薦干預(yù)及改善措施，并結(jié)合智能硬件動態(tài)監(jiān)測慢病人群指標(biāo)狀況，實現(xiàn)精準(zhǔn)干預(yù)和飲食推薦等。

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